Kapitallebensversicherung ohne Gesundheits­prüfung: So sicherst du deine Familie ab

Die klassische Kapitallebensversicherung zahlt bei Ablauf oder im Todesfall eine vereinbarte Summe aus. Der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung bedeutet, dass du keine oder nur stark verkürzte Fragen zu Vorerkrankungen beantworten musst.

Heute wird diese Kombination aus Sparvorgang und Todesfallschutz ohne Risikoprüfung kaum noch angeboten. An ihre Stelle sind zwei getrennte Produkte getreten: die private Rentenversicherung für den Sparanteil und die Sterbegeldversicherung für den Todesfallschutz.

Für dich heißt das: Wenn du eine Absicherung ohne Gesundheitsfragen suchst, musst du nicht auf Hinterbliebenenschutz verzichten. Du bekommst ihn nur in anderer Form, meist mit niedrigeren Summen und einer Wartezeit.

Seit dem 17. März 2010 ist die Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung in Deutschland nicht mehr erhältlich. Der Grund liegt in der Kalkulation: Nur wenn Versicherer dein individuelles Sterberisiko anhand von Gesundheitsfragen einschätzen können, bleiben die Beiträge für alle Versicherten bezahlbar.

Ein Einheitstarif ohne Prüfung müsste ein deutlich höheres durchschnittliches Sterberisiko einkalkulieren. Das würde die Beiträge für gesunde Menschen unnötig verteuern.

Der Umfang der Gesundheitsfragen variiert jedoch je nach Anbieter. Manche Tarife für junge Eltern oder Immobilienkäufer nutzen einen vereinfachten Fragenkatalog mit etwa 5 statt bis zu 25 Fragen.

Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es seit dem 17. März 2010 nicht mehr. Der Grund liegt in der Kalkulation: Nur wenn Versicherer dein individuelles Risiko anhand von Gesundheitsfragen einschätzen können, bleiben die Beiträge für alle Versicherten bezahlbar.

Ein Einheitstarif ohne Prüfung wäre für alle teurer, weil der Versicherer dann ein deutlich höheres durchschnittliches Sterberisiko einkalkulieren müsste. Deshalb setzen Anbieter bei der Risikolebensversicherung weiterhin auf Gesundheitsfragen, auch wenn deren Umfang je nach Tarif unterschiedlich ausfällt.

Die Sterbegeldversicherung ist für Menschen zwischen 40 und 80 Jahren verfügbar und sichert maximal 25.000 Euro ab. Die private Rentenversicherung mit Todesfallleistung bietet bis zu 50.000 Euro und verbindet den Schutz mit einem Sparvorgang für das Alter.

• Die Sterbegeldversicherung hat eine Wartezeit von 12 bis 36 Monaten, während der oft nur die eingezahlten Beiträge zurückerstattet werden.
• Die private Rentenversicherung stellt keine Gesundheitsfragen, weil der Gesundheitszustand für die Sparleistung keine Rolle spielt.
• Bei Unfalltod zahlen einige Sterbegeldversicherungen die doppelte Versicherungssumme, auch während der Wartezeit.

Sie beträgt je nach Anbieter 12 bis 36 Monate.

Stirbst du in dieser Zeit an einer Krankheit, zahlen viele Tarife nur die eingezahlten Beiträge zurück. Ein Anbieter staffelt die Todesfallleistung innerhalb der ersten drei Jahre: nach ein paar Monaten 25 Prozent, später 50 Prozent, dann 75 Prozent und nach 36 Monaten die volle Summe.

Bei Unfalltod greift der Schutz oft schneller. Einige Sterbegeldversicherungen zahlen die doppelte Versicherungssumme, sogar wenn der Unfall während der Wartezeit passiert.

Ohne Gesundheitsfragen sind die möglichen Versicherungssummen begrenzt. Die Sterbegeldversicherung deckt maximal 25.000 Euro ab, die private Rentenversicherung mit Todesfallleistung bis zu 50.000 Euro.

Wenn du mehr als 50.000 Euro absichern möchtest, kannst du mehrere Verträge bei verschiedenen Anbietern kombinieren. Auf diesem Weg lassen sich Summen von bis zu 200.000 Euro darstellen.

