Ratgeber · Versicherung
Riester-Rente Leistungen: Zulagen, Steuervorteile und Auszahlung im Überblick
Die Riester-Rente bündelt staatliche Zulagen, Steuervorteile und eine lebenslange Rente zu einer geförderten privaten Altersvorsorge. Welche Leistungen du konkret erwarten kannst, hängt von deinem Eigenbeitrag, deinem Familienstand und der Vertragsform ab.
11 Kapitel · 10 Min. Lesezeit · Aktualisiert 07.10.2026
Das Wichtigste
- Die volle staatliche Förderung erhältst du mit einem jährlichen Eigenbeitrag von 4 Prozent deines rentenversicherungspflichtigen Vorjahresbruttogehalts.
- Die Grundzulage beträgt 175 Euro pro Jahr, für jedes kindergeldberechtigte Kind kommen 185 Euro oder 300 Euro hinzu.
- Bis zu 2.100 Euro deiner Riester-Beiträge kannst du als Sonderausgaben von der Steuer absetzen.
- Die Auszahlung erfolgt lebenslang, bei Banksparplänen und Fondsverträgen beginnt spätestens ab dem 85. Lebensjahr eine Rentenzahlung.
01 · Grundlagen
Was ist die Riester-Rente?
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte private oder betriebliche Altersvorsorge. Sie ergänzt die gesetzliche Rente und wird durch Zulagen sowie Steuervorteile unterstützt.
Die Riester-Rente ist eine kapitalgedeckte Altersvorsorge, die du zusätzlich zu deiner gesetzlichen Rente aufbaust. Der Staat fördert sie mit Zulagen und Steuervorteilen, damit sich das Sparen für dich lohnt.
Gefördert werden nur zertifizierte Finanzprodukte. Dazu gehören Banksparpläne, Rentenversicherungen, Fondssparpläne und Wohn-Riester-Verträge.
Dein Anbieter garantiert dir, dass zu Beginn der Auszahlungsphase mindestens die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen zur Verfügung stehen. Diese Beitragsgarantie schützt dich vor Verlusten.
Kurz erklärt
Riester-Rente
Eine kapitalgedeckte Altersvorsorge, die der Staat mit Zulagen und Steuervorteilen fördert. Gefördert werden zertifizierte Banksparpläne, Rentenversicherungen, Fondssparpläne und Wohn-Riester-Verträge.
Der Anbieter garantiert, dass zu Beginn der Auszahlungsphase mindestens die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen zur Verfügung stehen.
02 · Vergleich
Welche staatlichen Zulagen gibt es?
Die Altersvorsorgezulage ist das Herzstück der Riester-Förderung. Sie setzt sich aus einer Grundzulage und einer Kinderzulage zusammen und wird direkt deinem Vertrag gutgeschrieben.
Sie besteht aus einer Grundzulage und einer Kinderzulage, die du jedes Jahr neu erhältst.
Die jährliche Grundzulage beträgt 175 Euro pro förderberechtigter Person. Für jedes Kind, für das du Kindergeld bekommst, kommt eine Kinderzulage hinzu.
- Für Kinder, die vor 2008 geboren wurden, erhältst du 185 Euro pro Jahr.
- Für Kinder, die ab 2008 geboren wurden, erhältst du 300 Euro pro Jahr.
- Wenn du bei Vertragsabschluss unter 25 Jahre alt bist, bekommst du einmalig einen Berufseinsteiger-Bonus von 200 Euro.
Die Zulagen werden nur in voller Höhe gezahlt, wenn du den Mindestbeitrag einzahlst. Zahlst du weniger, werden sie anteilig gekürzt.
| Grundzulage | Kinderzulage (geboren vor 2008) | Kinderzulage (geboren ab 2008) | |
|---|---|---|---|
| Jährlicher Betrag | 175 Euro | 185 Euro | 300 Euro |
| Voraussetzung | Unmittelbare oder mittelbare Förderberechtigung | Kindergeldanspruch für ein vor 2008 geborenes Kind | Kindergeldanspruch für ein ab 2008 geborenes Kind |
03 · Kosten
Wie hoch ist der Mindestbeitrag für die volle Förderung?
Um die vollen Zulagen zu erhalten, musst du einen bestimmten Eigenbeitrag einzahlen. Dieser orientiert sich an deinem Einkommen aus dem Vorjahr.
Für die volle Zulage musst du jährlich 4 Prozent deines rentenversicherungspflichtigen Vorjahresbruttogehalts einzahlen. Von diesem Betrag werden die staatlichen Zulagen abgezogen, sodass dein tatsächlicher Eigenbeitrag niedriger ausfällt.
Der maximale jährliche Eigenbeitrag liegt bei 2.100 Euro abzüglich der Zulagen. Mehr kannst du nicht gefördert einzahlen.
Für mittelbar förderberechtigte Ehepartner gilt ein Sockelbetrag von 60 Euro pro Jahr. Mit diesem Mindestbeitrag sichern sie sich die volle Grundzulage.
