Riester-Rente sinnvoll: Wann sich der Abschluss 2026 noch lohnt

Die Riester-Rente funktioniert über spezielle Vorsorgeverträge, die du mit eigenen Beiträgen besparst und die der Staat mit Zulagen aufstockt. Du kannst dafür verschiedene Vertragsarten nutzen, zum Beispiel eine Rentenversicherung oder einen Fondssparplan. In der Ansparphase sammelst du so Kapital an, das im Ruhestand ausgezahlt oder verrentet wird.

Eine zentrale Regel im alten System ist die Beitragsgarantie: Zum Rentenbeginn müssen mindestens deine eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen für die Auszahlung zur Verfügung stehen. Diese Garantie macht viele Verträge sicher, begrenzt aber auch die Renditechancen, weil die Anbieter das Geld sehr risikoarm anlegen müssen.

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge, bei der deine Beiträge durch Zulagen und mögliche Steuervorteile ergänzt werden.

Für sie ist die Förderquote so hoch, dass die Nachteile des alten Systems die Vorteile nicht aufwiegen. Alle anderen sollten den Abschluss eines neuen Vertrags vermeiden und die Reform abwarten.

Wenn du bereits einen Riester-Vertrag besparst, gilt für dich eine andere Empfehlung. Kündige oder wechsle nicht voreilig, sondern warte das Inkrafttreten der Reform ab. Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz und laufen nach den alten Regeln weiter, bis du dich aktiv für einen Wechsel ins neue System entscheidest.

Für Gutverdiener ohne Kinder, Personen mit Wunsch nach flexibler Geldanlage und Sparer mit Fokus auf hohe Renditechancen ist ein Neuabschluss 2026 nicht sinnvoll.

Die maximale jährliche Förderung setzt sich aus der Grundzulage und den Kinderzulagen zusammen. Die Grundzulage beträgt 175 Euro pro Jahr. Für jedes Kind, für das du Kindergeld bekommst, kommt eine Kinderzulage hinzu: 185 Euro für Kinder, die bis Ende 2007 geboren wurden, und 300 Euro für Kinder, die ab 2008 geboren wurden.

Um die volle Zulage zu erhalten, musst du einen Mindesteigenbeitrag leisten. Dieser beträgt 4 Prozent deines rentenversicherungspflichtigen Einkommens aus dem Vorjahr, begrenzt auf 2.100 Euro pro Jahr. Die Zulagen werden auf diesen Mindesteigenbeitrag angerechnet, das heißt, sie verringern den Betrag, den du selbst einzahlen musst.

Die Grundzulage beträgt 175 Euro, die Kinderzulage 185 Euro oder 300 Euro pro Kind und Jahr.

Die Grundzulage erhältst du, wenn du riester-berechtigt bist und den Mindesteigenbeitrag einzahlst. Die Kinderzulage wird zusätzlich gewährt, wenn du für das jeweilige Kind Kindergeld beziehst. Beide Zulagen werden auf deinen Mindesteigenbeitrag angerechnet.

Der Effekt ist besonders stark bei niedrigem Einkommen und mehreren Kindern. Je mehr Kinder du hast, desto niedriger fällt dein eigener Sparbeitrag aus, um die volle Förderung zu erhalten. Bei zwei Kindern, die nach 2007 geboren wurden, erhältst du insgesamt 775 Euro Zulagen pro Jahr, wenn du den Mindesteigenbeitrag leistest.

Die Kinderzulage ist der wichtigste Hebel, damit sich ein Riester-Vertrag für Familien mit niedrigem Einkommen lohnt.

Das Finanzamt berücksichtigt dabei deine Beiträge und die erhaltenen Zulagen bis zu einem Höchstbetrag von 2.100 Euro pro Jahr. Es prüft dann, ob die Steuerersparnis höher ist als die Zulagen, die du bereits erhalten hast.

Ist die Steuerersparnis höher, erstattet dir das Finanzamt die Differenz. Dieser Vorteil wirkt sich vor allem bei höheren Einkommen aus, weil dort der persönliche Steuersatz höher ist. Bei niedrigem Einkommen übersteigt die Steuerersparnis die Zulagen dagegen selten.

Der Steuervorteil entsteht nur, wenn die Steuerersparnis aus dem Sonderausgabenabzug die erhaltenen Zulagen übersteigt.

Die Reform der privaten Altersvorsorge tritt am 1. Januar 2027 in Kraft und verändert das Fördersystem grundlegend. Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz und laufen nach den alten Regeln weiter. Du kannst aber ab 2027 in das neue System wechseln, wenn du mit deinem alten Vertrag unzufrieden bist.

Im neuen System gibt es zwei Varianten: Garantieprodukte mit wahlweise 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie und das Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie. Für das Altersvorsorgedepot muss jeder Anbieter ein Standarddepot mit einem Kostendeckel von einem Prozent anbieten.

