Zahnzusatzversicherung mit Beitragsrückerstattung: So bekommst du Geld zurück

Die Beitragsrückerstattung, kurz BRE, ist eine Rückzahlung eines Teils deiner gezahlten Versicherungsbeiträge. Du erhältst sie, wenn du in einem festgelegten Zeitraum keine oder nur bestimmte unschädliche Leistungen in Anspruch genommen hast. Versicherer finanzieren diese Rückerstattung häufig aus Überschüssen, daher ist sie bei vielen Tarifen erfolgsabhängig und wird jährlich neu festgelegt.

Für dich bedeutet das: Die BRE senkt deine effektiven Kosten für den Versicherungsschutz. Du zahlst zwar weiterhin deinen Monatsbeitrag, bekommst aber bei Leistungsfreiheit einen Teil davon zurück. Der Verzicht auf das Einreichen kleinerer Rechnungen ist dafür die zentrale Voraussetzung.

In der Praxis gibt es zwei Grundformen: die erfolgsabhängige BRE, deren Höhe vom Geschäftsergebnis des Versicherers abhängt, und die garantierte BRE, die tariflich fest zugesagt wird. Manche Tarife kombinieren beide Varianten, sodass du zusätzlich zur garantierten Rückerstattung noch eine erfolgsabhängige Zahlung erhalten kannst.

Wichtig ist, dass du die Rechnungen nicht sofort einreichst, sondern zunächst die Gesamtsumme mit der zu erwartenden BRE vergleichst.

Ein leistungsfreies Jahr bedeutet nicht, dass du keine Zahnbehandlung hattest. Es bedeutet nur, dass du für Behandlungen in diesem Kalenderjahr keine Rechnungen bei deinem Versicherer eingereicht hast. Du kannst also kleinere Beträge selbst tragen, um deinen Anspruch auf die BRE zu erhalten.

• Du nimmst im Kalenderjahr keine zahnärztlichen Leistungen in Anspruch oder reichst die Rechnungen dafür nicht bei deinem Versicherer ein.
• Du trägst alle anfallenden Rechnungen zusammen und vergleichst die Summe der möglichen Erstattungen mit der Höhe der zu erwartenden Beitragsrückerstattung.
• Liegt die zu erwartende Erstattung über der BRE, reichst du die Belege ein. Ist die BRE höher, lohnt es sich, die Rechnungen selbst zu tragen.
• Die Rückerstattung wird dir automatisch im Folgejahr ausgezahlt, häufig im April oder im Sommer.

Viele Tarife behandeln bestimmte Vorsorgeleistungen als unschädlich, sodass du sie in Anspruch nehmen kannst, ohne deine BRE zu gefährden.

Zu den unschädlichen Leistungen gehören in vielen Tarifen Vorsorgeuntersuchungen nach gesetzlich eingeführten Programmen sowie eine professionelle Zahnreinigung pro Versicherungsjahr. Auch bestimmte tariflich festgelegte Gesundheitsleistungen können deinen Anspruch auf die BRE unberührt lassen.

Anders sieht es bei klassischen Zahnbehandlungen aus: Füllungen, Wurzelbehandlungen, Zahnersatz wie Kronen oder Brücken, kieferorthopädische Behandlungen und Implantate führen in der Regel zum Verlust der BRE für das jeweilige Jahr. Prüfe daher vor jeder Behandlung, ob sich das Einreichen der Rechnung im Vergleich zur möglichen Rückerstattung lohnt.

Kieferorthopädische Leistungen sind in der Regel keine unschädlichen Vorsorgeleistungen. Sobald du für eine kieferorthopädische Behandlung Rechnungen einreichst, gilt das Jahr als leistungsbelastet und die BRE entfällt für diesen Zeitraum. Das hat bei Zahnspangen besondere Konsequenzen.

Da eine kieferorthopädische Behandlung oft über mehrere Jahre läuft, ist es in dieser Zeit meist nicht möglich, eine Beitragsrückerstattung zu erhalten. Du solltest daher vor Behandlungsbeginn prüfen, ob dein Tarif für Kieferorthopädie überhaupt eine BRE vorsieht und wie hoch diese ausfallen würde.

Einige Tarife sehen vor, dass du nach einem leistungsfreien Jahr erneut Anspruch auf die BRE hast. Das bedeutet: Nach Abschluss der kieferorthopädischen Behandlung kannst du durch ein Jahr ohne eingereichte Rechnungen wieder in den Genuss der Rückerstattung kommen. Plane diesen Zeitpunkt bewusst ein.

