Fondsgebundene Rentenversicherung wechseln: So gehst du vor

Ein interner Fondswechsel verändert nur die Zusammensetzung deines Fondsguthabens im bestehenden Vertrag. Du verkaufst Anteile eines Fonds und kaufst dafür Anteile eines anderen Fonds aus der Fondspalette deines Anbieters. Dieser Vorgang ist während der Ansparphase steuerfrei und bei vielen Tarifen mehrmals im Jahr kostenlos möglich.

Ein Anbieterwechsel bedeutet dagegen, dass du deinen alten Vertrag kündigst oder beitragsfrei stellst und einen neuen Vertrag bei einem anderen Versicherer abschließt. Dabei fallen neue Abschlusskosten an und die steuerlichen Fristen beginnen von vorn. Prüfe zuerst, ob dein aktueller Vertrag nicht bereits die nötige Flexibilität bietet.

Der interne Fondswechsel ist fast immer der günstigere Weg, wenn du deine Anlagestrategie anpassen möchtest. Du behältst deine bestehende Beitragsgarantie, deine steuerlichen Fristen laufen weiter und es entstehen keine neuen Abschlusskosten. Viele Versicherer erlauben mehrere kostenlose Fondswechsel pro Jahr.

Ein Anbieterwechsel kann sinnvoll sein, wenn dein alter Tarif deutlich höhere laufende Kosten hat oder die Fondspalette nicht zu deiner Strategie passt. Allerdings zahlst du beim neuen Vertrag erneut Abschlusskosten, die oft 1 bis 2 Prozent der Beitragssumme betragen. Bei Verträgen, die älter als 10 Jahre sind, überwiegen meist die Nachteile eines Anbieterwechsels.

Du musst keine Begründung angeben und kannst den Wechsel schriftlich oder online beauftragen. Der Versicherer verkauft die alten Fondsanteile und kauft die neuen Anteile innerhalb deiner Police.

Bevor du den Auftrag einreichst, solltest du deine neue Gewichtung festlegen. Achte auf eine Mischung, die zu deiner Risikobereitschaft und deinem Anlagehorizont passt. Der gesamte Vorgang ist innerhalb der Police steuerfrei.

• Prüfe in deinen Vertragsunterlagen oder im Online-Portal, welche Fonds und Anlagestrategien verfügbar sind.
• Entscheide, welche Fonds du verkaufen und welche du kaufen möchtest.
• Beantrage den Wechsel schriftlich oder online bei deinem Versicherer.
• Der Versicherer führt die Umschichtung durch, ohne dass Steuern anfallen.

Ein kompletter Wechsel des Versicherers ist nur in bestimmten Situationen wirtschaftlich sinnvoll. Wenn dein Vertrag erst seit wenigen Jahren besteht und die Abschlusskosten noch nicht vollständig getilgt sind, verlierst du beim Wechsel einen Teil deines eingezahlten Geldes. Der Rückkaufswert liegt in den ersten Jahren oft deutlich unter der Summe deiner eingezahlten Beiträge.

Ein Wechsel kann sich lohnen, wenn die laufenden Verwaltungskosten deines alten Vertrags deutlich über dem Marktdurchschnitt liegen oder der Anbieter keine passenden ETFs und nachhaltigen Fonds anbietet. Auch eine fehlende flexible Entnahmephase kann ein Grund sein. Bei Verträgen, die bereits seit mehr als 10 Jahren laufen, sind die Abschlusskosten bezahlt und ein Wechsel ist selten vorteilhaft.

Der interne Fondswechsel ist bei den meisten Anbietern kostenlos. Du kannst deine Fonds mehrmals im Jahr umschichten, ohne dass Gebühren anfallen. Das macht ihn zum einfachsten Instrument, um auf Marktveränderungen zu reagieren.

Beim Anbieterwechsel entstehen dagegen neue Abschlusskosten, die oft 1 bis 2 Prozent der Beitragssumme betragen. Hinzu kommt der Verlust beim Rückkaufswert, der in den ersten Jahren häufig 5 bis 15 Prozent des Guthabens ausmacht. Die neuen Abschlusskosten werden in den ersten fünf Jahren mit deinen Beiträgen verrechnet und fehlen dir in der Ansparphase.

Wenn du diese Bedingungen erfüllst, ist bei einer Kapitalauszahlung nur die Hälfte des Unterschiedsbetrags zwischen Auszahlung und eingezahlten Beiträgen zu versteuern.

