Günstige Insassenunfallversicherung: Wann sich der Zusatzschutz lohnt

Die Insassenunfallversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung zur Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie leistet unabhängig davon, wer den Unfall verursacht hat, wenn Insassen bei einem Unfall verletzt werden oder versterben.

Der Schutz ist auf den rechtmäßigen Gebrauch deines Kraftfahrzeugs begrenzt. Dazu zählen das Lenken und Benutzen, das Be- und Entladen, das Abstellen sowie das Ein- und Aussteigen.

Die Versicherung deckt medizinische Kosten, Invaliditätsleistungen, Schmerzensgeld und Todesfallleistungen für die im versicherten Fahrzeug befindlichen Personen ab. Anders als die Kfz-Haftpflichtversicherung, die nur Schäden an Dritten abdeckt, sorgt sie dafür, dass auch deine Mitfahrer im Schadensfall abgesichert sind.

Bei den meisten Versicherern gilt ein Pauschalsystem, bei dem sämtliche Insassen des Fahrzeugs in den Versicherungsschutz eingeschlossen sind. Die vereinbarte Versicherungssumme wird im Schadensfall unter allen im Fahrzeug befindlichen Insassen aufgeteilt.

Wurde beispielsweise eine Versicherungssumme von 200.000 Euro festgelegt und es befinden sich vier Insassen im Fahrzeug, erhält jeder Insasse im Schadensfall 50.000 Euro. Alternativ kann im Vertrag festgelegt werden, dass sich die Versicherungssumme mit wachsender Zahl der Insassen erhöht.

Einige Versicherungsgesellschaften begrenzen die Insassenunfallversicherung auf eine vordefinierte Zahl von Sitzplätzen oder Personen. Dieses Platzsystem ist meist teurer, da die Leistung pro Person konkret zugesagt wird, während das Pauschalsystem in der Regel günstiger kalkuliert ist.

Der Versicherungsschutz ist an den Gebrauch deines Fahrzeugs gekoppelt und gilt nicht nur während der Fahrt. Versichert sind auch das Behandeln und Pflegen des Fahrzeugs, das Be- und Entladen, das Abstellen sowie das Ein- und Aussteigen.

Nicht versichert sind Unfälle bei privaten Tätigkeiten außerhalb des Fahrzeuggebrauchs, vorsätzlich herbeigeführte Unfälle sowie Schäden unter Alkohol- oder Drogeneinfluss. Auch Schäden durch Krieg oder innere Unruhen sind ausgeschlossen.

Für dich bedeutet das: Wenn du beim Beladen deines Autos stürzt oder dich beim Aussteigen verletzt, kann die Insassenunfallversicherung leisten. Ein Sturz auf dem Weg zur Haustür fällt dagegen nicht unter den Schutz.

Die Invaliditätsleistung ist die Kernleistung der Insassenunfallversicherung. Sie zahlt eine einmalige Kapitalleistung, wenn ein Insasse durch den Unfall dauerhaft invalide wird. Die Höhe richtet sich nach dem Grad der Invalidität und der vereinbarten Versicherungssumme.

Die Todesfallleistung sichert Hinterbliebene ab: Im Todesfall erhalten sie eine vorab vereinbarte Summe, um finanzielle Belastungen nach dem Verlust abzufedern. Das Krankenhaustagegeld ist eine Zusatzleistung und zahlt für jeden Tag, den ein Insasse nach dem Unfall im Krankenhaus verbringen muss, einen festgelegten Betrag.

Manche Policen decken auch Bergungs- und Transportkosten ab, etwa den Transport ins Krankenhaus oder die Bergung des Fahrzeugs. Diese Leistungen können je nach Anbieter und gewähltem Tarif variieren.

Die Kosten für eine Insassenunfallversicherung können sich auf 50 bis 120 Euro im Jahr belaufen. Da der Schutz auf Unfälle im Fahrzeug begrenzt ist, sind die Prämien deutlich niedriger als bei einer allgemeinen Unfallversicherung.

Die Beitragshöhe hängt von wenigen Faktoren ab: der Versicherungssumme, der Anzahl der versicherten Personen, dem Alter der Insassen sowie dem gewählten Tarif und Anbieter. Höhere Versicherungssummen führen in der Regel zu höheren Prämien.

Ein günstiger Tarif mit niedriger Versicherungssumme liegt am unteren Ende der Spanne, während ein hoher Tarif mit umfangreichen Leistungen und mehreren versicherten Personen bis zu 120 Euro jährlich kosten kann.

Stiftung Warentest bezeichnet die Insassenunfallversicherung in fast allen Fällen als überflüssig. Der Grund: Viele Kosten sind bereits durch andere Versicherungen abgedeckt, sodass eine Doppelversicherung entsteht.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers zahlt für Schäden an Mitfahrern, wenn ein anderer Fahrer den Unfall verursacht hat. Die gesetzliche oder private Krankenversicherung übernimmt die Kosten für ärztliche Behandlung, Operationen und Rehabilitation.

