Krankentagegeld günstig absichern: So schließt du deine Einkommenslücke

Für Studierende mit einem Nebenjob oder einer Werkstudententätigkeit klingt die Krankentagegeldversicherung oft nach einem Thema für Vollzeitbeschäftigte. Dabei sichert sie genau die Phase ab, in der dein Arbeitgeber nach sechs Wochen Lohnfortzahlung nicht mehr zahlt und die gesetzliche Krankenkasse nur noch das Krankengeld überweist. Als gesetzlich versicherter Arbeitnehmer hast du darauf einen Anspruch, der jedoch deutlich unter deinem bisherigen Nettoeinkommen liegt.

Die private Krankentagegeldversicherung zahlt ein vereinbartes Tagegeld, sobald deine Arbeitsunfähigkeit ärztlich bescheinigt ist. Die Leistung wird unabhängig vom tatsächlichen Einkommensverlust gezahlt, sobald eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung vorliegt. Für dich als Studierende oder Student bedeutet das: Auch wenn du nur wenige Stunden pro Woche arbeitest, kannst du einen kleinen Tagessatz versichern, der im Krankheitsfall deine laufenden Kosten abfedert.

Der entscheidende Unterschied zum gesetzlichen Krankengeld liegt in der Flexibilität. Du legst den Tagessatz selbst fest und bestimmst über die Karenzzeit, ab wann die Versicherung einspringt. Gerade bei einem schmalen Budget hilft dir diese Steuerung, den Beitrag niedrig zu halten und trotzdem für längere Ausfälle abgesichert zu sein.

In den ersten sechs Wochen deiner Arbeitsunfähigkeit zahlt dein Arbeitgeber dein Gehalt in voller Höhe weiter. Danach übernimmt die gesetzliche Krankenkasse, aber nur einen Teil deines Einkommens. Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent deines Bruttoeinkommens, maximal bis zur Beitragsbemessungsgrenze, und höchstens 90 Prozent deines Nettoeinkommens abzüglich der Sozialversicherungsbeiträge.

Für dich heißt das konkret: Wer Krankentagegeld bezieht, muss mit etwa 23 Prozent weniger Einkommen auskommen. Bei einem Werkstudentenjob mit 800 Euro netto im Monat bleiben nach Abzug der Sozialversicherungsbeiträge schnell nur noch rund 600 Euro übrig. Diese Lücke musst du aus deinem Ersparten schließen, wenn du keine private Krankentagegeldversicherung hast.

Das gesetzliche Krankengeld wird für längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit gezahlt. Danach endet die Leistung, auch wenn du weiterhin arbeitsunfähig bist. Spätestens dann zeigt sich, ob deine private Absicherung über das gesetzliche Krankengeld hinausreicht oder ob du ohne Einkommen dastehst.

Dein Bedarf an Krankentagegeld hängt davon ab, ob du als Arbeitnehmer oder als Selbstständige beziehungsweise Selbstständiger tätig bist. Als gesetzlich versicherter Arbeitnehmer bekommst du sechs Wochen Lohnfortzahlung und danach gesetzliches Krankengeld. Selbstständige und Freiberufler haben dagegen keinen gesetzlichen Anspruch auf Krankengeld, außer sie haben sich freiwillig mit Krankengeldanspruch versichert.

Für dich als Studierende oder Student mit Nebenjob gilt in der Regel der Arbeitnehmerstatus. Deine Lohnfortzahlung endet nach sechs Wochen, danach zahlt die Krankenkasse. Als Selbstständige oder Freiberufler, etwa mit einem eigenen kleinen Gewerbe neben dem Studium, fällt die Lohnfortzahlung komplett weg. Du solltest dann eine Karenzzeit ab dem 29. Tag der Arbeitsunfähigkeit oder früher wählen, um frühe Ausfälle abzufedern.

Die empfohlene Karenzzeit unterscheidet sich also deutlich: Arbeitnehmer fahren mit einem Leistungsbeginn ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit meist günstiger, weil der Arbeitgeber die ersten sechs Wochen abdeckt. Selbstständige benötigen dagegen einen früheren Leistungsbeginn, was den Beitrag erhöht, aber existenzielle Einkommensausfälle verhindert.

Je später die Leistung beginnt, desto niedriger fällt dein Beitrag aus, weil der Versicherer seltener einspringen muss. Für dich als Studierende oder Student mit begrenztem Budget ist das der wirksamste Hebel, um den Tarif günstig zu halten.