Die Obergrenze pro Einzelvertrag liegt bei 50.000 Euro. Alles darüber hinaus erfordert mindestens zwei Policen, was auch mehrere Wartezeiten bedeutet.

Bei bestimmten Sterbegeldversicherungen fließt bei Unfalltod die doppelte Versicherungssumme. Diese Leistung gilt auch dann, wenn der Unfall in den ersten 12 bis 36 Monaten passiert, in denen bei Krankheit nur die Beiträge zurückerstattet würden.

Für dich bedeutet das: Wenn du dich für eine Police ohne Gesundheitsfragen entscheidest, prüfe die Unfalltod-Regelung genau. Sie kann in den ersten Jahren den entscheidenden Unterschied machen.

Bevor du auf eine Police ohne Gesundheitsfragen ausweichst, lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage bei Risikolebensversicherern. Viele Vorerkrankungen wie Heuschnupfen oder Neurodermitis sind für die Prüfung gar nicht relevant, andere verteuern den Beitrag nur geringfügig.

• Beantworte Gesundheitsfragen immer wahrheitsgemäß, sonst riskierst du den Verlust des Versicherungsschutzes.
• Nutze bei Ablehnung eine Sterbegeldversicherung oder private Rentenversicherung ohne Gesundheitsfragen.
• Bedenke, dass ein Risikozuschlag bei der Risikolebensversicherung oft günstiger ist als der pauschal höhere Beitrag einer Police ohne Prüfung.

Diese Fehler lassen sich vermeiden, wenn du die Rahmenbedingungen kennst.

Ein häufiger Irrtum ist die Annahme, dass es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt. Sie wird seit 2010 nicht mehr angeboten, auch wenn manche Werbung diesen Eindruck erweckt.

• Die Wartezeit ignorieren: In den ersten 12 bis 36 Monaten besteht oft nur eingeschränkter Schutz.
• Zu hohe Versicherungssumme erwarten: Ohne Gesundheitsprüfung sind meist nur 25.000 bis 50.000 Euro pro Vertrag möglich.
• Gesundheitsfragen aus Angst falsch beantworten: Das kann zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.
• Die private Rentenversicherung mit Todesfallleistung übersehen: Sie bietet oft bis zu 50.000 Euro ohne Gesundheitsfragen.

Die Produkte ohne Gesundheitsfragen sind vor allem für Menschen gedacht, die bei einer Risikolebensversicherung abgelehnt wurden oder mit hohen Risikozuschlägen rechnen müssen.

Die Sterbegeldversicherung eignet sich für Personen zwischen 40 und 80 Jahren, die eine überschaubare Summe für die Bestattung und letzte Kosten absichern möchten. Die private Rentenversicherung mit Todesfallleistung passt für Sparer, die Altersvorsorge mit einem Hinterbliebenenschutz bis 50.000 Euro verbinden wollen.

Für junge Familien mit hohem Absicherungsbedarf über 200.000 Euro oder gesunde Menschen, die eine günstige Risikolebensversicherung abschließen können, sind diese Alternativen dagegen meist nicht die beste Wahl.

Über diesen Weg sind bis zu 200.000 Euro möglich.

Rechne zuerst aus, wie viel Todesfallschutz du benötigst, zum Beispiel für offene Kredite oder die Ausbildung deiner Kinder. Dann schließt du mehrere Policen ohne Gesundheitsfragen ab, etwa zwei Rentenversicherungen mit je 50.000 Euro Todesfallleistung.

• Jeder Vertrag hat seine eigene Wartezeit von 12 bis 36 Monaten.
• Plane so, dass die volle Leistung dann greift, wenn deine Hinterbliebenen sie brauchen.
• Prüfe bei jedem Anbieter, ob die Kombination mehrerer Verträge zulässig ist.

Der Raucherstatus beeinflusst den Beitrag auch bei Policen ohne Gesundheitsfragen. Raucher zahlen mehr, weil ihr Sterberisiko statistisch höher ist.

Der Einfluss von Vorerkrankungen entfällt bei diesen Produkten vollständig. Dafür zahlst du einen Einheitstarif, der das durchschnittliche Risiko aller Versicherten abbildet.