Rentenversicherung wechseln: Wann sich der Anbieterwechsel lohnt

Ein Wechsel ist nicht gleichbedeutend mit einer Kündigung. Bei einem Anbieterwechsel überträgst du dein angespartes Kapital auf einen neuen Versicherer, während ein Tarifwechsel innerhalb deines bestehenden Vertrags die Konditionen anpasst. Der entscheidende Unterschied liegt darin, ob dein Vertragsguthaben erhalten bleibt oder ob du den Vertrag auflöst und neu beginnst.

Bei Riester-Verträgen ist die Übertragung des Guthabens der zentrale Hebel, um deine staatlichen Zulagen zu sichern. Kündigst du stattdessen, zieht der Anbieter die auf deinem Riester-Konto liegenden Zulagen ab und du verlierst die bisher gewährte Förderung. Ein Tarifwechsel beim selben Anbieter kann sinnvoll sein, wenn du mit einem anderen Tarif bei gleicher Einzahlung eine höhere Rente erhältst.

Für private Rentenversicherungen gilt eine andere Regel: Ein direkter Übertrag des Vertragsguthabens auf einen neuen Anbieter ist nicht möglich. Du musst den alten Vertrag kündigen, erhältst dein Kapital ausgezahlt und schließt einen neuen Vertrag ab. Das hat steuerliche Folgen, denn auf erzielte Gewinne fällt Abgeltungssteuer an.

Beide Optionen unterscheiden sich grundlegend in ihren Folgen für dein Kapital und deine Steuerlast.

Kündigst du deinen Vertrag, erhältst du dein bis dahin angesammeltes Kapital ausgezahlt. Auf erzielte Gewinne fällt Abgeltungssteuer an, die der Versicherer direkt abführt. Beim neuen Anbieter beginnst du bei null und zahlst erneut Abschlusskosten. Ein direkter Übertrag des Vertragsguthabens auf einen neuen Anbieter ist bei privaten Rentenversicherungen nicht möglich.

Stellst du deinen Vertrag beitragsfrei, bleibt das angesammelte Kapital im Vertrag und wird bis zum Rentenbeginn weiter angelegt und verzinst. Du zahlst keine weiteren Beiträge, vermeidest aber auch die sofortige Besteuerung der Gewinne. Diese Variante bietet sich an, wenn du deinen Vermögensaufbau anders fortsetzen möchtest, ohne die bisherigen Vorteile deines Vertrags zu verlieren.

Ein Wechsel deines Riester-Vertrags ist mit Erhalt der staatlichen Förderung möglich, wenn du die richtige Reihenfolge einhältst. Der wichtigste Grundsatz lautet: Übertrage dein Guthaben, statt zu kündigen. Nur so bleiben deine bisher gewährten Zulagen und Steuervorteile erhalten.

Vergleiche zunächst Anbieter und Tarife. Lass dich unabhängig beraten und prüfe, ob ein anderer Riester-Tarif bei gleicher Einzahlung eine höhere Rente bringt. Frage bei deinem alten Anbieter nach den Kündigungsbedingungen und möglichen Wechselkosten. Kläre mit dem neuen Anbieter, ob er der Übertragung deines Kapitals zustimmt und ob er die Wechselkosten des alten Anbieters übernimmt.

Schließe den neuen Riester-Vertrag ab und teile dem neuen Anbieter mit, dass du dein Guthaben übertragen möchtest. In den meisten Fällen kümmert sich der neue Anbieter um die Kündigung des alten Vertrags. Es gibt jedoch Anbieter, bei denen du selbst kündigen musst. Halte dann eine Frist von drei Monaten zum Quartalsende ein und weise deinen alten Anbieter ausdrücklich an, das Guthaben auf den neuen Vertrag zu übertragen.

Stelle beim neuen Anbieter einen Zulageantrag. Mit einem Dauerzulageantrag sicherst du dir die staatliche Zulage auch für die kommenden Jahre, ohne den Antrag jährlich wiederholen zu müssen.

Ein Wechsel ist nicht kostenlos. Die anfallenden Posten können den Vorteil einer höheren Rente schmälern oder sogar aufzehren. Verschaffe dir deshalb vor jeder Entscheidung einen vollständigen Überblick über alle Kosten, die dein alter und dein neuer Anbieter berechnen.

Beim alten Anbieter können Wechselkosten anfallen, die je nach Anbieter individuell ausfallen und oft im Bereich von 50 bis 150 Euro liegen. Manche neue Anbieter übernehmen diese Kosten, wenn du bei ihnen einen neuen Vertrag abschließt. Frage das aktiv nach, bevor du dich entscheidest.

