Kosten der Insassenunfallversicherung: Was du für den Schutz zahlst

Sie greift ausschließlich bei Unfällen im versicherten Fahrzeug und zahlt eine vertraglich festgelegte Versicherungssumme, wenn Fahrer oder Mitfahrer bleibende Personenschäden davontragen oder sterben.

Anders als die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung ist sie in Deutschland nicht verpflichtend. Die Leistung erfolgt unabhängig von der Schuldfrage, das heißt auch bei selbst verursachten Unfällen erhalten die Insassen die vereinbarte Summe.

Die Versicherung deckt keine Alltagsunfälle außerhalb des Fahrzeugs und keine Schäden am Auto selbst ab. Sie ist eine reine Personenschadenversicherung für den konkreten Unfall im versicherten Fahrzeug.

Beim Pauschalsystem vereinbarst du eine feste Versicherungssumme für alle Insassen gemeinsam. Sind bei einem Unfall zwei oder mehr Personen betroffen, erhöht sich die vereinbarte Summe um 50 Prozent. Diese Variante gilt häufig als günstiger, weil die Versicherungssumme kollektiv verteilt wird.

Das Platzsystem sieht für jeden Sitzplatz eine eigene Versicherungssumme vor. Du kannst den Fahrersitz höher absichern und die Rücksitzbank niedriger, was sinnvoll ist, weil Mitfahrer oft bereits über die Kfz-Haftpflicht des Unfallgegners abgesichert sind. Diese Variante ist in der Regel teurer als das Pauschalsystem.

Für die meisten Fahrer ist das Pauschalsystem die einfachere und günstigere Wahl. Das Platzsystem lohnt sich vor allem, wenn du regelmäßig Mitfahrer transportierst und den Fahrersitz gezielt besser absichern möchtest.

Der Leistungskatalog umfasst in der Regel eine Invaliditätsleistung, die bei bleibenden Schäden nach einem Unfall greift. Die Höhe richtet sich nach dem unfallbedingten Invaliditätsgrad und der vereinbarten Versicherungssumme.

Zusätzlich zahlen viele Tarife eine Todesfallleistung an Hinterbliebene sowie Krankenhaus- und Behandlungskosten. Je nach Versicherer können auch Transport- und Bergungskosten abgedeckt sein, etwa der Krankentransport oder die Fahrzeugbergung.

Wichtig ist die Begrenzung: Die Leistungen sind durch feste Versicherungssummen gedeckelt. Bei schweren Verletzungen oder Verdienstausfällen des Fahrers reicht diese Summe oft nicht aus, um alle Kosten zu decken.

• Invaliditätsleistung bei bleibenden Schäden ist in der Regel abgedeckt.
• Todesfallleistung für Hinterbliebene gehört zum Standard.
• Krankenhaus- und Behandlungskosten werden je nach Tarif übernommen.
• Verdienstausfall des Fahrers ist meist nicht abgedeckt.
• Schmerzensgeldansprüche des Fahrers sind klassischerweise ausgeschlossen.

Die Kosten lassen sich pauschal nicht nennen, weil sie von Versicherungssumme, Anbieter und Leistungsumfang abhängen. Günstige Tarife mit Grundschutz gibt es bereits ab etwa 10 Euro im Jahr, die übliche Preisspanne liegt zwischen 50 und 120 Euro jährlich.

Je höher du die Versicherungssumme wählst, desto höher fällt die Prämie aus. Auch die Anzahl der versicherten Personen und das gewählte System beeinflussen den Preis, das Platzsystem ist in der Regel teurer als das Pauschalsystem.

Für einen Grundschutz mit niedriger Versicherungssumme zahlst du oft weniger als 50 Euro im Jahr. Umfangreiche Policen mit hohen Summen und zusätzlichen Leistungen können die 120-Euro-Marke erreichen oder überschreiten.

Diese Ausschlussgründe solltest du vor dem Abschluss in den Versicherungsbedingungen prüfen, denn sie können je nach Anbieter variieren.

Wer zum Unfallzeitpunkt keine gültige Fahrerlaubnis besitzt, verliert den Versicherungsschutz. Auch bei vorsätzlich verursachten Unfällen, etwa unter Alkohol- oder Drogeneinfluss, zahlt die Versicherung nicht.

Nicht zugelassene Fahrzeuge sind ebenfalls vom Schutz ausgeschlossen. Unfälle bei Autorennen oder Stuntrennen fallen unter Extremsportarten und sind nicht abgedeckt.