Die Reform führt ab 2027 das Altersvorsorgedepot ein und lockert die Beitragsgarantie bei neuen Verträgen.

Es ermöglicht dir, für die Altersvorsorge in ETFs und andere Fonds zu investieren. Im Gegensatz zu klassischen Riester-Verträgen gibt es keine Beitragsgarantie.

Dafür sind höhere Renditechancen möglich, weil das Geld breiter gestreut und stärker in Aktienmärkte investiert werden kann. Jeder Anbieter muss ein Standarddepot mit einem Kostendeckel von einem Prozent anbieten, damit die Kosten transparent und begrenzt bleiben.

Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Depot für die private Altersvorsorge, das Investitionen in ETFs und Fonds erlaubt.

Die gesetzliche Rente deckt im Alter oft nur einen Teil deines letzten Einkommens ab. Diese Differenz wird als Rentenlücke bezeichnet. Ein Riester-Vertrag kann diese Lücke verkleinern, indem du während des Berufslebens zusätzlich Kapital aufbaust, das später ausgezahlt oder verrentet wird.

Je früher du mit dem Riester-Sparen beginnst, desto länger kann das Kapital wachsen. Der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro belohnt den frühen Start, wenn du höchstens 24 Jahre alt bist und den Mindesteigenbeitrag einzahlst. Die tatsächliche Höhe deiner späteren Riester-Rente hängt von deinen eingezahlten Beiträgen, den staatlichen Zulagen und der Wertentwicklung des Vertrags ab.

Ein früher Start erhöht die Chance, die Rentenlücke spürbar zu verkleinern, weil das Kapital länger wachsen kann.

Die gesetzliche Rente deckt im Alter oft nur einen Teil des letzten Einkommens ab. Diese Differenz wird als Rentenlücke bezeichnet. Ein Riester-Vertrag kann diese Lücke verkleinern, indem du während des Berufslebens zusätzlich Kapital aufbaust.

Je früher du mit dem Riester-Sparen beginnst, desto länger kann das Kapital wachsen. Der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro belohnt den frühen Start, wenn du höchstens 24 Jahre alt bist und den Mindesteigenbeitrag einzahlst.

Die tatsächliche Höhe deiner späteren Riester-Rente hängt von deinen eingezahlten Beiträgen, den staatlichen Zulagen und der Wertentwicklung des Vertrags ab. Eine pauschale Aussage zur Schließung der Rentenlücke ist daher nicht möglich.

Das ist eine Alternative zur klassischen Rentenauszahlung. Du kannst das angesparte Kapital entnehmen, um damit die Immobilie zu finanzieren oder ein Darlehen zu tilgen.

Die Verwendung ist an klare Bedingungen geknüpft. Erlaubt ist die Entnahme für den Bau oder Kauf einer selbstgenutzten Immobilie, die Tilgung eines Darlehens für diese Immobilie und der Erwerb von Genossenschaftsanteilen. Nicht erlaubt ist der Kauf einer vermieteten Immobilie, einer Ferienimmobilie oder die Auszahlung des Guthabens ohne Zweckbindung.

Wohn-Riester erlaubt die Verwendung deines Riester-Guthabens für die selbstgenutzte Immobilie, nicht aber für vermietete Objekte oder Ferienimmobilien.

Wenn du kündigst, verlierst du die staatlichen Zulagen und musst bereits erhaltene Steuervorteile zurückzahlen.

Statt zu kündigen, solltest du deinen Vertrag bis zum Inkrafttreten der Reform weiterlaufen lassen. Danach kannst du prüfen, ob ein Wechsel ins neue System mit Altersvorsorgedepot oder Garantieprodukt für dich günstiger ist. Auch eine Beitragsfreistellung ist meist keine gute Idee, weil dann die Förderung entfällt und das Kapital nicht weiter wächst.

Eine Kündigung vor der Reform führt zum Verlust der Zulagen und zur Rückzahlung von Steuervorteilen.

Die Wahl der Vertragsform beeinflusst deine Renditechancen und die Sicherheit deines Kapitals. Du solltest die Variante wählen, die zu deiner Risikobereitschaft und deinem Anlagehorizont passt.

• Die Riester-Rentenversicherung ist eine klassische Versicherung mit lebenslanger Rente und hoher Planbarkeit.
• Der Riester-Fondssparplan investiert in Fonds und bietet höhere Renditechancen, oft mit Beitragsgarantie.
• Der Riester-Banksparplan ist eine festverzinsliche Anlage mit garantierter Verzinsung und geringem Risiko.
• Wohn-Riester fördert die Finanzierung einer selbstgenutzten Immobilie statt einer Rentenzahlung.

Die Wahl der Vertragsform entscheidet über das Verhältnis von Sicherheit und Renditechance in deiner Riester-Rente.