Ausschlüsse in der Pflegezusatzversicherung: Was nicht versichert ist

Die private Pflegezusatzversicherung ist eine Ergänzung zur gesetzlichen Pflegepflichtversicherung. Sie zahlt entweder ein vereinbartes Pflegetagegeld, übernimmt einen Teil der Pflegekosten oder leistet eine monatliche Pflegerente. Die Auszahlung erfolgt erst, wenn die Pflegekasse oder der medizinische Dienst einen Pflegegrad festgestellt hat.

Für dich bedeutet das: Du kannst die Leistung frei verwenden, wenn du einen Pflegetagegeld-Tarif wählst. Ein Nachweis der tatsächlichen Pflegekosten ist bei dieser Tarifform nicht nötig.

Die Versicherung leistet bei ambulanter Pflege zu Hause und bei stationärer Pflege im Heim, sofern dein Tarif beide Pflegeformen abdeckt.

Bei privaten Pflegetagegeldversicherungen musst du im Antrag Gesundheitsfragen beantworten. Deine Angaben entscheiden darüber, ob der Versicherer dich zu normalen Bedingungen annimmt, einen Risikozuschlag verlangt oder bestimmte Vorerkrankungen von der Leistung ausschließt.

Ein Ausschluss bedeutet: Wirst du pflegebedürftig, weil genau diese Vorerkrankung die Ursache ist, zahlt die Versicherung nicht. Andere Pflegeursachen bleiben dagegen versichert.

Bei der staatlich geförderten Pflege-Bahr sind Gesundheitsprüfungen, Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse gesetzlich nicht zulässig. Der Beitrag hängt dort nur von deinem Eintrittsalter und dem vereinbarten Leistungsumfang ab.

Viele private Pflegezusatzversicherungen verzichten auf eine Wartezeit. Dein voller Versicherungsschutz beginnt dann mit dem Vertragsabschluss, sobald ein Pflegegrad festgestellt wird.

Bei der staatlich geförderten Pflege-Bahr darf die Wartezeit bis zum Beginn der Leistungspflicht höchstens fünf Jahre betragen. Das bedeutet: Wirst du in den ersten fünf Jahren nach Vertragsbeginn pflegebedürftig, kann die Leistung noch ausgeschlossen sein.

Prüfe vor dem Abschluss, ob dein Tarif eine Wartezeit vorsieht und wie lange sie dauert. Gerade wenn du kurzfristig mit Pflegebedarf rechnest, ist eine Wartezeit ein entscheidendes Kriterium.

Die Pflegezusatzversicherung zahlt bei anerkannter Pflegebedürftigkeit, also wenn ein Pflegegrad vorliegt. Typische Leistungsfälle sind ambulante Pflege zu Hause durch Angehörige oder Pflegedienste sowie stationäre Pflege im Pflegeheim.

Nicht versichert sind in der Regel vorübergehender Hilfe- oder Betreuungsbedarf ohne festgestellten Pflegegrad, reine Haushaltshilfe ohne pflegerischen Bedarf, Kuren oder Rehabilitationsmaßnahmen sowie Behandlungen durch Ärzte oder Krankenhäuser. Auch Vorerkrankungen, die im Antrag ausgeschlossen wurden, fallen nicht unter den Schutz.

Die Leistung hängt davon ab, ob dein Tarif Pflegegrade 1 bis 5 abdeckt oder erst ab einem höheren Pflegegrad zahlt.

Für die staatlich geförderte Pflege-Bahr gelten verbindliche Mindestleistungen. In Pflegegrad 1 müssen mindestens 10 Prozent der Leistung bei Pflegegrad 5 gezahlt werden, in Pflegegrad 2 mindestens 20 Prozent, in Pflegegrad 3 mindestens 30 Prozent und in Pflegegrad 4 mindestens 40 Prozent.

Bei Pflegegrad 5 muss die Pflege-Bahr mindestens 600 Euro Pflegemonatsgeld leisten. Private Tarife ohne Förderung können davon abweichen, daher lohnt sich der Blick in die Bedingungen.

Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur die Grundkosten der Pflege. Alles, was darüber hinausgeht, musst du im Pflegefall aus eigenem Einkommen oder Vermögen bezahlen.

Bei stationärer Pflege im Heim liegt der monatliche Eigenanteil je nach Pflegeheim und Pflegegrad bei mindestens 3.364 Euro. Diese Summe kann dein Vermögen schnell aufbrauchen, bevor das Sozialamt einspringt.

Eine private Pflegezusatzversicherung kann diese Lücke verringern oder vollständig schließen. Sie schützt auch deine Angehörigen davor, im Rahmen ihrer Unterhaltspflicht für deine Pflegekosten aufkommen zu müssen.

Versicherer müssen allen erwachsenen Antragstellern einen Vertrag anbieten, die in der gesetzlichen oder privaten Pflegeversicherung versichert sind und noch keine Leistungen beziehen.

Gesundheitsprüfungen, Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse sind bei der Pflege-Bahr nicht zulässig. Der Beitrag hängt ausschließlich vom Eintrittsalter und dem vereinbarten Leistungsumfang ab.

Der Staat zahlt eine Zulage von 60 Euro im Jahr, wenn du mindestens 10 Euro monatlich selbst einzahlst. Die Wartezeit bis zum Beginn der Leistungspflicht darf höchstens fünf Jahre betragen.

Bevor du eine Pflegezusatzversicherung abschließt, solltest du deine persönliche Situation prüfen. Vorerkrankungen können bei privaten Tarifen zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen führen.

Die folgenden Punkte helfen dir, einen Tarif zu finden, der zu deiner Lebenssituation passt:

• Hast du Vorerkrankungen, die zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen führen könnten?
• Gibt es eine Wartezeit und wie lange ist sie?
• Zahlt der Tarif ab Pflegegrad 1 oder erst ab einem höheren Pflegegrad?
• Sind ambulante und stationäre Pflege abgedeckt?
• Kannst du das Pflegetagegeld frei verwenden oder musst du Kosten nachweisen?
• Ist eine Beitragsbefreiung im Pflegefall vereinbart?
• Bietet der Tarif einen Inflationsschutz oder eine Dynamik?
• Kommt für dich die staatlich geförderte Pflege-Bahr infrage?

Viele Menschen unterschätzen die Versorgungslücke der gesetzlichen Pflegeversicherung. Sie verlassen sich allein auf die gesetzliche Absicherung und ignorieren den hohen Eigenanteil im Pflegeheim.

Ein weiterer Fehler ist der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung, ohne die Ausschlüsse für Vorerkrankungen zu prüfen. Im Leistungsfall kann das zu bösen Überraschungen führen.

Achte nicht nur auf den Beitrag, sondern auch auf die Höhe des Pflegetagegelds und die Bedingungen im Pflegefall. Ein günstiger Tarif nützt wenig, wenn die Leistung nicht ausreicht.

Bei ambulanter Pflege zu Hause zahlt die gesetzliche Pflegeversicherung Pflegegeld oder Pflegesachleistung, gedeckelt auf festgelegte Höchstbeträge. Bei stationärer Pflege im Heim gibt es einen Zuschuss zu den pflegebedingten Kosten, ebenfalls gedeckelt.

Der Eigenanteil bei stationärer Pflege liegt oft bei mehreren tausend Euro monatlich, während er bei ambulanter Pflege vom Pflegegrad und Umfang abhängt. Deine Pflegezusatzversicherung sollte beide Pflegeformen so absichern, wie es zu deiner Lebensplanung passt.