Kapitallebensversicherung Beitragsdynamik: So steuerst du deine Erhöhungen richtig

Die Beitragsdynamik ist eine automatische Dynamisierung deiner Versicherungsbeiträge. Sie passt den Versicherungsschutz und die Versicherungsleistungen laufend an deine veränderten Lebensumstände an und schafft so einen Inflationsausgleich. Üblich sind Steigerungssätze zwischen zwei und fünf Prozent pro Jahr.

Die Erhöhung erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung, solange du die Dynamik nicht dreimal in Folge ablehnst. Das macht sie besonders wertvoll, wenn sich dein Gesundheitszustand seit Vertragsabschluss verschlechtert hat.

Die Dynamik ist ein Recht, keine Pflicht. Du kannst jedes Jahr neu entscheiden, ob du die angebotene Erhöhung annimmst oder aussetzt.

Bei der Beitragsdynamik steigt dein monatlicher oder jährlicher Beitrag um den vereinbarten Prozentsatz. Die versicherte Leistung erhöht sich in der Regel um weniger als diesen Prozentsatz, weil ein Teil der Erhöhung in Kosten und Risikoschutz fließt.

Bei der Leistungsdynamik steigt deine Versicherungssumme exakt um den vereinbarten Prozentsatz. Der dafür nötige Beitrag fällt meist stärker aus als die Leistungserhöhung, da auch hier Kosten anfallen.

Für dich bedeutet das: Wenn du planbar und moderat mehr einzahlen möchtest, ist die Beitragsdynamik passender. Wenn dir eine exakt kalkulierbare Versicherungssumme wichtiger ist, wähle die Leistungsdynamik.

Dein Versicherer kündigt die automatische Beitragserhöhung aus der Dynamikvereinbarung rechtzeitig an. Du kannst der Erhöhung widersprechen, in aller Regel bis Ende des ersten Monats nach dem Erhöhungstermin. Der Widerspruch kann formlos erfolgen.

Nimmst du die Erhöhung an, steigen dein Beitrag und deine Versicherungsleistung. Widersprichst du, bleibt im betreffenden Jahr alles beim alten Beitrag.

Lehnst du die Erhöhung drei Jahre hintereinander ab, erlischt dein Recht auf weitere Dynamikerhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung. Danach ist eine Höherversicherung nur noch mit Gesundheitsfragen möglich.

In jungen Vertragsjahren fließt ein größerer Teil der Dynamikerhöhung in den Sparanteil, weil der Todesfallschutz noch günstig ist. In den letzten Vertragsjahren kehrt sich das um: Durch dein zunehmendes Alter wird der Todesfallschutz teurer, und die Beitragserhöhung wird fast vollständig vom Risikoschutz aufgezehrt.

Bei Verträgen ohne eingeschlossenen Todesfallschutz erhöht die Dynamik den Sparanteil dagegen nahezu vollständig. Das gilt auch für Verträge, bei denen der Todesfallschutz nur einen kleinen Teil des Gesamtbeitrags ausmacht.

Je älter du wirst, desto weniger Beitragsanteile der Dynamikerhöhung fließen in den Spartopf zur Altersvorsorge. Das solltest du bei deiner Entscheidung in den letzten Vertragsjahren berücksichtigen.

Jede Dynamikerhöhung wirkt wie ein kleiner Neuabschluss. Die Abschlusskosten werden oft auf die ersten Jahre der jeweiligen Erhöhung verteilt und mindern in dieser Zeit den Sparanteil.

Zusätzlich steigen die Risikokosten für den Todesfallschutz mit deinem Alter. Bei einer Dynamik in den letzten Vertragsjahren kann der größte Teil der Beitragserhöhung für diese Risikokosten verwendet werden.

Die jährliche Beitragserhöhung liegt üblicherweise zwischen zwei und fünf Prozent. Ob sich die Dynamik nach Abzug aller Kosten lohnt, hängt von deinem Vertrag und der Restlaufzeit ab.

