Insassenunfallversicherung: Was ist das und wann zahlt sie?

Der Versicherungsschutz ist eng an dein Fahrzeug gekoppelt und gilt ausschließlich für Unfälle, die beim rechtmäßigen Gebrauch des versicherten Kraftfahrzeugs passieren. Dazu zählen typische Situationen wie die Fahrt selbst, aber auch das Ein- und Aussteigen sowie das Be- und Entladen des Autos. Unfälle, die du als Insasse in einem anderen Fahrzeug oder außerhalb des Autos erleidest, sind nicht abgedeckt.

Die Versicherung leistet unabhängig von der Schuldfrage. Das bedeutet, du bekommst die vereinbarte Leistung auch dann, wenn der Fahrer deines eigenen Fahrzeugs den Unfall verursacht hat. Genau dieser Punkt unterscheidet sie von Ansprüchen gegen die Kfz-Haftpflichtversicherung eines Unfallgegners.

Viele Versicherer bieten die Insassenunfallversicherung nicht mehr als eigenständigen Tarif an, sondern integrieren sie in eine allgemeine Kfz-Unfallversicherung. Prüfe deshalb im Vertrag, ob du eine reine Insassenabsicherung oder eine umfassendere Unfallversicherung für das Fahrzeug abgeschlossen hast.

Beim Pauschalsystem vereinbarst du im Vertrag eine feste Versicherungssumme, zum Beispiel 100.000 Euro. Diese Summe gilt nicht pro Person, sondern für alle Insassen gemeinsam. Im Schadensfall wird sie durch die Anzahl der tatsächlich im Fahrzeug befindlichen Personen geteilt.

Ein konkretes Beispiel: Verunglückt dein Auto mit fünf Insassen und beträgt die vereinbarte Versicherungssumme 100.000 Euro, erhält jede Person 20.000 Euro. Je mehr Mitfahrer im Fahrzeug sind, desto geringer fällt der Anteil für den Einzelnen aus.

Um dieser Unterversicherung entgegenzuwirken, sehen viele Versicherungsbedingungen eine automatische Erhöhung vor. Bei mehr als einem Insassen erhöht sich die Versicherungssumme in vielen Verträgen um 50 Prozent. Aus 100.000 Euro werden dann 150.000 Euro, die auf die Insassen verteilt werden.

Beim Platzsystem legst du fest, wie viele Sitzplätze versichert sein sollen, und die vereinbarte Versicherungssumme gilt pro Platz. Das bietet mehr Planungssicherheit, weil sich die Leistung nicht durch viele Mitfahrer verringert.

Das Pauschalsystem ist bei den meisten Anbietern der Standard. Es ist in der Regel günstiger, weil das Risiko auf alle möglichen Insassen verteilt wird. Der Nachteil liegt in der sinkenden Einzelleistung bei voll besetztem Fahrzeug.

• Beim Pauschalsystem sind alle berechtigten Insassen automatisch mitversichert, aber die Summe wird geteilt.
• Beim Platzsystem gilt die volle Versicherungssumme für jeden versicherten Platz, unabhängig von der tatsächlichen Besetzung.
• Die Prämie für das Platzsystem kann höher sein, weil die Leistung pro Person garantiert ist.

Die Leistungspflicht ist an enge Voraussetzungen geknüpft. Entscheidend ist der unmittelbare Zusammenhang mit dem Gebrauch deines Fahrzeugs. Dazu gehören die Fahrt, das Ein- und Aussteigen sowie das Be- und Entladen. Unfälle, die nichts mit dem Auto zu tun haben, sind ausgeschlossen.

Ein typischer Leistungsfall ist der Unfall durch ein unabwendbares Ereignis, zum Beispiel wenn ein Tier auf die Fahrbahn läuft. Hier gibt es keinen Unfallgegner, dessen Haftpflichtversicherung zahlen würde. Die Insassenunfallversicherung springt dann ein, wenn die Voraussetzungen im Vertrag erfüllt sind.

Nicht versichert sind Schäden am Fahrzeug selbst, Krankheiten ohne Unfallzusammenhang oder Unfälle bei nicht rechtmäßigem Gebrauch. Auch wer als Insasse in einem fremden Fahrzeug verunglückt, ist über die Police des Halters nicht automatisch abgesichert.

Die Insassenunfallversicherung kann verschiedene Leistungsarten umfassen, die du im Vertrag vereinbarst. Die wichtigste ist die Invaliditätsleistung. Sie wird als Einmalzahlung fällig, wenn ein Insasse durch den Unfall eine dauerhafte körperliche Beeinträchtigung erleidet. Die Höhe richtet sich nach dem Grad der Invalidität und der vereinbarten Versicherungssumme.

Zusätzlich können laufende Zahlungen vereinbart werden. Ein Tagegeld wird für jeden Tag der ärztlichen Behandlung oder Arbeitsunfähigkeit nach dem Unfall gezahlt. Ein Krankenhaustagegeld kommt für jeden Tag eines stationären Aufenthalts infolge des Unfalls hinzu.

• Die Invaliditätsleistung ist eine Einmalzahlung bei dauerhafter Beeinträchtigung.
• Das Tagegeld ist eine laufende Zahlung für Behandlungstage oder Arbeitsunfähigkeit.
• Das Krankenhaustagegeld ist eine Zusatzleistung für stationäre Aufenthalte.
• Schmerzensgeld ist in vielen Tarifen ebenfalls enthalten.

