Lebensversicherung im Alter: Welcher Schutz für wen noch sinnvoll ist

Eine Lebensversicherung im Alter ist kein eigenständiges Produkt, sondern ein Sammelbegriff für Policen, die du als ältere Person abschließt. Im Kern geht es immer um die Frage, ob im Todesfall eine vereinbarte Summe an deine Angehörigen fließen soll oder ob du selbst Kapital für den Ruhestand aufbauen willst. Die klassische Risikolebensversicherung zahlt nur bei Tod, die Kapitallebensversicherung kombiniert diesen Schutz mit einer Geldanlage.

Für dich als Versicherungsnehmer bedeutet das: Du musst zuerst klären, welche finanzielle Lücke du schließen willst. Geht es um die Absicherung eines laufenden Kredits oder um die Versorgung deines Partners, ist die reine Risikoabsicherung meist ausreichend. Willst du dagegen selbst von dem Vertrag profitieren, kommst du um eine kapitalbildende Variante nicht herum, die im Alter aber selten sinnvoll ist.

Die Auszahlung erfolgt bei einer Risikolebensversicherung nur, wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst. Erlebst du das Laufzeitende, ist das Geld weg. Bei einer Kapitallebensversicherung erhältst du am Ende der Laufzeit die garantierte Versicherungssumme plus Überschussbeteiligung, sofern du dann noch lebst.

• Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Todesfallschutz ohne Sparanteil.
• Die Kapitallebensversicherung verbindet Todesfallschutz mit einer Geldanlage für dich.
• Die Sterbegeldversicherung ist eine dritte Variante, die nur die Bestattungskosten abdeckt.

Merke: Eine Lebensversicherung im Alter ist keine Geldanlage, sondern in erster Linie eine Absicherung für deine Hinterbliebenen.

Die Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Summe nur, wenn du während der Laufzeit stirbst. Sie ist die günstigste Form der Lebensversicherung, weil kein Kapital aufgebaut wird. Für Menschen über 60 ist sie vor allem dann sinnvoll, wenn noch ein Immobilienkredit läuft oder der Partner nur eine sehr geringe Rente erhält.

Die Kapitallebensversicherung dient dagegen sowohl der Absicherung im Todesfall als auch der privaten Altersvorsorge. Die Beiträge werden zu einem festgelegten Anteil in verschiedene Geldanlagen investiert. Erlebst du das Ende der Laufzeit, bekommst du die garantierte Versicherungssumme plus Überschussbeteiligung einmalig ausgezahlt.

Für die meisten Menschen über 60 ist die Kapitallebensversicherung keine gute Wahl. Die Ansparphase ist zu kurz, um ein spürbares Polster aufzubauen, und die monatlichen Beiträge fallen deutlich höher aus als bei einer reinen Risikoabsicherung. Nur wenige Versicherer bieten diese Police wegen der niedrigen Zinsen überhaupt noch an.

• Die Risikolebensversicherung ist günstig und sichert nur deine Hinterbliebenen ab.
• Die Kapitallebensversicherung ist teuer und lohnt sich im Alter wegen der kurzen Ansparphase selten.
• Die Sterbegeldversicherung ist eine Alternative, wenn du nur die Beerdigungskosten abdecken willst.

Für Menschen über 60 ist die reine Risikoabsicherung fast immer die bessere Wahl als eine Kapitallebensversicherung.

Der Abschluss einer Lebensversicherung im Alter unterscheidet sich kaum vom Abschluss in jungen Jahren. Du beantwortest Gesundheitsfragen, legst die Versicherungssumme fest und bestimmst die Laufzeit. Der Versicherer prüft anhand deiner Angaben, ob und zu welchen Konditionen er dich aufnimmt.

Die Gesundheitsprüfung ist der wichtigste Schritt. Du musst Fragen zu Vorerkrankungen, deinem aktuellen Gesundheitszustand und deinem Raucherstatus beantworten. Auch mit Vorerkrankungen ist ein Abschluss oft möglich, allerdings kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen oder bestimmte Leistungen ausschließen.