Bei der Volldynamik wird der Gesamtbeitrag inklusive aller Zusatzbausteine im vereinbarten Umfang erhöht. Auch der Berufsunfähigkeitsschutz wächst mit, was dein gestiegenes Gehalt absichert.

Bei der Teildynamik kannst du wählen, ob nur die Beiträge für den Berufsunfähigkeits-Baustein erhöht werden oder nur die eigentliche Lebensversicherung. So behältst du die Kontrolle darüber, welcher Teil deines Vertrags wachsen soll.

Für die Absicherung deiner Existenzgrundlage ist die Dynamik des BU-Bausteins besonders empfehlenswert. Dein Gehalt steigt im Normalfall mit dem Alter, und die BU-Rente sollte dieser Entwicklung folgen, um eine Leistungslücke zu vermeiden.

Die Dynamik ist ein Recht, keine Pflicht. Ob du sie annimmst, hängt von deiner Lebenssituation und deinen Zielen ab.

Prüfe vor jeder Dynamikentscheidung, ob deine aktuelle Situation die Erhöhung rechtfertigt. Nicht jede angebotene Erhöhung ist automatisch sinnvoll.

• Dein Einkommen ist seit Vertragsabschluss gestiegen und du kannst höhere Beiträge tragen.
• Du hast eine Berufsunfähigkeitsversicherung eingeschlossen und möchtest dein gestiegenes Gehalt absichern.
• Du willst die Inflation ausgleichen, damit deine Versicherungssumme nicht an Kaufkraft verliert.
• Du hast keine neuen gesundheitlichen Einschränkungen, die eine spätere Erhöhung erschweren würden.
• Du bist bereit, die zusätzlichen Abschlusskosten auf die Dynamikerhöhung zu tragen.
• Dein Vertrag hat noch eine lange Restlaufzeit, in der sich der Zinseszinseffekt entfalten kann.

Die Dynamik ist für viele Versicherte die einzige Option, die versicherte Leistung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Wenn dein Gesundheitszustand unsicher ist, spricht das für die Annahme.

Beides kann teuer werden.

Ein häufiger Fehler ist, die Dynamik über die gesamte Laufzeit durchzuhalten. In den letzten Jahren fließt immer weniger Beitragsanteil in den Spartopf, weil der Todesfallschutz teurer wird. Du zahlst dann mehr, ohne dass deine Altersvorsorge nennenswert wächst.

Ein anderer Fehler ist, die Dynamik dreimal in Folge abzulehnen. Damit verlierst du das Recht auf spätere Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung. Gerade wenn sich dein Gesundheitszustand verschlechtert hat, kann das eine spätere Anpassung unmöglich machen.

Prüfe vor jeder Annahme die zusätzlichen Abschlusskosten und deren Auswirkung auf deine Rendite. Nicht jede Dynamikerhöhung lohnt sich nach Abzug aller Kosten.

Fast alle Rentenversicherungen werden mittlerweile mit einer Dynamik angeboten. Die jährliche Beitragserhöhung soll sicherstellen, dass deine spätere Rente nicht durch die Inflation an Kaufkraft verliert.

Wie bei der Kapitallebensversicherung kannst du die Dynamik jedes Jahr ablehnen. Nach dreimaliger Ablehnung in Folge erlischt auch hier das Recht auf weitere Erhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Bei Rentenversicherungen mit aufgeschobenem Rentenbeginn lohnt sich die Dynamik besonders in den ersten zwei Dritteln der Laufzeit. Danach wird der Effekt auf die Rentenhöhe durch die kurze verbleibende Ansparzeit geringer.

Fast alle Rentenversicherungen werden mittlerweile mit einer Dynamik angeboten. Die jährliche Beitragserhöhung soll sicherstellen, dass deine spätere Rente nicht durch die Inflation an Kaufkraft verliert.

