Riester-Rente mit Vorerkrankungen: So bleibt deine Förderung erhalten

Eine Vorerkrankung ist für deinen bestehenden Riester-Vertrag zunächst kein eigenständiges Kriterium. Der Vertrag läuft unverändert weiter, solange du deine Beiträge leistest und förderberechtigt bleibst. Entscheidend ist nicht die Diagnose selbst, sondern ihre Auswirkung auf deine Arbeitskraft und dein Einkommen.

Erst wenn aus der Vorerkrankung eine Berufsunfähigkeit oder eine Erwerbsminderung wird, musst du deinen Vertrag anpassen. Dann geht es um die Frage, ob du weiterhin rentenversicherungspflichtig beschäftigt bist und wie hoch dein Einkommen im Vergleich zum Vorjahr ausfällt. Dein angespartes Kapital bleibt in jedem Fall erhalten.

Die staatliche Förderung hängt also nicht an deinem Gesundheitszustand, sondern an deinem Status in der gesetzlichen Rentenversicherung. Wer voll erwerbsgemindert ist, bleibt unmittelbar zulagenberechtigt. Wer teilweise erwerbsgemindert ist, braucht dafür eine rentenversicherungspflichtige Beschäftigung.

Für deine Riester-Förderung musst du zwei Fälle unterscheiden. Bei voller Erwerbsminderung kannst du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten und bleibst unmittelbar zulagenberechtigt. Deine Riester-Förderung läuft dann weiter, auch wenn du eine volle Erwerbsminderungsrente beziehst.

Bei teilweiser Erwerbsminderung arbeitest du zwischen 3 und 6 Stunden täglich. Hier bist du nur dann unmittelbar zulagenberechtigt, wenn du in einem rentenversicherungspflichtigen Anstellungsverhältnis bleibst. Ohne eine solche Beschäftigung entfällt deine eigene Förderberechtigung.

• Volle Erwerbsminderung: weniger als 3 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag, unmittelbare Zulagenberechtigung bleibt bestehen.
• Teilweise Erwerbsminderung: 3 bis 6 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag, unmittelbare Zulagenberechtigung nur bei rentenversicherungspflichtiger Beschäftigung.
• Mittelbare Förderung: Wenn deine eigene Berechtigung entfällt, kannst du über einen zulagenberechtigten Ehepartner gefördert werden.

Die allgemeine Wartezeit für eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt 5 Jahre. Diese Zeit musst du in der gesetzlichen Rentenversicherung zurückgelegt haben, bevor du Leistungen beantragen kannst.

Dein Arbeitgeber zahlt dir bei Erkrankung bis zu 6 Wochen dein reguläres Gehalt weiter. In dieser Zeit kannst du deine Riester-Beiträge unverändert leisten.

Danach erhältst du von deiner Krankenkasse Krankengeld. Es beträgt in der Regel 70 Prozent deines letzten Bruttogehalts und wird für maximal 78 Wochen gezahlt. Das sind mehr als eineinhalb Jahre, in denen du deine finanzielle Situation neu ordnen kannst.

Erst wenn du dauerhaft weniger als 3 beziehungsweise 6 Stunden täglich arbeiten kannst, kommt eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente infrage. Dein Riester-Vertrag bleibt davon unberührt. Du kannst in dieser Phase prüfen, ob du die Beiträge weiter leistest oder den Vertrag beitragsfrei stellst.

Der Mindesteigenbeitrag beträgt 4 Prozent deines Vorjahresbruttoeinkommens abzüglich der staatlichen Zulagen. Verdienst du weniger, musst du auch weniger einzahlen, um die volle Förderung zu erhalten.

Einen kleinen Betrag solltest du jedoch immer einzahlen: den Sockelbetrag von 60 Euro pro Jahr. Zahlst du weniger ein, entfällt die Förderung für diesen Zeitraum. Mit Wiederaufnahme der vollen Beitragszahlung erhältst du auch wieder Zulagen.

• Grundzulage: 175 Euro pro Jahr.
• Kinderzulage pro Kind (geboren nach 2007): 300 Euro pro Jahr.
• Höchstbetrag Sonderausgabenabzug: 2100 Euro pro Jahr einschließlich Zulage.

Der Sockelbetrag ist also deine Absicherung, um den Vertrag förderfähig zu halten. Auch wenn du vorübergehend nicht den vollen Mindesteigenbeitrag aufbringen kannst, bleibt dir mit 60 Euro im Jahr die staatliche Förderung erhalten.

Die meisten Riester-Produkte garantieren mindestens den Erhalt deiner Einzahlungen zum Rentenbeginn.

Besparst du deinen Vertrag weiterhin mit 4 Prozent deines Bruttovorjahreseinkommens oder mindestens mit dem Sockelbetrag von 60 Euro im Jahr, erhältst du auch weiterhin Zulagen. Bereits erhaltene Zulagen und Steuervorteile aus vergangenen Jahren bleiben unberührt.

