Lohnt sich eine Risikolebensversicherung? Der ehrliche Check für deine Absicherung

Der Abschluss lohnt sich vor allem dann, wenn dein Einkommen für andere Menschen wichtig ist. Das betrifft nicht nur klassische Familienmodelle, sondern auch unverheiratete Paare, bei denen ein Partner deutlich mehr verdient oder gemeinsame Kredite laufen. Entscheidend ist immer die Frage, ob nach deinem Tod eine finanzielle Lücke entsteht, die deine Hinterbliebenen nicht aus eigener Kraft schließen können.

Für Alleinerziehende ist die Versicherung besonders relevant, weil das Kind im Ernstfall vollständig auf andere Unterstützung angewiesen ist. Du kannst dein Kind direkt als bezugsberechtigte Person eintragen und einen Vormund bestimmen, der das Geld verwaltet, solange das Kind minderjährig ist. Ohne diese Festlegung entscheidet das Gericht über die Vermögensverwaltung.

• Schließe eine Risikolebensversicherung ab, wenn du Haupt- oder Alleinverdienerin bist und deine Familie auf dein Einkommen angewiesen ist.
• Verzichte auf den Vertrag, wenn du Single ohne Kinder bist und niemand finanziell von dir abhängig ist.

Für die Absicherung eines Immobilienkredits ist die Risikolebensversicherung der Restschuldversicherung in fast allen Fällen überlegen. Der wichtigste Unterschied liegt in der Auszahlung: Bei der Risikolebensversicherung erhält deine bezugsberechtigte Person die volle vereinbarte Summe und kann selbst entscheiden, wie sie das Geld einsetzt. Die Restschuldversicherung zahlt dagegen nur die noch offene Kreditsumme direkt an die Bank.

Hinzu kommt der Kostenfaktor. Restschuldversicherungen sind verhältnismäßig teuer, weil sie häufig mit hohen Abschlusskosten verbunden sind und die Bank als Begünstigte eingetragen ist. Eine Risikolebensversicherung ist relativ günstig, da sie ausschließlich das Todesfallrisiko absichert und keinen Sparanteil enthält. Für die Kreditabsicherung ist die Risikolebensversicherung daher die klar bessere Wahl.

Die Versicherungssumme muss so bemessen sein, dass deine Hinterbliebenen ihren Lebensstandard halten können, ohne sofort auf Ersparnisse zurückgreifen zu müssen. Als Orientierung dienen Richtwerte, die sich an deinem Jahresnettoeinkommen ausrichten. Sie sind als Mindestempfehlungen zu verstehen, nicht als Obergrenze.

Für eine Familie mit kleinen Kindern empfehlen die Verbraucherzentralen mindestens das Vierfache deines Jahresnettoeinkommens. Bei älteren Kindern, die kurz vor der finanziellen Unabhängigkeit stehen, reicht oft das Dreifache. Kinderlose Paare sollten mindestens ein Jahresnettoeinkommen absichern, vor allem wenn ein Partner auf das Einkommen des anderen angewiesen ist.

• Familie mit kleinen Kindern: mindestens vierfaches Jahresnettoeinkommen.
• Familie mit älteren Kindern: mindestens dreifaches Jahresnettoeinkommen.
• Kinderlose Paare: mindestens einfaches Jahresnettoeinkommen.

Ein sinnvoller Endpunkt ist der Zeitpunkt, an dem deine Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen. Meist ist das der Fall, wenn das jüngste Kind etwa 20 bis 25 Jahre alt ist und die Ausbildung oder das Studium abgeschlossen hat.

Wenn du einen Immobilienkredit absicherst, muss die Versicherung mindestens so lange laufen wie der Kredit. Nur so ist sichergestellt, dass dein Partner im Todesfall das Darlehen vollständig zurückzahlen kann. Du kannst die Laufzeit auch so vereinbaren, dass die Versicherung endet, wenn andere Rentenansprüche greifen, etwa mit Beginn deiner Altersrente.

Je höher ein Anbieter dein individuelles Sterberisiko einschätzt, desto teurer wird der Vertrag. Zu den wichtigsten Einflussfaktoren gehören dein Alter, dein Gesundheitszustand, dein Raucherstatus, körperliche Belastungen im Beruf und riskante Hobbys wie Motorradfahren oder Tauchen.

Die Preisunterschiede zwischen den Anbietern sind erheblich. In Untersuchungen verlangte der teuerste Anbieter für einen gesunden Menschen knapp dreimal so viel wie der günstigste. Ein Online-Vergleich lohnt sich daher fast immer. Beachte jedoch, dass sich die günstigen Online-Tarife vor allem an gesunde Menschen ohne Vorerkrankungen richten.

In den Online-Rechnern der Versicherer musst du ausführliche Angaben zu deinem Gesundheitszustand machen. Hattest du in den letzten Jahren gesundheitliche Themen, die über Erkältungen und ausgeheilte Kleinigkeiten hinausgehen, prüfen die Anbieter deine Angaben genau und entscheiden erst danach über ein Angebot.

