Kapitallebensversicherung Beitragsrückerstattung: So bekommst du Geld zurück

Bei einer Kapitallebensversicherung besteht dein monatlicher Beitrag aus zwei Teilen: einem Risikoanteil für den Todesfallschutz und einem Sparanteil, den der Versicherer für dich anlegt. Die Beitragsrückerstattung ist hier eng mit der Überschussbeteiligung verknüpft, denn Versicherer sind gesetzlich verpflichtet, ihre Beiträge vorsichtig zu kalkulieren und Mindestanteile der Überschüsse an die Kunden zurückzugeben.

Anders als in der privaten Krankenversicherung ist die Rückerstattung bei einer Kapitallebensversicherung nicht an deine Leistungsfreiheit gekoppelt. Stattdessen erhältst du bei Vertragsablauf deinen Sparanteil zuzüglich der erwirtschafteten Überschüsse ausgezahlt. Die Höhe hängt also davon ab, wie erfolgreich der Versicherer mit deinem Geld gewirtschaftet hat.

Für dich bedeutet das: Die Beitragsrückerstattung ist bei dieser Vertragsform kein separater Bonus, sondern Teil der Gesamtleistung. Je höher dein Sparanteil ist, desto größer fällt in der Regel auch die spätere Auszahlung aus.

Die erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung hängt vom Geschäftsergebnis des Versicherungsunternehmens ab. In guten Jahren kann sie zwischen einem und sechs Monatsbeiträgen betragen, in schlechten Jahren aber auch ganz entfallen. Diese Form ist in der privaten Krankenversicherung weit verbreitet und wird dort oft an leistungsfreie Versicherte ausgezahlt.

Die erfolgsunabhängige Beitragsrückerstattung ist dagegen ein direkter, in den allgemeinen Versicherungsbedingungen festgeschriebener Anspruch. Sie wird unabhängig vom jeweiligen Geschäftsergebnis gewährt, wenn du die vertraglichen Voraussetzungen erfüllst, also in der Regel keine Leistungen in Anspruch genommen hast. In der PKV stammen diese Mittel aus Zuführungen nach Paragraf 150 Absatz 4 VAG, wonach Zinserträge über dem Rechnungszins zu 90 Prozent den Versicherten zugutekommen müssen.

Für deine Kapitallebensversicherung bedeutet das: Die Überschussbeteiligung ist immer erfolgsabhängig. Eine garantierte, erfolgsunabhängige Rückerstattung gibt es bei dieser Vertragsform nicht. Du solltest daher prüfen, welche Überschüsse dein Versicherer in den letzten Jahren tatsächlich erzielt hat.

Zunächst reichst du ein Versicherungsjahr lang keine oder nur sehr wenige Rechnungen bei deiner privaten Krankenversicherung ein. Der Versicherer prüft dann, ob du die Voraussetzungen für die Beitragsrückerstattung erfüllst, also ob du leistungsfrei geblieben bist. Die Höhe wird anhand deines Tarifs und der Dauer deiner Leistungsfreiheit ermittelt.

Nach drei leistungsfreien Jahren sind oft vier bis sechs Monatsbeiträge möglich. Die Rückerstattung wird dir entweder ausgezahlt oder mit zukünftigen Beiträgen verrechnet. Häufig steigt die Beitragsrückerstattung, je länger die Leistungsfreiheit dauert.

Wichtig ist: Die Versicherung kann für eine Zahnbehandlung aus einem Zahntarif leisten und dennoch für den eigenständigen ambulanten Tarif Beiträge zurückerstatten, wenn du dort keine Leistungen in Anspruch genommen hast. Die Tarife werden also getrennt betrachtet.

Bei einer Kapitallebensversicherung gibt es drei zentrale Fälle, in denen du Geld zurückbekommst. Bei Ablauf des Vertrags erhältst du den Sparanteil plus Überschussbeteiligung ausgezahlt. Im Todesfall während der Laufzeit zahlt der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme an deine Hinterbliebenen.

