Risikolebensversicherung Erfahrungen: Was du vor dem Abschluss wissen solltest

Die Risikolebensversicherung zahlt ausschließlich im Todesfall der versicherten Person während der Vertragslaufzeit. Es gibt keinen Sparanteil, keinen Rückkaufswert und keine Auszahlung am Ende der Laufzeit. Genau deshalb ist sie im Vergleich zu Kapitallebensversicherungen deutlich günstiger.

Die versicherte Person bestimmt vorab, wer die vereinbarte Summe im Ernstfall erhält. Diese bezugsberechtigte Person kann der Ehepartner, die eingetragene Lebenspartnerin oder ein Kind sein. Die Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob ein Testament existiert oder wie die gesetzliche Erbfolge aussieht.

Für Studierende kann eine Risikolebensversicherung sinnvoll sein, wenn du bereits einen Kredit aufgenommen hast oder jemand für deine Ausbildung bürgt. Die Versicherungssumme sollte dann mindestens die offene Kreditsumme abdecken. Ohne laufende Verpflichtungen und ohne unterhaltsberechtigte Personen ist der Abschluss dagegen selten notwendig.

Die Police dient ausschließlich der Hinterbliebenenabsicherung und ist deshalb im Vergleich zu Kapitallebensversicherungen deutlich günstiger.

Die Versicherungssumme muss alle finanziellen Verpflichtungen abdecken, die deine Hinterbliebenen im Ernstfall nicht mehr tragen können. Dazu zählen offene Immobilienkredite, laufende Mietkosten, Ausbildungskosten der Kinder und der allgemeine Lebensunterhalt. Eine zu niedrige Summe führt dazu, dass deine Familie trotz Versicherung in finanzielle Schwierigkeiten gerät.

Als Faustregel gilt das Drei- bis Fünffache deines Bruttojahreseinkommens. Bei einem Immobilienkredit solltest du die Restschuld zusätzlich berücksichtigen, damit deine Angehörigen das Haus oder die Wohnung behalten können. Für Singles ohne Kinder reichen oft 50.000 bis 100.000 Euro, um Bestattungskosten und offene Verbindlichkeiten zu decken.

• Familie mit einem Einkommen: 250.000 bis 500.000 Euro Versicherungssumme.
• Familie mit Immobilienkredit: 500.000 Euro und mehr, abhängig von der Restschuld.
• Studierende mit Bildungskredit oder Bürgschaft: mindestens die offene Kreditsumme.

Die Summe muss nicht starr bleiben, eine Nachversicherungsgarantie erlaubt spätere Anpassungen ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Vor Vertragsabschluss beantwortest du Gesundheitsfragen zu Vorerkrankungen, Behandlungen und deinem Lebensstil. Die Angaben müssen wahrheitsgemäß und vollständig sein, auch wenn eine Erkrankung Jahre zurückliegt oder du sie für unerheblich hältst. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigert.

Bei Unsicherheiten über deine Annahmechancen hilft eine anonyme Voranfrage. Dabei prüft der Versicherer deine Gesundheitsangaben ohne Namensnennung und teilt dir mit, ob und zu welchen Konditionen ein Vertrag möglich wäre. Das schützt dich vor einer Ablehnung, die bei späteren Anträgen bei anderen Anbietern angegeben werden müsste.

• Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig, auch wenn eine Vorerkrankung lange zurückliegt.
• Nutze bei Unsicherheiten eine anonyme Voranfrage, um die Annahmechancen ohne Risiko zu prüfen.
• Sammle vor dem Antrag Arztberichte und Befunde, damit du keine Angaben vergisst.
• Beachte, dass ab einer bestimmten Versicherungssumme ein ärztliches Gutachten verlangt werden kann.

Ab einer Versicherungssumme von 500.001 Euro verlangen einige Versicherer ein ärztliches Gutachten vor Vertragsabschluss.

Das ist besonders wertvoll, wenn du jung und gesund abschließt und später heiratest, Kinder bekommst oder eine Immobilie kaufst. Ohne diese Garantie müsstest du für jede Erhöhung einen neuen Antrag mit Gesundheitsfragen stellen.

