Hausratversicherung im Vergleich: So findest du den passenden Tarif

Entscheidend ist, dass die Versicherung deinen gesamten beweglichen Hausrat ersetzt, also Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Schmuck und Bargeld. Auch Gegenstände im Keller, auf dem Dachboden oder in der Garage sind eingeschlossen.

Bei einem Einbruch übernehmen viele Tarife zusätzlich die Kosten für den Austausch von Schlössern und die Reparatur beschädigter Türen oder Fenster. Die Entschädigung erfolgt in der Regel zum Neuwert, das heißt du bekommst den Betrag, den ein gleichwertiger neuer Gegenstand aktuell kostet. Nicht versichert sind Schäden an festen Gebäudebestandteilen wie Wänden, Böden oder eingebauten Türen.

Für Schäden durch Hochwasser, Starkregen oder Erdbeben benötigst du den Zusatzbaustein Elementarschäden. Vorsätzlich herbeigeführte Schäden und Schäden in ausschließlich gewerblich genutzten Räumen sind immer ausgeschlossen.

Für einen aussagekräftigen Vergleich brauchst du zunächst deine Wohnfläche in Quadratmetern und deine Postleitzahl. Aus der Wohnfläche berechnet sich die Versicherungssumme, während der Wohnort die Einbruchgefahr und damit den Preis beeinflusst. Danach legst du fest, welche Selbstbeteiligung du tragen möchtest und ob du Zusatzbausteine wie Fahrraddiebstahl oder Glasbruch benötigst.

Vergleiche die Angebote nicht nur nach dem Jahresbeitrag, sondern vor allem nach der Versicherungssumme und den enthaltenen Klauseln. Achte besonders auf den Unterversicherungsverzicht, damit du im Schadensfall keine Kürzung riskierst. Ein Tarif mit niedrigem Beitrag hilft dir wenig, wenn die Versicherungssumme zu knapp bemessen ist.

Nach dem Abschluss erhältst du deinen Versicherungsschein und die Vertragsunterlagen. Prüfe in den ersten Tagen, ob alle Angaben korrekt sind und ob die vereinbarten Zusatzbausteine aufgeführt sind.

Als Faustregel gelten 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei einer 80-Quadratmeter-Wohnung ergibt das eine Versicherungssumme von etwa 52.000 bis 56.000 Euro.

Ist die Versicherungssumme zu niedrig, kann der Versicherer im Schadensfall die Entschädigung anteilig kürzen. Mit dem Unterversicherungsverzicht verzichtet der Versicherer auf diesen Einwand und du erhältst die volle Entschädigung bis zur vereinbarten Summe. Diese Klausel ist in vielen Tarifen enthalten, aber nicht in allen.

Die Neuwertentschädigung ist Standard in der Hausratversicherung. Sie stellt sicher, dass du für zerstörte oder gestohlene Gegenstände den aktuellen Wiederbeschaffungspreis bekommst und nicht nur den Zeitwert.

Die Ersparnis ist jedoch nicht linear, der größte Effekt zeigt sich beim Wechsel von null auf 150 Euro.

Für eine 80-Quadratmeter-Wohnung kannst du ohne Selbstbeteiligung mit etwa 70 bis 90 Euro Jahresbeitrag rechnen. Mit 150 Euro Selbstbeteiligung sinkt der Beitrag auf ungefähr 55 bis 70 Euro, mit 250 Euro auf etwa 45 bis 60 Euro. Bei 500 Euro Selbstbeteiligung sind Beiträge um 35 bis 50 Euro möglich, aber du trägst im Schadensfall einen deutlich höheren Anteil selbst.

Wähle die Selbstbeteiligung so, dass du den Betrag im Ernstfall ohne finanzielle Probleme aufbringen kannst. Eine hohe Selbstbeteiligung lohnt sich nur, wenn du über ausreichende Rücklagen verfügst.

Im Basisschutz ist dein Fahrrad gegen Einbruchdiebstahl aus der Wohnung, dem Keller oder der Garage versichert. Voraussetzung ist in der Regel, dass das Fahrrad mit einem Schloss gesichert war. Auch gemeinschaftliche Fahrradräume sind häufig eingeschlossen, sofern sie abgeschlossen sind.

Für Diebstahl unterwegs, etwa am Bahnhof oder vor dem Supermarkt, benötigst du einen Zusatzbaustein. Ohne diesen Zusatz ist dein Fahrrad außerhalb des Wohnbereichs nicht versichert, auch wenn es abgeschlossen war. Ein unverschlossenes Fahrrad ist in keinem Tarif geschützt.

Die Entschädigung erfolgt zum Neupreis eines gleichwertigen Modells. Bei teuren E-Bikes oder hochwertigen Rädern kann eine separate Fahrradversicherung sinnvoller sein, weil die Hausratversicherung die Entschädigung oft auf einen bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme begrenzt.

