Riester-Rente kündigen: Wann sich der Ausstieg lohnt und welche Alternativen besser sind

Bei einer Kündigung deines Riester-Vertrags zieht dein Anbieter alle staatlichen Zulagen und die über deine Steuererklärung erhaltenen Steuerermäßigungen direkt von deinem Guthaben ab. Das Geld geht an die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) zurück. Reicht dein Guthaben nicht aus, um diese Rückforderungen zu decken, fordert die ZfA den Restbetrag direkt von dir zurück.

Zusätzlich verlangt der Anbieter in der Regel ein Entgelt für die vorzeitige Kündigung. Auch die Kapitalerträge aus deinem Vertrag, also Zinsen oder Fondsgewinne, musst du nach der Auszahlung versteuern. In einer ungünstigen Marktphase können bei fondsgebundenen Verträgen weitere Verluste durch die Wertentwicklung entstehen.

Die Kündigung gilt immer als schädliche Verwendung, weil dein Kapital nicht mehr der lebenslangen Altersrente dient. Der Gesetzgeber sanktioniert das mit der vollständigen Rückforderung aller Förderungen.

Die Beitragsfreistellung ist in der Regel formlos und kostenlos möglich. Du stoppst deine Zahlungen, dein bisheriges Guthaben bleibt aber gefördert und die gesetzliche Beitragsgarantie erhalten. Sobald sich deine finanzielle Lage verbessert, kannst du den Vertrag jederzeit reaktivieren und wieder Beiträge einzahlen.

Die Kündigung beendet den Vertrag endgültig. Dein Anbieter zahlt dir den Rückkaufswert aus, zieht aber vorher alle Zulagen, Steuervorteile und offenen Kosten ab. Eine Wiederaufnahme ist nicht möglich, du müsstest einen neuen Vertrag abschließen.

Für die meisten Sparerinnen und Sparer ist die Beitragsfreistellung die bessere Wahl, weil sie die staatliche Förderung erhält. Die Kündigung lohnt sich nur, wenn du das Kapital dringend brauchst und keine anderen Rücklagen hast.

Frage zuerst bei deinem Anbieter schriftlich den aktuellen Rückkaufswert an. Dieser Betrag liegt nach Abzug aller Kosten und Rückforderungen fast immer deutlich unter deinem Guthaben. Nur mit dieser Zahl kannst du deine Entscheidung auf einer soliden Grundlage treffen.

Prüfe danach deine Vertragsunterlagen auf Kündigungsfristen und eine mögliche Mindestlaufzeit. Bei einigen Verträgen ist die Kündigung erst nach Ablauf einer bestimmten Frist zum Ende des Versicherungsjahres möglich.

• Nenne in deinem formlosen Kündigungsschreiben deine Vertragsnummer.
• Entziehe die Einzugsermächtigung, damit keine weiteren Beiträge abgebucht werden.
• Gib deine Bankdaten für die Überweisung des Rückkaufswerts an.
• Fordere eine schriftliche Kündigungsbestätigung an.

Dein Anbieter zieht zuerst alle erhaltenen staatlichen Zulagen und Steuerermäßigungen von deinem Guthaben ab. Danach folgen offene Abschlusskosten, die auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt waren und bei vorzeitiger Kündigung noch nicht vollständig bezahlt sind. Zuletzt fällt Kapitalertragsteuer auf Zinsen und Erträge an.

Reicht dein Guthaben nicht aus, um alle Rückforderungen zu decken, fordert die ZfA den Restbetrag direkt von dir zurück. Bei fondsgebundenen Verträgen können in ungünstigen Marktphasen zusätzlich Verluste aus der Wertentwicklung entstehen.

Nach allen Abzügen bleibt manchen Sparerinnen und Sparern nichts übrig oder sie zahlen sogar drauf. Deshalb ist der Rückkaufswert die entscheidende Zahl vor jeder Kündigung.

Bevor du kündigst, solltest du prüfen, ob eine dieser Optionen dein Problem löst. Sie erhalten deine staatliche Förderung und geben dir trotzdem finanziellen Spielraum.

• Du kannst deine monatliche Einzahlung bis auf den Sockelbetrag von 60 Euro pro Jahr senken.
• Du kannst den Vertrag beitragsfrei stellen und die Zahlungen komplett stoppen, ohne Zulagen zu verlieren.
• Du kannst zu einem besseren Anbieter oder Tarif wechseln und dein Guthaben ohne Förderverlust übertragen.
• Du kannst dein Kapital über Wohn-Riester für Kauf, Bau, Entschuldung oder altersgerechten Umbau einer selbst genutzten Immobilie entnehmen.
• Du kannst dein Guthaben umschichten, wenn du renditeorientierter in Wertpapiere investieren möchtest.
• Du kannst ab 2027 dein Guthaben in das neue Altersvorsorgedepot übertragen.

