Private Krankenversicherung für FSJler: So regelst du deinen Versicherungs­schutz im Freiwilligen­dienst

Mit Beginn deines FSJ wirst du in der Sozialversicherung wie ein Arbeitnehmer behandelt. Das bedeutet, du bist nicht mehr über deine Eltern familienversichert und auch nicht mehr privat versichert, sondern wirst eigenständiges Pflichtmitglied in einer gesetzlichen Krankenkasse.

Die Beiträge für deine Kranken-, Pflege- und Rentenversicherung übernimmt dabei vollständig dein Träger oder deine Einsatzstelle. Für dich entstehen keine eigenen Kosten, unabhängig davon, wie hoch dein Taschengeld ausfällt.

Wichtig: Diese Versicherungspflicht gilt auch dann, wenn du vorher privat krankenversichert warst. Dein privater Vertrag kann während des FSJ nicht einfach zu den alten Konditionen weiterlaufen.

Für deine private Krankenversicherung hast du während des FSJ zwei realistische Optionen. Du kannst den Vertrag kündigen oder ihn über eine Anwartschaft ruhend stellen.

Die Anwartschaft ist für die meisten privat Versicherten die bessere Wahl. Sie sichert dir den Wiedereinstieg in deinen alten Tarif nach dem Freiwilligendienst, ohne dass du eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen musst. Selbst wenn während des FSJ eine chronische Krankheit diagnostiziert wird, bleibt dein Tarif zu den alten Konditionen erhalten.

Die Kündigung ist nur sinnvoll, wenn du sicher bist, dass du dauerhaft in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben wirst. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn du nach dem FSJ eine sozialversicherungspflichtige Stelle antrittst oder als Student die günstige studentische Krankenversicherung nutzt.

• Die Anwartschaft kostet einen deutlich reduzierten Beitrag, bietet aber keinen vollen Versicherungsschutz während des FSJ.
• Die Kündigung beendet deinen privaten Vertrag endgültig, ein späterer Wiedereintritt erfolgt zu aktuellen Konditionen und mit neuer Gesundheitsprüfung.
• Nach dem FSJ kannst du aus der Anwartschaft heraus ohne erneute Gesundheitsprüfung in deinen alten Tarif zurückwechseln.

Bevor du eine Anwartschaft abschließt, solltest du klären, ob du nach dem FSJ tatsächlich in die private Krankenversicherung zurückkehren möchtest. Als Student bist du oft in der gesetzlichen Krankenversicherung günstiger aufgehoben, und als Angestellter unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze bist du ohnehin versicherungspflichtig.

Die Anwartschaft beantragst du direkt bei deinem privaten Versicherer. Dein Vertrag ruht dann für die gesamte Dauer deines FSJ, und du zahlst nur einen stark reduzierten Beitrag. Gleichzeitig wählst du eine gesetzliche Krankenkasse für die Zeit deines Freiwilligendienstes.

Nach dem Freiwilligendienst kannst du sie wieder aufnehmen, wenn du die Voraussetzungen weiterhin erfüllst.

Es gibt jedoch zwei wichtige Ausnahmen. Zahlt dein Träger oder deine Einsatzstelle kein Taschengeld, brauchst du keine eigenständige Versicherung und kannst über deine Eltern familienversichert bleiben. In diesem Fall wird das FSJ wie ein Studium oder eine schulische Ausbildung eingestuft, wodurch sich die Familienversicherung bis zum 25. Geburtstag verlängern kann.

Unterbricht dein FSJ eine laufende Ausbildung oder ein Studium, verlängert sich die Familienversicherung um weitere zwölf Monate. Das gilt auch dann, wenn du während des Freiwilligendienstes kein eigenes Einkommen hast.

Während deines FSJ bist du ein normales Pflichtmitglied deiner gesetzlichen Krankenkasse. Damit gelten für dich dieselben Wechselmöglichkeiten wie für andere versicherungspflichtige Mitglieder.

Ein Wechsel ist nach Ablauf der zwölfmonatigen Bindungsfrist möglich. Ein Sonderkündigungsrecht hast du zum Beispiel, wenn deine Krankenkasse einen Zusatzbeitrag erhebt oder erhöht. In diesem Fall kannst du auch vor Ablauf der zwölf Monate wechseln.

Deinen Wechselwunsch solltest du frühzeitig deinem Träger oder deiner Einsatzstelle mitteilen, da diese die Anmeldung bei der neuen Krankenkasse übernehmen. Die neue Kasse bestätigt anschließend deine Mitgliedschaft und informiert deinen Träger.

• Du bist mindestens zwölf Monate Mitglied in deiner aktuellen Krankenkasse.
• Du hast ein Sonderkündigungsrecht, zum Beispiel bei einer Beitragserhöhung.
• Du teilst deinem Träger oder deiner Einsatzstelle die neue Krankenkasse frühzeitig mit.
• Die neue Krankenkasse bestätigt deine Mitgliedschaft und informiert deinen Träger.