Bei einer Kündigung erhältst du den Rückkaufswert, der sich aus dem Sparanteil abzüglich Kosten ergibt. In den ersten Jahren ist dieser oft sehr niedrig, weil die Abschlusskosten zunächst vom Beitrag abgezogen werden. Eine reine Beitragsrückerstattung ohne Sparanteil gibt es bei der klassischen Kapitallebensversicherung nicht.

Anders sieht es bei einer Risikolebensversicherung mit Beitragsrückerstattung aus. Dort werden die eingezahlten Beiträge nach Vertragslaufzeit erstattet, wenn kein Todesfall eingetreten ist. Die Sparanteile fallen dabei geringer aus als bei einer Kapitallebensversicherung, weshalb diese Variante als Altersvorsorge weniger gut geeignet ist.

Die Beitragsrückerstattung ist keine kostenlose Zusatzleistung. Sie wird über höhere Monatsbeiträge oder einen geringeren Sparanteil finanziert. Bei einer Kapitallebensversicherung verteilen sich die Kosten auf mehrere Bausteine deines Beitrags.

Die Abschlusskosten betragen oft 4 bis 8 Prozent der Beitragssumme und werden in den ersten Jahren von deinem Beitrag abgezogen. Der Risikoanteil für den Todesfallschutz hängt von deinem Alter und Gesundheitszustand ab. Hinzu kommen laufende Verwaltungskosten, die den Ertrag deines Sparanteils schmälern.

Je höher der Sparanteil ist, desto größer ist in der Regel auch die spätere Auszahlung inklusive Überschussbeteiligung. Du solltest daher genau prüfen, wie sich dein Monatsbeitrag zusammensetzt und welcher Anteil tatsächlich für dich angelegt wird.

Die Überschussbeteiligung regelt, wie du an den Überschüssen des Versicherers beteiligt wirst. In der Lebensversicherung sind Mindestanteile gesetzlich vorgeschrieben.

Die Rückstellung für Beitragsrückerstattung ist ein Sicherheitsmechanismus. Ein Teil der Überschüsse wird zurückgestellt, um die Beitragsrückerstattung auch in schlechteren Jahren finanzieren zu können. In der PKV ist die Beitragsrückerstattung oft an die Bedingung der Leistungsfreiheit geknüpft, also daran, dass du ein Jahr lang keine Leistungen in Anspruch genommen hast.

Der Rückkaufswert ist die zentrale Klausel für den Fall einer vorzeitigen Kündigung. Er gibt an, wie viel Geld du bei Vertragsende vor Ablauf der Laufzeit zurückbekommst. In den ersten Jahren ist er oft deutlich niedriger als die Summe deiner eingezahlten Beiträge.

Die Antworten findest du in deinen Versicherungsbedingungen und den jährlichen Standmitteilungen.

• Ist die Beitragsrückerstattung erfolgsabhängig oder erfolgsunabhängig?
• Welche Voraussetzungen gelten für die Rückerstattung, zum Beispiel Leistungsfreiheit?
• Wie hoch ist der Sparanteil in deinem Monatsbeitrag?
• Welche Abschlusskosten werden in den ersten Jahren von deinem Beitrag abgezogen?
• Wie hoch ist die garantierte Versicherungssumme im Todesfall?
• Welche Überschussbeteiligung hat der Versicherer in den letzten Jahren erzielt?
• Gibt es eine Beitragslimitierung, die Beitragsanpassungen abmildert?
• Wie hoch wäre der Rückkaufswert bei einer Kündigung nach fünf Jahren?

Die ersten fünf Punkte solltest du vor Vertragsabschluss klären, die übrigen regelmäßig während der Laufzeit überprüfen. Nur so erkennst du, ob sich der Vertrag für dich rechnet.