Für den neuen Vertrag fallen erneut Abschlusskosten an. Diese zieht der Anbieter mindestens verteilt auf die ersten fünf Jahre von deinem Guthaben ab. Wechselst du deinen Anbieter oder Tarif vor Ablauf dieser fünf Jahre, kann dein alter Anbieter die verbleibenden Abschlussgebühren abziehen, bevor er das Guthaben überträgt.

Bei fondsgebundenen Verträgen droht zusätzlich ein Kapitalverlust, wenn du während einer ungünstigen Marktphase wechselst. Die Wertentwicklung deines Vertrags ist dann an die Finanzmärkte gekoppelt, und ein Wechsel in einem Tief kann Verluste realisieren. Sprich im Zweifel vorab mit deinem Anbieter über den aktuellen Stand deines Vertrags.

Bevor du deinen Vertrag auflöst oder überträgst, solltest du prüfen, ob der neue Vertrag tatsächlich besser ist als dein bestehender. Ein Wechsel lohnt sich nur, wenn die Vorteile die Kosten deutlich übersteigen.

Der neue Tarif sollte bei gleichen Beiträgen eine höhere garantierte Rente bieten. Achte dabei nicht nur auf die mögliche Ablaufleistung, sondern auf die zugesagte Rente, die du ab Rentenbeginn erhältst. Auch die laufenden Kosten des neuen Vertrags müssen niedriger sein als im alten Vertrag, sonst frisst die Kostenersparnis den Renditevorteil auf.

Ein Wechsel ist besonders dann sinnvoll, wenn du die Abschlusskosten deines alten Vertrags bereits vollständig getilgt hast. Wechselst du vor Ablauf der ersten fünf Jahre, zieht der alte Anbieter die verbleibenden Abschlussgebühren ab. Bei fondsgebundenen Verträgen solltest du zudem nicht in einer ungünstigen Marktphase wechseln, um Verluste zu vermeiden.

Prüfe vor dem Wechsel diese Kriterien:

• Der neue Tarif bietet bei gleichen Beiträgen eine höhere garantierte Rente.
• Die laufenden Kosten des neuen Vertrags sind niedriger als im alten Vertrag.
• Der neue Anbieter übernimmt die Wechselkosten des alten Anbieters.
• Du hast die Abschlusskosten des alten Vertrags bereits vollständig getilgt.
• Du wechselst nicht in einer ungünstigen Marktphase bei fondsgebundenen Verträgen.

Wer sie kennt, kann sie vermeiden und schützt sein Kapital sowie seine staatliche Förderung.

Der schwerwiegendste Fehler bei Riester-Verträgen ist die Kündigung statt der Übertragung. Kündigst du deinen Riester-Vertrag, zieht der Anbieter die auf deinem Konto liegenden Zulagen ab und du verlierst alle staatlichen Zulagen und Steuervorteile. Teile deinem alten Anbieter bei einer Kündigung immer ausdrücklich mit, dass er dein Guthaben auf den neuen Vertrag übertragen soll.

Ein weiterer Fehler ist der Wechsel während einer ungünstigen Marktphase bei fondsgebundenen Verträgen. Du realisierst dann Verluste, die du bei einem späteren Wechsel hättest vermeiden können. Auch neue Abschlusskosten werden oft nicht einkalkuliert. Sie können den Vorteil einer höheren Rente vollständig aufzehren, wenn du sie nicht in deine Rechnung einbeziehst.

Wenn du deinen Riester-Vertrag selbst kündigen musst, halte die Frist von drei Monaten zum Quartalsende ein. Versäumst du diese Frist, verlängert sich dein alter Vertrag und du zahlst weiter Beiträge. Stelle außerdem beim neuen Anbieter einen Dauerzulageantrag, damit dir die Zulagen für das laufende Jahr nicht fehlen.

Bei der Riester-Rente ist ein Wechsel mit Kapitalübertragung möglich. Du kannst dein Guthaben auf einen neuen Riester-Anbieter übertragen und behältst dabei deine staatliche Förderung. Auch ein Wechsel in einen Wohn-Riester-Bausparvertrag ist möglich, wenn du den Kauf oder Bau deines Eigenheims finanzieren möchtest. Ein Wechsel ist dafür aber nicht zwingend nötig, denn du kannst auch aus deinem regulären Riester-Vertrag Geld entnehmen.

