Lebensversicherung ab welchem Alter: Wann sich der Abschluss noch lohnt

Du leistest dafür regelmäßig Beiträge an den Versicherer. Die Auszahlung kann deine Familie absichern oder dein Vermögen für das Alter aufbauen.

Für Studierende ist die reine Todesfallabsicherung meist relevanter als der Sparanteil. Eine Kapitallebensversicherung lohnt sich in der Regel nur bei frühzeitigem Abschluss, weil der Zinseszinseffekt Zeit braucht. Die Risikolebensversicherung dagegen sichert gezielt Hinterbliebene ab, ohne Sparanteil und ohne Auszahlung bei Vertragsende.

Die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung liegt oft zwischen 50.000 und 500.000 Euro oder mehr. Bei einer Sterbegeldversicherung sind es meist 3.000 bis 15.000 Euro, je nach Tarif bis 20.000 Euro. Diese Spanne zeigt, wie unterschiedlich die Einsatzzwecke sind.

Die Risikolebensversicherung zahlt ausschließlich im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen. Sie ist eine reine Absicherung ohne Sparanteil und ohne Auszahlung bei Vertragsende. Für Studierende mit geringem Einkommen ist sie die günstigste Form, Angehörige abzusichern.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit Vermögensaufbau für die Altersvorsorge. Am Ende der Laufzeit oder im Todesfall wird eine Summe ausgezahlt, die sich aus den gezahlten Beiträgen und möglichen Zinsen zusammensetzt. Für Senioren ist in der Regel die Risikolebensversicherung die relevantere Option.

Kapitallebensversicherungen können eine sinnvolle Form der privaten Altersvorsorge sein, lohnen sich aber in der Regel nur bei frühzeitigem Abschluss. Wenn du als Studierende oder Student noch jung bist, hast du bei einer Kapitallebensversicherung den Vorteil niedriger Beiträge und langer Ansparzeit. Die Risikolebensversicherung dient dagegen gezielt der finanziellen Absicherung von Angehörigen im Todesfall.

Einige Anbieter nehmen Versicherte bis zum 75. Lebensjahr auf.

Je älter du bist, desto höher fallen in der Regel die Beiträge aus. Vor Vertragsbeginn werden dir Gesundheitsfragen gestellt, die Einfluss auf die Versicherungsbedingungen und deine Kosten haben. Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist im Alter meist nicht verfügbar.

Für die reine Bestattungsvorsorge gibt es eine Alternative mit höherem Eintrittsalter: Die Sterbegeldversicherung ist je nach Tarif bis 85 Jahre abschließbar. Gesundheitsfragen entfallen in der Regel, was den Abschluss besonders einfach macht. Die Versicherungssumme lässt sich flexibel bis zu 15.000 oder 20.000 Euro gestalten.

Die Entscheidung hängt von deiner konkreten Lebenssituation ab, nicht von deinem Alter allein.

Steht noch ein Darlehen aus, verspricht eine Risikolebensversicherung finanzielle Entlastung für die Hinterbliebenen. Gerade bei gemeinsamen Krediten ist das wichtig, wenn der verbleibende Partner die Raten allein nicht tragen könnte. Auch für unverheiratete Paare ist sie sinnvoll, denn ohne Trauschein besteht kein Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente.

• Ein Darlehen steht noch aus und der verbleibende Partner könnte die Raten allein nicht tragen.
• Du lebst in einer unverheirateten Partnerschaft ohne Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente.
• Der Hinterbliebene hat nur geringe eigene Rentenansprüche.
• Gemeinsame Kredite sollen abgesichert werden.

Die Angehörigen bezahlen damit die Kosten der Bestattung und werden in einer ohnehin schweren Zeit finanziell entlastet.

Im Vergleich zur Risikolebensversicherung punktet die Sterbegeldversicherung mit niedrigen Beiträgen und einem deutlich höheren möglichen Eintrittsalter. Gesundheitsfragen entfallen in der Regel, was den Abschluss besonders einfach und unkompliziert macht. Die Versicherungssumme lässt sich flexibel je nach Tarif bis zu 15.000 oder 20.000 Euro gestalten.

Die Risikolebensversicherung hat dagegen eine hohe Versicherungssumme von zum Beispiel 50.000 bis 500.000 Euro oder mehr. Sie ist befristet, etwa auf 10, 20 oder 30 Jahre. Die Sterbegeldversicherung läuft lebenslang und hat eine Aufbauzeit von 18 bis 36 Monaten, bevor die volle Leistung greift.

Je älter du wirst, desto wahrscheinlicher treten gesundheitliche Umstände auf, die höhere Beiträge nach sich ziehen.

Wenn du Kinder durch eine Risikolebensversicherung absichern willst, solltest du den Abschluss möglichst bald nach der Geburt in Angriff nehmen. Familien mit jungen Kindern trifft es besonders hart, wenn ein Elternteil plötzlich verstirbt. Kosten für Kinderbetreuung und Ausbildung müssen dann vom verbliebenen Elternteil aufgebracht werden, der zusätzlich für den Lebensunterhalt der Familie allein aufzukommen hat.