Die Versicherungssumme sollte sich an der finanziellen Lücke orientieren, die im Todesfall entstehen würde. Dazu zählen offene Kredite, die Ausbildung deiner Kinder oder die Versorgung deines Partners. Die Laufzeit legst du so fest, dass sie deine finanziellen Verpflichtungen abdeckt, nicht dein Lebensalter.

Die Gesundheitsfragen musst du wahrheitsgemäß beantworten, sonst riskierst du deinen Versicherungsschutz.

Bei einer Risikolebensversicherung zahlt der Versicherer nur, wenn du während der vereinbarten Vertragslaufzeit stirbst. Erlebst du das Laufzeitende, verfällt der Anspruch und du bekommst kein Geld zurück.

Bei einer Kapitallebensversicherung gibt es zwei Leistungsfälle: Stirbst du während der Laufzeit, erhalten deine Hinterbliebenen die vereinbarte Summe. Erlebst du das Laufzeitende, bekommst du selbst die garantierte Versicherungssumme plus Überschussbeteiligung ausgezahlt.

Die Sterbegeldversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an deine Angehörigen. Beachte aber die Wartezeit: Bei einigen Tarifen fließt die volle Versicherungssumme erst nach einer bestimmten Zeit. Stirbst du vorher, erhalten deine Angehörigen nur die eingezahlten Beiträge zurück.

• Die Risikolebensversicherung zahlt nur bei Tod während der Vertragslaufzeit.
• Die Kapitallebensversicherung zahlt bei Tod oder am Ende der Laufzeit an dich.
• Die Sterbegeldversicherung zahlt im Todesfall, oft erst nach Ablauf einer Wartezeit.

Stirbst du nach Ablauf der Vertragslaufzeit einer Risikolebensversicherung, zahlen die meisten Tarife keinen Cent.

Die Beiträge für eine Lebensversicherung steigen mit dem Alter deutlich an. Der Grund ist einfach: Je älter du bist, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherer zahlen muss. Eine Risikolebensversicherung, die du mit 30 abschließt, kostet deshalb nur einen Bruchteil dessen, was du mit 60 oder 65 zahlen würdest.

Neben dem Alter bestimmen drei Faktoren den Preis: dein Gesundheitszustand, die gewünschte Versicherungssumme und dein Raucherstatus. Wer in den letzten zehn Jahren geraucht hat, muss mit Aufschlägen rechnen. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen führen oder den Abschluss erschweren.

Die Sterbegeldversicherung ist oft günstiger als eine Risikolebensversicherung, weil die maximale Versicherungssumme deutlich niedriger ist. Sie deckt in der Regel nur die Bestattungskosten ab, die je nach Region und Aufwand zwischen einigen tausend und zehntausend Euro liegen können.

• Das Alter bei Abschluss ist der stärkste Faktor für die Beitragshöhe.
• Die Versicherungssumme treibt den Beitrag direkt nach oben.
• Der Gesundheitszustand und der Raucherstatus beeinflussen den Preis ebenfalls.

Je älter du beim Abschluss bist, desto teurer wird die Lebensversicherung, weil das Sterberisiko für den Versicherer steigt.

Bei einer Lebensversicherung im Alter bist du in der Regel beides: Du schließt den Vertrag ab und bist gleichzeitig die versicherte Person, deren Tod die Leistung auslöst.

Der Versicherungsnehmer bestimmt, wer im Todesfall die Versicherungssumme erhält. Diese Person nennt man Bezugsberechtigte oder Begünstigte. Du kannst deinen Partner, deine Kinder oder eine andere Person einsetzen. Auch eine Aufteilung auf mehrere Begünstigte ist möglich.

