Krankenversicherung im dualen Studium: Was für dich gilt

Seit 2012 regelt das Fünfte Sozialgesetzbuch die Versicherungspflicht für dual Studierende eindeutig. In Paragraf 5 Absatz 2 Nummer 4a SGB V steht, dass du während deines gesamten dualen Studiums in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungspflichtig bist. Das gilt für deine Praxisphasen im Unternehmen genauso wie für die Theoriesemester an der Hochschule.

Anders als normale Vollzeitstudierende hast du keine Möglichkeit, dich von der Versicherungspflicht befreien zu lassen. Auch wenn du vorher privat krankenversichert warst oder über deine Eltern mitversichert bist, führt an der eigenen gesetzlichen Mitgliedschaft kein Weg vorbei.

Die Versicherungspflicht gilt unabhängig davon, ob dein Studiengang ausbildungsintegrierend oder praxisintegrierend aufgebaut ist. Schlupflöcher gibt es in dieser Konstruktion nicht, denn du wirst sozialversicherungsrechtlich wie ein Arbeitnehmer oder Auszubildender behandelt.

Diese Grenze liegt bei 450 Euro im Monat, und die Ausbildungsvergütung im dualen Studium liegt in den allermeisten Fällen deutlich darüber.

Damit entfällt für dich die Möglichkeit, weiterhin kostenlos bei deinen Eltern mitversichert zu bleiben. Stattdessen wirst du selbst Mitglied in einer gesetzlichen Krankenkasse deiner Wahl. Dein Arbeitgeber führt die Beiträge direkt von deiner monatlichen Ausbildungsvergütung ab und übernimmt jeweils die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes sowie des kassenindividuellen Zusatzbeitrags.

Für dich bedeutet das: Du zahlst deinen Anteil nicht selbst an die Krankenkasse, sondern der Abzug erfolgt automatisch über die Gehaltsabrechnung. Zusammen mit der Krankenversicherung wird auch die Pflegeversicherung abgeführt.

Der Wechsel in die eigene gesetzliche Mitgliedschaft folgt einem klaren Ablauf, den du am besten vor dem ersten Arbeitstag anstößt. Zuerst entscheidest du dich für eine gesetzliche Krankenkasse. Kriterien können der Zusatzbeitrag, bestimmte Leistungen wie Zahnvorsorge oder die Möglichkeit sein, alles online zu erledigen.

Dann beantragst du die Mitgliedschaft bei der gewählten Kasse und erhältst eine Mitgliedsbescheinigung. Diese Bescheinigung reichst du bei deinem Arbeitgeber und deiner Hochschule ein. Dein Arbeitgeber meldet dich daraufhin zur Sozialversicherung an und führt ab der ersten Gehaltszahlung deine Beiträge ab.

• Du wählst eine gesetzliche Krankenkasse und beantragst die Mitgliedschaft.
• Du erhältst eine Mitgliedsbescheinigung und gibst sie an Arbeitgeber und Hochschule weiter.
• Dein Arbeitgeber meldet dich zur Sozialversicherung an und zieht deine Beiträge direkt vom Gehalt ab.

Der allgemeine Beitragssatz zur gesetzlichen Krankenversicherung liegt bei 14,6 Prozent deines Bruttolohns. Davon übernimmt dein Arbeitgeber die Hälfte, also 7,3 Prozent. Hinzu kommt der Zusatzbeitrag, den jede Krankenkasse individuell festlegt und der im Durchschnitt bei 1,1 Prozent liegt. Auch diesen teilst du dir mit deinem Arbeitgeber, dein Anteil beträgt also 0,55 Prozent.

Bei einem Bruttogehalt von 850 Euro im Monat kostet dich die Krankenversicherung etwas unter 70 Euro. Hinzu kommt noch der Beitrag zur Pflegeversicherung, der zusammen mit der Krankenversicherung abgeführt wird und von deiner familiären Situation abhängt.

Dein Gesamtanteil an der Krankenversicherung liegt damit bei 7,85 Prozent deines Bruttogehalts. Je nach Zusatzbeitrag deiner Kasse kann dieser Wert leicht nach oben oder unten abweichen.

Du bist gesetzlich pflichtversichert und erhältst aus deinem privaten Vertrag keine Leistungen. Mit einer Anwartschaftsversicherung kannst du dir aber die Rückkehr in die private Krankenversicherung offenhalten.

Die Anwartschaft hält deinen Gesundheitszustand und dein Eintrittsalter fest. So kannst du nach dem dualen Studium ohne erneute Gesundheitsprüfung in deinen alten oder einen gleichwertigen Tarif zurückkehren. Während der Anwartschaft ruht dein privater Versicherungsschutz, du zahlst nur einen kleinen Beitrag, um dir das Rückkehrrecht zu sichern.

Die Rückkehr in die private Krankenversicherung ist nur möglich, wenn dein Gehalt nach dem Studium über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt oder du dich selbstständig machst. Liegt dein Einkommen darunter, bleibst du gesetzlich versichert und die Anwartschaft verfällt.

Als dual Studierender bist du voll sozialversicherungspflichtig. Das bedeutet, dass von deinem Bruttogehalt nicht nur Beiträge zur Krankenversicherung abgehen, sondern auch zur Pflegeversicherung, Rentenversicherung und Arbeitslosenversicherung. Dein Arbeitgeber führt alle Beiträge zusammen mit seinem Anteil ab.