Ein klassischer Fehler in der PKV ist es, kleine Rechnungen einzureichen und dadurch die Leistungsfreiheit zu verlieren, obwohl die Beitragsrückerstattung höher gewesen wäre.

Ein weiterer Fehler ist es, die Beitragsrückerstattung als sichere Altersvorsorge einzuplanen, obwohl sie erfolgsabhängig ist und in schlechten Jahren ausfallen kann. Auch der Abschluss einer Kapitallebensversicherung mit Beitragsrückerstattung ohne Kenntnis der Abschlusskosten führt oft zu Enttäuschungen, weil der Rückkaufswert in den ersten Jahren sehr niedrig ist.

Prüfe vor jeder Entscheidung, ob sich das Einreichen einer Rechnung im Vergleich zur möglichen Beitragsrückerstattung lohnt. Bei kleinen Beträgen ist es oft sinnvoller, die Rechnung selbst zu zahlen und die Leistungsfreiheit zu erhalten.

Bei der Kapitallebensversicherung steht der Sparanteil im Mittelpunkt, der bei Vertragsablauf plus Überschüsse ausgezahlt wird. Sie kombiniert Todesfallschutz mit Altersvorsorge, ist aber renditeschwach.

Die Risikolebensversicherung mit Beitragsrückerstattung zahlt die eingezahlten Beiträge zurück, wenn kein Todesfall eintritt. Die Sparanteile fallen geringer aus als bei der Kapitallebensversicherung, weshalb diese Variante als Altersvorsorge weniger gut geeignet ist. Die Beiträge sind höher als bei einer herkömmlichen Risikolebensversicherung.

In der privaten Krankenversicherung dient die Beitragsrückerstattung als Belohnung für Leistungsfreiheit. Sie ist dort kein Sparprodukt, sondern ein Instrument zur Senkung der effektiven Krankheitskosten. Die Höhe liegt oft zwischen einem und sechs Monatsbeiträgen, abhängig von der Dauer der Leistungsfreiheit.

Versicherer sind gesetzlich verpflichtet, ihre Beiträge vorsichtig zu kalkulieren. Entstehen dabei Überschüsse, weil zum Beispiel weniger Leistungen in Anspruch genommen werden als erwartet oder die Kapitalanlagen besser laufen, müssen sie einen Teil davon an die Versicherten zurückgeben.

In der Lebensversicherung fließt die Überschussbeteiligung in der Regel in den Sparanteil deines Vertrags und erhöht so die spätere Auszahlung. In der privaten Krankenversicherung wird sie oft direkt als Beitragsrückerstattung an leistungsfreie Versicherte ausgezahlt oder zur Begrenzung von Beitragsanpassungen verwendet.

Die Höhe der Überschussbeteiligung ist der wichtigste Indikator für die Qualität deines Vertrags. Du solltest sie regelmäßig prüfen und mit den Werten anderer Anbieter vergleichen, um zu erkennen, ob dein Versicherer wettbewerbsfähig wirtschaftet.

Versicherer sind gesetzlich verpflichtet, ihre Beiträge vorsichtig zu kalkulieren. Entstehen dabei Überschüsse, weil zum Beispiel weniger Leistungen in Anspruch genommen werden als erwartet oder die Kapitalanlagen besser laufen, müssen sie einen Teil davon an die Versicherten zurückgeben.

In der Lebensversicherung fließt die Überschussbeteiligung in der Regel in den Sparanteil deines Vertrags und erhöht so die spätere Auszahlung. In der privaten Krankenversicherung wird sie oft direkt als Beitragsrückerstattung an leistungsfreie Versicherte ausgezahlt oder zur Begrenzung von Beitragsanpassungen verwendet.

Die Höhe der Überschussbeteiligung ist nicht garantiert. Sie hängt vom Geschäftsergebnis des Versicherers ab und kann von Jahr zu Jahr schwanken. Deshalb ist die erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung immer mit einer gewissen Unsicherheit verbunden.