• Fahren ohne gültige Fahrerlaubnis führt zum Verlust des Versicherungsschutzes.
• Vorsätzliches Verhalten, etwa unter Alkoholeinfluss, ist ausgeschlossen.
• Nicht zugelassene Fahrzeuge genießen keinen Versicherungsschutz.
• Unfälle bei Autorennen oder Stuntrennen sind nicht abgedeckt.

Bei Unfällen mit Tieren haftet niemand, und die Kfz-Haftpflicht des Unfallverursachers greift nicht, weil es keinen Verursacher gibt.

Im Ausland kann die Versicherung ebenfalls sinnvoll sein, insbesondere in Süd- und Osteuropa. Dort reicht der Versicherungsschutz des Unfallgegners oft nicht aus, um alle Kosten zu decken, und die Insassenunfallversicherung übernimmt die Differenz.

Auch bei Unfällen mit nicht versicherten oder flüchtigen Verursachern leistet die Versicherung. Wenn du regelmäßig Fahrgemeinschaften mit vielen Mitfahrern bildest, kann der Schutz ebenfalls eine Überlegung wert sein.

• Unfälle mit Tieren, bei denen kein Unfallgegner haftet, sind ein typischer Anwendungsfall.
• Unfälle im Ausland mit geringeren Haftpflichtleistungen des Gegners können teuer werden.
• Unfälle mit nicht versicherten oder flüchtigen Verursachern lassen sich nicht vorhersehen.
• Regelmäßige Fahrgemeinschaften erhöhen die Zahl der potenziell betroffenen Insassen.

Schäden an Mitfahrern übernimmt die Kfz-Haftpflicht des Unfallverursachers, Behandlungskosten trägt die gesetzliche oder private Krankenversicherung.

Der Lohnausfall in den ersten 6 Wochen nach einem Unfall wird vom Arbeitgeber des Geschädigten übernommen. Danach springen private Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung ein, die oft umfangreicheren Schutz bieten als eine Insassenunfallversicherung.

Für viele Fahrer ist die Insassenunfallversicherung deshalb überflüssig. Bei Fahrerflucht hilft der Verein Verkehrsopferhilfe e.V., der bei Unfällen durch nicht ermittelte oder nicht versicherte Fahrzeuge Unterstützung leistet.

Eine private Unfallversicherung zahlt bei Invalidität nach Unfällen aller Art, nicht nur im Auto, und leistet eine vorher vereinbarte Summe, die du frei verwenden kannst.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt ein, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Sie zahlt eine monatliche Rente und ist für den Einkommensschutz oft wichtiger als eine Insassenunfallversicherung.

Für den Fahrer selbst kann ein Fahrerschutz-Baustein zur Kfz-Haftpflicht sinnvoll sein. Er deckt Schmerzensgeld, Verdienstausfall und Rentenzahlungen ab, die eine klassische Insassenunfallversicherung nicht oder nur unzureichend leistet.

Eine private Unfallversicherung zahlt bei Invalidität nach Unfällen aller Art, nicht nur im Auto. Sie leistet eine vorher vereinbarte Summe, die du frei verwenden kannst.

Für den Fahrer selbst kann ein Fahrerschutz-Baustein zur Kfz-Haftpflicht sinnvoll sein. Er deckt Schmerzensgeld, Verdienstausfall und Rentenzahlungen ab, die eine klassische Insassenunfallversicherung nicht leistet.

Achte zuerst auf die Versicherungssumme, die du an deinen tatsächlichen Bedarf anpassen solltest.

Prüfe den Leistungsumfang für Invalidität und Todesfall genau, und lies die Ausschlussgründe in den Versicherungsbedingungen. Vergleiche Pauschal- und Platzsystem, und prüfe deine bestehenden Versicherungen auf Doppelabsicherung.

Bevor du abschließt, solltest du klären, welche Kosten bereits durch Krankenversicherung, private Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt sind. Nur so vermeidest du, doppelt für Schutz zu zahlen, den du schon hast.

• Versicherungssumme an deinen Bedarf anpassen, nicht pauschal wählen.
• Leistungsumfang für Invalidität und Todesfall genau prüfen.
• Ausschlussgründe in den Versicherungsbedingungen lesen.
• Pauschal- und Platzsystem vergleichen.
• Bestehende Versicherungen auf Doppelabsicherung prüfen.