Kieferorthopädische Leistungen sind in der Regel keine unschädlichen Vorsorgeleistungen. Sobald du für eine kieferorthopädische Behandlung Rechnungen einreichst, gilt das Jahr als leistungsbelastet und die BRE entfällt für diesen Zeitraum.

Da eine Zahnspange oft über mehrere Jahre läuft, ist es in dieser Zeit meist nicht möglich, eine Beitragsrückerstattung zu erhalten. Du solltest daher vor Behandlungsbeginn prüfen, ob dein Tarif für Kieferorthopädie überhaupt eine BRE vorsieht und wie hoch diese ausfallen würde.

Einige Tarife sehen vor, dass du nach einem leistungsfreien Jahr erneut Anspruch auf die BRE hast. Das bedeutet: Nach Abschluss der kieferorthopädischen Behandlung kannst du durch ein Jahr ohne eingereichte Rechnungen wieder in den Genuss der Rückerstattung kommen.

Die BRE bezieht sich immer auf ein vollständiges Kalenderjahr, vom 1. Januar bis zum 31. Dezember.

Hat dein Versicherungsschutz nach dem 1. Januar eines Jahres begonnen, kann für dieses Jahr in der Regel noch keine BRE gezahlt werden. Du musst also ein vollständiges Kalenderjahr leistungsfrei bleiben, bevor du erstmals eine Rückerstattung erhalten kannst.

Die Auszahlung erfolgt automatisch im Folgejahr, häufig im April oder im Sommer. Voraussetzung ist, dass dein Vertrag zu diesem Zeitpunkt noch ungekündigt besteht und du deine Beiträge stets pünktlich und vollständig gezahlt hast. Kündigst du vor dem Auszahlungsstichtag, verlierst du deinen Anspruch.

Zu den unschädlichen Leistungen gehören in vielen Tarifen Vorsorgeuntersuchungen nach gesetzlich eingeführten Programmen sowie eine professionelle Zahnreinigung pro Versicherungsjahr. Auch zahnärztliche Kontrolluntersuchungen zur Früherkennung und bestimmte tariflich festgelegte Gesundheitsleistungen lassen deinen Anspruch auf die BRE unberührt.

• Vorsorgeuntersuchungen nach gesetzlich eingeführten Programmen sind oft unschädlich für die BRE.
• Eine professionelle Zahnreinigung pro Versicherungsjahr bleibt bei vielen Tarifen ohne Einfluss auf die Rückerstattung.
• Zahnärztliche Kontrolluntersuchungen zur Früherkennung gefährden deinen Anspruch in der Regel nicht.
• Bestimmte tariflich festgelegte Gesundheitsleistungen können ebenfalls unschädlich sein.

Diese Entscheidung solltest du nicht spontan treffen, sondern erst am Ende des Jahres, wenn du alle Rechnungen überblicken kannst.

Sammle deine Rechnungen über das Jahr und vergleiche die Summen, bevor du eine Entscheidung triffst. Liegt die Erstattung für die Behandlung höher als die zu erwartende BRE, reichst du die Belege ein. Ist die BRE höher, lohnt es sich, die Rechnungen selbst zu tragen und die Rückerstattung mitzunehmen.

Ein Beispiel: Du hast eine Zahnfüllung für 120 Euro, deine BRE würde aber 300 Euro betragen. Dann ist es sinnvoller, die 120 Euro selbst zu zahlen und die BRE von 300 Euro zu erhalten. Umgekehrt gilt: Eine Wurzelbehandlung für 800 Euro übersteigt die BRE deutlich, hier lohnt sich das Einreichen.

Der Verzicht auf das Einreichen kleinerer Rechnungen zugunsten der BRE reduziert den Verwaltungsaufwand und die Schadenquote des Versicherers.

Für dich bedeutet das: Die BRE senkt deinen tatsächlichen Aufwand für die Versicherung. Du zahlst zwar den vollen Monatsbeitrag, erhältst aber bei Leistungsfreiheit einen Teil zurück. Dieser Effekt kann eine Beitragserhöhung im Folgejahr teilweise oder vollständig ausgleichen.

Beachte jedoch, dass die erfolgsabhängige BRE jährlich neu festgelegt wird. Eine Garantie auf eine bestimmte Höhe gibt es nur bei Tarifen mit garantierter BRE. Die erfolgsabhängige Komponente kann je nach Geschäftsergebnis des Versicherers schwanken oder in einzelnen Jahren auch entfallen.

Der Verzicht auf das Einreichen kleinerer Rechnungen zugunsten der BRE entlastet die Tarifkalkulation des Versicherers. Weniger Verwaltungsaufwand und geringere Schadenquoten können langfristig zu stabileren Beiträgen führen.

