Pflegezusatzversicherung: Ab welchem Alter lohnt sich der Abschluss?

Pflegebedürftig bist du, wenn deine Selbstständigkeit oder deine Fähigkeiten gesundheitlich bedingt eingeschränkt sind und du deshalb auf die Hilfe anderer angewiesen bist. Die gesetzliche Pflegeversicherung teilt diesen Unterstützungsbedarf in fünf Pflegegrade ein, von geringer Beeinträchtigung in Grad 1 bis zu schwerster Beeinträchtigung in Grad 5. Entscheidend für die Einstufung ist nicht das Alter, sondern wie stark dein Alltag ohne fremde Hilfe nicht mehr funktioniert.

Die Einstufung in einen Pflegegrad bestimmt, wie viel Geld die Pflegekasse zahlt und wie hoch dein Eigenanteil ausfällt. Schon heute beziehen rund 6 Millionen Menschen Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung, und die Zahl der Pflegebedürftigen wird künftig weiter ansteigen. Für dich bedeutet das: Je früher du verstehst, was Pflegebedürftigkeit konkret heißt, desto realistischer kannst du deinen Vorsorgebedarf einschätzen.

86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause versorgt, davon wiederum rund 63 Prozent überwiegend allein durch Angehörige oder Laien. In diesen Fällen fallen keine Kosten für professionelle Pflege an, aber die Belastung für die pflegenden Angehörigen ist hoch. Wenn du also über eine Pflegezusatzversicherung nachdenkst, solltest du auch berücksichtigen, ob du im Pflegefall eher auf familiäre Unterstützung zählen kannst oder ob du professionelle Hilfe finanzieren musst.

Wer mit 45 Jahren einen Pflegetagegeld-Vertrag abschließt, muss laut Stiftung Warentest rund 60 Euro im Monat einkalkulieren. Mit 55 Jahren sind es bereits etwa 90 Euro im Monat, und mit 65 Jahren liegt der Beitrag deutlich über 100 Euro.

Was viele Versicherte unterschätzen: Die Beiträge können auch nach Vertragsabschluss steigen. In den vergangenen Jahren haben viele Pflegeversicherer ihre Beiträge deutlich erhöht, in Einzelfällen sogar mehr als verdoppelt. Du solltest deshalb nur einen Vertrag abschließen, wenn du auch eine spätere Beitragserhöhung verkraften kannst, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.

Die Beiträge zahlst du in der Regel ein Leben lang, auch im Rentenalter und oft sogar dann, wenn du bereits pflegebedürftig bist. Eine Pause bei Zahlungsschwierigkeiten gewähren die Versicherer meist nur für begrenzte Zeit, zum Beispiel bei vorübergehender Arbeitslosigkeit. Die fehlenden Beiträge musst du dann unter Umständen später auf einen Schlag nachzahlen.

Die durchschnittliche Pflegedauer liegt je nach Ursache zwischen einigen Monaten und mehreren Jahren. Der Barmer Pflegereport 2021 geht für Frauen, die 2019 pflegebedürftig wurden, von einer durchschnittlichen Pflegedauer von knapp fünf Jahren aus. Bei Männern sind es im Schnitt dreieinhalb Jahre.

Das Risiko, pflegebedürftig zu werden, steigt im hohen Alter stark an. 2019 war jeder Fünfte in der Altersgruppe zwischen 75 und 85 Jahren auf Pflege angewiesen, von den 85- bis 90-Jährigen war es etwa die Hälfte. Ab einem Alter von 90 Jahren muss eine große Mehrheit der Senioren gepflegt werden, nämlich 76 Prozent.

Da der Pflegefall meist erst spät im Leben eintritt, bleibt dir bei frühzeitiger Planung viel Zeit, um eigenes Kapital für diesen Zweck aufzubauen. 50 Euro pro Monat, angelegt mit 4 Prozent Rendite, ergeben in 40 Jahren einen Betrag von über 58.000 Euro. Mit einem ETF-Sparplan an der Börse ist das trotz Inflation durchaus realistisch, vorausgesetzt du lässt das Geld bis zum Pflegefall unangetastet.

Die durchschnittliche Pflegedauer liegt je nach Ursache zwischen einigen Monaten und mehreren Jahren. Der Barmer Pflegereport 2021 geht für Frauen, die 2019 pflegebedürftig wurden, von einer durchschnittlichen Pflegedauer von knapp fünf Jahren aus. Bei Männern sind es im Schnitt dreieinhalb Jahre.

