Insassenunfallversicherung: Welche Höhe ist sinnvoll?

Die Insassenunfallversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung zur Kfz-Haftpflicht. Sie zahlt bei einem Unfall im versicherten Fahrzeug eine vorher vereinbarte Summe, wenn Insassen verletzt werden oder sterben. Die Leistung erfolgt unabhängig davon, wer den Unfall verursacht hat.

Anders als die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung ist sie in Deutschland nicht verpflichtend. Du kannst sie als Zusatzbaustein zu deiner bestehenden Autoversicherung hinzubuchen. Die Versicherung greift ausschließlich bei Unfällen im versicherten Fahrzeug, nicht bei Alltagsunfällen oder Fahrzeugschäden.

Die Versicherungssumme ist der zentrale Faktor für die Höhe der Leistung. Sie wird beim Abschluss festgelegt und begrenzt alle Zahlungen. Im Schadensfall richtet sich die Auszahlung nach dem unfallbedingten Invaliditätsgrad der berechtigten Insassen.

• Die Insassenunfallversicherung zahlt unabhängig von der Schuldfrage.
• Sie ist eine optionale Ergänzung zur Kfz-Haftpflichtversicherung.
• Die Leistung ist auf die vereinbarte Versicherungssumme begrenzt.

Bei der Insassenunfallversicherung gibt es zwei Systeme, die bestimmen, wie die Versicherungssumme im Schadensfall verteilt wird. Im Pauschalsystem wird eine feste Summe für alle Insassen gemeinsam vereinbart. Sind zwei oder mehr Insassen betroffen, erhöht sich die vereinbarte Versicherungssumme um 50 Prozent und wird aufgeteilt.

Das Platzsystem sieht für jeden Sitzplatz eine eigene feste Versicherungssumme vor. Diese Variante ist in der Regel teurer als das Pauschalsystem. Da Mitfahrer oft über die Kfz-Haftpflicht des Unfallverursachers abgesichert sind, empfiehlt es sich, für den Fahrersitz eine höhere Summe vorzusehen und für die Rücksitzbank eine niedrigere.

Die Wahl des Systems beeinflusst sowohl die Prämie als auch die Auszahlungshöhe pro Person. Das Pauschalsystem gilt häufig als günstiger, weil die Versicherungssumme kollektiv verteilt ist. Das Platzsystem bietet dir mehr Kontrolle über die Absicherung einzelner Sitzplätze.

• Im Pauschalsystem erhöht sich die Summe bei mehreren Verletzten um 50 Prozent.
• Im Platzsystem erhält jeder Verletzte die für seinen Sitzplatz vereinbarte Summe.
• Der Fahrersitz sollte höher abgesichert werden als die Rücksitze.

Dazu gehört die Invaliditätsleistung, wenn du infolge eines Unfalls bleibende Schäden davonträgst. Die Versicherung tritt dann finanziell an deine Seite.

Weitere typische Leistungen sind die Todesfallleistung für Hinterbliebene sowie die Übernahme von Krankenhaus- und Behandlungskosten. Dazu zählen Reha, Operationen, Arztbesuche und Krankenhausaufenthalte. Je nach Versicherungsunternehmen deckt der Schutz auch Transport- und Bergungskosten ab.

Die Leistungen sind durch feste Versicherungssummen begrenzt. In der Praxis reicht diese Summe insbesondere bei schweren Verletzungen oder Verdienstausfällen des Fahrers oft nicht aus, um alle Kosten zu decken. Fahrzeugschäden am eigenen Auto und Alltagsunfälle außerhalb des Fahrzeugs sind nicht abgedeckt.

• Invaliditätsleistung bei bleibenden Schäden ist eine Kernleistung.
• Krankenhaus- und Behandlungskosten werden bis zur Versicherungssumme übernommen.
• Verdienstausfall über die feste Summe hinaus ist nicht abgedeckt.

Günstige Tarife mit einem sogenannten Grundschutz gibt es häufig bereits ab 10 Euro pro Jahr.

Die Prämie steigt mit der vereinbarten Versicherungssumme und dem gewählten Leistungsumfang. Auch die Anzahl der versicherten Personen sowie das gewählte System (Pauschal- oder Platzsystem) beeinflussen den Preis. Ein mittlerer Tarif liegt bei etwa 50 Euro jährlich, ein umfangreicher Tarif kann bis zu 120 Euro kosten.

Die Versicherungsprämien unterscheiden sich zusätzlich von Anbieter zu Anbieter. Ein Vergleich der Policen hilft dir, den passenden Schutz zu finden. Die Prämie ist in der Praxis überschaubar und bewegt sich im genannten Bereich.

• Günstiger Grundschutz ist ab etwa 10 Euro pro Jahr erhältlich.
• Ein mittlerer Tarif kostet rund 50 Euro jährlich.
• Umfangreiche Tarife können bis zu 120 Euro pro Jahr kosten.

