Riester-Rente im Vergleich: So findest du den passenden Vertrag für deine Altersvorsorge

Das Rentenniveau der gesetzlichen Rentenversicherung lag im Jahr 2000 noch bei rund 53 Prozent und ist danach deutlich gefallen. Aktuell wird es vor allem durch politische Maßnahmen bei 48 Prozent stabil gehalten.

Die Riester-Rente gehört zur zweiten Schicht der Altersvorsorge in Deutschland. Du kannst sie als private Rentenversicherung, Fondssparplan, Banksparplan oder Wohn-Riester abschließen. Auch eine betriebliche Altersvorsorge nach dem Riester-Prinzip ist möglich.

Die staatliche Förderung besteht aus Zulagen und Steuervorteilen, die direkt an deinen Vertrag gekoppelt sind. Ob sich das Riestern für dich lohnt, hängt von deiner Lebenssituation und deinen Plänen für den Ruhestand ab.

Förderberechtigt bist du, wenn du in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst. Dazu zählen Angestellte, Auszubildende und pflichtversicherte Selbstständige. Auch Beamte, Soldaten und Richter können einen Riester-Vertrag abschließen.

Personen in Elternzeit sowie Beziehende von Arbeitslosengeld oder Grundsicherung haben ebenfalls Anspruch auf die Förderung. Als Ehepartner eines Riester-Sparers mit aktivem Vertrag giltst du als mittelbar förderberechtigt und darfst einen eigenen Vertrag abschließen.

Nicht förderberechtigt sind Studierende ohne Versicherungspflicht, Selbstständige ohne Versicherungspflicht und geringfügig Beschäftigte mit Befreiung von der Versicherungspflicht. Rentnerinnen und Rentner können keinen neuen Riester-Vertrag mehr abschließen.

Für den Mindestbeitrag von 60 Euro pro Jahr bleibst du förderberechtigt, auch wenn du nur wenig verdienst.

Um die volle staatliche Förderung zu erhalten, zahlst du jährlich 4 Prozent deines rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens abzüglich der dir zustehenden Zulagen ein. Der Mindestbeitrag liegt bei 60 Euro pro Jahr, also 5 Euro pro Monat.

Der Staat zahlt die Grundzulage von 175 Euro pro Jahr direkt in deinen Vertrag. Für jedes kindergeldberechtigte Kind kommen 185 Euro hinzu, wenn es vor 2008 geboren wurde. Für Kinder ab Geburtsjahr 2008 beträgt die Kinderzulage 300 Euro pro Jahr.

Deine Beiträge und Zulagen bis zu einem Höchstbetrag von 2.100 Euro pro Jahr kannst du als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend machen. Das Finanzamt prüft dabei automatisch, ob die Steuerersparnis höher ist als die erhaltenen Zulagen.

Zahlst du weniger als den erforderlichen Mindesteigenbeitrag ein, wird die Förderung entsprechend gekürzt. Wer mehr als 2.100 Euro einzahlt, kann die spätere Rente erhöhen, erhält für den Mehrbetrag aber keine weiteren Fördervorteile.

Dein Geld wird überwiegend im Sicherungsvermögen des Versicherers angelegt, das strengen gesetzlichen Vorgaben unterliegt.

Der Garantiezins ist der Rechnungszins, mit dem dein eingezahltes Kapital während der Ansparphase mindestens verzinst wird. Er gilt für den Sparanteil deines Beitrags und sichert dir eine Mindestverzinsung zu. Die tatsächliche Verzinsung kann durch Überschussbeteiligung höher ausfallen.

Zum Rentenbeginn müssen mindestens deine eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen garantiert sein. Diese gesetzliche Beitragsgarantie gilt für alle Riester-Verträge, auch für Fondssparpläne. Bei klassischen Rentenversicherungen wird sie durch das Sicherungsvermögen abgesichert.

Die gesetzliche Beitragsgarantie gilt auch für Fondssparpläne. Die Anbieter setzen dafür unterschiedliche Sicherungskonzepte ein, die das Kapital bei fallenden Märkten teilweise oder vollständig in sichere Anlagen umschichten. Das schränkt die Renditechancen ein, schützt aber dein eingezahltes Kapital.

Bei fondsgebundenen Riester-Renten kannst du oft mehrmals im Jahr kostenlos zwischen Fonds wechseln. Einige Anbieter erlauben die Kombination von bis zu 20 Fonds gleichzeitig. Die laufenden Fondskosten liegen häufig zwischen 0,2 und 1,5 Prozent des Fondsvermögens pro Jahr.

Die Beitragsgarantie sorgt für Sicherheit, schränkt aber oft die Renditechancen ein, besonders bei klassischen Produkten.

Gefördert werden außerdem der Kauf von Genossenschaftsanteilen für eine selbst genutzte Wohnung und der altersgerechte Umbau der eigenen Immobilie. Das angesparte Kapital und die Zulagen fließen dabei direkt in die Finanzierung deiner Immobilie.

Nicht gefördert werden der Kauf einer vermieteten Immobilie, eine zweite Wohnung oder ein Ferienhaus. Auch die Auszahlung des geförderten Kapitals ohne Verwendung für die Immobilie ist nicht möglich.

