Lohnt sich eine Risikolebensversicherung? So triffst du die richtige Entscheidung

Die Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme an die von dir benannten Begünstigten aus, wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst. Sie ist damit eine reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil und ohne Auszahlung bei Vertragsende. Stirbst du nicht, verfällt der Anspruch auf die Versicherungssumme.

Die Versicherung dient zwei klaren Zwecken: dem Hinterbliebenenschutz und der Kreditabsicherung. Beim Hinterbliebenenschutz erhält deine Familie die Summe, beim Kreditschutz geht das Geld direkt an die Bank. In beiden Fällen verhinderst du, dass deine Angehörigen nach deinem Tod in finanzielle Not geraten.

Die Auszahlung erfolgt nur bei Tod während der Vertragslaufzeit, nicht bei Vertragsende. Lebst du am Ende der Laufzeit noch, endet der Vertrag ohne Leistung. Genau deshalb sind die Beiträge im Vergleich zu einer Kapitallebensversicherung deutlich niedriger.

Das gilt besonders für Familien mit Kindern, bei denen ein Einkommen wegfällt und die gesetzliche Waisenrente die Versorgungslücke nicht schließen kann. Auch Alleinerziehende, die die gesamte Verantwortung allein tragen, sollten ihre Kinder absichern.

Immobilienkäufer und Bauherren profitieren ebenfalls, weil laufende Kredite im Todesfall weiter bedient werden müssen. Unverheiratete Paare haben ohne Risikolebensversicherung ein besonderes Problem: Der hinterbliebene Partner hat keinen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente. Geschäftspartner, die wirtschaftlich voneinander abhängig sind, sichern mit der Versicherung den Fortbestand des Unternehmens.

Nicht sinnvoll ist die Risikolebensversicherung für Alleinstehende ohne finanzielle Verpflichtungen. Auch Paare ohne Kinder, bei denen beide eigenständig abgesichert sind, brauchen sie in der Regel nicht. Menschen, deren Kinder bereits finanziell unabhängig sind, sollten prüfen, ob der Abschluss noch notwendig ist.

• Familien mit Kindern, wenn ein Einkommen wegfällt, profitieren vom Hinterbliebenenschutz.
• Alleinerziehende sichern ihr Kind ab, falls ihnen etwas zustößt.
• Immobilienkäufer und Bauherren schützen ihre Familie vor offenen Krediten.
• Unverheiratete Paare gleichen die fehlende gesetzliche Absicherung aus.
• Geschäftspartner stellen die wirtschaftliche Handlungsfähigkeit des Unternehmens sicher.

Die Risikolebensversicherung ist auf den reinen Todesfallschutz ausgerichtet. Sie zahlt die Versicherungssumme nur, wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst. Lebst du am Vertragsende noch, erfolgt keine Auszahlung. Dadurch sind die Beiträge vergleichsweise günstig.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert einen Sparanteil mit dem Todesfallschutz. Sie dient nicht nur der Absicherung deiner Familie, sondern auch dem Vermögensaufbau. Lebst du am Vertragsende noch, erhältst du das angesparte Kapital plus Zinsen oder Überschüsse zurück. Wegen dieser Sparkomponente sind die Beiträge höher.

Für die reine Absicherung von Angehörigen und Krediten ist die Risikolebensversicherung die passende Wahl. Möchtest du zusätzlich für das Alter vorsorgen, ist die Kapitallebensversicherung eine Option. Sie eignet sich für Menschen, die Todesfallschutz und Altersvorsorge in einem Produkt kombinieren möchten.

Für die Versicherungssumme empfehlen unabhängige Experten das 3-fache des Bruttojahreseinkommens bei Familien ohne Kinder. Bei Familien mit Kindern solltest du das 5-fache des Bruttojahreseinkommens absichern. Diese Richtwerte dienen als Orientierung, damit deine Hinterbliebenen ihren Lebensstandard halten können.

Laufende Kredite solltest du zur empfohlenen Summe addieren. Sonst bleiben deine Angehörigen im Todesfall auf den Schulden sitzen. Die Kreditsumme gehört also zusätzlich zur Einkommenssumme in die Berechnung.

Bei der Wahl der Versicherungssumme hilft dir eine einfache Frage: Wie viel Geld brauchen deine Kinder oder dein Partner, bis sie finanziell auf eigenen Beinen stehen? Im Zweifel entscheidest du dich für eine höhere Summe, denn die Beiträge steigen bei einer Risikolebensversicherung nur moderat.