Dazu zählen Rohrbrüche an Zu- und Ableitungsrohren, Schäden durch Frost an wasserführenden Leitungen und auslaufende Waschmaschinen oder Geschirrspüler.

Auch Schäden durch altersbedingten Leitungsverschleiß sind versichert, ebenso auslaufende Aquarien oder Wasserbetten. Nicht abgedeckt sind Schäden durch Grundwasser, steigendes Hochwasser oder Regenwasser, das durch ein offenes Fenster eindringt. Für Hochwasser benötigst du den Zusatzbaustein Elementarschäden.

Schäden an der Gebäudesubstanz wie Wänden oder Böden fallen nicht in den Zuständigkeitsbereich der Hausratversicherung. Dafür ist die Wohngebäudeversicherung zuständig, die du als Mieterin in der Regel nicht selbst abschließt.

Auch Schäden durch Überspannung an Elektrogeräten nach einem Blitzschlag sind abgedeckt.

Zusätzlich leistet die Versicherung bei Schäden durch Rauch und Ruß, die aus der Heizung austreten, sowie bei Seng- und Schmorschäden ohne offene Flamme. Nicht versichert sind Schäden durch Kernenergie, radioaktive Strahlung oder kriegerische Handlungen. Vorsätzliche Brandstiftung durch dich als Versicherungsnehmerin ist ebenfalls ausgeschlossen.

Schäden an der Gebäudesubstanz wie tragenden Wänden oder Decken fallen nicht unter den Hausratschutz. Hierfür ist die Wohngebäudeversicherung zuständig, die Hauseigentümer separat abschließen.

Glasbruch ist im Basisschutz der Hausratversicherung nicht enthalten. Ein Zusatzbaustein deckt Bruchschäden an Fensterglas, Kunststoffscheiben, Spiegeln und Vitrinen ab. Auch Glasbruch an Ceran-Kochfeldern und Wintergartenverglasung ist mit diesem Zusatz versichert.

Der Zusatz lohnt sich vor allem, wenn du teure Glaskunstgegenstände besitzt, einen Wintergarten hast oder hohe Glasfassaden in deiner Wohnung vorhanden sind. Kratzer oder Schönheitsfehler ohne Bruch sind auch mit Zusatzbaustein nicht versichert. Schäden an Brillengläsern oder Kontaktlinsen fallen ebenfalls nicht darunter.

Die Glasversicherung erstattet Reparatur- und Neuanschaffungskosten. Sie schützt dich zwar nicht vor dem Scherbenhaufen, aber vor den finanziellen Folgen eines Glasbruchs.

Das entspricht einer Windgeschwindigkeit von etwa 62 bis 74 Kilometern pro Stunde.

Abgedeckt sind Schäden an Hausrat im Freien, etwa an Gartenmöbeln oder elektronischen Geräten im Garten. Auch Schäden durch Regen, der durch ein sturmbedingt beschädigtes Dach eindringt, sind versichert. Schäden durch Sturm unter Windstärke 8 oder durch Regen bei intaktem Dach fallen nicht unter den Schutz.

Für Schäden durch Schneedruck benötigst du den Zusatzbaustein Elementarschäden. Schäden an der Gebäudesubstanz wie Dachziegeln sind Sache der Wohngebäudeversicherung.

Die Auswahl beschränkt sich auf den Maklerbestand, der oft eine mittelgroße Zahl von Anbietern umfasst. Der Abschluss läuft über den Makler, häufig mit Papierkram verbunden.

Ein Vergleichsportal zeigt dir eine große Auswahl von über 300 Tarifvarianten vieler Anbieter. Du filterst selbst nach deinen Kriterien und schließt direkt online ab. Beide Wege führen zu einem gültigen Versicherungsvertrag, die Kosten sind in beiden Fällen im Beitrag enthalten.

Für dich entstehen keine Extrakosten, die Provision zahlt der Versicherer. Wenn du eine persönliche Beratung wünschst, ist der Makler die bessere Wahl. Wenn du selbstständig vergleichen und direkt abschließen möchtest, bist du mit einem Vergleichsportal gut bedient.

Elementarschäden schützen vor Hochwasser, Starkregen, Erdbeben und Schneedruck und sind in Risikogebieten besonders wichtig.

Fahrraddiebstahl erweitert den Schutz auf Diebstähle unterwegs, nicht nur in der Wohnung. Glasbruch deckt Schäden an Fenstern, Spiegeln, Vitrinen und Ceran-Kochfeldern ab. Für teure Wertsachen wie Schmuck, Bargeld oder Antiquitäten gibt es Tarife mit erhöhten Entschädigungsgrenzen.

Der Zusatzbaustein unbenannte Gefahren schützt vor Schäden, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind. Er ist eher für Menschen geeignet, die einen besonders umfassenden Schutz wünschen und bereit sind, dafür höhere Beiträge zu zahlen.