Mindesteigenbeitrag für die volle Riester-Förderung
04 · Im Vertrag
Wie wirkt sich der Sonderausgabenabzug auf deine Steuern aus?
Neben den Zulagen kannst du deine Riester-Beiträge als Sonderausgaben in der Einkommensteuererklärung geltend machen. Das Finanzamt prüft automatisch, ob Zulage oder Steuervorteil für dich günstiger ist.
Der jährliche Höchstbetrag für den Sonderausgabenabzug liegt bei 2.100 Euro. Bei Eheleuten mit einem mittelbar förderberechtigten Partner erhöht sich der Betrag auf 2.160 Euro.
In der Ansparphase profitierst du von der Steuerersparnis. Die Riester-Rente wird erst in der Auszahlungsphase besteuert, also nachgelagert.
Sonderausgabenabzug nach dem Einkommensteuergesetz
05 · Was gilt
Welche Leistungen bietet Wohn-Riester?
Mit Wohn-Riester kannst du dein gefördertes Altersvorsorgekapital für Wohneigentum nutzen. Das entlastet dich in der Ansparphase und sichert mietfreies Wohnen im Alter.
Gefördert werden der Kauf oder Bau einer selbst genutzten Immobilie sowie die Tilgung eines Darlehens für diese Immobilie. Auch die Entnahme für energetische Sanierung oder altersgerechten Umbau ist möglich.
- Kauf oder Bau einer selbst genutzten Immobilie
- Tilgung eines Darlehens für die selbst genutzte Immobilie
- Entnahme für energetische Sanierung
- Altersgerechter Umbau der eigenen Immobilie
Nicht gefördert werden der Kauf einer vermieteten Immobilie oder die Auszahlung ohne wohnungswirtschaftliche Verwendung. Das geförderte Kapital muss zweckgebunden bleiben.
Gefördert
Nicht gefördert
06 · Schritt für Schritt
Wie funktioniert die Auszahlung der Riester-Rente?
Die Riester-Rente wird lebenslang gezahlt. Die konkrete Form der Auszahlung hängt von der gewählten Vertragsart ab.
Frühestens ab dem 62. Lebensjahr kannst du die Leistungen aus deinem Vertrag erhalten, der genaue Zeitpunkt richtet sich nach deinem Vertrag.
Bei Rentenversicherungen erhältst du eine monatliche Rente, die bis an dein Lebensende gezahlt wird. Die Höhe hängt von deinem angesparten Kapital und den garantierten Rentenfaktoren ab.
Bei Banksparplänen und Fondsverträgen kannst du zunächst einen Auszahlungsplan nutzen. Spätestens ab dem 85. Lebensjahr beginnt dann eine lebenslange Rentenzahlung.
Die ausgezahlten Leistungen werden in der Auszahlungsphase besteuert. In der Regel ist dein Steuersatz im Alter niedriger als während des Berufslebens.
Beginn der Auszahlungsphase
Frühestens ab dem 62. Lebensjahr kannst du die Leistungen aus deinem Riester-Vertrag erhalten. Der genaue Zeitpunkt richtet sich nach deinem Vertrag.
Lebenslange Rentenzahlung
Bei Rentenversicherungen erhältst du eine monatliche Rente, die bis an dein Lebensende gezahlt wird.
Auszahlungsplan mit Restverrentung
Bei Banksparplänen und Fondsverträgen kannst du zunächst einen Auszahlungsplan nutzen. Spätestens ab dem 85. Lebensjahr beginnt eine lebenslange Rentenzahlung.
Besteuerung der Leistungen
Die ausgezahlten Leistungen werden in der Auszahlungsphase als Einkünfte besteuert. Der persönliche Steuersatz im Alter bestimmt die Höhe der Steuer.
07 · Hintergrund
Was bringt das Altersvorsorgedepot ab 2027?
Mit dem Altersvorsorgereformgesetz hat der Gesetzgeber die Weichen für eine Reform der privaten Altersvorsorge gestellt. Für bestehende Riester-Verträge gilt Bestandsschutz.
Der Deutsche Bundestag hat im Jahr 2026 das Altersvorsorgereformgesetz beschlossen. Neue Altersvorsorgeprodukte sollen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden.
Für bestehende Riester-Verträge gilt Bestandsschutz. Deine bisherigen Ansprüche aus Zulagen und Steuervorteilen bleiben erhalten, du musst nichts unternehmen.
Das Altersvorsorgedepot ist als neues Produkt der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge vorgesehen. Es soll eine renditeorientierte Alternative zur klassischen Riester-Rente bieten.
Der Deutsche Bundestag hat im Jahr 2026 das Altersvorsorgereformgesetz beschlossen. Neue Altersvorsorgeprodukte sollen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden.
Für bestehende Riester-Verträge gilt Bestandsschutz. Deine bisherigen Ansprüche aus Zulagen und Steuervorteilen bleiben erhalten.
Das Altersvorsorgedepot ist als neues Produkt der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge vorgesehen. Es soll eine renditeorientierte Alternative zur klassischen Riester-Rente bieten.
08 · Was gilt
Für wen lohnt sich die Riester-Rente?