Ein typisches Beispiel ist ein Unfall durch ein unabwendbares Ereignis, etwa ein plötzlich auftauchendes Tier.

Auch bei Unfällen im Ausland kann die Versicherung von Vorteil sein. Oftmals sind die Leistungen der ausländischen Haftpflichtversicherungen deiner Unfallgegner geringer als in Deutschland. Die Insassenunfallversicherung kann die Differenz zwischen diesen geringen Leistungen und den tatsächlich entstandenen Kosten übernehmen.

Wenn der Unfallgegner über keinen Haftpflichtversicherungsschutz verfügt oder seine Zahlungsverpflichtungen nicht erfüllen kann, leistet die Insassenunfallversicherung ebenfalls. Auch bei regelmäßigen Fahrgemeinschaften, bei denen du Mitfahrer absichern möchtest, kann der Abschluss sinnvoll sein.

• Unfall durch ein unabwendbares Ereignis, zum Beispiel ein plötzlich auftauchendes Tier.
• Unfall im Ausland, wenn die Haftpflicht des Unfallgegners geringere Leistungen bietet.
• Unfallgegner hat keinen Haftpflichtversicherungsschutz oder kann nicht zahlen.
• Regelmäßige Fahrgemeinschaften, bei denen du Mitfahrer absichern möchtest.

Schäden an Mitfahrern werden übernommen, wenn ein anderer Fahrer den Unfall verursacht hat.

Verursachst du den Unfall selbst und verletzt dich dabei, übernimmt deine Kfz-Haftpflichtversicherung keine Schadensansprüche. Auch bei einem unabwendbaren Ereignis ohne Unfallgegner oder wenn der Unfallgegner keine Haftpflichtversicherung hat, zahlt sie nicht. In diesen Fällen kann die Insassenunfallversicherung einspringen.

Die Kfz-Haftpflicht zahlt Schmerzensgeld und Verdienstausfall für berechtigte Dritte, die nicht im eigenen Fahrzeug saßen. Für den Fahrer selbst besteht bei eigenem Verschulden kein Schutz durch die Haftpflicht. Diese Lücke kann die Insassenunfallversicherung teilweise schließen.

• Die Kfz-Haftpflicht zahlt Schäden an Mitfahrern, wenn ein anderer Fahrer den Unfall verursacht hat.
• Sie zahlt nicht für Schäden am Fahrer, wenn er den Unfall selbst verursacht hat.
• Bei einem unabwendbaren Ereignis ohne Unfallgegner zahlt die Haftpflicht nicht.

Die Behandlungskosten übernimmt die gesetzliche oder private Krankenversicherung. In den ersten 6 Wochen nach einem Unfall zahlt der Arbeitgeber des jeweils Geschädigten die Lohnfortzahlung.

Schäden an Mitfahrern sind durch die Kfz-Haftpflicht des Unfallverursachers abgedeckt, wenn ein anderer Fahrer den Unfall verursacht hat. Diese bestehenden Leistungen solltest du bei der Wahl der Versicherungssumme berücksichtigen. Sie reduzieren den Bedarf an einer hohen Insassenunfallversicherungssumme.

Nicht abgedeckt sind die dauerhafte Invalidität des Fahrers bei selbstverschuldetem Unfall, der Verdienstausfall nach Ablauf der Lohnfortzahlung und Schmerzensgeld für den Fahrer bei eigenem Verschulden. Hier kann die Insassenunfallversicherung eine Ergänzung sein, allerdings nur bis zur vereinbarten Summe.

• Behandlungskosten sind durch die Krankenversicherung abgedeckt.
• Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber erfolgt in den ersten 6 Wochen.
• Dauerhafte Invalidität des Fahrers bei selbstverschuldetem Unfall ist nicht abgedeckt.

Sie leisten unabhängig vom Unfallort und von der Schuldfrage. Die private Unfallversicherung zahlt bei einem Unfall weltweit, auch in der Freizeit.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf ab 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Sie sichert damit dein laufendes Einkommen ab, während die Insassenunfallversicherung nur eine einmalige Kapitalzahlung nach Invaliditätsgrad vorsieht. Die Versicherungssummen der privaten Unfallversicherung sind individuell wählbar.

Für den Fahrer eines Fahrzeugs ist die private Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung oft die bessere Wahl. Sie schützt dich nicht nur im Auto, sondern in allen Lebensbereichen. Die Insassenunfallversicherung bleibt auf Unfälle im versicherten Fahrzeug begrenzt.

• Die private Unfallversicherung leistet weltweit, auch in der Freizeit.
• Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit.
• Die Insassenunfallversicherung ist auf Unfälle im versicherten Fahrzeug begrenzt.