Wer am Bundesfreiwilligendienst teilnimmt, muss sich selbst in einer gesetzlichen Krankenkasse versichern. Auch wer bisher privat krankenversichert war, ist für die Dauer des BFD Pflichtmitglied in einer gesetzlichen Krankenkasse.

Eine wichtige Ausnahme gilt für privat versicherte Bundesfreiwillige, die 55 Jahre oder älter sind. Sie können in der Regel keiner gesetzlichen Krankenkasse mehr beitreten und bleiben Mitglied ihrer privaten Krankenversicherung. Die Beiträge müssen sie zum größten Teil selbst übernehmen.

Für alle anderen bietet sich die Anwartschaft an, um den alten PKV-Tarif zu sichern. Besonders für Kinder von Beamten, die dank Beihilfe oft günstig privat versichert sind, kann die Rückkehr in die private Krankenversicherung nach dem BFD vorteilhaft sein.

Wer am Bundesfreiwilligendienst teilnimmt, muss sich selbst in einer gesetzlichen Krankenkasse versichern. Auch wer bisher privat krankenversichert war, ist für die Dauer des BFD Pflichtmitglied in einer gesetzlichen Krankenkasse.

Eine Ausnahme gilt für privat versicherte Bundesfreiwillige, die 55 Jahre oder älter sind. Sie können in der Regel keiner gesetzlichen Krankenkasse mehr beitreten und bleiben Mitglied ihrer privaten Krankenversicherung. Die Beiträge müssen sie zum größten Teil selbst übernehmen.

Für alle anderen bietet sich die Anwartschaft an, um den alten PKV-Tarif zu sichern. Nach dem BFD kannst du dann ohne neue Gesundheitsprüfung in deinen früheren Tarif zurückkehren.

Für deine Krankenversicherung gelten daher dieselben Regeln wie im Freiwilligen Sozialen Jahr.

Du wirst eigenständiges Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse, und dein Träger übernimmt die Beiträge. Warst du vorher privat versichert, kannst du auch im FÖJ eine Anwartschaft vereinbaren, um dir die Rückkehr in deinen alten Tarif nach dem Freiwilligendienst zu sichern.

Im FÖJ gelten für deine Krankenversicherung dieselben Regeln wie im FSJ. Du wirst eigenständiges Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse, und der Träger übernimmt die Beiträge.

Warst du vorher privat versichert, kannst du auch im FÖJ eine Anwartschaft vereinbaren. So sicherst du dir die Rückkehr in deinen alten Tarif nach dem Freiwilligendienst.

In der Arbeitslosenversicherung bist du während des FSJ ebenfalls versichert. Das kann sich positiv auf spätere Ansprüche auswirken, auch wenn du nach dem Freiwilligendienst zunächst arbeitslos wirst.

• Gesetzliche Krankenversicherung: versichert, Beiträge übernimmt der Träger.
• Soziale Pflegeversicherung: versichert, Beiträge übernimmt der Träger.
• Gesetzliche Rentenversicherung: versichert, Beiträge übernimmt der Träger.
• Arbeitslosenversicherung: versichert, Beiträge übernimmt der Träger.
• Private Krankenversicherung als Pflichtversicherung: nicht möglich während des FSJ.
• Private Pflegeversicherung als Pflichtversicherung: nicht möglich während des FSJ.

Leistest du dein FSJ im Ausland ab, reicht deine gesetzliche Krankenversicherung oft nicht aus. In vielen Ländern übernimmt die gesetzliche Kasse keine oder nur eingeschränkte Leistungen.

Kläre vor deiner Abreise, ob dein Träger eine Auslandskrankenversicherung für dich abschließt. Falls nicht, solltest du selbst eine private Auslandskrankenversicherung für die Dauer deines Aufenthalts abschließen.

• Kläre, ob dein Träger eine Auslandskrankenversicherung für dich abschließt.
• Prüfe, ob deine gesetzliche Krankenkasse im Zielland leistet.
• Schließe eine private Auslandskrankenversicherung für die Dauer des Aufenthalts ab.
• Kläre den Versicherungsschutz für Rücktransporte und medizinische Notfälle.

Achte besonders auf den Umgang mit deiner privaten Krankenversicherung und die Fristen für einen Kassenwechsel.

Kündigst du deine private Krankenversicherung ohne Anwartschaft, verlierst du deinen alten Tarif endgültig. Ein späterer Wiedereintritt ist dann nur mit neuer Gesundheitsprüfung und zu aktuellen Konditionen möglich.

• Private Krankenversicherung ohne Anwartschaft kündigen und später den alten Tarif verlieren.
• Krankenkassenwechsel zu spät beim Träger melden, sodass die Anmeldung fehlerhaft erfolgt.
• Familienversicherung nicht prüfen, obwohl kein Taschengeld gezahlt wird.
• Bei einem FSJ im Ausland auf eine Auslandskrankenversicherung verzichten.
• Die Altersgrenze von 55 Jahren für privat Versicherte im BFD ignorieren.