Für dich bedeutet das: Die BRE senkt deinen tatsächlichen Aufwand für die Versicherung. Du zahlst zwar den vollen Monatsbeitrag, erhältst aber bei Leistungsfreiheit einen Teil zurück. Dieser Effekt kann eine Beitragserhöhung im Folgejahr teilweise oder vollständig ausgleichen.

Beachte jedoch, dass die erfolgsabhängige BRE jährlich neu festgelegt wird. Eine Garantie auf eine bestimmte Höhe gibt es nur bei Tarifen mit garantierter Beitragsrückerstattung.

Das Bonusheft ist ein Instrument der gesetzlichen Krankenversicherung. Es belegt, dass du regelmäßig an Vorsorgeuntersuchungen teilgenommen hast. Für die Beitragsrückerstattung deiner Zahnzusatzversicherung spielt es keine direkte Rolle, da die BRE an die Leistungsfreiheit in deinem privaten Tarif gekoppelt ist.

Indirekt ist das Bonusheft jedoch wichtig: Ein lückenlos geführtes Bonusheft erhöht den Festzuschuss der gesetzlichen Krankenversicherung für Zahnersatz. Dadurch sinkt der Betrag, den deine Zahnzusatzversicherung erstatten muss. Das kann deine Entscheidung beeinflussen, ob sich das Einreichen einer Rechnung lohnt.

Für deine BRE-Entscheidung bedeutet das: Je höher der gesetzliche Zuschuss, desto geringer ist die Erstattung deiner Zusatzversicherung. In solchen Fällen kann es sinnvoller sein, die kleinere Erstattung nicht einzureichen und stattdessen die BRE zu erhalten. Rechne beide Varianten durch.

Das Bonusheft ist ein Instrument der gesetzlichen Krankenversicherung. Es belegt, dass du regelmäßig an Vorsorgeuntersuchungen teilgenommen hast. Für die Beitragsrückerstattung deiner Zahnzusatzversicherung spielt es keine direkte Rolle.

Indirekt ist das Bonusheft jedoch wichtig: Ein lückenlos geführtes Bonusheft erhöht den Festzuschuss der gesetzlichen Krankenversicherung für Zahnersatz. Dadurch sinkt der Betrag, den deine Zahnzusatzversicherung erstatten muss.

Für deine BRE-Entscheidung bedeutet das: Je höher der gesetzliche Zuschuss, desto geringer ist die Erstattung deiner Zusatzversicherung. Das kann die Rechnung zugunsten der BRE verschieben, wenn du vor der Wahl stehst, eine kleine Rechnung einzureichen oder selbst zu zahlen.

Viele Versicherer arbeiten mit einer Staffel, die mit jedem leistungsfreien Jahr ansteigt.

Eine übliche Staffel sieht bei einem leistungsfreien Jahr etwa 200 Euro vor, bei zwei Jahren etwa 300 Euro, bei drei Jahren etwa 400 Euro und ab vier Jahren etwa 500 Euro. Die maximale Rückerstattung ist oft auf 50 Prozent des Jahresbeitrags begrenzt, sodass du nie mehr als die Hälfte deiner gezahlten Beiträge zurückerhältst.

Garantierte BRE-Modelle können deutlich höhere Beträge vorsehen. Einige Tarife garantieren bei Leistungsfreiheit eine Rückerstattung von sechs Monatsbeiträgen oder sogar feste Beträge von 1.000 Euro oder mehr. Diese garantierten Leistungen sind tariflich zugesagt und unabhängig vom Geschäftsergebnis des Versicherers.

Der häufigste Fehler ist, eine kleine Rechnung einzureichen, ohne vorher zu prüfen, ob die BRE höher gewesen wäre.

Auch die Kündigung deines Vertrages vor dem Auszahlungsstichtag im Folgejahr kostet dich die Rückerstattung. Du musst bis zum Auszahlungszeitpunkt ungekündigt versichert sein, um die BRE zu erhalten. Gleiches gilt, wenn du deine Beiträge nicht pünktlich und vollständig zahlst.

• Du reichst eine kleine Rechnung ein, ohne vorher zu prüfen, ob die BRE höher gewesen wäre.
• Du kündigst deinen Vertrag vor dem Auszahlungsstichtag im Folgejahr.
• Du reichst Rechnungen für Behandlungen ein, die im Vorjahr stattgefunden haben, und verlierst dadurch die BRE für das falsche Jahr.
• Du vergisst, dass auch Rezepte als Leistung zählen und die BRE gefährden können.
• Du gehst davon aus, dass jede Vorsorgeuntersuchung unschädlich ist, obwohl dein Tarif nur bestimmte Programme vorsieht.