Pflegezusatzversicherung mit Beitragsrückerstattung: Was du vor dem Abschluss wissen solltest

Der Begriff Beitragsrückerstattung ist bei Pflegezusatzversicherungen irreführend. Es handelt sich nicht um eine Erstattung gezahlter Beiträge, sondern um eine andere Konstruktion.

Bei diesen Tarifen zahlst du einen deutlich höheren Beitrag als bei einer reinen Risikoabsicherung. Ein Teil deines Beitrags wird für den Pflegeschutz verwendet, der andere Teil fließt in einen Sparvertrag. Wirst du nicht pflegebedürftig, erhältst du am Vertragsende das angesparte Kapital inklusive Überschüssen zurück. Diese Rückzahlung entspricht nicht der Summe aller eingezahlten Beiträge, sondern nur dem Sparanteil abzüglich Kosten.

Die Rückzahlung entspricht nicht der Summe aller eingezahlten Beiträge, sondern nur dem Sparanteil abzüglich Kosten.

Für dich bedeutet das: Du erkaufst dir die Option auf eine Rückzahlung mit einem höheren monatlichen Beitrag. Gleichzeitig trägst du das Risiko, dass die Anlage des Sparanteils schlechter läuft als erhofft.

Um zu verstehen, warum diese Tarife teurer sind, hilft ein Blick auf die Aufteilung deines monatlichen Beitrags.

Dein monatlicher Gesamtbeitrag wird vom Versicherer in zwei Teile zerlegt. Der Risikobeitrag deckt die Absicherung des Pflegefalls ab. Der Sparbeitrag wird verzinslich angelegt und bildet die Grundlage für eine spätere Rückzahlung. Die Rendite des Sparanteils hängt von den Anlageentscheidungen des Versicherers ab und ist nicht garantiert.

Im Leistungsfall Pflege erhältst du die vereinbarte Pflegeleistung. Ob und in welcher Höhe du zusätzlich noch über den Sparanteil verfügen kannst, hängt von den Vertragsbedingungen ab. Wirst du nicht pflegebedürftig, bekommst du am Ende der Laufzeit den Sparanteil inklusive Überschüssen ausgezahlt.

Der monatliche Beitrag ist höher als bei einem Tarif ohne Rückerstattungsoption, weil du zusätzlich einen Sparvertrag finanzierst.

Die Entscheidung zwischen einem Tarif mit Sparanteil und einem reinen Risikotarif beeinflusst deine monatliche Belastung und die Flexibilität deines Geldes.

Bei einem Tarif mit Beitragsrückerstattung ist der monatliche Beitrag deutlich höher, da ein Sparanteil enthalten ist. Im Gegenzug erhältst du ohne Pflegefall eine Auszahlung, deren Höhe ungewiss ist. Bei einem reinen Risikotarif ist der Beitrag niedriger, weil er vollständig für die Risikoabsicherung verwendet wird. Eine Rückzahlung gibt es hier nicht.

Der entscheidende Unterschied liegt in der Flexibilität. Bei einem Tarif mit Sparanteil ist dein Geld bis zum Vertragsende gebunden. Bei einem reinen Risikotarif kannst du das gesparte Geld selbst anlegen und jederzeit darauf zugreifen.

Ein reiner Risikotarif ist günstiger und lässt dir die Kontrolle über dein Geld.

Die private Pflegezusatzversicherung soll eine Lücke schließen, die die gesetzliche Pflegepflichtversicherung offen lässt. Diese Lücke entsteht vor allem bei stationärer Pflege.

Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt nur einen Teil der Heimkosten. Den Rest, den sogenannten Eigenanteil, musst du selbst tragen. Die gesetzliche Leistung liegt je nach Pflegegrad zwischen 770 und 2.005 Euro. Der Eigenanteil für Pflegekosten liegt oft über 2.000 Euro.

Die tatsächlichen Kosten hängen vom Pflegegrad, der Einrichtung und der Region ab. Eine private Pflegezusatzversicherung kann den Eigenanteil reduzieren, wenn die Leistung hoch genug gewählt ist.

Der Eigenanteil für Pflegekosten liegt oft über 2.000 Euro pro Monat.

Neben der Pflegezusatzversicherung mit Beitragsrückerstattung existieren weitere Varianten, um für den Pflegefall vorzusorgen. Sie unterscheiden sich in der Art der Leistung.

Die Pflegetagegeldversicherung zahlt ein festes Tagegeld je nach Pflegegrad. Die Pflegekostenversicherung übernimmt einen Teil der tatsächlichen Pflegekosten. Die Pflegerentenversicherung zahlt eine monatliche Rente bei Pflegebedürftigkeit. Der Pflege-Bahr ist ein staatlich geförderter Tarif mit begrenztem Leistungsumfang.

Reine Kapitallebensversicherungen ohne Pflegezusatz, private Rentenversicherungen ohne Pflegeoption oder Sparpläne auf ETF-Basis ohne Versicherungsmantel zahlen bei Pflegebedürftigkeit nicht. Sie dienen nur der Geldanlage und nicht der Absicherung des Pflegerisikos.