Die Riester-Förderung ist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft. Nicht jede Personengruppe kann einen geförderten Vertrag abschließen.
Förderberechtigt sind Pflichtmitglieder der gesetzlichen Rentenversicherung, Beamtinnen und Beamte, Richterinnen und Richter sowie Soldatinnen und Soldaten. Auch Ehepartner von Förderberechtigten mit eigenem Vertrag sind mittelbar förderberechtigt.
- Nicht pflichtversicherte Selbstständige
- Geringfügig entlohnt Beschäftigte mit Befreiung von der Rentenversicherungspflicht
- Freiwillig Versicherte
- Pflichtversicherte in berufsständischen Versorgungswerken
- Bezieher einer Vollrente wegen Alters
Nicht rentenversicherungspflichtige Studierende können ebenfalls keine staatlich geförderte Riester-Rente abschließen. Als Studentin oder Student bist du nur förderberechtigt, wenn du pflichtversichert bist, etwa durch eine versicherungspflichtige Beschäftigung.
Förderberechtigt
Nicht förderberechtigt
09 · Checkliste
Welche Vertragsformen werden gefördert?
Die Riester-Förderung ist an zertifizierte Finanzprodukte gebunden. Die Zertifizierung garantiert jedoch keine hohe Rendite, sondern bestätigt nur die Einhaltung der Förderkriterien.
- Rentenversicherungen von Lebensversicherern
- Banksparpläne
- Fondssparpläne von Kapitalanlagegesellschaften
- Wohn-Riester-Verträge wie Bausparverträge oder Darlehenstilgung
- Betriebliche Altersvorsorge über Pensionskassen, Pensionsfonds oder Direktversicherungen
Die Wahl der Vertragsform hängt von deiner Risikobereitschaft ab. Rentenversicherungen bieten garantierte Leistungen, Fondssparpläne höhere Renditechancen bei mehr Schwankungen.
Geförderte Riester-Vertragsformen
Rentenversicherungen von Lebensversicherern
Banksparpläne
Fondssparpläne von Kapitalanlagegesellschaften
Wohn-Riester-Verträge (Bausparverträge, Darlehenstilgung)
Betriebliche Altersvorsorge über Pensionskassen, Pensionsfonds oder Direktversicherungen
10 · Fehler vermeiden
Was passiert bei einem Anbieterwechsel?
Ein Wechsel des Riester-Anbieters ist möglich und kann sinnvoll sein, wenn ein anderer Vertrag bessere Konditionen bietet. Deine angesparten Leistungen gehen dabei nicht verloren.
Lass dir schriftlich bestätigen, dass das angesparte Kapital inklusive aller Zulagen und Steuervorteile vollständig übertragen wird. Nur so stellst du sicher, dass keine Förderung verloren geht.
- Prüfe die Kosten des neuen Vertrags: Abschlusskosten, Verwaltungskosten und Fondskosten können die Rendite schmälern.
- Achte darauf, dass der neue Vertrag die gleichen Förderkriterien erfüllt, damit du keine Zulagen zurückzahlen musst.
- Vergleiche die garantierten Leistungen zum Rentenbeginn, nicht nur die prognostizierten Werte.
Ein Wechsel kann sich besonders lohnen, wenn dein alter Vertrag hohe laufende Kosten hat. Die Ersparnis über viele Jahre kann deutlich höher ausfallen als die einmaligen Wechselkosten.
Das solltest du beim Anbieterwechsel beachten
11 · Hintergrund
Welche Rolle spielt die gesetzliche Rentenversicherung?
Die Riester-Rente ist als Ergänzung zur gesetzlichen Rente konzipiert. Sie soll die Lücke schließen, die durch das sinkende Rentenniveau entsteht.
Die gesetzliche Rentenversicherung bildet die Basis deiner Altersvorsorge. Durch den demografischen Wandel sinkt das Rentenniveau langfristig, deshalb reicht die gesetzliche Rente allein oft nicht aus.
Die Riester-Rente setzt auf eine kapitalgedeckte Vorsorge, um diese Lücke zu schließen. Du baust ein privates Vermögen auf, das im Alter zusätzlich zur gesetzlichen Rente ausgezahlt wird.
Die Förderung ist an die Pflichtmitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung oder eine vergleichbare Absicherung gekoppelt. So stellt der Staat sicher, dass die Förderung bei denjenigen ankommt, die eine staatliche Rente beziehen.
Die gesetzliche Rentenversicherung bildet die Basis deiner Altersvorsorge. Durch den demografischen Wandel sinkt das Rentenniveau langfristig.
Die Riester-Rente setzt auf eine kapitalgedeckte Vorsorge, um diese Lücke zu schließen. Du baust ein privates Vermögen auf, das im Alter zusätzlich zur gesetzlichen Rente ausgezahlt wird.
Die Förderung ist an die Pflichtmitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung oder eine vergleichbare Absicherung gekoppelt. So stellt der Staat sicher, dass die Förderung bei denjenigen ankommt, die eine staatliche Rente beziehen.
Häufige Fragen
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