Der Grund liegt im eng begrenzten Versicherungsschutz: Es sind nur Unfälle im Zusammenhang mit dem versicherten Fahrzeug abgedeckt, nicht der gesamte Lebensbereich.

Die genaue Prämie hängt von mehreren Faktoren ab. Dazu gehören die vereinbarte Versicherungssumme, das gewählte System (Pauschalsystem oder Platzsystem) und die eingeschlossenen Leistungen wie Tagegeld oder Krankenhaustagegeld. Auch die optionale Erhöhung der Versicherungssumme bei mehreren Insassen wirkt sich auf den Beitrag aus.

Da die Versicherung oft als Zusatz zur Kfz-Haftpflicht oder Kaskoversicherung angeboten wird, fällt sie im Gesamtpaket preislich kaum auf. Genau das verleitet viele dazu, sie abzuschließen, ohne den tatsächlichen Nutzen zu prüfen.

Der Hauptgrund sind Überschneidungen mit anderen Versicherungen, die im Schadensfall bereits leisten. Die Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers zahlt an die verunglückten Insassen, wenn der Gegner den Unfall verschuldet hat.

Die Krankenversicherung trägt die Kosten der ärztlichen Behandlung. Bei Arbeitsunfähigkeit zahlt der Arbeitgeber bis zu sechs Wochen Lohnfortzahlung. Danach springen je nach Situation die gesetzliche Rentenversicherung, eine private Unfallversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung ein.

Nahezu alle Unfälle sind bereits durch andere Versicherungen abgedeckt. Die Insassenunfallversicherung kommt nur selten zum Tragen, nämlich dann, wenn kein anderer Versicherer leistet. Diese Fälle sind die Ausnahme, nicht die Regel.

Ein typischer Fall ist der Unfall durch ein unabwendbares Ereignis, zum Beispiel wenn ein Tier auf die Fahrbahn läuft. Hier gibt es keinen Unfallgegner, dessen Haftpflichtversicherung zahlen würde.

Auch bei Unfällen im Ausland kann die Versicherung helfen. Sie übernimmt den Differenzbetrag, wenn die ausländische Haftpflichtversicherung nur einen geringeren Betrag zahlt als den tatsächlichen Schaden. Das ist besonders in Ländern mit niedrigen Haftpflichtsummen relevant, etwa in Süd- oder Osteuropa.

Ein weiterer Fall ist der Unfallgegner ohne Haftpflichtversicherung und ohne Vermögen. Wenn der Verursacher nicht zahlen kann, springt die Insassenunfallversicherung ein. Wer häufig mit dem eigenen Auto im Ausland unterwegs ist, kann mit dieser Zusatzversicherung daher ruhiger fahren.

Ein typischer Fall ist der Unfall durch ein unabwendbares Ereignis, zum Beispiel wenn ein Tier auf die Fahrbahn läuft. Hier gibt es keinen Unfallgegner, dessen Haftpflichtversicherung zahlen würde.

Auch bei Unfällen im Ausland kann die Insassenunfallversicherung helfen. Sie übernimmt den Differenzbetrag, wenn die ausländische Haftpflichtversicherung nur einen geringeren Betrag zahlt als den tatsächlichen Schaden.

Ein weiterer Fall ist Fahrerflucht des Unfallverursachers. Wenn der Verursacher nicht ermittelt wird oder keine Versicherung hat und auch kein Vermögen, springt die Insassenunfallversicherung ein.

Wenn der Unfallverursacher flüchtet und nicht ermittelt wird, gibt es keinen Haftpflichtversicherer, der für die Schäden der Insassen aufkommt. In dieser Situation leistet die Insassenunfallversicherung die vereinbarte Summe.

Das gilt auch, wenn der Verursacher zwar ermittelt wird, aber keine Haftpflichtversicherung hat und auch kein Vermögen, um die Zahlungsverpflichtungen zu erfüllen. Die Insassenunfallversicherung übernimmt dann die Leistung an die verletzten Mitfahrer.

Nicht versichert ist der Fall, dass der Fahrer des versicherten Fahrzeugs selbst Fahrerflucht begeht. Der Schutz gilt nur für die Insassen, die durch das Verhalten eines Dritten geschädigt werden. Begeht der eigene Fahrer eine Unfallflucht, liegt kein rechtmäßiger Gebrauch im Sinne der Bedingungen vor.

Wer regelmäßig Mitfahrer befördert, die nicht anderweitig unfallversichert sind, hat ein anderes Risiko als jemand, der meist allein fährt und bereits eine private Unfallversicherung besitzt.

Fährst du häufig mit dem eigenen Auto ins Ausland, besonders in Länder mit niedrigen Haftpflichtsummen, kann die Versicherung eine sinnvolle Ergänzung sein. Sie schließt die Differenz zwischen der ausländischen Haftpflichtleistung und dem tatsächlichen Schaden.

• Fährst du regelmäßig mit Mitfahrern, die nicht anderweitig unfallversichert sind?
• Bist du häufig mit dem eigenen Auto im Ausland unterwegs, besonders in Ländern mit niedrigen Haftpflichtsummen?
• Hast du bereits eine private Unfallversicherung, die auch Unfälle im Auto abdeckt?
• Bist du bereit, für einen eng begrenzten Schutz eine zusätzliche Prämie zu zahlen?
• Ist dir bewusst, dass die Kfz-Haftpflicht des Unfallgegners in vielen Fällen bereits zahlt?