Bei der privaten Rentenversicherung ist ein direkter Übertrag des Vertragsguthabens nicht möglich. Du musst kündigen und einen neuen Vertrag abschließen. Bei der betrieblichen Altersvorsorge ist ein Wechsel meist nur bei einem Arbeitgeberwechsel möglich, da der Vertrag an deinen Arbeitgeber gebunden ist.

Du kannst deine neue Anschrift über ein Formular online hochladen oder per Post senden. Der Datenschutz begrenzt, welche Änderungen online möglich sind.

Eine Änderung deiner Bankverbindung kann aufgrund datenschutzrechtlicher Bestimmungen nicht per E-Mail durchgeführt werden. Nutze dafür das zutreffende Formular und lade es online hoch oder sende es per Post. Die Datenübertragung bei Online-Diensten erfolgt verschlüsselt über SSL, ein anerkanntes und weit verbreitetes System im Internet.

Für die Eingabe persönlicher Daten bei Online-Diensten gilt: Sie ist nicht erforderlich, wenn du deine Anfragen schriftlich stellen möchtest. Du hast stets die alternative Möglichkeit, deine Anliegen per Post zu übermitteln.

Beide Werte solltest du vor jedem Wechsel prüfen, denn sie bestimmen, wie viel Rente du später tatsächlich erhältst.

Der Garantiezins ist der Zins, den ein Versicherer für den Sparanteil deiner Beiträge mindestens gutschreibt. Ein höherer Garantiezins bedeutet mehr Planungssicherheit für deine spätere Rente, weil du dich auf eine feste Mindestverzinsung verlassen kannst. Der Rentenfaktor gibt an, wie viel monatliche Rente du pro 10.000 Euro angespartem Kapital erhältst. Ein höherer Rentenfaktor führt bei gleichem Kapital zu einer höheren lebenslangen Rente.

Vergleiche bei einem Wechsel immer beide Werte: den Garantiezins für die Ansparphase und den Rentenfaktor für die Auszahlungsphase. Nur so erkennst du, ob der neue Vertrag wirklich besser ist als dein bestehender. Ein niedriger Garantiezins kann durch einen hohen Rentenfaktor ausgeglichen werden und umgekehrt.

Der Garantiezins ist der Zins, den ein Versicherer für den Sparanteil deiner Beiträge mindestens gutschreibt. Ein höherer Garantiezins bedeutet mehr Planungssicherheit für deine spätere Rente.

Vergleiche bei einem Wechsel immer beide Werte: den Garantiezins für die Ansparphase und den Rentenfaktor für die Auszahlungsphase. Nur so erkennst du, ob der neue Vertrag wirklich besser ist.

Der entscheidende Unterschied liegt zwischen der Übertragung deines Guthabens und der Kündigung deines Vertrags. Nur die Übertragung erhält deine staatlichen Zulagen und Steuervorteile.

Überträgst du dein Guthaben auf einen neuen Riester-Vertrag, bleibt die Förderung vollständig erhalten. Das gilt auch für einen Wechsel in einen Wohn-Riester-Bausparvertrag. Stellst du deinen alten Vertrag beitragsfrei, bleiben deine bisherigen Zulagen und Steuervorteile ebenfalls erhalten, auch wenn du keine weiteren Beiträge einzahlst.

Kündigst du deinen Riester-Vertrag und lässt dir dein Guthaben auszahlen, zieht der Anbieter die auf deinem Konto liegenden Zulagen ab. Du verlierst die staatliche Förderung vollständig. Auch ein Wechsel zu einem Anbieter ohne Riester-Zulassung führt zum Verlust der Förderung, da nur zertifizierte Riester-Verträge gefördert werden.

Vergleiche deshalb alle Kostenarten, bevor du dich entscheidest.

Abschlusskosten fallen beim neuen Anbieter erneut an und werden verteilt auf die ersten fünf Jahre von deinem Guthaben abgezogen. Bei deinem alten Vertrag sind sie meist bereits getilgt oder noch in den ersten fünf Jahren offen. Wechselst du vor Ablauf dieser fünf Jahre, kann der alte Anbieter die verbleibenden Abschlussgebühren abziehen, bevor er das Guthaben überträgt.

Die laufenden Kosten deines alten Vertrags können höher sein als bei aktuellen Tarifen. Der neue Vertrag sollte deshalb niedrigere laufende Kosten aufweisen, sonst lohnt der Wechsel nicht. Wechselkosten beim alten Anbieter können anfallen, werden aber eventuell vom neuen Anbieter übernommen. Frage beide Anbieter vorab nach allen anfallenden Kosten, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.