Private Krankenversicherung für Fachschüler: Wann sie sich lohnt und wie du sie bekommst

Für Versicherer bist du als Fachschüler kein Schüler im klassischen Sinn. Wer eine berufsbezogene Ausbildung in Vollzeit an einer Fachschule absolviert, wird versicherungsrechtlich oft wie ein Studierender oder Auszubildender eingestuft. Das hat direkte Folgen für deinen Zugang zur privaten Krankenversicherung.

Eine private Krankenversicherung für Fachschüler ist nur möglich, wenn für dich keine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung besteht oder du dich davon befreien lässt. Anders als bei Studierenden gibt es für Fachschüler keine Altersgrenze wie das 30. Lebensjahr in der GKV.

Die private Krankenversicherung bietet dir einen individuell anpassbaren Versicherungsschutz. Du kannst aus verschiedenen Tarifen wählen, von der Grundabsicherung bis zu Leistungen wie Chefarztbehandlung oder Einbettzimmer im Krankenhaus.

Dein Ausbildungsentgelt entscheidet darüber, ob du in die gesetzliche oder private Krankenversicherung kommst. Erhältst du für deine Fachschulausbildung eine Vergütung von mindestens 538 Euro monatlich, unterliegst du der Versicherungspflicht im Sinne des Sozialgesetzbuchs Fünf. In diesem Fall ist die private Krankenversicherung für dich nicht möglich, solange dein Jahresverdienst unter der Versicherungspflichtgrenze von 73.800 Euro brutto liegt.

Bekommst du kein Arbeitsentgelt oder absolvierst du deine Ausbildung im Zweiten Bildungsweg, kannst du dich von der Versicherungspflicht befreien lassen. Erst nach dieser Befreiung steht dir der Weg in die private Krankenversicherung offen.

Für Fachschüler mit Ausbildungsvergütung bleibt die gesetzliche Krankenversicherung der Regelfall. Einige gesetzliche Krankenkassen bieten für Fachschüler besonders günstige Tarife an, die bei rund 120 Euro pro Monat liegen.

Die Befreiung von der Versicherungspflicht ist der zentrale Schritt, wenn du als Fachschüler in die private Krankenversicherung wechseln möchtest. Du musst den Antrag innerhalb von drei Monaten nach Beginn deiner Fachschulausbildung stellen. Die Befreiung gilt dann für die gesamte Dauer deiner Ausbildung.

Für den Antrag benötigst du zwei Nachweise: eine Bescheinigung deiner privaten Krankenversicherung, dass du dort versichert bist oder ab einem bestimmten Datum sein wirst, sowie einen Nachweis deiner Fachschule über die berufsbezogene Ausbildung in Vollzeit.

Mit diesen Unterlagen wendest du dich an eine gesetzliche Krankenkasse. Warst du früher einmal gesetzlich versichert, ist deine damalige Kasse zuständig. Warst du noch nie in der GKV, kannst du eine beliebige Krankenkasse wählen. Die Kasse stellt dir dann den Befreiungsbescheid aus.

Bevor du eine eigene private Krankenversicherung abschließt, prüfe zuerst die beitragsfreie Familienversicherung. Sie ist für dich möglich, wenn du unter 25 Jahre alt bist, noch keine abgeschlossene Berufsausbildung hast und dein monatliches Einkommen unter 565 Euro liegt.

Voraussetzung ist, dass mindestens ein Elternteil gesetzlich krankenversichert ist. Über diesen Elternteil kannst du dann beitragsfrei mitversichert werden. Die Familienversicherung bleibt auch während deiner Fachschulausbildung bestehen, solange dein Einkommen die Grenze nicht überschreitet.

Verdienst du regelmäßig mehr als 565 Euro im Monat oder hast du bereits eine abgeschlossene Berufsausbildung, entfällt die Familienversicherung. Sind beide Eltern privat krankenversichert, gibt es in der PKV keine beitragsfreie Familienversicherung. Du brauchst dann einen eigenen Vertrag.

Das liegt an den speziellen Ausbildungstarifen, bei denen keine Alterungsrückstellungen gebildet werden. Dadurch ist der Beitrag günstiger als in vergleichbaren Normaltarifen.

Für junge Versicherte ohne Vorerkrankungen kannst du in einem privaten Ausbildungstarif mit monatlichen Kosten von etwa 90 bis 150 Euro rechnen. Die gesetzliche Krankenversicherung für Fachschüler liegt bei rund 120 Euro im Monat. Hast du einen Beihilfeanspruch, reduziert sich dein PKV-Beitrag auf etwa 40 bis 80 Euro.

Die tatsächlichen Kosten hängen von deinem Tarif, dem Ergebnis der Gesundheitsprüfung und einer eventuellen Beihilfe ab. Vergleiche mehrere Angebote, bevor du dich festlegst.

Achte besonders auf Leistungen, die du in deinem Alltag und bei geplanten Auslandsaufenthalten brauchst.

Für Fachschüler sind folgende Leistungsbausteine sinnvoll:

• Ambulante Behandlung mit freier Arztwahl und schneller Terminvergabe.
• Zahnbehandlung und Kieferorthopädie, falls bei dir noch Bedarf besteht.
• Sehhilfen und Vorsorgeuntersuchungen, die in jungen Jahren häufig anfallen.
• Auslandsschutz für mindestens einen Monat, besser länger bei geplantem Auslandsaufenthalt.
• Eine Anwartschaftsversicherung bei längeren Auslandsaufenthalten oder geplanter Rückkehr in die GKV.

