Ausschlüsse in der Kapitallebensversicherung: Was dein Vertrag nicht abdeckt

Bei einer klassischen Kapitallebensversicherung fließt ein Teil deines Beitrags in den Todesfallschutz, der andere Teil wird als Sparanteil verzinst. Die garantierte Versicherungssumme steht von Beginn an fest und wird im Todesfall oder bei Vertragsende mindestens ausgezahlt. Zusätzlich erhältst du in der Regel eine Überschussbeteiligung, also einen Anteil an den Gewinnen des Versicherers.

Eine fondsgebundene Lebensversicherung funktioniert anders: Hier wird dein Sparanteil in Fonds investiert, und nur der Todesfallschutz ist garantiert. Im Erlebensfall gibt es keine garantierte Mindesthöhe, weil der Wert deiner Versicherung mit der Fondsentwicklung schwankt. Du trägst bei dieser Variante das Kapitalmarktrisiko selbst.

Die Kapitallebensversicherung lässt sich in bestimmten Fällen beleihen und als Sicherheit für ein Darlehen nutzen. Du kannst sie auch auf das Leben einer anderen Person abschließen, wenn diese schriftlich zustimmt. Eine Ausnahme gilt nur, wenn die Leistung unter den üblichen Beerdigungskosten von derzeit 8.000 Euro bleibt.

Die Risikolebensversicherung zahlt ausschließlich im Todesfall der versicherten Person. Erlebst du das Vertragsende, bekommst du kein Geld zurück. Die Beiträge sind deshalb deutlich niedriger als bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung, weil kein Sparvorgang finanziert werden muss.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert dagegen Hinterbliebenenschutz mit Altersvorsorge. Stirbst du während der Laufzeit, erhalten deine Hinterbliebenen die Versicherungssumme. Erlebst du das Vertragsende, wird das angesparte Kapital samt Überschüssen an dich ausgezahlt. Dieser doppelte Zweck macht die Beiträge höher.

Bei einer vorzeitigen Kündigung erhältst du bei beiden Varianten nur den Rückkaufswert. Bei der Risikolebensversicherung ist dieser sehr gering, bei der Kapitallebensversicherung in den ersten Jahren oft deutlich unter der Summe deiner eingezahlten Beiträge. Die kapitalbildende Variante wird heute kaum noch neu angeboten.

Falsche Angaben im Gesundheitsfragebogen bei Vertragsabschluss gefährden deinen Versicherungsschutz. Der Versicherer kann in solchen Fällen die Leistung verweigern oder vom Vertrag zurücktreten. Beantworte deshalb alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig.

Bei Suizid in den ersten zwei bis drei Jahren nach Vertragsabschluss greift je nach Versicherer eine Wartezeit. In dieser Zeit zahlen viele Versicherer nicht die volle Versicherungssumme, sondern nur den Rückkaufswert oder eine reduzierte Leistung. Die genaue Regelung steht in deinen Allgemeinen Versicherungsbedingungen.

Ein Beitragsrückstand ohne wirksame Stundung oder Beitragsfreistellung kann ebenfalls zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Zahle deine Beiträge pünktlich oder kläre frühzeitig mit dem Versicherer, wenn du die Prämien nicht mehr aufbringen kannst. Eine Beitragsfreistellung erhält den Vertrag mit reduzierten Leistungen.

Im Todesfall müssen deine Hinterbliebenen den Tod beim Versicherer melden. Sie benötigen den Versicherungsschein im Original und die Sterbeurkunde. Die Sterbeurkunde stellt der Bestatter aus, der dafür den Totenschein, die Geburtsurkunde und einen Personalausweis benötigt.

Hast du im Vertrag keine Bezugsberechtigten benannt, läuft die Auszahlung über die gesetzliche Erbfolge. In diesem Fall ist zusätzlich ein Erbschein erforderlich, der schnell kostspielig werden kann. Prüfe deshalb vorher, ob im Vertrag begünstigte Personen eingetragen sind.

Bei Vertragsende meldet sich der Versicherer in der Regel selbst oder du forderst die Auszahlung an. Der Versicherer prüft, ob Ausschlüsse greifen, etwa eine Wartezeit bei Suizid oder falsche Angaben im Antrag. Nach erfolgreicher Prüfung wird die Versicherungssumme ausgezahlt.

Der Rückkaufswert ist die Auszahlung bei vorzeitiger Kündigung deiner Kapitallebensversicherung. Er setzt sich aus dem angesparten Kapital abzüglich Kosten und Abschlägen zusammen. Besonders in den ersten Jahren liegt er oft deutlich unter der Summe deiner eingezahlten Beiträge.

Selbst nach langer Laufzeit erreicht der Rückkaufswert nicht unbedingt die Summe deiner eingezahlten Beiträge. Die Abschlusskosten werden in den ersten Jahren vom Sparanteil abgezogen, was den Rückkaufswert schmälert. Überlege deshalb gut, ob eine Kündigung wirklich die beste Lösung ist.

Eine Kündigung ist meist zum Ende der aktuellen Versicherungsperiode möglich, in der Regel nach dem ersten Versicherungsjahr. Bei laufenden Prämien wird die Kündigung erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam. Prüfe die Allgemeinen Versicherungsbedingungen deines Vertrags, bevor du kündigst.

Die Überschussbeteiligung ist nicht garantiert. Sie ist ein Anteil an den Gewinnen des Versicherers, der während der Laufzeit erwirtschaftet wird. Bei anhaltend niedrigen Zinsen fällt sie geringer aus, weil die Versicherer weniger Erträge erzielen.

