Rentenversicherung Ratgeber: So planst du deine Altersvorsorge richtig

Die gesetzliche Rentenversicherung funktioniert nach dem Umlageverfahren. Die Beiträge der aktuell Beschäftigten werden direkt verwendet, um die Renten der heutigen Rentner zu bezahlen. Deine eingezahlten Beiträge begründen gleichzeitig deine eigenen späteren Ansprüche.

Für dich als Studierende oder Berufseinsteigerin bedeutet das: Auch Minijobs, Werkstudententätigkeiten oder Pflichtpraktika können rentenrechtliche Zeiten begründen. Diese Zeiten zählen für die Wartezeiten und können später den Rentenanspruch sichern.

Die Rentenversicherung ist mehr als nur die Altersrente. Sie umfasst auch Leistungen zur Rehabilitation, Erwerbsminderungsrenten und Hinterbliebenenrenten. Die allgemeine Wartezeit für eine Rente wegen Erwerbsminderung beträgt 5 Jahre.

Die gesetzliche Rentenversicherung unterscheidet drei große Rentenarten: Altersrenten, Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit und Hinterbliebenenrenten. Jede Rentenart hat eigene Voraussetzungen und Berechnungsgrundlagen.

Altersrenten setzen das Erreichen einer bestimmten Altersgrenze und die Erfüllung der jeweiligen Wartezeit voraus. Erwerbsminderungsrenten greifen, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeiten kannst.

Hinterbliebenenrenten sichern deine Angehörigen ab, wenn du stirbst. Dazu zählen Witwen- und Witwerrenten, Erziehungsrenten und Waisenrenten. Die Leistungen werden überwiegend durch Beiträge der Versicherten und Arbeitgeber finanziert.

Für den Jahrgang 1964 gilt erstmals die Regelaltersgrenze von 67 Jahren.

Für die Regelaltersrente genügt eine Wartezeit von 5 Jahren. Die Altersrente für langjährig Versicherte kannst du mit 63 Jahren beantragen, wenn du 35 Jahre an rentenrechtlichen Zeiten nachweisen kannst. Du musst dann aber Abschläge in Kauf nehmen.

Die Altersrente für besonders langjährig Versicherte erfordert 45 Jahre Wartezeit. Sie kann ohne Abschläge vor der Regelaltersgrenze bezogen werden. Für die Altersrente für langjährig Versicherte beträgt die Wartezeit 35 Jahre.

Die Erwerbsminderungsrente ist eine wichtige Absicherung, wenn du aus gesundheitlichen Gründen vor der Regelaltersgrenze nicht mehr arbeiten kannst. Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes erwerbsfähig bist.

Für die teilweise Erwerbsminderungsrente gilt eine Arbeitsfähigkeit von 3 bis unter 6 Stunden täglich. Zusätzlich musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt haben. In den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung musst du mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben.

Die Rentenversicherung prüft deinen Anspruch anhand ärztlicher Gutachten. Die allgemeine Wartezeit für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt 5 Jahre.

Du bist aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes erwerbsfähig.

Du bist aus gesundheitlichen Gründen 3 bis unter 6 Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes erwerbsfähig.

Die Hinterbliebenenrente sichert deine Angehörigen finanziell ab, wenn du stirbst. Witwen und Witwer haben Anspruch, wenn du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt hast oder bereits eine Rente bezogen hast. Gleiches gilt für überlebende eingetragene Lebenspartner.

Waisen erhalten eine Waisenrente bis zum 18. Lebensjahr, unter bestimmten Voraussetzungen auch länger, etwa während einer Ausbildung oder eines Studiums. Geschiedene Ehepartner können Anspruch haben, wenn ein Versorgungsausgleich durchgeführt wurde.

Partner einer nicht eingetragenen Lebensgemeinschaft haben keinen Anspruch auf Hinterbliebenenrente. Die allgemeine Wartezeit für die Hinterbliebenenrente beträgt 5 Jahre.

Zu deiner Altersrente darfst du unbegrenzt hinzuverdienen. Es gibt keine Hinzuverdienstgrenze, die deine Rente kürzt. Du kannst also nach Rentenbeginn weiterarbeiten, ohne dass deine Altersrente gekürzt wird.