Ein früher Vertragsschluss sichert dir günstigere Beiträge über die gesamte Laufzeit. Die Gesundheitsprüfung durchläufst du vor Vertragsbeginn. Die Ergebnisse beeinflussen deine Versicherungsbedingungen und Kosten.

So empfehlen es die Stiftung Warentest und Verbrauchermagazine.

Wenn du die Risikolebensversicherung ausschließlich für deine Kinder zur Absicherung abschließt und kein Immobilienkredit davon zu bedienen ist, kannst du eine niedrigere Summe ansetzen. Je jünger deine Kinder bei Vertragsschluss sind, desto höher solltest du die Versicherungssumme wählen. Bei den meisten Versicherungen kannst du die Versicherungssumme im Nachhinein senken, ein Aufstocken ist dagegen in der Regel nur bei bestimmten Lebensereignissen wie einer Heirat oder zur Geburt eines Kindes möglich.

• Wie viel monatliches Einkommen deiner Familie nach deinem Tod fehlen würde.
• Auf wie viel Vermögen deine Familie zurückgreifen kann.
• Welche Einnahmen deiner Familie per gesetzlicher Waisen- bzw. Witwen- oder Witwerrente zur Verfügung stünden.
• Welche neuen Ausgaben anfielen, zum Beispiel durch notwendig werdende Kinderbetreuung.

Ein Richtwert sind 25 Jahre. Die Chancen stehen gut, dass deine Kinder dann ihre Berufsausbildung oder ihr Studium abgeschlossen haben und finanziell eigenständig sind.

Achte darauf, dass du keinen Vertrag mit fallender Deckungshöhe abschließt, wenn du Kinder absichern willst. Solch eine Police ist bei einer Darlehensabsicherung empfehlenswert, weil sich die Versicherungssumme entsprechend der Restschuld deines Immobilienkredits verringert. Für die Kinderabsicherung brauchst du dagegen eine gleichbleibende oder an den Bedarf angepasste Summe.

Wenn du die Risikolebensversicherung vor allem zur Absicherung deiner Kinder abschließt, wähle die Vertragslaufzeit so, dass dein Nachwuchs bei Vertragsende voraussichtlich finanziell auf eigenen Beinen steht. Als Richtwert gilt eine Laufzeit von 25 Jahren.

Wenn du die Risikolebensversicherung vor allem zur Absicherung deiner Kinder abschließt, wähle die Vertragslaufzeit so, dass dein Nachwuchs bei Vertragsende voraussichtlich finanziell auf eigenen Beinen steht. Als Richtwert gilt eine Laufzeit von 25 Jahren. Die Chancen stehen gut, dass deine Kinder dann ihre Berufsausbildung oder ihr Studium abgeschlossen haben und finanziell eigenständig sind.

Achte darauf, dass du keinen Vertrag mit fallender Deckungshöhe abschließt, wenn du Kinder absichern willst. Solch eine Police ist bei einer Darlehensabsicherung empfehlenswert, weil sich die Versicherungssumme entsprechend der Restschuld deines Immobilienkredits verringert. Für die Kinderabsicherung brauchst du eine gleichbleibende Summe.

Die Antworten entscheiden darüber, ob du den Vertrag zu normalen Konditionen bekommst oder mit Risikozuschlägen rechnen musst.

Je älter du bist, desto höher fallen in der Regel die Beiträge aus. Das liegt auch daran, dass mit zunehmendem Alter gesundheitliche Umstände wahrscheinlicher werden, die höhere Beiträge nach sich ziehen. Bei der Sterbegeldversicherung entfallen Gesundheitsfragen in der Regel, was den Abschluss besonders einfach macht.

Die Gesundheitsprüfung ist bei der Risikolebensversicherung verpflichtend, bei der Sterbegeldversicherung entfällt sie in der Regel. Wenn du also nur die Bestattungskosten absichern willst, kommst du ohne Gesundheitsfragen aus.

Der häufigste Fehler ist, zu lange mit dem Vertragsschluss zu warten, wodurch die Beiträge steigen.

Ein weiterer Fehler ist, eine Kapitallebensversicherung im hohen Alter abzuschließen, obwohl sie sich nur bei frühem Abschluss lohnt. Auch eine Risikolebensversicherung zu wählen, wenn es nur um die Bestattungsvorsorge geht, ist ungünstig, denn die Sterbegeldversicherung ist dafür günstiger und einfacher.

• Zu lange mit dem Vertragsschluss warten, wodurch die Beiträge steigen.
• Eine Kapitallebensversicherung im hohen Alter abschließen, obwohl sie sich nur bei frühem Abschluss lohnt.
• Eine Risikolebensversicherung wählen, wenn es nur um die Bestattungsvorsorge geht.
• Die Versicherungssumme zu niedrig ansetzen, obwohl Kinder abgesichert werden sollen.
• Einen Vertrag mit fallender Deckungshöhe für die Kinderabsicherung wählen.