Eine Kündigung kann infrage kommen, wenn du hohe Schulden hast und der Pfändungsschutz deines Riester-Vermögens bei Kündigung entfällt, was dir Zugriff auf das Kapital verschafft. Auch wenn dein Vertrag dauerhaft hohe Kosten und eine sehr niedrige Rendite hat und ein Anbieterwechsel nicht möglich ist, kann die Kündigung sinnvoll sein. Gleiches gilt, wenn du das Kapital kurzfristig für eine existenzielle Anschaffung brauchst und keine anderen Rücklagen hast.

Besser nicht kündigen solltest du, wenn du nur mit der Rendite unzufrieden bist, den Vertrag aber beitragsfrei stellen oder den Anbieter wechseln kannst. Auch bei einem kurzfristigen finanziellen Engpass ist die Beitragsfreistellung meist die klügere Lösung.

Mit Wohn-Riester kannst du dein angespartes Kapital zu 100 Prozent entnehmen, ohne die staatliche Förderung zu verlieren.

Erlaubte Verwendungszwecke sind der Kauf, der Bau und die Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie. Auch der altersgerechte oder barrierefreie Umbau sowie der Erwerb von Genossenschaftsanteilen für eine selbst genutzte Wohnung werden anerkannt.

Verkaufst oder vermietest du die Immobilie vor Rentenbeginn, löst das eine schädliche Verwendung aus. Dann werden Zulagen und Steuervorteile zurückgefordert, ähnlich wie bei einer Kündigung.

• Du kündigst, ohne vorher den Rückkaufswert bei deinem Anbieter zu erfragen, und kannst die finanziellen Folgen nicht einschätzen.
• Du kündigst in einer ungünstigen Marktphase, wenn dein Vertrag an Fonds oder Aktien gekoppelt ist, und nimmst zusätzliche Verluste in Kauf.
• Du übersiehst, dass offene Abschlusskosten aus den ersten fünf Vertragsjahren noch vom Guthaben abgezogen werden.
• Du vergisst, die Kapitalerträge aus deinem Riester-Vertrag in der Steuererklärung anzugeben.
• Du kündigst wegen eines kurzfristigen Engpasses, obwohl eine Beitragsfreistellung dein Problem genauso lösen würde.

Die Bundesregierung hat beschlossen, die Riester-Rente zu reformieren. Ab Januar 2027 tritt das Altersvorsorgedepot als Nachfolgeprodukt in Kraft. Es soll die Kritikpunkte an der Riester-Rente adressieren, insbesondere die hohen Kosten und die niedrigen Renditen durch die gesetzliche Beitragsgarantie.

Für dich als Sparerin oder Sparer mit bestehendem Riester-Vertrag bedeutet das: Du kannst dein Guthaben ab 2027 in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Dafür reicht ein formloses Schreiben an deinen bisherigen Anbieter. Die Übertragung ist keine schädliche Verwendung, deine Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten.

Bis zum Start des Altersvorsorgedepots im Januar 2027 ist eine überstürzte Kündigung deines Riester-Vertrags selten sinnvoll. Wer unzufrieden ist, kann den Vertrag beitragsfrei stellen und die freien Beträge anderweitig anlegen.

Die Bundesregierung hat beschlossen, die Riester-Rente zu reformieren. Ab Januar 2027 tritt das Altersvorsorgedepot als Nachfolgeprodukt in Kraft. Es soll die Kritikpunkte an der Riester-Rente adressieren, insbesondere die hohen Kosten und die niedrigen Renditen durch die gesetzliche Beitragsgarantie.

Für dich als Sparerin oder Sparer mit bestehendem Riester-Vertrag bedeutet das: Du kannst dein Guthaben ab 2027 in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Dafür reicht ein formloses Schreiben an deinen bisherigen Anbieter. Die Übertragung ist keine schädliche Verwendung, deine Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten.

Bis zum Start des Altersvorsorgedepots solltest du deinen Riester-Vertrag nicht übereilt kündigen. Eine Beitragsfreistellung oder Beitragsreduzierung überbrückt die Zeit bis 2027, ohne dass du Förderung verlierst. Danach kannst du in Ruhe prüfen, ob das Altersvorsorgedepot für dich die bessere Lösung ist.

• Addiere alle deine eigenen Beitragszahlungen seit Vertragsbeginn.
• Ziehe alle staatlichen Zulagen und die über deine Steuererklärung erhaltenen Steuerermäßigungen ab, denn diese Summe fordert der Staat zurück.
• Frage bei deinem Anbieter den aktuellen Rückkaufswert an und vergleiche ihn mit deinen eingezahlten Beiträgen.

Die Differenz zwischen deinen eingezahlten Beiträgen und dem Rückkaufswert ist dein tatsächlicher Verlust. Liegt der Rückkaufswert unter deinen Einzahlungen, verlierst du nicht nur die Förderung, sondern auch eigenes Geld.