Private Krankenversicherung für Familien: So sichern Sie Eltern und Kinder richtig ab

Für Familien bedeutet die private Krankenversicherung ein System aus eigenständigen Verträgen. Jedes Familienmitglied erhält eine eigene Police mit einem individuell gewählten Leistungsumfang, statt über eine beitragsfreie Familienversicherung mitversichert zu werden.

Die Beiträge richten sich dabei nicht nach dem gemeinsamen Familieneinkommen, sondern nach dem Alter, dem Gesundheitszustand und der Tarifwahl der einzelnen Person. Das führt dazu, dass Kinder in der PKV oft besonders günstig versichert werden können, weil für sie keine Altersrückstellungen gebildet werden.

Ein Vorteil dieses Modells liegt in der Flexibilität. Du kannst für dein Kind einen Hochleistungstarif wählen, während du für dich selbst einen Tarif mit anderem Schwerpunkt abschließt. So lässt sich der Schutz an die unterschiedlichen Bedürfnisse innerhalb der Familie anpassen.

Die Aufnahme von Familienmitgliedern in die private Krankenversicherung hängt von eurer beruflichen und familiären Konstellation ab. Für Partner gelten dieselben Kriterien wie für dich selbst: Sie müssen angestellt mit einem Einkommen über 77.400 Euro im Jahr sein, selbstständig oder verbeamtet.

Bei Kindern entscheidet der Versicherungsstatus der Eltern. Sind beide Elternteile privat versichert, kommt auch das Kind in die PKV. Ist ein Elternteil privat und der andere gesetzlich versichert, kommt es auf das Einkommen des privat versicherten Elternteils an.

• Verdient der privat versicherte Elternteil mehr als der gesetzlich versicherte, kann das Kind privat versichert werden, wenn die Eltern verheiratet sind.
• Verdient der privat versicherte Elternteil weniger, bleibt das Kind in der Regel gesetzlich familienversichert.
• Bei unverheirateten Eltern mit unterschiedlichem Versicherungsstatus ist das Kind gesetzlich familienversichert.

Für alleinerziehende privat versicherte Eltern gilt: Das Kind kann privat versichert werden. Sind beide Eltern gesetzlich versichert, kommt das Kind automatisch in die beitragsfreie Familienversicherung, kann aber auf Wunsch privat versichert werden.

Die Kosten für eine private Krankenversicherung setzen sich aus den Einzelbeiträgen aller versicherten Familienmitglieder zusammen. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es keinen Familienbeitrag, der sich am Einkommen orientiert.

Für Kinder fallen die Beiträge besonders niedrig aus, weil sie keine Beiträge zur Pflegepflichtversicherung leisten müssen und keinen gesetzlichen Vorsorgezuschlag zahlen. Zudem werden aus ihren Beiträgen noch keine Altersrückstellungen gebildet, was den Beitrag zusätzlich reduziert.

Angestellte erhalten einen Arbeitgeberzuschuss zur PKV. Dieser Zuschuss kann auch die Kinderbeiträge teilweise abdecken, solange der maximale Zuschuss nicht ausgeschöpft ist. Die Höhe deines PKV-Beitrags hängt von Alter, Gesundheitszustand und Tarifwahl ab, nicht vom Einkommen.

Privat versicherte Eltern haben nach der Geburt eines Kindes eine besondere Möglichkeit: die Kindernachversicherung beim eigenen Anbieter. Dabei entfällt die sonst übliche Risikoprüfung vollständig, wenn du den Antrag rechtzeitig stellst.

Die Frist beträgt zwei Monate nach der Geburt. Innerhalb dieser Zeit wird dein Kind auch bei schweren Vorerkrankungen oder Behinderungen ohne Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge versichert. Der Schutz beginnt rückwirkend ab dem ersten Lebenstag.

• Stelle den Antrag auf Kindernachversicherung innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt bei deinem PKV-Anbieter.
• Wähle einen passenden Kindertarif, oft auch mit Hochleistungsschutz zu vergleichsweise günstigen Beiträgen.
• Verpasse die Frist nicht, denn danach ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich.

Besonders deutlich wird das bei kieferorthopädischen Behandlungen, die in der PKV umfassend absicherbar sind.