Bei Erwerbsminderungsrenten gelten dagegen jährliche Hinzuverdienstgrenzen. Überschreitest du diese Grenzen, wird deine Rente gekürzt. Die genauen Grenzen hängen von deiner individuellen Situation ab.

Bei Witwen- und Witwerrenten wird eigenes Einkommen in gewissem Umfang angerechnet. Zu deiner Altersrente darfst du unbegrenzt hinzuverdienen.

Du registrierst dich einmalig mit deiner Steueridentifikationsnummer und einem elektronischen Identitätsnachweis auf dem Portal der Digitalen Rentenübersicht.

Nach der Registrierung wählst du aus, welche Anbieter von Altersvorsorgeprodukten deine Daten an die Digitale Rentenübersicht übermitteln sollen. Du erhältst dann eine standardisierte Übersicht über die voraussichtlichen Leistungen aus allen angebundenen Vorsorgeprodukten.

So kannst du deine Versorgungslücke im Alter besser einschätzen. Die Digitale Rentenübersicht bündelt alle deine Altersvorsorgeansprüche an einem Ort.

Der Grundsatz lautet: Reha vor Rente.

Die Rentenversicherung übernimmt medizinische Rehabilitation in einer Reha-Klinik, wenn deine Erwerbsfähigkeit gefährdet oder gemindert ist. Dazu zählen Reha bei onkologischen, orthopädischen, kardiologischen und psychosomatischen Erkrankungen.

Reine Kuren, die der allgemeinen Gesundheitsvorsorge dienen, übernimmt die Rentenversicherung nicht. Die Rentenversicherung zahlt Reha-Leistungen, um deine Erwerbsfähigkeit zu erhalten.

Du erhältst eine jährliche Grundzulage und für jedes kindergeldberechtigte Kind eine Kinderzulage.

Deine Beiträge und Zulagen sind bis zu einem Höchstbetrag als Sonderausgaben absetzbar. Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Steuerersparnis höher ist als die Zulagen. Um die volle Zulage zu erhalten, musst du einen Mindesteigenbeitrag einzahlen.

Der Mindesteigenbeitrag beträgt 4 Prozent deines rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens abzüglich der Zulagen. Die Riester-Rente wird mit Zulagen und Steuervorteilen gefördert.

Sie ist nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und können so für das Alter vorsorgen.

Deine Beiträge zur Rürup-Rente sind im Jahr 2026 zu 100 Prozent als Sonderausgaben absetzbar. Der Höchstbetrag liegt bei 26.500 Euro für Alleinstehende und 53.000 Euro für zusammenveranlagte Ehepaare.

Eine Rürup-Rente kann ausschließlich als lebenslange Rente ausgezahlt werden. Eine einmalige Kapitalauszahlung ist nicht möglich. Die Rürup-Rente ist im Jahr 2026 zu 100 Prozent als Sonderausgaben absetzbar.

Die betriebliche Altersvorsorge ist an deinen Arbeitgeber gebunden. Dein Arbeitgeber zahlt ein, du kannst zusätzlich eigene Beiträge einzahlen. Beiträge sind bis zu bestimmten Höchstgrenzen steuer- und sozialabgabenfrei.

Die private Altersvorsorge ist unabhängig vom Arbeitgeber. Du zahlst die Beiträge selbst und entscheidest über Vertrag und Anbieter. Je nach Produkt ist sie steuerlich gefördert oder in der Auszahlungsphase begünstigt.

Beide Formen dienen dazu, deine Versorgungslücke im Alter zu schließen. Die betriebliche Altersvorsorge ist an deinen Arbeitgeber gebunden, die private Altersvorsorge nicht.

Sammle alle relevanten Unterlagen wie Personalausweis, Versicherungsnummer, Nachweise über Ausbildungs- und Arbeitszeiten sowie gegebenenfalls Schwerbehindertenausweis. Fülle den Rentenantrag vollständig aus und reiche ihn bei der Deutschen Rentenversicherung ein.

Die zuständige Stelle prüft deine Versicherungszeiten und berechnet deine Rente. Du erhältst einen schriftlichen Rentenbescheid. Stelle deinen Rentenantrag etwa drei Monate vor dem gewünschten Rentenbeginn.