Ein unabwendbares Ereignis liegt vor, wenn der Unfall auch bei größter Sorgfalt nicht zu verhindern war. Ein typisches Beispiel ist ein plötzlich auf die Fahrbahn laufendes Tier. In diesem Fall gibt es keinen Unfallgegner, dessen Kfz-Haftpflichtversicherung für deine Personenschäden aufkommt.

Bei Fahrerflucht des Unfallverursachers kannst du dich an den Verein Verkehrsopferhilfe e.V. wenden. Dieser hilft bei Unfällen durch nicht ermittelte oder nicht versicherte Fahrzeuge. Allerdings sind die Leistungen nicht immer so umfassend wie ein direkter Haftpflichtanspruch.

Die Insassenunfallversicherung kann in beiden Fällen eine finanzielle Lücke schließen. Sie zahlt unabhängig von der Schuldfrage und auch dann, wenn kein Unfallgegner vorhanden ist. Die Höhe der Leistung richtet sich nach der vereinbarten Versicherungssumme und dem Invaliditätsgrad.

• Ein unabwendbares Ereignis ist auch bei größter Sorgfalt nicht zu verhindern.
• Bei Fahrerflucht hilft der Verein Verkehrsopferhilfe e.V.
• Die Insassenunfallversicherung zahlt auch ohne Unfallgegner.

Ein unabwendbares Ereignis liegt vor, wenn der Unfall auch bei größter Sorgfalt nicht zu verhindern war. Ein typisches Beispiel ist ein plötzlich auf die Fahrbahn laufendes Tier. In diesem Fall gibt es keinen Unfallgegner, dessen Kfz-Haftpflichtversicherung für deine Personenschäden aufkommt.

Bei Fahrerflucht des Unfallverursachers kannst du dich an den Verein Verkehrsopferhilfe e.V. wenden. Dieser hilft bei Unfällen durch nicht ermittelte oder nicht versicherte Fahrzeuge. Allerdings sind die Leistungen nicht immer so umfassend wie ein direkter Haftpflichtanspruch.

Die Insassenunfallversicherung zahlt in beiden Fällen unabhängig von der Schuldfrage. Sie leistet die vereinbarte Versicherungssumme, ohne dass du einen Unfallgegner in Anspruch nehmen musst. Das macht sie zu einer sinnvollen Ergänzung für diese speziellen Risiken.

Sie zahlt Reparaturkosten am eigenen Fahrzeug nach einem Unfall, Schäden durch Wildunfälle am Fahrzeug sowie Totalschaden oder Diebstahl des Fahrzeugs.

Für die finanzielle Absicherung von Verletzungen ist die Kaskoversicherung nicht zuständig. Sie zahlt weder Personenschäden an Fahrer oder Mitfahrern noch Schmerzensgeld oder Invaliditätsleistung. Auch Behandlungskosten nach einem Unfall sind nicht durch die Kaskoversicherung abgedeckt.

Wenn du also nur eine Kaskoversicherung hast, sind deine Insassen bei Personenschäden nicht geschützt. Die Insassenunfallversicherung ergänzt die Kaskoversicherung um genau diesen Schutz. Die Kaskoversicherung bleibt auf das Fahrzeug selbst beschränkt.

• Die Kaskoversicherung zahlt Reparaturkosten am eigenen Fahrzeug.
• Sie zahlt nicht für Personenschäden an Fahrer oder Mitfahrern.
• Schmerzensgeld oder Invaliditätsleistung sind nicht abgedeckt.

Zu den häufigsten Ausschlüssen zählt das Fahren ohne gültige Fahrerlaubnis zum Unfallzeitpunkt. Besitzt du keine gültige Fahrerlaubnis, kann der Versicherer dir die Leistung verweigern.

Auch vorsätzliches Verhalten führt zum Leistungsausschluss. Das ist beispielsweise der Fall, wenn du unter Alkohol- oder Drogeneinfluss stehst oder an einem illegalen Autorennen teilnimmst. Ebenso greift die Versicherung nicht bei Unfällen infolge von Extremsportarten wie Autorennen oder Stuntrennen.

Ein weiterer Ausschlussgrund ist ein Unfall mit einem nicht für den Straßenverkehr zugelassenen Fahrzeug. Die genauen Ausschlussgründe können je nach Versicherungsunternehmen variieren. Ein Blick in die Versicherungsbedingungen hilft dir zu prüfen, wann deine Insassenunfallversicherung greift und wann nicht.

• Fahren ohne gültige Fahrerlaubnis zum Unfallzeitpunkt führt zum Leistungsausschluss.
• Vorsätzliches Verhalten, zum Beispiel unter Alkohol- oder Drogeneinfluss, ist nicht abgedeckt.
• Teilnahme an illegalen Autorennen oder Extremsportarten ist ausgeschlossen.
• Unfall mit einem nicht für den Straßenverkehr zugelassenen Fahrzeug ist nicht versichert.