Die Rentenversicherungsbeiträge fließen in deine Rentenanwartschaft und zählen für spätere Ansprüche. Die Arbeitslosenversicherung sichert dir nach dem Studium Ansprüche auf Arbeitslosengeld, falls du nicht direkt übernommen wirst oder eine Pause einlegst.

• Krankenversicherung: allgemeiner Beitragssatz plus kassenindividueller Zusatzbeitrag, jeweils zur Hälfte vom Arbeitgeber getragen.
• Pflegeversicherung: wird zusammen mit der Krankenversicherung abgeführt, der Beitragssatz hängt von deiner familiären Situation ab.
• Rentenversicherung: Beitrag fließt in deine Rentenanwartschaft und zählt für spätere Ansprüche.
• Arbeitslosenversicherung: Beitrag sichert dir Ansprüche auf Arbeitslosengeld nach dem Studium.

Vorerkrankungen wie Rückenprobleme musst du bei der Antragstellung angeben. Die Versicherer erheben dann Risikozuschläge, schließen bestimmte Erkrankungen aus oder lehnen den Antrag sogar ab. Deshalb lohnt es sich, früh über den Abschluss nachzudenken, auch wenn das Budget als dual Studierender begrenzt ist.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf bist. Das ist ein deutlich strengeres Kriterium als bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Dort giltst du erst als voll erwerbsgemindert, wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis 6 Stunden täglich, und du brauchst eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren.

Je gesünder du bei Versicherungsbeginn bist, desto günstiger fällt der monatliche Beitrag aus. Vorerkrankungen wie Rückenprobleme musst du bei Antragstellung angeben. Die Versicherer erheben dann Risikozuschläge, schließen bestimmte Erkrankungen aus oder lehnen den Antrag ab.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du aufgrund einer Krankheit langfristig nicht mehr in deinem Beruf arbeiten kannst. Die Versicherung deckt neben Unfällen auch Krankheiten ab, die die Ausübung deines Berufs beeinträchtigen.

Schließe die Berufsunfähigkeitsversicherung nur ab, wenn du dir den Beitrag dauerhaft leisten kannst. Ein Vertrag, den du nach wenigen Monaten kündigst, bringt dir keinen Nutzen.

Innerhalb der Europäischen Union, des Europäischen Wirtschaftsraums und der Schweiz bist du über die Europäische Krankenversicherungskarte abgesichert. Sie gilt für medizinisch notwendige Leistungen während eines vorübergehenden Aufenthalts und ist auf der Rückseite deiner Gesundheitskarte aufgedruckt.

Außerhalb dieser Länder greift dein deutscher Krankenversicherungsschutz in der Regel nicht. Für Auslandsaufenthalte während des dualen Studiums, etwa ein Praxissemester bei einer Zweigstelle deines Unternehmens im Ausland, kann eine zusätzliche Auslandskrankenversicherung nötig sein. Sie übernimmt Behandlungen in Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen und auch Rücktransporte nach Deutschland bei schwerer Erkrankung oder Unfall.

Prüfe vor jedem Auslandsaufenthalt, ob dein Zielland von der Europäischen Krankenversicherungskarte abgedeckt ist. Wenn nicht, schließe für die Dauer des Aufenthalts eine private Auslandskrankenversicherung ab.

Das gilt besonders, solange du noch bei deinen Eltern gemeldet bist oder deine Wohnung als Zweitwohnsitz gilt.

Die private Haftpflichtversicherung ist die wichtigste private Absicherung überhaupt. Sie springt ein, wenn du ungewollt das Eigentum anderer beschädigst, etwa das Smartphone eines Kollegen fallen lässt oder einem Freund eine Cola über den Laptop schüttest. Falls du nicht über deine Eltern mitversichert bist, schließe eine eigene Police ab, denn der monatliche Beitrag ist sehr gering.

• Private Haftpflichtversicherung: Prüfe, ob du über deine Eltern mitversichert bist. Falls nicht, schließe eine eigene Police ab, denn Schäden an fremdem Eigentum können teuer werden.
• Hausratversicherung: Frage bei der Versicherung deiner Eltern nach, ob deine Wohnung oder dein WG-Zimmer mitversichert ist. Eine eigene Police lohnt sich nur bei höherem Wert deines Hausrats.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Denke früh über den Abschluss nach, aber nur wenn der Beitrag in dein Budget passt.
• Auslandskrankenversicherung: Sinnvoll, wenn du während des dualen Studiums Zeit im außereuropäischen Ausland verbringst.

Der häufigste Fehler ist, sich auf die beitragsfreie Familienversicherung zu verlassen, obwohl das Gehalt im dualen Studium über der Einkommensgrenze von 450 Euro liegt. Das fällt spätestens bei der ersten Gehaltsabrechnung auf und kann zu Nachzahlungen führen.

Ein weiterer Fehler ist der Versuch, sich von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien zu lassen, weil man vorher privat versichert war. Diese Möglichkeit gibt es für dual Studierende nicht. Auch den Wechsel in die eigene Mitgliedschaft erst nach Studienbeginn zu klären, riskiert Lücken im Versicherungsschutz.

Kümmere dich vor dem ersten Arbeitstag um deine Krankenkassenwahl und die Mitgliedsbescheinigung. So stellst du sicher, dass dein Versicherungsschutz lückenlos bleibt und dein Arbeitgeber die Anmeldung rechtzeitig vornehmen kann. Verzichte außerdem nicht leichtfertig auf eine Anwartschaft, wenn du nach dem Studium zurück in die private Krankenversicherung möchtest.