Der Schlussbonus ist eine zusätzliche Überschussleistung am Vertragsende, die von der wirtschaftlichen Lage des Versicherers abhängt. Auch er ist nicht fest zugesagt und kann je nach Zinslage und Kostenstruktur schwanken. Plane ihn nicht als sichere Rendite ein.

Garantiert ist nur die bei Vertragsabschluss festgelegte Versicherungssumme. Sie wird im Todesfall oder bei Vertragsende mindestens ausgezahlt. Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen gilt diese Garantie meist nur für den Todesfall, nicht für den Erlebensfall.

Bei einer Einmalzahlung leistest du den gesamten Beitrag zu Vertragsbeginn. Eine Kündigungsfrist musst du in der Regel nicht beachten, weil keine laufenden Prämien anfallen. Die Abschlusskosten werden bei dieser Variante oft anders kalkuliert als bei laufenden Beiträgen.

Bei laufenden Beiträgen zahlst du regelmäßig über die Vertragslaufzeit. Eine Kündigung wird erst zum Ende der aktuellen Versicherungsperiode wirksam, meist frühestens nach dem ersten Versicherungsjahr. Die Versicherungsperiode entspricht dem Zeitraum, für den die Prämie berechnet wird, in der Regel ein Jahr.

Wenn dir die Beiträge zu hoch werden, kannst du die Prämien senken oder den Vertrag beitragsfrei stellen. Das ist bei laufenden Beiträgen möglich, falls vertraglich vorgesehen oder mit Zustimmung des Versicherers. Bei einer Einmalzahlung stellt sich diese Frage nicht, weil bereits alles gezahlt ist.

Die Allgemeinen Versicherungsbedingungen enthalten alle Details zu Ausschlüssen, Fristen und Kosten. Nimm dir Zeit für diese Prüfung, denn die Unterschiede zwischen den Anbietern können erheblich sein.

• Welche Todesursachen sind ausgeschlossen oder mit Wartezeiten belegt?
• Wie hoch ist der Rückkaufswert in den ersten fünf Jahren?
• Welche Kosten sind in den Beiträgen enthalten, also Abschluss- und Verwaltungskosten?
• Ist die Überschussbeteiligung garantiert oder nur eine Prognose?
• Welche Fristen gelten für Kündigung und Beitragsfreistellung?
• Wer ist als Bezugsberechtigte oder Bezugsberechtigter im Vertrag benannt?

Der Versicherer muss dir bei Vertragsabschluss die in die Prämie eingerechneten Kosten offenlegen. Die Abschlusskosten gibt er als Gesamtbetrag an, die Verwaltungskosten separat. Zudem muss er die Effektivkosten ausweisen, also die Minderung der Wertentwicklung durch Kosten in Prozentpunkten.

Ein häufiger Fehler ist die Kündigung in den ersten Jahren, ohne den niedrigen Rückkaufswert zu kennen. Du bekommst dann oft deutlich weniger zurück, als du eingezahlt hast. Prüfe vor einer Kündigung immer die Allgemeinen Versicherungsbedingungen und lass dich beraten.

Gesundheitsfragen im Antrag unvollständig zu beantworten, riskiert deinen gesamten Versicherungsschutz. Der Versicherer kann die Leistung verweigern oder vom Vertrag zurücktreten, wenn er falsche Angaben entdeckt. Beantworte deshalb alle Fragen wahrheitsgemäß, auch wenn sie dir unwichtig erscheinen.

Die Überschussbeteiligung als garantierte Rendite einzuplanen, ist ein weiterer Fehler. Sie ist nicht fest zugesagt und kann bei niedrigen Zinsen gering ausfallen. Verlasse dich bei deiner Altersvorsorgeplanung nur auf die garantierte Versicherungssumme, nicht auf Prognosen.

Eine Risikolebensversicherung sichert deine Hinterbliebenen im Todesfall ab, ohne einen Sparvorgang zu enthalten. Die Beiträge sind dadurch oft niedriger als bei einer Kapitallebensversicherung. Du zahlst nur für den reinen Todesfallschutz und bekommst am Vertragsende kein Geld zurück.

Für den Vermögensaufbau kannst du ein separates Anlageprodukt wählen, etwa einen ETF-Sparplan oder einen Banksparplan. So behältst du die Kontrolle über Kosten und Rendite. Du kannst die Sparrate flexibel anpassen und bist nicht an die Kostenstruktur eines Versicherungsvertrags gebunden.

Die Kapitallebensversicherung kann sich eignen, wenn du gleichzeitig Familie und Altersvorsorge absichern möchtest. Doch die anhaltend niedrigen Zinsen schmälern die Überschussbeteiligung und damit die Rendite. Eine getrennte Lösung aus Risikoschutz und separatem Sparprodukt ist oft flexibler und kostengünstiger.

Eine Risikolebensversicherung sichert deine Hinterbliebenen im Todesfall ab, ohne einen Sparvorgang zu enthalten. Die Beiträge sind dadurch oft niedriger als bei einer Kapitallebensversicherung.

Für den Vermögensaufbau kannst du ein separates Anlageprodukt wählen, etwa einen ETF-Sparplan oder ein Banksparplan. So behältst du die Kontrolle über Kosten und Rendite.

Die Kapitallebensversicherung kann sich eignen, wenn du gleichzeitig Familie und Altersvorsorge absichern möchtest. Doch die anhaltend niedrigen Zinsen schmälern die Überschussbeteiligung und damit die Rendite.