Insassenunfallversicherung: Wann sich der Zusatzschutz fürs Auto lohnt

Die Versicherung zahlt eine vertraglich festgelegte Summe, wenn du oder deine Mitfahrer bei einem Unfall im versicherten Fahrzeug bleibende Personenschäden erleiden oder sterben. Dabei spielt es keine Rolle, wer den Unfall verursacht hat.

Der Schutz greift ausschließlich bei Unfällen im versicherten Fahrzeug. Alltagsunfälle außerhalb des Autos oder reine Fahrzeugschäden sind nicht abgedeckt.

Die Versicherung ist in Deutschland nicht gesetzlich vorgeschrieben. Du kannst sie als freiwillige Zusatzversicherung zu deiner bestehenden Autoversicherung hinzubuchen.

Beim Pauschalsystem vereinbarst du eine feste Versicherungssumme für alle Insassen gemeinsam. Sind bei einem Unfall zwei oder mehr Personen betroffen, erhöht sich die vereinbarte Summe um 50 Prozent.

Das Platzsystem sieht für jeden Sitzplatz eine eigene Versicherungssumme vor. Diese Variante ist in der Regel teurer, bietet aber mehr Flexibilität.

Für den Fahrersitz kannst du beim Platzsystem eine höhere Summe vorsehen als für die Rücksitzbank. Das ist sinnvoll, weil Mitfahrer oft bereits über die Kfz-Haftpflicht des Unfallverursachers abgesichert sind.

Dazu zählen das Lenken und Benutzen, das Behandeln und Pflegen sowie das Be- und Entladen.

Auch das Abstellen des Fahrzeugs und das Ein- und Aussteigen sind versicherte Situationen. Entscheidend ist der räumliche und zeitliche Zusammenhang mit dem Fahrzeug.

Nicht versichert sind Alltagsunfälle außerhalb des Fahrzeugs, Fahrzeugschäden sowie Unfälle bei Extremsportarten wie Autorennen. Auch Unfälle mit nicht zugelassenen Fahrzeugen fallen nicht unter den Schutz.

Die Invaliditätsleistung zahlt bei bleibenden Schäden nach einem Unfall. Die Höhe richtet sich nach dem unfallbedingten Invaliditätsgrad und der vereinbarten Versicherungssumme.

Im Todesfall erhalten die Hinterbliebenen eine vertraglich festgelegte Summe. Krankenhaus- und Behandlungskosten wie Operationen, Arztbesuche und Rehabilitation sind ebenfalls abgedeckt.

Je nach Tarif übernimmt die Versicherung auch Transport- und Bergungskosten. Nicht abgedeckt sind Verdienstausfall und Schmerzensgeld für den Fahrer bei selbstverschuldeten Unfällen.

Der typische Bereich liegt zwischen 50 und 120 Euro jährlich.

Die Prämie hängt von der Versicherungssumme, der Anzahl der versicherten Personen und dem gewählten Anbieter ab. Höhere Versicherungssummen und das Platzsystem führen in der Regel zu höheren Kosten.

Vergleiche die Angebote genau, denn die Leistungen unterscheiden sich trotz ähnlicher Prämien deutlich. Ein Tarif mit niedriger Prämie kann bei schweren Verletzungen schnell an seine Grenzen stoßen.

Bei Unfällen mit Tieren gibt es keinen Unfallgegner, bei dem du Schadensersatz geltend machen kannst. Hier kann die Insassenunfallversicherung eine finanzielle Lücke schließen.

Im Ausland, besonders in Süd- und Osteuropa, reichen die Deckungssummen der Haftpflichtversicherungen oft nicht aus. Die Insassenunfallversicherung übernimmt dann die Differenz zu den tatsächlichen Kosten.

Wenn der Unfallgegner keine Haftpflichtversicherung hat oder nicht zahlen kann, springt die Insassenunfallversicherung ein. Auch bei regelmäßigen Fahrgemeinschaften mit Mitfahrern kann der Abschluss sinnvoll sein.

Die Kfz-Haftpflicht des Unfallverursachers übernimmt Schäden an Mitfahrern. Für den Fahrer selbst gilt das nicht, wenn er den Unfall selbst verursacht hat.

Eine private Unfallversicherung schützt dich weltweit und rund um die Uhr, nicht nur im Auto. Die Invaliditätssumme ist individuell vereinbar und oft höher als bei der Insassenunfallversicherung.

Behandlungskosten übernimmt deine Krankenversicherung. Bei dauerhafter Berufsunfähigkeit hilft eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf leistet.

Wer zum Unfallzeitpunkt keine gültige Fahrerlaubnis besitzt, verliert den Versicherungsschutz. Das gilt auch für Fahrten unter Alkohol- oder Drogeneinfluss.

Bei vorsätzlich verursachten Unfällen zahlt die Versicherung nicht. Die Teilnahme an illegalen Autorennen oder Stuntrennen führt ebenfalls zum Leistungsausschluss.

Fahrzeuge ohne offizielle Straßenzulassung genießen keinen Versicherungsschutz. Prüfe die Ausschlussgründe in deinen Versicherungsbedingungen, denn sie können je nach Anbieter variieren.

Eine zu niedrige Versicherungssumme reicht bei schweren Verletzungen oft nicht aus. Bedenke, dass die Leistungen durch feste Summen begrenzt sind.

Viele gehen davon aus, dass die Versicherung auch Alltagsunfälle außerhalb des Autos abdeckt. Das ist nicht der Fall, der Schutz gilt nur im versicherten Fahrzeug.

Prüfe vor dem Abschluss, welche Leistungen deine Krankenversicherung und deine Kfz-Haftpflicht bereits übernehmen. Sonst zahlst du doppelt für einen Schutz, den du schon hast.

Achte auf die Höhe der Invaliditätsleistung und der Todesfallsumme. Diese Werte bestimmen, wie viel Geld im Ernstfall tatsächlich fließt.

Wähle das Abrechnungssystem passend zu deiner Nutzung. Bei seltenen Mitfahrern ist das Pauschalsystem oft ausreichend, bei regelmäßigen Fahrgemeinschaften kann das Platzsystem sinnvoller sein.

Prüfe, ob Bergungs- und Transportkosten im Tarif enthalten sind. Lies die Ausschlussgründe sorgfältig und vergleiche die jährliche Prämie im Verhältnis zur gebotenen Leistung.