Das in der Immobilie gebundene Kapital wird bei Rentenbeginn fiktiv versteuert, es sei denn, du entscheidest dich für eine nachgelagerte Besteuerung.

Bei klassischen Rentenversicherungen fallen oft Abschlusskosten von 1 bis 4 Prozent der Beitragssumme an. Die Verwaltungskosten liegen häufig bei 5 bis 10 Prozent des Jahresbeitrags. Fondssparpläne haben oft geringere Abschlusskosten, dafür aber laufende Fondsverwaltungskosten.

Die tatsächlichen Kosten unterscheiden sich je nach Anbieter und Vertragsart. Achte bei einem Vergleich darauf, wie viel von deinen Beiträgen und Zulagen nach Abzug aller Kosten tatsächlich angelegt wird.

Hohe Abschlusskosten in den ersten Jahren reduzieren das Kapital, das für deine Rente arbeiten kann.

Prüfe zunächst die Kosten, die garantierte Rente und die Flexibilität deines aktuellen Vertrags. Achte besonders auf die Höhe des übertragbaren Kapitals, denn bei einem Wechsel wird das angesparte Kapital inklusive der staatlichen Zulagen auf den neuen Vertrag übertragen.

Beantrage den Wechsel direkt beim neuen Anbieter. Dieser kümmert sich in der Regel um die Kommunikation mit deinem alten Anbieter. Nach der Übertragung wird der alte Vertrag aufgelöst, die Förderung bleibt dabei vollständig erhalten.

Ein Anbieterwechsel ist jederzeit möglich, ohne dass du Zulagen oder Steuervorteile zurückzahlen musst.

Danach ist der Neuabschluss eines Riester-Vertrags nicht mehr möglich.

Das Altersvorsorgedepot setzt stärker auf renditestarke Anlagen wie ETFs und Fonds, ohne die gesetzliche Beitragsgarantie der Riester-Rente. Für bestehende Riester-Verträge ändert sich durch die Einführung des Altersvorsorgedepots zunächst nichts.

Du kannst deinen bestehenden Vertrag weiterführen und die staatlichen Zulagen erhalten. Wenn du noch eine Riester-Rente abschließen möchtest, hast du nur noch bis Ende 2026 Zeit.

Die Frist Ende 2026 gilt nur für Neuabschlüsse, nicht für bestehende Verträge.

Das Altersvorsorgedepot ist als Nachfolger der Riester-Rente geplant und soll die private Altersvorsorge reformieren. Es setzt stärker auf renditestarke Anlagen wie ETFs und Fonds, ohne die gesetzliche Beitragsgarantie der Riester-Rente.

Für bestehende Riester-Verträge ändert sich durch die Einführung des Altersvorsorgedepots zunächst nichts. Du kannst deinen Vertrag weiterführen und die staatlichen Zulagen erhalten.

Wenn du noch eine Riester-Rente abschließen möchtest, hast du nur noch bis Ende 2026 Zeit. Danach ist der Neuabschluss eines Riester-Vertrags nicht mehr möglich.

Diese Fehler solltest du vermeiden.

Viele Sparer schauen nur auf die staatlichen Zulagen und ignorieren die Kosten des Vertrags. Hohe Abschluss- und Verwaltungskosten können die Förderung jedoch teilweise aufzehren. Ein anderer häufiger Fehler ist der Abschluss eines Vertrags, ohne die eigene Förderberechtigung zu prüfen.

Die Riester-Rente zu kündigen statt sie beitragsfrei zu stellen, ist besonders teuer. Bei einer Kündigung musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Eine Beitragsfreistellung erhält dagegen die Förderung.

Statt der Kündigung des Vertrages ist eine Beitragsfreistellung empfohlen, so behältst du die erhaltenen Förderungen.

Gehe die Punkte in Ruhe durch, bevor du einen Vertrag abschließt.

Prüfe zuerst deine Förderberechtigung und berechne deinen Mindesteigenbeitrag. Er liegt bei 4 Prozent deines rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens abzüglich der Zulagen, mindestens aber bei 60 Euro pro Jahr.

Vergleiche anschließend die Kosten der Anbieter und wähle die passende Anlageform. Eine klassische Rentenversicherung bietet Sicherheit, ein Fondssparplan mit ETFs mehr Renditechancen. Wohn-Riester ist eine Option, wenn du eine Immobilie kaufen oder bauen möchtest.

• Prüfe deine Förderberechtigung: Zahlst du in die gesetzliche Rentenversicherung ein oder bist du mittelbar förderberechtigt?
• Berechne deinen Mindesteigenbeitrag: 4 Prozent des rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens abzüglich Zulagen.
• Ermittle deinen Zulagenanspruch: Grundzulage 175 Euro, Kinderzulage 185 Euro oder 300 Euro pro Kind.
• Vergleiche die Kosten: Abschlusskosten, Verwaltungskosten und laufende Fondskosten der Anbieter gegenüberstellen.
• Wähle die Anlageform: Klassische Rentenversicherung, Fondssparplan mit ETFs oder Wohn-Riester.

Der Förderhöchstbetrag liegt bei 2.100 Euro pro Jahr einschließlich aller Zulagen.