Ein Anbieterwechsel setzt beide Fristen zurück, weil ein neuer Vertrag abgeschlossen wird. Wechselst du kurz vor deinem 62. Lebensjahr, beginnt die 12-Jahres-Frist neu und du verlierst den Steuervorteil für viele Jahre. Bei einer lebenslangen Rente wird nur der Ertragsanteil versteuert, der mit zunehmendem Alter bei Rentenbeginn sinkt.

Bevor du eine Entscheidung triffst, solltest du die wichtigsten Kennzahlen deines Vertrags kennen. Der Rückkaufswert zeigt dir, wie viel Geld du bei einer Kündigung tatsächlich ausgezahlt bekommst. Die Beitragsgarantie gibt an, wie viel Prozent deiner eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn garantiert sind.

Vergleiche die laufenden Kosten deines alten Tarifs mit einem möglichen neuen Angebot. Ein interner Fondswechsel ist oft die einfachere und günstigere Lösung, bevor du kündigst.

• Erfrage den Rückkaufswert deines aktuellen Vertrags beim Versicherer.
• Prüfe die Höhe der garantierten Beitragsgarantie im Altvertrag.
• Stelle die laufenden Kosten des alten und des neuen Tarifs gegenüber.
• Berechne deine steuerlichen Fristen: 12 Jahre Laufzeit und Alter 62 bei Auszahlung.
• Prüfe die Fondspalette deines alten Anbieters auf passende ETFs und Strategiefonds.
• Kläre, ob eine Beitragspause oder Beitragsfreistellung im Altvertrag möglich ist.
• Hole ein Angebot für einen internen Fondswechsel ein, bevor du kündigst.

Ein häufiger Fehler ist die Kündigung des Altvertrags, ohne den Rückkaufswert zu kennen. In den ersten Jahren liegt dieser oft deutlich unter der Summe der eingezahlten Beiträge.

Ein weiterer Fehler ist der Verlust der Beitragsgarantie durch den Wechsel in einen Tarif ohne Garantie. Wer nur auf die Fondsauswahl achtet, aber die laufenden Verwaltungskosten ignoriert, zahlt langfristig oft mehr als nötig. Auch ein Wechsel kurz vor dem 62. Lebensjahr kann die Steuerfrist neu starten und den Steuervorteil zunichtemachen.

Ein Wechsel der fondsgebundenen Rentenversicherung ist kein Selbstläufer. Bei jungen Verträgen mit hohen Abschlusskosten kann ein Neustart bei einem günstigeren Anbieter sinnvoll sein, wenn die laufenden Kosten deutlich niedriger sind und du die steuerlichen Fristen neu aufbauen kannst. Das gilt besonders, wenn dein alter Anbieter keine passenden ETFs oder nachhaltigen Fonds anbietet.

Bei älteren Verträgen überwiegen meist die Nachteile: Die Abschlusskosten sind bezahlt, die Beitragsgarantie ist gesichert und die Steuervorteile stehen kurz bevor. Hier ist der interne Fondswechsel das Mittel der Wahl, um deine Renditechancen zu verbessern, ohne die Vorteile des Altvertrags aufzugeben. Prüfe zuerst, ob dein aktueller Vertrag nicht bereits die nötige Flexibilität bietet, bevor du einen Anbieterwechsel in Betracht ziehst.

Ein Wechsel der fondsgebundenen Rentenversicherung ist kein Selbstläufer. Bei jungen Verträgen mit hohen Abschlusskosten kann ein Neustart bei einem günstigeren Anbieter sinnvoll sein, wenn die laufenden Kosten deutlich niedriger sind und du die steuerlichen Fristen neu aufbauen kannst.

Bei älteren Verträgen überwiegen meist die Nachteile: Die Abschlusskosten sind bezahlt, die Beitragsgarantie ist gesichert und die Steuervorteile stehen kurz bevor. Hier ist der interne Fondswechsel das Mittel der Wahl, um deine Renditechancen zu verbessern, ohne die Vorteile des Altvertrags aufzugeben.

Prüfe immer zuerst, ob dein aktueller Anbieter dir die Fonds und Strategien bietet, die du brauchst. Ein Wechsel der Anlagestrategie ist in der Regel kostenlos und steuerfrei. Nur wenn das nicht reicht, solltest du über einen kompletten Anbieterwechsel nachdenken.