Zahnzusatzversicherung fürs duale Studium: Was jetzt zählt

Die gesetzliche Krankenversicherung arbeitet bei Zahnersatz mit einem befundorientierten Festzususchuss. Dieser Zuschuss bemisst sich an der sogenannten Regelversorgung, also der medizinisch notwendigen Standardtherapie. Für eine einfache Krone oder Brücke nach Standard bleiben trotzdem oft mehrere hundert Euro Eigenanteil, weil die tatsächliche Versorgung hochwertiger ausfällt oder der Zahnarzt höhere Honorare berechnet.

Für dich als dual Studierende mit Ausbildungsvergütung ist diese Lücke schwer planbar. Eine Zahnzusatzversicherung kann den verbleibenden Eigenanteil je nach Tarif deutlich reduzieren, teilweise bis auf null. Entscheidend ist, dass du den Vertrag abschließt, bevor ein Befund vorliegt, denn nach der Diagnose greifen Wartezeiten oder Ausschlüsse.

• Der gesetzliche Festzuschuss deckt bei Zahnersatz etwa 50 bis 65 Prozent der Regelversorgung ab.
• Ohne Zusatzversicherung trägst du rund 35 bis 50 Prozent der Gesamtkosten selbst.
• Gute Zahnzusatztarife erstatten bis zu 90 oder 100 Prozent deines Eigenanteils.

Seit 2012 bist du als dual Studierende sozialversicherungsrechtlich einer Auszubildenden gleichgestellt. Das bedeutet: Du bist in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert, unabhängig davon, ob du vorher privat oder über deine Eltern versichert warst. Eine Befreiung von der Versicherungspflicht, wie sie normale Vollzeitstudierende beantragen können, gibt es für dich nicht.

Dein Arbeitgeber führt die Beiträge direkt von deiner Ausbildungsvergütung ab. Auch die beitragsfreie Familienversicherung über die Eltern endet in der Regel, sobald dein Gehalt über 450 Euro im Monat liegt, was bei dualen Studiengängen fast immer der Fall ist.

• Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung gilt für dich in Theorie- und Praxisphasen.
• Eine Befreiung von der Versicherungspflicht als Werkstudentin ist für dich nicht möglich.
• Eine private Krankenversicherung als reguläre Absicherung ist während des dualen Studiums ausgeschlossen.

Davon übernimmt dein Arbeitgeber die Hälfte, also 7,3 Prozent, die andere Hälfte zahlst du. Hinzu kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag, der im Durchschnitt bei 1,1 Prozent liegt und ebenfalls hälftig geteilt wird.

Bei einer Ausbildungsvergütung von 850 Euro brutto im Monat kostet dich die Krankenversicherung etwas unter 70 Euro. Die Beiträge werden direkt von deinem Gehalt einbehalten, du musst dich also nicht selbst um die Überweisung kümmern.

• Der allgemeine Beitragssatz von 14,6 Prozent wird je zur Hälfte von dir und deinem Arbeitgeber getragen.
• Der durchschnittliche Zusatzbeitrag von 1,1 Prozent wird ebenfalls geteilt.
• Die Pflegeversicherung kommt mit etwa 1,7 Prozent für dich hinzu.

Ohne nachgewiesene Vorsorge liegt der Zuschuss bei 60 Prozent der Regelversorgung. Mit einem lückenlos geführten Bonusheft über fünf Jahre steigt er auf 70 Prozent.

Wer über zehn Jahre hinweg jedes Jahr zur Kontrolle geht, erhält 75 Prozent der Regelversorgung. Auch mit maximalem Bonus bleibt ein Eigenanteil, den eine Zahnzusatzversicherung übernehmen kann. Das Bonusheft ist also kein Ersatz für eine private Absicherung, sondern eine Ergänzung.

• Ohne Bonusheft zahlt die Kasse 60 Prozent der Regelversorgung.
• Nach fünf Jahren lückenloser Vorsorge steigt der Zuschuss auf 70 Prozent.
• Nach zehn Jahren erreichst du 75 Prozent, der Rest bleibt dein Eigenanteil.

Zahnzusatzversicherung schließt Restlücke Die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen beim Zahnarzt sind relativ gering. Eine private Zahnzusatzversicherung ergänzt die gesetzliche Krankenkasse und schützt vor hohen Kosten für hochwertige Behandlungen.

Das ist sinnvoll, weil du während des dualen Studiums gesetzlich pflichtversichert bist und deine private Vollversicherung ruhen muss.

Es gibt zwei Varianten: Die kleine Anwartschaft erhält nur das Rückkehrrecht, die große Anwartschaft sammelt zusätzlich Alterungsrückstellungen an. Die Rückkehr in die private Krankenversicherung ist nach dem Studium nur möglich, wenn dein Gehalt über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt oder du dich selbstständig machst.