Die private Pflegeversicherung musst du zusammen mit der Krankenversicherung abschließen. Ihr Leistungsumfang ist identisch mit dem der sozialen Pflegeversicherung.

Du musst Angaben zu Vorerkrankungen machen. Die PKV entscheidet dann über Annahme, Risikozuschlag oder Leistungsausschluss.

Bei Vorerkrankungen kann der Beitrag dauerhaft erhöht werden. Das macht die private Krankenversicherung für manche Fachschüler unattraktiv. Plane die Gesundheitsprüfung frühzeitig ein, damit du den Immatrikulationszeitraum nicht gefährdest.

Eine Anwartschaftsversicherung sichert dir den späteren Wiedereintritt in deinen Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung. Sie ist sinnvoll bei längeren Auslandsaufenthalten oder wenn du später in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren möchtest.

Einmal befreit, bleibst du für die gesamte Ausbildungszeit an die PKV gebunden. Diese Fehler solltest du vermeiden.

Der häufigste Fehler ist das Verpassen der Dreimonatsfrist für die Befreiung von der Versicherungspflicht. Ohne rechtzeitigen Antrag bleibst du in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert. Ein Wechsel in die PKV ist dann erst nach der Ausbildung möglich.

Weitere typische Fehler sind:

• Ohne Prüfung der Familienversicherung direkt in die PKV wechseln.
• Einen Tarif ohne ausreichenden Auslandsschutz wählen, obwohl ein Auslandssemester geplant ist.
• Die Gesundheitsprüfung zu spät einplanen und dadurch den Ausbildungsbeginn gefährden.
• Die private Pflegeversicherung vergessen, die zusammen mit der PKV abgeschlossen werden muss.

Die Beihilfe übernimmt einen Teil deiner Krankheitskosten. Du musst nur den restlichen Anteil privat versichern.

Dadurch reduziert sich dein Beitrag in der privaten Krankenversicherung erheblich. Du schließt nur einen Tarif für die Kosten ab, die nicht von der Beihilfe getragen werden. Für Fachschüler aus Beamtenfamilien ist die PKV daher oft günstiger als für andere Auszubildende.

Prüfe vor dem Abschluss, ob du über deine Eltern beihilfeberechtigt bist. Der Nachweis der Beihilfeberechtigung gehört zu den Unterlagen, die du für den PKV-Antrag benötigst.

Kinder von Beamtinnen und Beamten bleiben während des Studiums und der Fachschulausbildung grundsätzlich beihilfeberechtigt. Die Beihilfe übernimmt einen Teil der Krankheitskosten, sodass du nur den restlichen Anteil privat versichern musst.

Dadurch reduziert sich dein Beitrag in der privaten Krankenversicherung erheblich. Du schließt dann nur einen Tarif für die Kosten ab, die nicht von der Beihilfe getragen werden.

Für Fachschüler aus Beamtenfamilien ist die private Krankenversicherung daher oft günstiger als für andere Auszubildende. Prüfe vor dem Abschluss, ob du über deine Eltern beihilfeberechtigt bist.

Innerhalb Europas gilt dein PKV-Schutz zeitlich unbegrenzt.

Für Aufenthalte außerhalb Europas bist du nach den Musterbedingungen der PKV mindestens einen Monat lang versichert. Viele Versicherer bieten bei Ausbildungstarifen deutlich längere Zeiträume an, zum Teil bis zu 12 Monate. Die genaue Dauer steht in deinen Tarifbedingungen.

Bei längeren Auslandsaufenthalten solltest du zusätzlich eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Sie garantiert dir gegen einen geringen Beitrag, dass du nach deiner Rückkehr ohne erneute Gesundheitsprüfung in deinen alten Tarif zurückkommst.

Für Fachschüler mit Ausbildungsvergütung ist die private Krankenversicherung meist keine Option, weil die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung greift. Nur ohne Arbeitsentgelt oder im Zweiten Bildungsweg kannst du dich befreien lassen.

Wenn du dich befreien lässt, profitierst du von günstigen Ausbildungstarifen und einem individuell anpassbaren Leistungspaket. Allerdings musst du die Gesundheitsprüfung bestehen und die private Pflegeversicherung mit abschließen. Die Entscheidung gilt für die gesamte Ausbildungszeit.

Bist du über deine Eltern beihilfeberechtigt oder privat versichert, kann die PKV für dich als Fachschüler eine sinnvolle Wahl sein. In allen anderen Fällen ist die gesetzliche Krankenversicherung oder die beitragsfreie Familienversicherung oft die einfachere und günstigere Lösung.

Für Fachschüler mit Ausbildungsvergütung ist die private Krankenversicherung meist keine Option, weil die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung greift. Nur ohne Arbeitsentgelt oder im Zweiten Bildungsweg kannst du dich befreien lassen.

Wenn du dich befreien lässt, profitierst du von günstigen Ausbildungstarifen und einem individuell anpassbaren Leistungspaket. Allerdings musst du die Gesundheitsprüfung bestehen und die private Pflegeversicherung mit abschließen.

Bist du über deine Eltern beihilfeberechtigt oder privat versichert, kann die PKV für dich als Fachschüler besonders günstig sein. In allen anderen Fällen ist die gesetzliche Krankenversicherung oder die beitragsfreie Familienversicherung oft die einfachere Wahl.