Typische Ereignisse für eine Nachversicherung sind Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes sowie der Bau oder Erwerb einer selbst genutzten Immobilie. Einige Tarife erlauben zusätzlich eine Erhöhung bei Einkommenssteigerung oder nach Abschluss von Studium und Ausbildung. Die maximale Erhöhung ist meist begrenzt, zum Beispiel auf 20 Prozent der ursprünglichen Summe oder 30.000 Euro.

• Heirat oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft.
• Geburt oder Adoption eines Kindes.
• Bau oder Erwerb einer selbst genutzten Immobilie.
• Erhöhung des Einkommens bei bestimmten Tarifen.

Ohne erneute Gesundheitsprüfung kannst du die Summe bei diesen Ereignissen erhöhen, aber nicht beliebig oft und nicht in unbegrenzter Höhe.

Der Tarifbeitrag ist der garantierte Beitrag ohne Überschussverrechnung und bleibt während der gesamten Laufzeit gleich. Der Zahlbeitrag ist der Betrag, den du nach Verrechnung der Überschüsse tatsächlich zahlst, und liegt in der Regel darunter.

Der Zahlbeitrag kann sich ändern, wenn sich die Überschüsse des Versicherers ändern. Sollte der Versicherer seine Überschüsse nicht mehr an die Kunden weitergeben, müsstest du maximal den Tarifbeitrag zahlen. Beim Vergleich verschiedener Angebote solltest du immer den Zahlbeitrag als Grundlage nehmen, denn er bestimmt deine tatsächliche monatliche Belastung.

• Zahlbeitrag: der Beitrag, den du nach Verrechnung der Überschüsse tatsächlich zahlst.
• Tarifbeitrag: der garantierte Beitrag ohne Überschussverrechnung, der maximal fällig werden kann.
• Der Zahlbeitrag ist in der Regel niedriger als der Tarifbeitrag.

Achte beim Tarifvergleich immer auf den Zahlbeitrag, denn er bestimmt deine tatsächliche Belastung.

Sie endet idealerweise, wenn deine Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben oder der Immobilienkredit vollständig getilgt ist. Eine zu kurze Laufzeit hinterlässt eine Lücke, eine zu lange Laufzeit kostet unnötig Beiträge.

Für Eltern ist die Laufzeit bis zum Ende der Ausbildung des jüngsten Kindes eine sinnvolle Orientierung. Bei einem Immobilienkredit sollte die Laufzeit mindestens bis zur vollständigen Tilgung reichen. Wenn dein Partner auf dein Einkommen angewiesen ist, kann eine Absicherung bis zum geplanten Renteneintritt sinnvoll sein.

• Bis zum Ende der Ausbildung des jüngsten Kindes.
• Bis zur vollständigen Tilgung des Immobilienkredits.
• Bis zum geplanten Renteneintritt, wenn der Partner auf dein Einkommen angewiesen ist.

Das Höchstalter bei Vertragsende liegt bei vielen Versicherern bei 75 Jahren, eine Laufzeit darüber hinaus ist nicht möglich.

Die Preisunterschiede zwischen den Anbietern sind bei gleicher Versicherungssumme und Laufzeit erheblich. Ein systematischer Vergleich lohnt sich, denn über die gesamte Laufzeit kannst du mehrere tausend Euro sparen. Wichtig ist, dass du immer identische Bedingungen vergleichst: gleiche Summe, gleiche Laufzeit, gleicher Gesundheitsstatus.

Unabhängige Testurteile von Stiftung Warentest oder Focus Money sind ein guter Ausgangspunkt. Sie bewerten neben dem Beitrag auch Leistungsmerkmale wie Nachversicherungsgarantie, Verlängerungsoption und Stundungsmöglichkeiten. Diese Merkmale können im Ernstfall wichtiger sein als ein niedriger Beitrag.

• Vergleiche mindestens fünf Anbieter mit identischer Versicherungssumme und Laufzeit.
• Achte auf den Zahlbeitrag, nicht auf den Tarifbeitrag.
• Prüfe, ob eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung enthalten ist.
• Berücksichtige Testurteile von Stiftung Warentest oder Focus Money als Orientierung.
• Lies die Vertragsbedingungen zu Stundung und Verlängerungsoption, wenn diese für dich relevant sind.

Ein Vergleich von mindestens fünf Anbietern mit identischen Bedingungen ist die Grundlage für eine fundierte Entscheidung.