Für die Absicherung des Pflegerisikos kommen nur Tarife infrage, die bei Pflegebedürftigkeit leisten.

Vor dem Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung prüft der Versicherer deinen Gesundheitszustand. Auch der spätere Pflegegrad bestimmt die Leistungshöhe.

Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ablehnung führen. Die Leistungshöhe ist meist an den gesetzlichen Pflegegrad 1 bis 5 gekoppelt. Einige Tarife sehen eine Wartezeit vor, in der noch kein Versicherungsschutz besteht. Eine Leistungsdynamik kann die Leistung an steigende Pflegekosten anpassen.

Prüfe vor dem Abschluss, ob der Beitrag langfristig in dein Budget passt. Eine spätere Beitragserhöhung kann deine Finanzen belasten.

Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ablehnung führen.

Bei der Entscheidung für oder gegen eine Pflegezusatzversicherung mit Beitragsrückerstattung passieren häufig vermeidbare Fehler.

Ein häufiger Fehler ist, Absicherung und Geldanlage in einem Produkt zu kombinieren, ohne die Kosten zu vergleichen. Die Höhe der Beitragsrückerstattung wird oft als garantiert angesehen, obwohl sie von der Anlageentwicklung abhängt. Die Versorgungslücke im Pflegefall wird häufig unterschätzt.

Ein weiterer Fehler ist, nur auf den Preis zu schauen und die Leistungsauslöser im Kleingedruckten zu ignorieren. Auch das Aufschieben des Abschlusses kann teuer werden, da mit steigendem Alter die Beiträge höher werden.

Die Höhe der Beitragsrückerstattung ist nicht garantiert.

Diese Tarifform ist nicht für jeden die beste Lösung. Sie eignet sich vor allem für Personen, die Wert auf eine mögliche Rückzahlung legen und die höheren Beiträge tragen können.

Eine Pflegezusatzversicherung mit Beitragsrückerstattung kann für dich interessant sein, wenn du die Vorstellung, im Pflegefall keine Leistung zu erhalten, als Verlust empfindest. Du erkaufst dir diese Option jedoch mit einem deutlich höheren Beitrag.

Wenn du diszipliniert sparen kannst, fährst du mit einem reinen Risikotarif und einer separaten Geldanlage oft besser. Du behältst die Kontrolle über dein Geld und bist nicht an die Anlageentscheidungen eines Versicherers gebunden. Für Menschen mit Vorerkrankungen kann der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung generell schwierig sein.

Für disziplinierte Sparer ist ein reiner Risikotarif mit separater Geldanlage oft die bessere Wahl.

Eine Pflegezusatzversicherung mit Beitragsrückerstattung kann für dich interessant sein, wenn du die Vorstellung, im Pflegefall keine Leistung zu erhalten, als Verlust empfindest. Du erkaufst dir diese Option jedoch mit einem deutlich höheren Beitrag.

Wenn du diszipliniert sparen kannst, fährst du mit einem reinen Risikotarif und einer separaten Geldanlage oft besser. Du behältst die Kontrolle über dein Geld und bist nicht an die Anlageentscheidungen eines Versicherers gebunden.

Für Menschen mit Vorerkrankungen kann der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung generell schwierig sein. Die Gesundheitsprüfung entscheidet, ob du zu normalen Bedingungen aufgenommen wirst. Ein Tarif mit Rückerstattung ändert daran nichts.

Um die passende Höhe deiner privaten Pflegevorsorge zu bestimmen, solltest du deine voraussichtliche Lücke zwischen gesetzlicher Leistung und tatsächlichen Kosten kennen.

Informiere dich über die durchschnittlichen Kosten für häusliche Pflege oder einen Platz im Pflegeheim in deiner Region. Ziehe die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung ab, die von deinem Pflegegrad abhängen. Die Differenz ist dein monatlicher Eigenanteil, den du aus eigenem Einkommen oder Vermögen decken musst.

Wähle eine private Pflegezusatzversicherung, deren Leistung im Pflegefall deinen Eigenanteil zumindest teilweise deckt. Berücksichtige dabei auch mögliche künftige Kostensteigerungen.

Die Differenz zwischen Pflegekosten und gesetzlicher Leistung ist dein monatlicher Eigenanteil.

Der staatlich geförderte Pflege-Bahr ist eine spezielle Form der Pflegezusatzversicherung. Er bietet eine andere Art von Sicherheit als Tarife mit Rückerstattungsoption.

Der Pflege-Bahr bietet einen staatlichen Zuschuss von 60 Euro pro Jahr und eine Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung. Die Leistung ist jedoch begrenzt und wird erst ab Pflegegrad 4 oder 5 gezahlt. Eine Beitragsrückerstattung bei Nichtinanspruchnahme ist nicht Teil des Pflege-Bahr.

Für dich bedeutet das: Der Pflege-Bahr ist eine günstige Einstiegsoption, ersetzt aber keine umfassende private Pflegevorsorge. Er deckt nur einen Teil der Versorgungslücke ab.

Der Pflege-Bahr bietet einen staatlichen Zuschuss von 60 Euro pro Jahr.