Da der Pflegefall meist erst spät im Leben eintritt, bleibt dir bei frühzeitiger Planung viel Zeit, um eigenes Kapital für diesen Zweck aufzubauen.

Bevor du einen Vertrag abschließt, solltest du deine gesamte finanzielle Situation im Alter kennen. Dazu gehören deine voraussichtlichen Rentenansprüche, vorhandenes Vermögen, mögliche Mieteinnahmen und die Frage, ob du eine Immobilie besitzt.

Wenn du den Eigenanteil an Pflegekosten aus deinem Vermögen stemmen kannst und auch bereit bist, dieses Geld dafür zu verwenden, benötigst du keine Pflegezusatzversicherung. Bedenke dabei, dass du Vermögen in der Regel am Lebensende verbrauchen kannst. Viele möchten jedoch ihren Kindern etwas hinterlassen oder sichergehen, dass diese nicht für die Pflegekosten aufkommen müssen.

• Ermittle zuerst deine voraussichtlichen Rentenansprüche und dein vorhandenes Vermögen.
• Prüfe, ob du den Eigenanteil im Pflegefall aus laufenden Einnahmen oder Ersparnissen decken kannst.
• Betrachte die Pflegezusatzversicherung als Zusatzbaustein, wenn eine Finanzierungslücke bleibt.
• Vergleiche die Versicherungsbeiträge mit der Rendite, die du mit einem eigenen Sparplan erzielen könntest.

Sie erstattet nachgewiesene Pflegekosten bis zu einem vereinbarten Höchstbetrag, ähnlich wie eine private Krankenversicherung. Das bedeutet: Du bekommst nur das Geld zurück, für das du tatsächlich Rechnungen vorlegen kannst.

Das Pflegetagegeld funktioniert anders. Hier erhältst du im Pflegefall einen festen Tagessatz, über dessen Verwendung du frei entscheiden kannst. Diese Flexibilität ist ein entscheidender Vorteil, denn du kannst das Geld für professionelle Pflege, für die Unterstützung durch Angehörige oder für andere pflegebedingte Ausgaben einsetzen. Das Pflegetagegeld ist die am häufigsten gewählte Variante, während die Pflegekostenversicherung weniger verbreitet ist.

Für die meisten Menschen ist das Pflegetagegeld die passendere Wahl, da es flexibler einsetzbar ist. Achte bei einem Pflegetagegeld-Tarif darauf, dass er auch bei ambulanter Pflege leistet, denn der Löwenanteil der Pflege entfällt auf die Pflege zu Hause. Tarife ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege sind nicht zu empfehlen.

Private Tarife ohne staatliche Förderung prüfen deinen Gesundheitszustand vor Vertragsabschluss. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen führen oder im schlimmsten Fall zur Ablehnung des Antrags.

Mit zunehmendem Alter steigt das Risiko von Vorerkrankungen, und damit sinkt die Wahrscheinlichkeit, einen privaten Tarif ohne Zuschläge zu bekommen. Deshalb ist das Eintrittsalter nicht nur für die Beitragshöhe entscheidend, sondern auch für die Frage, ob du überhaupt noch einen Vertrag mit guten Konditionen abschließen kannst.

Eine Ausnahme bilden staatlich geförderte Tarife, der sogenannte Pflege-Bahr. Hier müssen die Versicherer jeden Antragsteller annehmen, unabhängig von Vorerkrankungen. Dafür sind die Vertragsbedingungen regelmäßig schlechter als bei nicht geförderten Tarifen, etwa durch niedrigere Tagessätze oder längere Wartezeiten.

Die Verbraucherzentralen empfehlen für jüngere Menschen bis etwa 50 Jahre meist noch keine Pflegezusatzversicherung. Der Grund: In dieser Lebensphase kann noch zu viel passieren, etwa Kinder, Jobwechsel, Heirat oder Scheidung. Ein Vertrag, der ein Leben lang läuft, sollte nicht in einer Lebensphase abgeschlossen werden, in der sich deine finanzielle Situation noch stark verändern kann.