Lebensjahr. Je genauer du den Absicherungsbedarf eingrenzt, desto passender ist der Vertrag.

Bei Kindern berechnest du, in wie vielen Jahren dein jüngstes Kind finanziell auf eigenen Beinen stehen könnte. Die Laufzeit sollte mindestens bis zum Ende der Ausbildung oder des Studiums reichen. So stellst du sicher, dass dein Kind auch während der gesamten Ausbildungsphase abgesichert ist.

Bei Immobilienkrediten orientierst du dich an der Kreditlaufzeit. So verhinderst du, dass im Todesfall offene Raten verbleiben. Achte außerdem auf eine Nachversicherungsgarantie, damit du die Versicherungssumme bei Lebensereignissen wie Geburt oder Immobilienkauf ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen kannst.

• Berechne, in wie vielen Jahren dein jüngstes Kind finanziell auf eigenen Beinen stehen könnte.
• Orientiere dich an der Laufzeit deines Immobilienkredits, damit keine offenen Raten verbleiben.
• Achte auf eine Nachversicherungsgarantie für spätere Lebensveränderungen.

Stirbt die alleinerziehende Person, gibt es keine zweite Person im Haushalt, die einspringen kann. Deshalb ist die Risikolebensversicherung hier besonders wichtig.

Bei der Versicherungssumme fragst du dich, wie viel Geld dein Kind bis zur finanziellen Unabhängigkeit braucht. Dazu gehören Lebensunterhalt, Ausbildung und Studium. Du kannst dein Kind als Begünstigten einsetzen, auch wenn es noch minderjährig ist. Die Auszahlung an Minderjährige ist zwar nicht direkt möglich, aber du kannst einen Vormund benennen, der das Geld verwaltet.

Benennst du keinen Vormund, bestimmt das Gericht eine Person. Das kann zu Verzögerungen führen oder dazu, dass jemand verwaltet, den du dir nicht für dein Kind wünschst. Achte außerdem auf eine Nachversicherungsgarantie, damit du die Summe bei späteren Lebensveränderungen anpassen kannst. Ist dein Kind bereits finanziell unabhängig, ist der Abschluss nicht mehr sinnvoll.

• Wähle eine Versicherungssumme, die den Lebensunterhalt deines Kindes bis zur finanziellen Unabhängigkeit abdeckt.
• Setze dein Kind als Begünstigten ein, auch wenn es noch minderjährig ist.
• Benenne einen Vormund für den Fall, dass dein Kind beim Todesfall noch nicht volljährig ist.
• Achte auf eine Nachversicherungsgarantie für spätere Lebensveränderungen.
• Prüfe, ob dein Kind bereits finanziell unabhängig ist, dann ist der Abschluss nicht mehr sinnvoll.

Bei einer Kreditabsicherung erhält direkt der Kreditgeber, meistens eine Bank, die Auszahlung im Todesfall. Das entlastet deine Familie, die neben dem Verlust nicht auch noch die Raten für den Kredit bedenken muss. Die Bank bekommt das Geld, und deine Angehörigen können im Haus bleiben.

Für die Kreditabsicherung eignet sich eine Risikolebensversicherung mit sinkender Versicherungssumme. Diese passt sich der Restschuld des Darlehens an und ist dadurch günstiger als eine gleichbleibende Summe. Mit jeder Tilgung sinkt die Versicherungssumme, weil auch die Restschuld sinkt.

Die Laufzeit der Versicherung sollte der Kreditlaufzeit entsprechen. So ist sichergestellt, dass während der gesamten Finanzierungsphase ausreichend Schutz besteht. Endet die Versicherung vor dem Kredit, bleibt im Todesfall eine Lücke.

Bei einer Kreditabsicherung erhält direkt der Kreditgeber, meistens eine Bank, die Auszahlung im Todesfall. Das entlastet die Familie, die neben dem Verlust nicht auch noch die Raten für den Kredit bedenken muss.

Für die Kreditabsicherung eignet sich eine Risikolebensversicherung mit sinkender Versicherungssumme. Diese passt sich der Restschuld des Darlehens an und ist dadurch günstiger als eine gleichbleibende Summe.

Die Laufzeit der Versicherung sollte der Kreditlaufzeit entsprechen. So ist sichergestellt, dass während der gesamten Finanzierungsphase ausreichend Schutz besteht.

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung musst du Angaben zu deinem Gesundheitszustand machen. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder im Einzelfall zur Ablehnung führen. Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto günstiger sind die Beiträge.