Durchschnittlich jedes zweite Kind benötigt eine Zahnspange. In der PKV kannst du diese Kosten über den Tarif abdecken, während die gesetzliche Familienversicherung nur einen eingeschränkten Leistungsumfang bietet. Auch Sehhilfen und Brillen sind je nach Tarif umfassend abgedeckt, in der GKV nur in Ausnahmefällen.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Leistungsgarantie. Die vereinbarten PKV-Leistungen sind lebenslang im gewählten Umfang garantiert und nicht von Gesetzesänderungen abhängig. In der gesetzlichen Krankenversicherung können Leistungen dagegen angepasst werden.

Vom Bundesversicherungsamt kannst du ein einmaliges Mutterschaftsgeld von bis zu 210 Euro beantragen. Dein Arbeitgeber zahlt während des Mutterschutzes zusätzlich dein Nettogehalt abzüglich 13 Euro pro Kalendertag.

Der Anspruch gilt für den Zeitraum von sechs Wochen vor bis acht Wochen nach der Geburt. Privat versicherte Mütter erhalten kein laufendes Mutterschaftsgeld von der gesetzlichen Krankenkasse.

Während der Elternzeit bleibst du weiterhin privat krankenversichert. Allerdings musst du die vollen Versicherungsprämien selbst tragen, da der Arbeitgeberanteil in dieser Zeit entfällt.

Einige Versicherer bieten an, die Prämien für sechs oder zwölf Monate auszusetzen oder zu reduzieren. Diese Option kann die finanzielle Belastung während der Elternzeit deutlich verringern, ist aber nicht bei allen Anbietern verfügbar.

Arbeitest du nach der Elternzeit in Teilzeit, kannst du dich von der Versicherungspflicht befreien lassen, auch wenn dein Einkommen unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro sinkt. Voraussetzung ist, dass deine Arbeitszeit höchstens 50 Prozent der gewöhnlichen Arbeitszeit beträgt und dein Einkommen in den letzten fünf Jahren über der Jahresarbeitsentgeltgrenze lag.

Die Folgen hängen davon ab, wie die Ehepartner zuvor versichert waren.

Sind beide Ehepartner jeweils selbst versichert, ändert sich am Versicherungsstatus nichts. War ein Partner in der gesetzlichen Familienversicherung mitversichert, endet diese mit der Scheidung, und der betroffene Partner muss sich selbst versichern.

Für den nicht verbeamteten Partner eines Beamten gibt es eine besondere Regelung: Er kann den PKV-Schutz innerhalb von sechs Monaten ohne Risikoprüfung und Wartezeiten in einen Vollversicherungstarif umwandeln. Der Beihilfestatus, der nur durch die Ehe bestand, geht mit der Scheidung verloren.

Wer sie kennt, kann sie vermeiden.

Ein häufiger Fehler ist, die Frist von zwei Monaten für die Kindernachversicherung zu verpassen. Danach ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich, und Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen.

• Unterschätze nicht, dass in der Elternzeit der volle PKV-Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss gezahlt werden muss.
• Bedenke, dass jedes Kind einen eigenen Beitrag verursacht, auch wenn Kindertarife günstig sind.
• Prüfe bei unverheirateten Paaren mit unterschiedlichem Versicherungsstatus die Regelungen für das Kind genau.

Informiere dich frühzeitig über die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro, um die Aufnahmekriterien für dich und deinen Partner richtig einzuschätzen.

Bevor du dich für oder gegen eine private Krankenversicherung für deine Familie entscheidest, solltest du einige Punkte sorgfältig prüfen. Die folgenden Fragen helfen dir, alle relevanten Aspekte zu berücksichtigen.

Beginne mit der grundlegenden Frage nach dem Versicherungsstatus: Verdient ein Partner mehr als 77.400 Euro im Jahr oder ist selbstständig oder verbeamtet? Davon hängt ab, ob der Zugang zur PKV überhaupt möglich ist.

• Sind beide Eltern privat versichert oder nur ein Elternteil?
• Welche Leistungen benötigen deine Kinder konkret, zum Beispiel kieferorthopädische Behandlungen oder Sehhilfen?
• Kannst du die Beiträge für jedes Familienmitglied langfristig tragen, auch in der Elternzeit?
• Hast du die Frist von zwei Monaten für die Kindernachversicherung nach der Geburt eingehalten?

Prüfe außerdem, ob dein Arbeitgeber einen Zuschuss zur PKV bietet, der auch Kinderbeiträge teilweise abdecken kann. Diese Faktoren zusammen ergeben ein vollständiges Bild für deine Entscheidung.