Die versicherte Person ist der Risikoträger. Ihr Tod löst die Leistung aus. Bei einer Lebensversicherung im Alter bist du meist selbst versicherte Person. Es ist aber auch möglich, eine Police auf das Leben einer anderen Person abzuschließen, etwa wenn du deinen Partner absichern willst.

• Der Versicherungsnehmer schließt den Vertrag ab und zahlt die Beiträge.
• Die versicherte Person ist der Risikoträger, deren Tod die Leistung auslöst.
• Die Bezugsberechtigten erhalten im Todesfall die Versicherungssumme.

Als Versicherungsnehmer bestimmst du, wer im Todesfall die Versicherungssumme erhält.

Das Alter ist der wichtigste Faktor, weil es das Sterberisiko direkt beeinflusst. Je älter du bist, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherer zahlen muss.

Der Gesundheitszustand wird über die Gesundheitsfragen geprüft. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen führen oder den Abschluss erschweren. Auch der Raucherstatus spielt eine Rolle: Wer in den letzten zehn Jahren geraucht hat, muss mit höheren Beiträgen rechnen, weil Rauchen das Sterberisiko erhöht.

Die Versicherungssumme bestimmt, wie viel Geld deine Hinterbliebenen im Todesfall erhalten. Eine höhere Summe bedeutet einen höheren Beitrag. Die Vertragslaufzeit wirkt sich ebenfalls aus: Je länger der Schutz besteht, desto mehr Beiträge zahlst du insgesamt, auch wenn der monatliche Beitrag dadurch nicht unbedingt steigt.

• Das Alter ist der stärkste Faktor für die Beitragshöhe.
• Der Gesundheitszustand wird über die Gesundheitsfragen geprüft.
• Die Versicherungssumme bestimmt die Höhe der Leistung im Todesfall.
• Der Raucherstatus führt zu Aufschlägen, wenn du in den letzten zehn Jahren geraucht hast.

Wer in den letzten zehn Jahren geraucht hat, muss bei der Lebensversicherung mit höheren Beiträgen rechnen.

Sie beträgt in der Regel nur einen Teil der Rente des Verstorbenen und wird bei eigenem Einkommen gekürzt. Eine Lebensversicherung im Alter kann die Versorgungslücke für deinen Partner oder deine Kinder verkleinern.

Besonders wichtig ist die Absicherung für unverheiratete Paare. Sie haben laut Gesetz keinen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente. Stirbt ein Partner, steht der andere ohne gesetzliche Absicherung da. Eine Risikolebensversicherung kann diese Lücke schließen.

Auch wenn dein Partner nur eine sehr geringe eigene Rente erhält, ist eine Lebensversicherung sinnvoll. Im Todesfall erhält der Hinterbliebene dann die vereinbarte Summe und kann damit seinen Lebensunterhalt bestreiten. Gleiches gilt, wenn noch ein gemeinsamer Kredit für Haus oder Wohnung läuft.

• Unverheiratete Paare haben keinen Anspruch auf Witwenrente und sollten sich gegenseitig absichern.
• Partner mit sehr geringer eigener Rente profitieren von einer Lebensversicherung im Todesfall.
• Laufende Kredite für Haus oder Wohnung sollten über die Versicherungssumme abgedeckt sein.

Unverheiratete Paare haben keinen gesetzlichen Anspruch auf Witwenrente und sollten sich gegenseitig absichern.

Wer mit 60 noch einen Kredit abzahlt, braucht Schutz bis zur vollständigen Rückzahlung, auch wenn das bis 70 oder 75 bedeutet.

Die Altersgrenze für den Abschluss einer Risikolebensversicherung liegt bei den meisten Versicherern zwischen 70 und 80 Jahren. Das bedeutet: Du kannst auch mit 60 oder mehr Jahren noch eine Police abschließen, wenn du sie brauchst. Die Beiträge sind dann allerdings deutlich höher als in jungen Jahren.

