Riester-Rente im Test: So findest du 2026 den passenden Vertrag

Sie wurde geschaffen, um die Lücke zu schließen, die durch das sinkende Niveau der gesetzlichen Rente entsteht. Der Staat will dich damit zum Sparen für das Alter motivieren.

Der Vertrag ist an klare Bedingungen geknüpft. Du musst die Leistung als lebenslange Rente frühestens ab 62 Jahren beziehen. Außerdem ist gesetzlich vorgeschrieben, dass zum Beginn der Auszahlphase mindestens alle von dir eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen als Kapital vorhanden sind.

Diese Beitragsgarantie unterscheidet die Riester-Rente von vielen anderen Anlageformen wie einem ETF-Sparplan. Ein ETF-Sparplan kann im Wert schwanken und bietet keine Garantie auf deine Einzahlungen.

Das Finanzamt prüft im Rahmen der Einkommensteuererklärung automatisch, welche Variante für dich günstiger ist.

Um die volle Förderung zu erhalten, musst du den Mindesteigenbeitrag einzahlen. Dieser beträgt 4 Prozent deines sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens, abzüglich der dir zustehenden Zulagen. Der jährliche Mindestbeitrag liegt bei 60 Euro.

• Du zahlst deinen errechneten Eigenbeitrag in den Vertrag ein.
• Der Staat schreibt dir die Grundzulage und gegebenenfalls Kinderzulagen direkt im Vertrag gut.
• Deine gesamten Beiträge und Zulagen kannst du bis zu 2.100 Euro pro Jahr als Sonderausgaben absetzen.

Die Unterschiede zwischen den Verträgen liegen vor allem in der Anlage des Geldes und der damit verbundenen Renditechance. Du kannst zwischen einer klassischen Rentenversicherung, einem Fondssparplan und einem Wohn-Riester-Vertrag wählen. Jede Variante hat eigene Vor- und Nachteile.

Bei einer Rentenversicherung liegt dein Geld im Sicherungsvermögen des Versicherers. Die Renditechance ist gering bis moderat, dafür ist die Sicherheit durch den Garantiezins und die Beitragsgarantie hoch. Ein Fondssparplan investiert in Investmentfonds oder ETFs und bietet höhere Renditechancen, abhängig von der Entwicklung am Aktienmarkt.

• Die Rentenversicherung eignet sich für dich, wenn du Wert auf Planungssicherheit legst.
• Der Fondssparplan eignet sich für dich, wenn du noch viele Jahre bis zur Rente hast und Renditechancen nutzen willst.
• Wohn-Riester nutzt du, um ein Darlehen für selbstgenutztes Wohneigentum zu tilgen oder einen Bausparvertrag zu besparen.

Nicht jeder kann eine Riester-Rente abschließen. Der Anspruch auf Förderung hängt von deiner Lebenssituation und deinem Status in der gesetzlichen Rentenversicherung ab. Der Kreis der Förderberechtigten ist gesetzlich klar definiert.

Förderberechtigt bist du, wenn du sozialversicherungspflichtig beschäftigt bist, als Beamter oder Richter arbeitest oder eine Ausbildung mit eigenem Einkommen machst. Auch geringfügig Beschäftigte, die auf die Rentenversicherungsfreiheit verzichten, und Ehepartner von Förderberechtigten ohne eigenes Einkommen können gefördert werden.

• Viele kleine Selbstständige ohne Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung haben keinen Anspruch auf Förderung.
• Geringfügig Beschäftigte ohne eigene Einzahlung in die Rentenversicherung sind nicht förderberechtigt.
• Personen ohne Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland sind ebenfalls ausgeschlossen.

Ein genauer Blick auf die Kostenstruktur lohnt sich besonders bei Neuabschlüssen.

Die Abschlusskosten werden einmalig fällig, aber meist auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt. Sie liegen typischerweise zwischen 1 und 4 Prozent der gesamten Beitragssumme. Bei alten Verträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, konnten die Abschlusskosten sogar bis zu 8 Prozent der Beitragssumme betragen.

• Verwaltungskosten fallen jährlich an und liegen oft zwischen 5 und 10 Prozent deines Beitrags.
• Bei Fondssparplänen kommen jährliche Fondskosten von 0,5 bis 2 Prozent des Fondsvermögens hinzu.
• Hohe Kosten können einen erheblichen Teil der staatlichen Zulagen aufzehren.

Die wichtigsten Begriffe betreffen die Garantie, die Verzinsung und die Förderung.