Der Arbeitgeber zahlt in den ersten sechs Wochen nach einem Unfall den Lohn fort. Danach leistet entweder eine bestehende Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung oder die gesetzliche Rentenversicherung weiter. Eine private Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bei dauerhaften Schäden umfassender als die Insassenunfallversicherung.

Trotz der Kritik gibt es Situationen, in denen die Insassenunfallversicherung eine echte Lücke schließt. Diese Ausnahmefälle solltest du kennen, bevor du dich gegen den Schutz entscheidest.

Bei Unfällen durch unabwendbare Ereignisse, zum Beispiel wenn ein Tier plötzlich auf die Fahrbahn läuft, besteht kein Haftpflichtanspruch gegen einen Unfallgegner. Die Insassenunfallversicherung leistet dann unabhängig von der Schuldfrage.

Bei Unfällen im Ausland kann die Haftpflichtversicherung des Unfallgegners deutlich niedrigere Leistungen als in Deutschland bieten. Die Insassenunfallversicherung übernimmt die Differenz zwischen den geringen Leistungen und den tatsächlich entstandenen Kosten. Das gilt besonders in süd- und osteuropäischen Ländern, wo die Deckungssummen der Haftpflicht oft nicht ausreichen.

Wenn der Unfallgegner über keinen Haftpflichtversicherungsschutz verfügt und auch privat nicht zahlen kann, leistet die Insassenunfallversicherung ebenfalls. Bei Fahrerflucht hilft der Verein Verkehrsopferhilfe, aber die Insassenunfallversicherung kann zusätzlich einspringen.

Bevor du eine Insassenunfallversicherung abschließt, solltest du prüfen, welche bestehenden Versicherungen bereits greifen. In vielen Fällen bieten andere Policen einen umfassenderen Schutz.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung zahlt für Schäden an Mitfahrern, wenn der Unfallgegner den Unfall verursacht hat. Sie zahlt nicht, wenn der Fahrer den Unfall selbst verursacht hat und sich dabei verletzt.

Eine private Unfallversicherung zahlt unabhängig von der Schuldfrage, auch bei selbst verursachten Unfällen. Sie gilt weltweit und rund um die Uhr, nicht nur im Fahrzeug. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf und ist damit bei dauerhaften Schäden oft die bessere Absicherung.

Die Krankenversicherung übernimmt die Behandlungskosten unabhängig davon, ob ein Unfall oder eine Krankheit die Ursache ist. Für dich als Fahrer ist eine private Unfallversicherung in den meisten Fällen sinnvoller als eine Insassenunfallversicherung, weil sie dich in allen Lebensbereichen schützt.

Viele Versicherer bieten die Insassenunfallversicherung als günstige Zusatzoption beim Abschluss einer Kfz-Haftpflicht- oder Kaskoversicherung an. Da die Prämie niedrig ist, entscheiden sich viele Fahrer für den zusätzlichen Schutz, ohne die Leistungen genau zu prüfen.

Wichtig ist: Die Kaskoversicherung deckt Schäden am eigenen Fahrzeug ab, nicht aber Personenschäden der Insassen. Die Insassenunfallversicherung ergänzt diesen Schutz also um eine Komponente, die weder Haftpflicht noch Kasko abdecken, wenn der Fahrer selbst den Unfall verursacht hat.

Wenn du dich für eine Kombination entscheidest, achte auf die Versicherungssumme pro Insasse und nicht nur auf den niedrigen Beitrag. Ein Paketangebot kann praktisch sein, aber die Leistungen der Insassenunfallversicherung solltest du mit deiner bestehenden privaten Unfallversicherung abgleichen, um Doppelversicherungen zu vermeiden.

Die Insassenunfallversicherung wird häufig im Paket mit der Kfz-Haftpflichtversicherung oder der Kaskoversicherung angeboten. Da die Prämie niedrig ist, entscheiden sich viele Fahrer für den zusätzlichen Schutz, ohne die Leistungen genau zu prüfen.

Wichtig ist: Die Kaskoversicherung deckt Schäden am eigenen Fahrzeug ab, nicht aber Personenschäden der Insassen. Die Insassenunfallversicherung ergänzt diesen Schutz also um eine Komponente, die weder Haftpflicht noch Kasko abdecken, wenn der Fahrer selbst den Unfall verursacht hat.

Wenn du dich für eine Kombination entscheidest, achte auf die vereinbarte Versicherungssumme und darauf, ob das Pauschalsystem oder das Platzsystem gilt. Eine niedrige Versicherungssumme kann im Ernstfall schnell aufgebraucht sein, wenn mehrere Insassen verletzt werden.