Kapitallebensversicherung für Beamte: Sinnvoller Schutz oder verzichtbarer Baustein?

Der Vertrag verbindet zwei Leistungen, die du getrennt voneinander betrachten solltest. Im Todesfall während der Laufzeit erhalten deine Hinterbliebenen die vereinbarte Versicherungssumme. Erlebst du den Ablauf, bekommst du das angesparte Kapital inklusive der Überschüsse ausgezahlt.

Für Beamte bedeutet das: Du baust neben deiner Pension einen frei verfügbaren Kapitalstock auf. Dieser kann zum Beispiel einen Immobilienkredit ablösen oder den Lebensstandard im Ruhestand ergänzen.

Der monatliche Beitrag fließt dabei in drei Töpfe. Ein Teil deckt den Risikoschutz ab, ein weiterer Teil die Verwaltungskosten, und der größte Teil wandert in den Sparanteil, der verzinst angelegt wird.

Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall und kostet deutlich weniger, weil kein Sparanteil aufgebaut wird. Die Kapitallebensversicherung kombiniert diesen Schutz mit einer Kapitalauszahlung am Ende der Laufzeit, verlangt dafür aber spürbar höhere Beiträge.

Für die reine Absicherung von Angehörigen oder eines Immobilienkredits ist die Risikolebensversicherung in der Regel die günstigere Lösung. Die Kapitallebensversicherung lohnt sich nur, wenn du den Sparanteil bewusst als Baustein für den Vermögensaufbau nutzen willst.

Ein Beispiel: Möchtest du nur sicherstellen, dass deine Familie im Todesfall den Kredit weiter bedienen kann, reicht eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme. Willst du dagegen zum Pensionsbeginn über eine größere Summe frei verfügen, kann die Kapitallebensversicherung passen.

Der Ablauf beginnt mit dem Antrag und einer Gesundheitsprüfung. Dein Alter, dein Gesundheitszustand und die gewünschte Versicherungssumme bestimmen den Beitrag, den der Versicherer festlegt.

Danach zahlst du monatlich, vierteljährlich oder jährlich deinen Beitrag. Der Versicherer teilt ihn auf: Ein Teil sichert den Todesfallschutz ab, der Rest fließt in den verzinsten Sparanteil.

• In der Ansparphase wächst dein Kapitalstock durch die Verzinsung und die Überschussbeteiligung.
• Stirbst du während der Laufzeit, erhalten deine Hinterbliebenen die vereinbarte Versicherungssumme.
• Erlebst du den Ablauf, wird dir das angesparte Kapital inklusive Überschüssen ausgezahlt.

Die Leistung ist an zwei klar definierte Ereignisse gekoppelt. Der Versicherer zahlt die vereinbarte Summe, wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst. Er zahlt das angesparte Kapital aus, wenn du den vereinbarten Ablauftermin erlebst.

Eine Kündigung vor Ablauf führt dagegen nur zur Auszahlung des Rückkaufswerts. Dieser liegt in den ersten Jahren oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen, weil Abschluss- und Verwaltungskosten zuerst abgezogen werden.

Dienstunfähigkeit allein löst keine Leistung aus, es sei denn, du hast eine entsprechende Zusatzversicherung vereinbart. Prüfe deshalb genau, welche Bausteine dein Vertrag tatsächlich enthält.

Vom monatlichen Beitrag fließen allgemein etwa 60 bis 70 Prozent in den Sparanteil. Der Risikoanteil macht rund 15 bis 25 Prozent aus, die Verwaltungskosten liegen bei etwa 10 bis 15 Prozent.

Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto niedriger fällt der Risikoanteil aus. Das senkt den Gesamtbeitrag und lässt mehr Geld in den Sparanteil fließen.

Nach mindestens 5 Jahren Dienstzeit haben deine Hinterbliebenen Anspruch auf Witwen- oder Witwergeld. Halbwaisen erhalten 12 Prozent des Ruhegehalts, Vollwaisen 20 Prozent. Zusätzlich wird ein Sterbegeld in Höhe des Zweifachen der monatlichen Bezüge gezahlt.

Nicht abgesichert sind Hinterbliebene bei weniger als 5 Dienstjahren. Auch die volle Abdeckung laufender Immobilienkredite und die Versorgung nichtehelicher Lebenspartner gehören nicht zur staatlichen Leistung.

Es beträgt das Zweifache der monatlichen Dienst- oder Versorgungsbezüge.

Die Leistung soll die unmittelbaren Kosten im Todesfall abdecken, etwa für Bestattung oder erste laufende Ausgaben. Sie wird unabhängig von einer privaten Versicherung gezahlt.

Für deine Angehörigen bedeutet das: Selbst ohne private Vorsorge steht ihnen zumindest diese einmalige Zahlung zur Verfügung. Sie ersetzt aber keine dauerhafte Absicherung.

Als Beamter bist du nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Deine Altersversorgung erfolgt über das Ruhegehalt, die Pension, die sich nach deinen ruhegehaltfähigen Dienstjahren richtet.

Für jedes Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit erhältst du 1,79375 Prozent deines ruhegehaltfähigen Grundgehalts, höchstens 71,75 Prozent. Diese Berechnung zeigt, dass du für die volle Pension eine lange Dienstzeit benötigst.

Da du keine Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung aufbaust, musst du Versorgungslücken privat schließen. Eine Kapitallebensversicherung kann hier ein Baustein sein, aber auch andere Anlageformen kommen infrage.

Als Beamter bist du nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Deine Altersversorgung erfolgt über das Ruhegehalt, die Pension, die sich nach deinen ruhegehaltfähigen Dienstjahren richtet.

Für jedes Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit erhältst du 1,79375 % deines ruhegehaltfähigen Grundgehalts, höchstens 71,75 %. Diese Berechnung zeigt, dass du für die volle Pension eine lange Dienstzeit benötigst.

Da du keine Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung aufbaust, musst du Versorgungslücken privat schließen. Eine Kapitallebensversicherung kann hier ein Baustein sein, ist aber nicht die einzige Möglichkeit.

• Prüfe, ob dein Dienstherr bereits eine Sammelhaftpflicht für einfache Fahrlässigkeit abgeschlossen hat.
• Klär ab, ob grobe Fahrlässigkeit oder Vorsatz in deinem Fall abgesichert werden muss.
• Achte auf eine ausreichende Deckungssumme für Personen- und Sachschäden.
• Vergleiche die Bedingungen für den Verlust von Dienstschlüsseln oder dienstlichen Geräten.

• Abschluss einer teuren Kapitallebensversicherung, obwohl nur der Todesfallschutz für einen Kredit nötig ist.
• Die staatliche Hinterbliebenenversorgung wird ignoriert und die Versicherungssumme zu hoch gewählt.
• Der Vertrag wird vor Ablauf gekündigt, wodurch hohe Abschlusskosten den Rückkaufswert mindern.
• Die Rendite des Sparanteils wird mit alternativen Geldanlagen nicht verglichen.
• Die Dienstunfähigkeitsabsicherung wird zugunsten der Kapitallebensversicherung vernachlässigt.