Eine Karenzzeit von 29 Tagen führt zum höchsten Beitrag, weil die Versicherung schon nach vier Wochen zahlt. Eine Karenzzeit von 43 Tagen liegt im mittleren Beitragsbereich und passt für Arbeitnehmer, deren Lohnfortzahlung nach sechs Wochen endet. Die günstigste Variante ist eine Karenzzeit von sechs Wochen plus 43 Tagen, also ein später Leistungsbeginn, der den niedrigsten Beitrag erzeugt.

Die genaue Beitragshöhe hängt zusätzlich von deinem Alter, deinem Gesundheitszustand und dem gewählten Tagessatz ab. Wenn du jung und gesund bist, zahlst du für denselben Schutz deutlich weniger als jemand mit Vorerkrankungen oder höherem Eintrittsalter. Nutze diese Faktoren, indem du früh abschließt und die Karenzzeit an deine tatsächliche Lohnfortzahlung anpasst.

Der Leistungsumfang einer Krankentagegeldversicherung geht über die reine Zahlung bei Arbeitsunfähigkeit hinaus. Gute Tarife leisten auch an Sonn- und Feiertagen, während einer Kur, Reha oder einem Krankenhausaufenthalt sowie bei stufenweiser Wiedereingliederung. Für dich als Studierende oder Student kann das relevant sein, wenn du nach einer längeren Krankheit langsam wieder in deinen Job einsteigst.

Nicht versichert ist in der Regel ein schwangerschaftsbedingtes Beschäftigungsverbot ohne Krankheitswert, weil Schwangerschaft keine Krankheit ist. Auch Arbeitsunfähigkeit vor Ablauf der Karenzzeit zahlt die Versicherung nicht. Nach Feststellung von Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit endet die Leistung in vielen Tarifen, manche zahlen noch bis zu sechs Monate weiter.

Ein wichtiger Unterschied liegt in der Leistung bei Berufsunfähigkeit. Manche Tarife stellen die Zahlung sofort ein, wenn eine Berufsunfähigkeit anerkannt wird. Andere zahlen noch bis zu sechs Monate weiter, bis die Berufsunfähigkeitsversicherung übernimmt. Diese Nachleistung kann mehrere tausend Euro ausmachen, wenn dein Tagessatz bei 50 Euro liegt und die BU-Anerkennung sich verzögert.

Vor dem Abschluss einer Krankentagegeldversicherung musst du Gesundheitsfragen beantworten. Deine Angaben zu Vorerkrankungen, Behandlungen und aktuellen Beschwerden entscheiden darüber, ob der Versicherer dich annimmt und zu welchem Beitrag. Falsche oder unvollständige Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Bei bestimmten Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen oder einzelne Leistungen ausschließen. Das macht den Tarif teurer oder schränkt den Schutz ein. Für dich als Studierende oder Student lohnt es sich, vor dem Antrag deine Krankenakte zu prüfen und alle Diagnosen wahrheitsgemäß anzugeben.

Die allgemeine Wartezeit beträgt oft drei Monate, bei Psychotherapie acht Monate. Bei einem Unfall entfällt die Wartezeit in vielen Tarifen. Diese Fristen bedeuten, dass du nicht sofort nach Vertragsabschluss Leistungen erwarten kannst, sondern erst nach Ablauf der jeweiligen Wartezeit.

Die Leistungsdauer ist ein zentrales Qualitätsmerkmal einer Krankentagegeldversicherung. Das gesetzliche Krankengeld wird für längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit gezahlt. Danach endet die Leistung, auch wenn du weiterhin arbeitsunfähig bist. Eine gute private Krankentagegeldversicherung zahlt dagegen unbegrenzt während vollständiger Arbeitsunfähigkeit, in manchen Tarifen bis zu 12 Monate über das gesetzliche Krankengeld hinaus.

Für dich als Studierende oder Student bedeutet das: Wenn du nach einem Unfall oder einer schweren Erkrankung länger als 78 Wochen ausfällst, hängt deine finanzielle Absicherung allein an deiner privaten Krankentagegeldversicherung. Tarife ohne zeitliche Beschränkung der Leistungsdauer sind deshalb besonders wertvoll, auch wenn sie etwas teurer sind.

Das Leistungsende tritt je nach Tarif bei Genesung, Anerkennung von Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit ein. Bei stufenweiser Wiedereingliederung zahlen gute Tarife das vereinbarte Krankentagegeld für maximal sechs Monate weiter. Achte bei deinem Vergleich darauf, dass diese Nachleistung enthalten ist, wenn du nach langer Krankheit langsam wieder einsteigst.