• Die kleine Anwartschaft sichert das Rückkehrrecht ohne Alterungsrückstellungen.
• Die große Anwartschaft verhindert höhere Beiträge durch dein späteres Eintrittsalter.
• Das Rückkehrrecht greift nur bei ausreichend hohem Gehalt oder Selbstständigkeit.

Das bedeutet: Du hast denselben Anspruch auf den befundorientierten Festzuschuss bei Zahnersatz und profitierst genauso vom Bonusheft. Auch die Pflichtversicherung und der Beitragsabzug direkt vom Bruttogehalt gelten für beide Gruppen.

Unterschiede gibt es bei der Zahnvorsorge nicht. Weder Auszubildende noch dual Studierende können sich von der Versicherungspflicht befreien lassen oder bei einem Gehalt über 450 Euro beitragsfrei familienversichert bleiben. Eine volle Kostenübernahme für Implantate durch die gesetzliche Kasse gibt es für keine der beiden Gruppen.

• Beide Gruppen haben Anspruch auf den befundorientierten Festzuschuss bei Zahnersatz.
• Das Bonusheft erhöht den Zuschuss der Kasse für beide gleichermaßen.
• Eine Befreiung von der Versicherungspflicht ist für keine der beiden Gruppen möglich.

Die tatsächlichen Kosten einer Behandlung liegen meist zwischen 80 und 150 Euro, sodass du einen Teil selbst trägst.

Eine Zahnzusatzversicherung mit Prophylaxe-Baustein übernimmt die Kosten oft zu 100 Prozent und erlaubt häufig zwei Behandlungen pro Jahr. Für dich als dual Studierende lohnt sich dieser Baustein, weil regelmäßige Prophylaxe das Risiko für teuren Zahnersatz senkt und gleichzeitig dein Bonusheft füllt.

• Die gesetzliche Kasse zahlt meist 40 bis 80 Euro pro Jahr für eine Reinigung.
• Eine Zahnzusatzversicherung erstattet oft bis zu 100 Prozent der Kosten.
• Mit Zusatzversicherung sind häufig zwei Reinigungen pro Jahr abgedeckt.

Dazu gehören Amalgamfüllungen im Seitenzahnbereich, einfache Kunststofffüllungen im Frontzahnbereich, Wurzelkanalbehandlungen bei erhaltungswürdigen Zähnen und das Entfernen von Zähnen bei medizinischer Notwendigkeit.

Nicht oder nur teilweise übernommen werden hochwertige Kompositfüllungen im Seitenzahnbereich, Inlays aus Gold oder Keramik, Implantate als Zahnersatz und aufwendige ästhetische Behandlungen. Hier entstehen Eigenanteile, die du mit einer Zahnzusatzversicherung abdecken kannst.

• Vollständig übernommen werden Amalgamfüllungen und einfache Kunststofffüllungen im Frontzahnbereich.
• Wurzelkanalbehandlungen und Zahnentfernungen bei medizinischer Notwendigkeit sind abgedeckt.
• Hochwertige Kompositfüllungen, Inlays und Implantate zahlst du größtenteils selbst.

Achte darauf, dass der Tarif mindestens 80 bis 90 Prozent des Eigenanteils bei Zahnersatz erstattet und auch Implantate einschließt, nicht nur die Regelversorgung. Viele günstige Tarife leisten nur bei Standardversorgung, was bei hochwertigen Lösungen zu hohen Restkosten führt.

Prüfe außerdem die Wartezeiten: Ideal sind Tarife ohne Wartezeit oder mit sehr kurzen Fristen. Manche Verträge leisten bei Zahnersatz erst nach drei Jahren. Auch die Gesundheitsfragen beim Antrag solltest du beachten, denn je weniger Fragen gestellt werden, desto einfacher ist der Abschluss.

• Die Erstattung für Zahnersatz sollte mindestens 80 bis 90 Prozent des Eigenanteils betragen.
• Professionelle Zahnreinigung sollte mindestens zweimal pro Jahr erstattet werden.
• Ein Beitrag unter 15 Euro pro Monat ist für Studierende realistisch.

Der häufigste Fehler ist der zu späte Abschluss. Wer erst nach der Diagnose Karies oder Parodontitis einen Tarif sucht, zahlt höhere Beiträge oder wird abgelehnt. Schließe die Versicherung ab, solange du gesund bist und keine Behandlungen anstehen.

Ein weiterer Fehler ist der Blick nur auf den Preis. Günstige Tarife erstatten oft nur die Regelversorgung und lassen dich bei Implantaten oder hochwertigen Füllungen auf hohen Kosten sitzen. Achte auch auf Wartezeiten: Manche Tarife leisten bei Zahnersatz erst nach drei Jahren, was für dich als Studierende mit begrenztem Budget ein Risiko ist.

• Schließe die Versicherung ab, bevor ein Befund vorliegt, sonst drohen Ausschlüsse.
• Wähle einen Tarif mit Implantat-Erstattung, nicht nur für die Regelversorgung.
• Führe dein Bonusheft lückenlos, sonst sinkt der gesetzliche Zuschuss und dein Eigenanteil steigt.