Die Beitragsgarantie ist eine gesetzliche Pflicht. Sie stellt sicher, dass zum Rentenbeginn mindestens alle eingezahlten Beiträge und staatlichen Zulagen als Kapital vorhanden sind. Der Garantiezins ist der Zins, mit dem dein Sparanteil in einer klassischen Rentenversicherung mindestens verzinst wird.

• Der Garantiezins für Neuverträge liegt seit 2022 bei 0,25 Prozent.
• Der Mindesteigenbeitrag beträgt 4 Prozent des Vorjahreseinkommens abzüglich der Zulagen.
• Der Rentenfaktor bestimmt, wie viel monatliche Rente du pro 10.000 Euro angespartem Kapital erhältst.

Die Kosten sind dabei nur ein Aspekt von vielen.

Die Höhe des Garantiezinses ist bei klassischen Rentenversicherungen ein wichtiges Kriterium. Ebenso wichtig ist die Flexibilität des Vertrags, etwa bei Beitragspausen oder Beitragssenkungen, falls sich deine Lebenssituation ändert.

• Prüfe die Höhe der Abschluss- und Verwaltungskosten im Verhältnis zur Förderung.
• Vergleiche die Qualität und Kosten der wählbaren Fonds bei Fondssparplänen.
• Achte auf die Höhe des garantierten Rentenfaktors in der Auszahlphase.
• Informiere dich über die Regelungen für den Todesfall während der Ansparphase.

Besonders bei Einkommensänderungen oder dem Wegfall von Kinderzulagen ist Handeln gefragt.

Ein häufiger Fehler ist, den Mindesteigenbeitrag nicht anzupassen, wenn das Einkommen steigt oder Kinderzulagen wegfallen. Dann erhältst du nicht die volle Förderung. Ein anderer Fehler ist die vorschnelle Kündigung eines alten Vertrags mit hohem Garantiezins.

• Gib deine Steuererklärung ab, um mögliche Steuervorteile nicht zu verpassen.
• Vergleiche die Kosten genau, bevor du einen neuen Vertrag abschließt.
• Verwechsle die Beitragsgarantie nicht mit einer garantierten Rentenhöhe.
• Lass bei einem Anbieterwechsel das angesparte Kapital vollständig übertragen.

Die Antwort hängt von deiner Lebenssituation ab. Für Bestandskunden gilt meist: weitermachen. Für Neukunden wird die Zeit knapp, denn neue Riester-Verträge lassen sich nur noch bis Ende 2026 abschließen. Ab 2027 löst das Altersvorsorgedepot das bisherige Fördermodell ab.

Für Bestandskunden ist die Riester-Rente oft besser als ihr Ruf. Alte Verträge bieten häufig einen Garantiezins von 2 Prozent oder mehr, den keine andere sichere Anlageform derzeit liefert. Die staatlichen Zulagen und die Steuerersparnis erhöhen die persönliche Rendite auf die selbst eingezahlten Beiträge deutlich.

Für Familien mit Kindern lohnt sich Riester besonders. Die Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr fließt direkt in den Vertrag und muss nicht selbst erwirtschaftet werden. Zusammen mit der Grundzulage von 175 Euro kann die Förderung einen großen Teil des Mindesteigenbeitrags abdecken.

Für Bestandskunden ist die Riester-Rente oft besser als ihr Ruf. Alte Verträge bieten häufig einen Garantiezins von 2 Prozent oder mehr, den keine andere sichere Anlageform derzeit liefert. Die staatlichen Zulagen und die Steuerersparnis erhöhen die persönliche Rendite auf die selbst eingezahlten Beiträge deutlich.

Für Familien mit Kindern lohnt sich Riester besonders. Die Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr fließt direkt in den Vertrag und muss nicht selbst erwirtschaftet werden. Zusammen mit der Grundzulage von 175 Euro kann die Förderung einen großen Teil des Mindesteigenbeitrags ausmachen.

Für Neukunden ist die Lage schwieriger. Der Garantiezins für neue Rentenversicherungen liegt nur noch bei 0,25 Prozent, und die Auswahl an Fondssparplänen ist stark geschrumpft. Wer noch einen Vertrag abschließen möchte, sollte sich beeilen: Neue Riester-Verträge sind nur noch bis Ende 2026 möglich.

Ab 2027 soll das Altersvorsorgedepot das Riester-Modell ablösen. Es verspricht höhere Renditen durch eine reine Fondsanlage ohne Beitragsgarantie. Ob es die Riester-Rente tatsächlich ersetzt oder nur ergänzt, ist politisch noch nicht endgültig entschieden.