Die wichtigste Stellschraube ist die Karenzzeit, also der Zeitraum zwischen Beginn der Arbeitsunfähigkeit und dem ersten Leistungstag.

Wähle eine längere Karenzzeit, zum Beispiel ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit, wenn dein Arbeitgeber sechs Wochen Lohnfortzahlung leistet. Versichere nur den Tagessatz, der deine tatsächliche Einkommenslücke schließt, nicht mehr. Vergleiche Tarife mit gleicher Leistungsdauer und gleichen Leistungsvoraussetzungen, damit du nicht Äpfel mit Birnen vergleichst.

• Prüfe, ob du als Selbstständige oder Selbstständiger eine kürzere Karenzzeit benötigst und dafür höhere Beiträge einplanst.
• Achte auf Wartezeiten und mögliche Risikozuschläge bei Vorerkrankungen, die den Beitrag erhöhen können.
• Nutze Tarife ohne zeitliche Beschränkung der Leistungsdauer, wenn dein Budget es zulässt.

Die Kombination aus längerer Karenzzeit und passgenauem Tagessatz senkt deinen Beitrag am stärksten, ohne dass du im Ernstfall auf notwendigen Schutz verzichten musst.

Das kann im Ernstfall teuer werden, weil du entweder zu hohe Beiträge zahlst oder im Krankheitsfall nicht ausreichend abgesichert bist. Für dich als Studierende oder Student mit begrenztem Einkommen wiegen diese Fehler besonders schwer.

Ein häufiger Fehler ist, den Tagessatz zu niedrig anzusetzen, sodass die Einkommenslücke nicht geschlossen wird. Wenn du 800 Euro netto verdienst und das gesetzliche Krankengeld bei etwa 600 Euro liegt, brauchst du einen Tagessatz, der diese Differenz von 200 Euro im Monat ausgleicht. Ein Tagessatz von 10 Euro pro Tag deckt das bereits ab, ein Tagessatz von 5 Euro nicht.

• Karenzzeit zu kurz wählen und dadurch unnötig hohe Beiträge zahlen.
• Leistungsdauer nicht beachten und nach 78 Wochen ohne Schutz dastehen.
• Tarif wählen, der bei Berufsunfähigkeit sofort die Leistung einstellt, statt erst nach sechs Monaten.
• Gesundheitsfragen unvollständig beantworten und den Versicherungsschutz riskieren.
• Als Selbstständige oder Selbstständiger auf gesetzliches Krankengeld vertrauen, obwohl kein Anspruch besteht.

Der teuerste Fehler ist eine zu kurze Leistungsdauer, weil du dann nach 78 Wochen gesetzlichem Krankengeld ohne Einkommen dastehst, obwohl du weiterhin arbeitsunfähig bist.

Die Beitragsbemessungsgrenze begrenzt das gesetzliche Krankengeld. Das Krankengeld wird aus 70 Prozent deines Bruttoeinkommens berechnet, jedoch nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Verdienst du mehr, bleibt der übersteigende Teil unberücksichtigt. Für Gutverdienende ist die private Absicherung deshalb besonders wichtig.

Zusätzlich ist das Krankengeld auf 90 Prozent deines Nettoeinkommens begrenzt. Abgezogen werden davon noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung. Für Arbeitnehmer mit einem Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze entsteht so eine besonders große Lücke zwischen Krankengeld und gewohntem Nettoeinkommen.

Für dich als Studierende oder Student liegt dein Einkommen in der Regel unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze. Trotzdem gilt die Begrenzung auf 90 Prozent des Nettoeinkommens auch für dich. Die private Krankentagegeldversicherung kann diesen Verdienstausfall ausgleichen, indem sie ein Tagegeld zahlt, das unabhängig von der Beitragsbemessungsgrenze vereinbart wird.

Das gesetzliche Krankengeld wird aus 70 Prozent deines Bruttoeinkommens berechnet, jedoch nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Verdienst du mehr, bleibt der übersteigende Teil unberücksichtigt.

Zusätzlich ist das Krankengeld auf 90 Prozent deines Nettoeinkommens begrenzt. Abgezogen werden davon noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung.

Für Arbeitnehmer mit einem Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze entsteht so eine besonders große Lücke zwischen Krankengeld und gewohntem Nettoeinkommen. Eine private Krankentagegeldversicherung kann diesen Verdienstausfall gezielt ausgleichen.