Wie bei der Kapitallebensversicherung kannst du die Dynamik jedes Jahr ablehnen. Nach dreimaliger Ablehnung in Folge erlischt auch hier das Recht auf weitere Erhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Bei Rentenversicherungen mit aufgeschobenem Rentenbeginn lohnt sich die Dynamik besonders in den ersten zwei Dritteln der Laufzeit. Danach wird der Effekt auf die Rentenhöhe durch die kurze verbleibende Ansparzeit geringer.

Bei einer kurzen Restlaufzeit von unter fünf Jahren lohnt sich die Annahme einer Dynamik oft nicht mehr. Die zusätzlichen Abschlusskosten können den Ertrag der Erhöhung aufzehren, bevor sich der Sparanteil nennenswert vermehrt.

Hast du einen Altvertrag mit hohem Garantiezins, ist jede Beitragserhöhung besonders wertvoll. Dein zusätzlicher Sparanteil profitiert dauerhaft von dem hohen garantierten Zins, den neuere Verträge nicht mehr bieten.

Bei Verträgen mit niedrigem Garantiezins solltest du genau rechnen, ob die Dynamik nach Abzug der Kosten eine positive Rendite bringt. In manchen Fällen ist eine alternative Anlage sinnvoller.

Bei einer kurzen Restlaufzeit von unter fünf Jahren lohnt sich die Annahme einer Dynamik oft nicht mehr. Die zusätzlichen Abschlusskosten können den Ertrag der Erhöhung aufzehren, bevor sich der Sparanteil nennenswert vermehrt.

Hast du einen Altvertrag mit hohem Garantiezins, ist jede Beitragserhöhung besonders wertvoll. Dein zusätzlicher Sparanteil profitiert dauerhaft von dem hohen garantierten Zins, den neuere Verträge nicht mehr bieten.

Bei Verträgen mit niedrigem Garantiezins solltest du genau rechnen, ob die Dynamik nach Abzug der Kosten eine positive Rendite bringt. In manchen Fällen ist eine separate Geldanlage außerhalb des Versicherungsvertrags sinnvoller.

Auch in der Risikolebensversicherung gibt es die Beitragsdynamik. Sie sorgt dafür, dass die Todesfallsumme mit der Inflation Schritt hält und deine Hinterbliebenen im Ernstfall ausreichend abgesichert sind.

Bei einer Risikolebensversicherung bewirkt die Dynamik, dass die Todesfall-Leistung konstant bleibt und die Hinterbliebenen stets mit etwa der gleichen Summe abgesichert sind. Ohne Dynamik würde die Inflation den Wert der Versicherungssumme Jahr für Jahr verringern.

Die Beitragserhöhung bei einer Risikolebensversicherung fällt in der Regel höher aus als bei einer Kapitallebensversicherung, weil der gesamte Beitrag in den Risikoschutz fließt und kein Sparanteil entsteht.

Eine nachträgliche Dynamikvereinbarung bei einer Risikolebensversicherung kann der Versicherer mit einer Gesundheitsprüfung verbinden. Wer die Dynamik von Anfang an vereinbart, vermeidet diese Hürde.

Bei einer Risikolebensversicherung bewirkt die Dynamik, dass die Todesfall-Leistung konstant bleibt und die Hinterbliebenen stets mit etwa der gleichen Summe abgesichert sind. Ohne Dynamik würde die Inflation den Wert der Versicherungssumme Jahr für Jahr verringern.

Die Beitragserhöhung bei einer Risikolebensversicherung fällt in der Regel höher aus als bei einer Kapitallebensversicherung, weil der gesamte Beitrag in den Risikoschutz fließt und kein Sparanteil entsteht.

Eine nachträgliche Dynamikvereinbarung bei einer Risikolebensversicherung kann der Versicherer mit einer Gesundheitsprüfung verbinden. Wer die Dynamik von Anfang an einschließt, vermeidet dieses Risiko.