Zwischen 50 und 60 Jahren ist ein guter Zeitpunkt, um über den Abschluss nachzudenken. Die Beiträge sind in diesem Alter noch moderat, und deine Lebensumstände sind oft stabiler. Mit 45 Jahren zahlst du für ein Pflegetagegeld rund 60 Euro im Monat, mit 55 Jahren etwa 90 Euro. Der Unterschied zeigt, dass jedes Jahr zählt, wenn du dich für einen Vertrag entscheidest.

• Unter 50 Jahren: Meist noch nicht sinnvoll, da sich Lebensumstände wie Job, Familie oder Wohnort noch stark ändern können.
• Zwischen 50 und 60 Jahren: Ein guter Zeitpunkt, um über den Abschluss nachzudenken, da die Beiträge noch moderat sind.
• Ab 60 Jahren: Der Abschluss wird teurer, kann aber bei guter Gesundheit und fehlender Vorsorge noch sinnvoll sein.
• Bei Vorerkrankungen: Der staatlich geförderte Pflege-Bahr ist oft die einzige Option, da er ohne Gesundheitsprüfung auskommt.

Die Versorgungslücke fällt je nach Pflegesituation unterschiedlich hoch aus, und sie ist in den vergangenen Jahren kontinuierlich gestiegen.

Bei ambulanter Pflege liegt der durchschnittliche monatliche Eigenanteil im Pflegegrad 2 bei etwa 600 Euro, im Pflegegrad 4 bei etwa 2.600 Euro. Im Pflegeheim ist der Eigenanteil für die Pflegegrade 2 bis 5 einheitlich, da Heime einen einheitlichen Satz für jeden Bewohner berechnen. Hier liegt der Eigenanteil bei etwa 1.500 Euro pro Monat, ohne Kosten für Unterkunft und Verpflegung.

Der Verband der Ersatzkassen gibt den durchschnittlichen Eigenanteil im Pflegeheim derzeit mit 3.542 Euro an, wenn du die Zuschüsse nach Aufenthaltsdauer nicht berücksichtigst. Im ersten Jahr liegt er bei 3.245 Euro. Diese Zahlen zeigen, dass die Versorgungslücke im Pflegefall schnell mehrere Hundert Euro pro Monat betragen kann, und du solltest bei deiner Vorsorgeplanung auch einplanen, dass diese Kosten in den kommenden Jahren weiter steigen können.

Der staatliche Zuschuss beträgt 5 Euro pro Monat, wenn du selbst mindestens 10 Euro einzahlst. Diese Förderung rechnet sich jedoch kaum, denn die Vertragsbedingungen sind regelmäßig schlechter als bei nicht geförderten Tarifen.

Der entscheidende Vorteil des Pflege-Bahr ist die Annahmepflicht. Versicherer dürfen niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen oder Risikozuschläge verlangen. Für Menschen mit gesundheitlichen Problemen ist der Pflege-Bahr deshalb oft die einzige Möglichkeit, überhaupt eine Pflegezusatzversicherung abzuschließen.

Der Nachteil: Die Leistungen sind häufig niedriger als bei privaten Tarifen ohne Förderung, und die volle Leistung wird oft erst nach einer Wartezeit von mehreren Jahren gezahlt. Wenn du gesund bist und einen Vertrag mit guten Leistungen suchst, bist du mit einem nicht geförderten Tarif in der Regel besser beraten.

Wenn du den Vertrag wegen Geldmangels kündigst, sind alle bisher eingezahlten Beiträge weg, und du bekommst nichts zurück.

Die Beiträge können im Laufe der Jahre deutlich steigen, und du musst sie auch im Rentenalter weiterzahlen. In den vergangenen Jahren haben viele Pflegeversicherer ihre Beiträge deutlich erhöht, in Einzelfällen sogar mehr als verdoppelt. Du solltest deshalb vor dem Abschluss realistisch prüfen, ob du den Beitrag für die nächsten 30 oder 40 Jahre verkraften kannst.

• Du unterschätzt, dass die Beiträge im Laufe der Jahre deutlich steigen können.
• Du kündigst den Vertrag wegen Geldmangels und verlierst alle bisher eingezahlten Beiträge.
• Du planst nicht ein, dass du die Beiträge auch im Rentenalter weiterzahlen musst.
• Du verlässt dich darauf, dass das Sozialamt die Pflegekosten übernimmt, ohne an den Rückgriff auf Angehörige zu denken.