Bei gesundheitlichen Themen ist es sinnvoll, einen Versicherungsmakler oder -berater aufzusuchen. Dort kannst du in einer anonymen Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern herausfinden, welcher Anbieter für dich am günstigsten ist. Stelle die Risikovoranfrage unbedingt wahrheitsgemäß. Falsche Angaben können deiner Familie später Streit mit dem Versicherer bescheren und im Leistungsfall zur Zahlungsverweigerung führen.

Die Wahl der bezugsberechtigten Person bestimmt, wer im Todesfall die Versicherungssumme erhält. Trage deinen Partner oder Ehepartner ein, wenn ihr gemeinsam wirtschaftet oder einen Kredit abbezahlt. Für unverheiratete Paare ist diese Regelung besonders wichtig, weil der Partner ohne Trauschein keinen Anspruch auf Witwenrente hat.

Als Alleinerziehende kannst du dein Kind als bezugsberechtigte Person wählen und einen Vormund bestimmen. Du kannst auch mehrere Kinder eintragen. Sind sie beim Todesfall noch minderjährig, verwaltet der Vormund das Geld für sie. Wählst du keinen Vormund, wird er vom Gericht festgelegt. Sind die Kinder bei deinem Tod bereits volljährig, bekommen sie das Geld normal ausgezahlt.

Beim Todesfallbonus werden dir Gewinne gutgeschrieben, wodurch die Versicherungssumme steigt. Allerdings ist diese Summe nicht vollständig garantiert, da die Überschussbeteiligung je nach Wirtschaftslage schwanken kann.

Bei der Beitragsverrechnung werden die Gewinne von deinen Beiträgen abgezogen. Du zahlst also einen niedrigeren Nettobeitrag statt des vereinbarten Bruttobeitrags. Die Versicherungssumme ist hier vollständig garantiert. Die Verbraucherzentralen empfehlen die Beitragsverrechnung, da du damit gut abgesichert bist und das zu einem möglichst günstigen Preis.

Der Tod ist der eindeutigste Versicherungsfall, dennoch gibt es einige Ausschlüsse. Suizid innerhalb der ersten drei Jahre nach Vertragsabschluss ist nicht versichert. Damit wollen Versicherer verhindern, dass jemand in finanzieller Not noch schnell eine Lebensversicherung abschließt. Nach Ablauf von drei Jahren Vertragslaufzeit ist Suizid dagegen versichert.

Weitere Ausschlüsse können vertraglich vereinbart werden, etwa für Extremsportarten wie Paragliding, Fallschirmspringen oder Motorradrennen. Auch wenn du eine tödliche Krankheit bei Vertragsabschluss verschwiegen hast, zahlt die Versicherung nicht. Stirbst du nach Vertragsende, besteht kein Leistungsanspruch mehr. Tod durch Unfall ist dagegen auch dann versichert, wenn der Vertrag erst kurz besteht.

Ohne benannte bezugsberechtigte Person fällt die Versicherungssumme in der Regel in den Nachlass und wird im Rahmen der Erbschaftssteuer berücksichtigt.

Hast du eine bezugsberechtigte Person benannt, erwirbt diese den Anspruch auf die Versicherungssumme direkt vom Versicherer. Auch dieser Erwerb kann erbschaftssteuerpflichtig sein, wenn der Freibetrag überschritten wird. Die Höhe der Freibeträge hängt vom Verwandtschaftsverhältnis ab. Ehepartner und eingetragene Lebenspartner haben höhere Freibeträge als entfernte Verwandte oder nicht verwandte Personen.

Die Versicherungssumme aus einer Risikolebensversicherung fällt in der Regel in den Nachlass der verstorbenen Person, wenn keine bezugsberechtigte Person benannt wurde. In diesem Fall wird sie im Rahmen der Erbschaftssteuer berücksichtigt.

Hast du eine bezugsberechtigte Person benannt, erwirbt diese den Anspruch auf die Versicherungssumme direkt vom Versicherer. Auch dieser Erwerb kann erbschaftssteuerpflichtig sein, wenn der Freibetrag überschritten wird.

Die Höhe der Freibeträge hängt vom Verwandtschaftsverhältnis ab. Ehepartner und eingetragene Lebenspartner haben höhere Freibeträge als entfernte Verwandte oder nicht verwandte Personen.

Für unverheiratete Partner gilt ein deutlich niedrigerer Freibetrag. Das ist ein weiterer Grund, die Absicherung und die Bezugsberechtigung sorgfältig zu planen.

Der schwerwiegendste Fehler ist, falsche Angaben zum Gesundheitszustand zu machen, um einen günstigeren Beitrag zu erhalten. Das kann im Leistungsfall zur Zahlungsverweigerung führen und deine Familie in eine schwierige Lage bringen.

Achte außerdem darauf, die Versicherungssumme nicht zu niedrig anzusetzen und die Laufzeit nicht zu kurz zu wählen. Beides führt dazu, dass deine Hinterbliebenen den Lebensstandard nicht halten können oder die Versicherung endet, bevor die Kinder finanziell unabhängig sind. Lass dir von der Bank keine teure Restschuldversicherung aufschwatzen, wenn eine günstigere Risikolebensversicherung denselben Zweck erfüllt. Und benenne immer eine bezugsberechtigte Person, damit die Versicherungssumme nicht unkontrolliert in den Nachlass fällt.