Anders verhält es sich nur bei einer schädlichen Kündigung. Dann musst du erhaltene Zulagen zurückzahlen und verlierst die Förderung. Auch für Zeiträume ohne Sockelbeitrag entfällt die Förderung. Dein eingezahltes Kapital selbst bleibt dir aber auch in diesen Fällen erhalten.

Dafür kombinierst du deinen Riester-Vertrag mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, kurz BUZ.

Im Leistungsfall zahlt der Versicherer deine laufenden Riester-Beiträge weiter. So bleibt dein Vertrag auch bei Berufsunfähigkeit bespart und du verlierst keine Zulagen. Die BUZ ist damit eine sinnvolle Ergänzung, wenn du deine Altersvorsorge gegen gesundheitliche Risiken absichern willst.

Beachte die nachgelagerte Besteuerung: Beiträge sind in der Ansparphase steuerlich begünstigt, die Auszahlung in der Rentenphase wird versteuert. Das gilt für deinen Riester-Vertrag insgesamt und bleibt auch bei einer BUZ unverändert.

Bei einer schädlichen Kündigung verlierst du alle erhaltenen Zulagen und musst sie zurückzahlen.

Die bessere Alternative ist eine Beitragsfreistellung. Du zahlst vorübergehend keine Beiträge, der Vertrag bleibt aber bestehen und dein angespartes Kapital bleibt erhalten. Sprich mit deinem Versicherer, bevor du kündigst.

• Den Vertrag kündigen, weil die Beiträge vorübergehend nicht leistbar sind. Eine Beitragsfreistellung ist die bessere Alternative.
• Den Sockelbetrag von 60 Euro pro Jahr nicht einzahlen und dadurch die Zulagen für diesen Zeitraum verlieren.
• Bei teilweiser Erwerbsminderung eine nicht rentenversicherungspflichtige Tätigkeit aufnehmen und die unmittelbare Zulagenberechtigung verlieren.
• Die mittelbare Förderung über den Ehepartner nicht prüfen, wenn die eigene Zulagenberechtigung entfällt.

Sprich frühzeitig mit deinem Anbieter, um deine Optionen zu klären. Je schneller du handelst, desto mehr Spielraum hast du.

Prüfe zuerst, ob du voll oder teilweise erwerbsgemindert bist. Davon hängt ab, ob du weiterhin unmittelbar zulagenberechtigt bist. Danach klärst du, ob du weiterhin rentenversicherungspflichtig beschäftigt bist.

• Prüfe, ob du voll oder teilweise erwerbsgemindert bist.
• Zahle mindestens den Sockelbetrag von 60 Euro pro Jahr ein.
• Kläre, ob du weiterhin rentenversicherungspflichtig beschäftigt bist.
• Prüfe eine mittelbare Zulagenberechtigung über deinen Ehepartner.
• Kontaktiere deinen Versicherer und besprich eine Beitragsfreistellung oder Beitragsanpassung.
• Vermeide eine Kündigung, solange du das Kapital nicht für eine selbst genutzte Immobilie verwendest.

Die gesetzliche Rente allein reicht für viele Menschen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu halten. Die Riester-Rente wurde geschaffen, um diese Lücke durch staatlich geförderte private Altersvorsorge zu verkleinern. Auch mit Vorerkrankung bleibt dieser Zweck bestehen.

Deine eingezahlten Beiträge und Zulagen kannst du als Sonderausgaben in der Einkommensteuererklärung geltend machen. Das Finanzamt prüft in einer Günstigerprüfung, ob der Steuervorteil höher ist als die Zulage. Ist das der Fall, bekommst du eine zusätzliche Steuerermäßigung.

In der Auszahlungsphase unterliegt die Riester-Rente der nachgelagerten Besteuerung. Das bedeutet, du zahlst Steuern erst auf die Rentenleistungen im Alter. In der Ansparphase profitierst du von den Steuervorteilen und den staatlichen Zulagen, die dein Kapital aufbauen.

Die gesetzliche Rente allein reicht für viele Menschen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu halten. Die Riester-Rente wurde geschaffen, um diese Lücke durch staatlich geförderte private Altersvorsorge zu verkleinern.

Deine eingezahlten Beiträge und Zulagen kannst du als Sonderausgaben in der Einkommensteuererklärung geltend machen. Das Finanzamt prüft in einer Günstigerprüfung, ob der Steuervorteil höher ist als die Zulage.

In der Auszahlungsphase unterliegt die Riester-Rente der nachgelagerten Besteuerung. Das bedeutet, du zahlst Steuern erst auf die Rentenleistungen im Alter, nicht auf die Beiträge während deines Erwerbslebens.

Auch wenn du berufsunfähig wirst, bleibt dein Vertrag ein Baustein deiner Altersvorsorge. Die meisten Produkte garantieren zum Rentenbeginn mindestens den Erhalt deiner eingezahlten Beiträge und Zulagen.