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht dir, die Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Das ist besonders nach der Geburt eines Kindes oder beim Immobilienkauf relevant. So vermeidest du, dass sich ein verschlechterter Gesundheitszustand negativ auf die Erhöhung auswirkt.

Eine Wartezeit ist bei Risikolebensversicherungen unüblich. In der Regel besteht der volle Versicherungsschutz ab Vertragsbeginn. Das bedeutet: Stirbst du am Tag nach Vertragsbeginn, zahlt die Versicherung die vereinbarte Summe aus.

Anders als bei der Basisrente gibt es keine steuerliche Förderung. Die Beiträge zahlst du aus deinem versteuerten Einkommen.

Die Auszahlung an Begünstigte kann Erbschaftsteuer auslösen. Dabei gelten unterschiedliche Freibeträge: Ehepartner haben einen Freibetrag von 500.000 Euro, Kinder von 400.000 Euro. Unverheiratete Partner haben nur einen Freibetrag von 20.000 Euro. Liegt die Auszahlung über dem Freibetrag, wird Erbschaftsteuer fällig.

Die Auszahlung selbst wird nicht als Einkommen besteuert. Deine Hinterbliebenen müssen die Versicherungssumme also nicht in der Einkommensteuererklärung angeben. Nur die Erbschaftsteuer kann relevant werden, wenn die Freibeträge überschritten werden.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme, die den Bedarf der Hinterbliebenen nicht deckt. Wer nur das 1-fache des Jahreseinkommens absichert, lässt seine Familie im Ernstfall mit einer großen Lücke zurück. Orientiere dich an den empfohlenen Richtwerten und addiere laufende Kredite.

Ein weiterer Fehler ist eine Laufzeit, die vor der finanziellen Unabhängigkeit der Kinder endet. Läuft die Versicherung nur bis zum 18. Geburtstag des Kindes, fehlt der Schutz während der Ausbildung oder des Studiums. Die Laufzeit sollte mindestens bis zum Ende der Ausbildung reichen.

Auch die fehlende Nachversicherungsgarantie kann teuer werden. Ändert sich deine Lebenssituation, etwa durch ein zweites Kind oder einen Immobilienkauf, kannst du die Summe ohne diese Garantie nur mit erneuter Gesundheitsprüfung erhöhen. Bei unverheirateten Paaren ist zudem die Über-Kreuz-Versicherung wichtig, um Erbschaftsteuer zu vermeiden.

• Zu niedrige Versicherungssumme gewählt, die den Bedarf der Hinterbliebenen nicht deckt.
• Laufzeit endet vor der finanziellen Unabhängigkeit der Kinder.
• Keine Nachversicherungsgarantie vereinbart, obwohl sich die Lebenssituation ändern kann.
• Begünstigte nicht eindeutig benannt, was zu Verzögerungen bei der Auszahlung führt.
• Risikolebensversicherung als Altersvorsorge missverstanden, obwohl sie keinen Sparanteil hat.
• Bei unverheirateten Paaren keine Über-Kreuz-Versicherung abgeschlossen.

Die Risikolebensversicherung ist keine Altersvorsorge. Sie zahlt nur im Todesfall und bietet keine Leistung, wenn du das Vertragsende erlebst. Wer für das Alter sparen möchte, braucht andere Produkte.

Für die Altersvorsorge sind die private Rentenversicherung oder die betriebliche Altersvorsorge geeignet. Diese zahlen eine Rente oder ein Kapital aus, wenn du das Rentenalter erreichst. Die Risikolebensversicherung ergänzt diese Produkte, indem sie die Zeit bis zum Rentenbeginn absichert.

Stirbst du vor dem Rentenalter, erhalten deine Hinterbliebenen die vereinbarte Summe aus der Risikolebensversicherung. Kombinierst du beide Produkte, stellst du sicher, dass deine Familie sowohl im Todesfall als auch im Alter finanziell abgesichert ist. So schließt du die Lücke zwischen heute und dem Rentenbeginn.

Für die Altersvorsorge sind andere Produkte wie die private Rentenversicherung oder die betriebliche Altersvorsorge geeignet. Diese zahlen eine Rente oder ein Kapital aus, wenn du das Rentenalter erreichst.

Die Risikolebensversicherung ergänzt deine Altersvorsorge, indem sie die Zeit bis zum Rentenbeginn absichert. Stirbst du vorher, erhalten deine Hinterbliebenen die vereinbarte Summe.

Kombinierst du beide Produkte, stellst du sicher, dass deine Familie sowohl im Todesfall als auch im Alter finanziell abgesichert ist.