Stiftung Warentest hat zuletzt 85 Tarife von 40 Versicherern untersucht. Das Fazit der Tester: Genügend Risikoschutz bieten alle, aber nicht zum gleichen günstigen Beitrag. Auf den Preis zu schauen ist sinnvoll, um bei der Police einiges an Geld zu sparen.

Auch Focus Money vergibt regelmäßig Bestnoten für Risikopolicen. Bewertet werden dabei Finanzstärke, Vertragsbedingungen und Beiträge. Solche Auszeichnungen sind ein guter Ausgangspunkt, ersetzen aber nicht den individuellen Vergleich, denn die Tests bilden immer nur Modellfälle ab.

Für dich bedeutet das: Ein Testsieger muss nicht automatisch der beste Tarif für deine Lebenssituation sein. Dein Alter, dein Beruf, dein Gesundheitsstatus und deine gewünschte Laufzeit beeinflussen den Beitrag stärker als die Platzierung in einem Test. Nutze die Testergebnisse als Vorauswahl und vergleiche dann die konkreten Angebote.

Stiftung Warentest hat zuletzt 85 Tarife von 40 Versicherern untersucht, mit dem Fazit: Genügend Risikoschutz bieten alle, aber nicht zum gleichen günstigen Beitrag.

Stiftung Warentest hat zuletzt 85 Tarife von 40 Versicherern untersucht. Das Fazit der Tester: Genügend Risikoschutz bieten alle, aber nicht zum gleichen günstigen Beitrag. Auf den Preis zu schauen ist sinnvoll, um bei der Police einiges an Geld zu sparen.

Auch Focus Money vergibt regelmäßig Bestnoten für Risikopolicen. Bewertet werden dabei Finanzstärke, Vertragsbedingungen und Beiträge. Solche Auszeichnungen sind ein guter Ausgangspunkt, ersetzen aber nicht den individuellen Vergleich.

Der entscheidende Unterschied liegt in der bezugsberechtigten Person: Bei der Restschuldversicherung erhält die Bank die Auszahlung, bei der Risikolebensversicherung bestimmst du frei, wer das Geld bekommt.

Die Versicherungssumme einer Restschuldversicherung sinkt mit der Restschuld des Kredits, während sie bei der Risikolebensversicherung konstant bleibt. Das bedeutet: Bei der Restschuldversicherung zahlst du für einen Schutz, der jedes Jahr weniger wert ist. Bei der Risikolebensversicherung erhalten deine Hinterbliebenen im Todesfall die volle Summe, auch wenn der Kredit bereits teilweise getilgt ist.

• Risikolebensversicherung: Du bestimmst die bezugsberechtigte Person frei.
• Restschuldversicherung: In der Regel erhält die Bank die Auszahlung.
• Risikolebensversicherung: Die Versicherungssumme bleibt während der Laufzeit konstant.
• Restschuldversicherung: Die Versicherungssumme sinkt mit der Restschuld des Kredits.

Für die Absicherung eines Immobilienkredits ist eine Risikolebensversicherung in der Regel die bessere Wahl, weil sie flexibler und günstiger ist.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme, die nicht alle Kredite und laufenden Kosten abdeckt. Wer nur den Kredit absichert, aber nicht den Lebensunterhalt der Familie, hinterlässt trotz Versicherung eine finanzielle Lücke.

Ein weiterer Fehler ist die unvollständige Beantwortung der Gesundheitsfragen. Wer eine Vorerkrankung verschweigt, riskiert den kompletten Versicherungsschutz. Auch wer keine Nachversicherungsgarantie vereinbart, obwohl sich die Lebenssituation noch ändern kann, zahlt später möglicherweise drauf, weil eine Erhöhung dann nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich ist.

• Zu niedrige Versicherungssumme gewählt, die nicht alle Kredite und laufenden Kosten abdeckt.
• Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch beantwortet, was den Versicherungsschutz gefährdet.
• Keine Nachversicherungsgarantie vereinbart, obwohl sich die Lebenssituation noch ändern kann.
• Nur auf den Tarifbeitrag geschaut statt auf den tatsächlichen Zahlbeitrag.
• Restschuldversicherung der Bank abgeschlossen, obwohl eine Risikolebensversicherung günstiger gewesen wäre.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme, die im Ernstfall nicht alle finanziellen Verpflichtungen abdeckt.