Orientiere die Laufzeit an konkreten Ereignissen: Bis wann läuft der Immobilienkredit? Bis wann sind deine Kinder in der Ausbildung? Bis wann braucht dein Partner die Absicherung? Wenn diese Verpflichtungen wegfallen, kannst du den Vertrag beenden oder auslaufen lassen.

• Laufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung eines Immobilienkredits.
• Laufzeit bis zum Ende der Ausbildung deiner Kinder.
• Laufzeit bis zum Rentenbeginn deines Partners.
• Laufzeit bis zum Wegfall einer hohen Erbschaftssteuerlast.

Die Laufzeit sollte sich an deinen finanziellen Verpflichtungen orientieren, nicht an deinem Lebensalter.

Dein Partner erhält dann nur die gesetzliche Witwenrente, die oft deutlich niedriger ist als deine Rente.

Um deine Versorgungslücke zu erkennen, rechne deine laufenden Ausgaben gegen deine erwarteten Einnahmen im Ruhestand. Dazu zählen die gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge und private Renten. Was fehlt, ist deine Versorgungslücke. Im Todesfall kommt diese Lücke auf deinen Partner zu, wenn du keine Lebensversicherung hast.

Ein typischer Fehler ist, die gesetzliche Witwenrente zu überschätzen. Sie beträgt in der Regel nur 55 oder 60 Prozent der Rente des Verstorbenen und wird bei eigenem Einkommen gekürzt. Wer sich allein darauf verlässt, riskiert eine böse Überraschung für die Hinterbliebenen.

• Du verlässt dich allein auf die gesetzliche Witwenrente und überschätzt deren Höhe.
• Du schließt eine Kapitallebensversicherung ab, obwohl die Ansparphase zu kurz ist.
• Du setzt die Versicherungssumme zu niedrig an und deckst die Versorgungslücke nicht ab.
• Du kündigst eine bestehende Risikolebensversicherung zu früh, weil du sie für unnötig hältst.

Die gesetzliche Witwenrente beträgt oft nur 55 oder 60 Prozent der Rente des Verstorbenen und wird bei eigenem Einkommen gekürzt.

Das Eintrittsalter liegt bei vielen Anbietern bei bis zu 80 Jahren.

Die Sterbegeldversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an deine Angehörigen. Die maximale Versicherungssumme ist im Vergleich zur Risikolebensversicherung deutlich geringer, reicht aber für eine Beerdigung meist aus. Viele Tarife sehen eine Summe von bis zu 25.000 Euro vor.

Beachte die Wartezeit: Bei einigen Tarifen fließt die volle Versicherungssumme erst nach einer bestimmten Zeit. Stirbst du vorher, erhalten deine Angehörigen nur die eingezahlten Beiträge zurück. Bei anderen Tarifen gilt der volle Schutz ab dem ersten Tag, dann sind die Beiträge aber oft höher.

• Die Sterbegeldversicherung kommt ohne Gesundheitsfragen aus.
• Das Eintrittsalter liegt bei vielen Anbietern bei bis zu 80 Jahren.
• Die maximale Versicherungssumme ist niedriger als bei einer Risikolebensversicherung.

Die Sterbegeldversicherung ist die einzige Lebensversicherung, die du auch mit schweren Vorerkrankungen abschließen kannst.

Die Sterbegeldversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an deine Angehörigen. Die maximale Versicherungssumme ist im Vergleich zur Risikolebensversicherung deutlich geringer, reicht aber für eine Beerdigung meist aus.

Ein Vorteil ist der Verzicht auf Gesundheitsfragen. Du kannst die Sterbegeldversicherung auch dann abschließen, wenn du Vorerkrankungen hast oder rauchst. Aufgenommen wird jeder bis zum 80. Lebensjahr.

Beachte die Wartezeit: Bei einigen Tarifen fließt die volle Versicherungssumme erst nach einer bestimmten Zeit. Stirbst du vorher, erhalten deine Hinterbliebenen oft nur die eingezahlten Beiträge zurück.