Hausratversicherung: Wann zahlt die Police?

Das ist der Betrag, den du heute für einen gleichwertigen Gegenstand im Neuzustand bezahlen müsstest, nicht der ursprüngliche Kaufpreis. Bei beschädigten, aber noch nutzbaren Gegenständen zahlt die Versicherung die Reparaturkosten oder eine Wertminderung.

Für die Regulierung musst du nachweisen, welche einzelnen Gegenstände zerstört oder gestohlen wurden. Kaufbelege, Fotos deiner Wohnungseinrichtung und Kopien persönlicher Papiere helfen dir, die Verluste im Schadenprotokoll oder in der Stehlgutliste konkret zu beziffern. Du erhältst so viel Geld, dass du einen gleichwertigen Gegenstand zu heutigen Preisen neu kaufen kannst.

• Die Erstattung erfolgt zum Wiederbeschaffungspreis, nicht zum Zeitwert.
• Der ursprüngliche Kaufpreis ist für die Entschädigung nicht maßgeblich.
• Bei beschädigten, aber weiter nutzbaren Sachen ist eine Wertminderung ersatzfähig.

Ob deine Versicherung bei einem selbst verursachten Schaden zahlt, hängt vom Grad deines Verschuldens ab. Bei einfacher Fahrlässigkeit, etwa wenn du eine Kerze kurz unbeaufsichtigt lässt, leisten viele Tarife ohne Abzug. Bei grober Fahrlässigkeit, zum Beispiel wenn du die Spülmaschine während deiner Abwesenheit laufen lässt, kürzen die meisten Versicherer die Entschädigung nach einer Quote.

Die Quote entspricht dem Grad des Verschuldens: Je schwerer der Verstoß, desto höher fällt die Kürzung aus. Manche Tarife verzichten auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit und zahlen auch dann, wenn du dich an vertraglich vereinbarte Sicherheitsvorschriften gehalten hast. Bei Vorsatz, also wenn du den Schaden bewusst und willentlich herbeiführst, musst du selbst für den gesamten Schaden aufkommen.

• Einfache Fahrlässigkeit führt in der Regel zur vollen Zahlung.
• Große Fahrlässigkeit kann eine anteilige Erstattung je nach Schwere des Verstoßes bedeuten.
• Vorsatz schließt eine Leistung der Hausratversicherung aus.

Der Basisschutz deiner Hausratversicherung umfasst Schäden durch Feuer, Blitzschlag, Explosion, Einbruchdiebstahl, Sturm ab Windstärke 8, Hagel und Leitungswasser. Auch Überspannungsschäden durch Blitz sind je nach Tarif eingeschlossen. Mit einer Fahrradklausel sind Fahrräder und E-Bikes bis 25 km/h gegen Diebstahl mitversichert, sofern sie mit einem verkehrsüblichen Schloss gesichert waren.

Nicht abgedeckt sind Schäden am Gebäude selbst, denn dafür ist die Wohngebäudeversicherung zuständig. Glasbruch an Möbeln oder Aquarien ohne zusätzliche Glasversicherung sowie Schäden durch Hochwasser ohne Elementarschutz gehören ebenfalls nicht zum Standard. Vorsätzlich herbeigeführte Schäden zahlt die Hausratversicherung nie.

• Versichert sind Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und Einbruchdiebstahl.
• Nicht versichert sind Gebäudeschäden, Glasbruch ohne Zusatzbaustein und Hochwasser ohne Elementarschutz.
• Fahrraddiebstahl ist nur mit Fahrradklausel abgedeckt.

Die Hausratversicherung ersetzt dein bewegliches Eigentum, also Möbel, Kleidung, Elektrogeräte und Teppiche. Für fest verbaute Teile wie Wände, Böden, Putz oder eine eingebaute Küche ist die Wohngebäudeversicherung zuständig. Diese Versicherung benötigen Eigentümer von Häusern oder Wohnungen, während Mieter für ihren Hausrat selbst eine Police abschließen.

Bei einem Rohrbruch reguliert die Hausratversicherung dein beschädigtes Mobiliar, die Wohngebäudeversicherung die Bausubstanz. Die Hausratversicherung deckt nur bewegliche Gegenstände ab, die Wohngebäudeversicherung nur fest mit dem Gebäude verbundene Teile.

• Die Hausratversicherung zahlt für Möbel, Kleidung und Elektrogeräte.
• Die Wohngebäudeversicherung zahlt für Wände, Böden und fest verbaute Teile.
• Mieter brauchen nur eine Hausratversicherung, Eigentümer beide Policen.

Für Bargeld gelten häufig absolute Beträge zwischen 1.000 und 2.000 Euro, während die Grenzen für Schmuck und Edelsteine je nach Tarif individuell festgelegt sind.

Wenn du Wertsachen in einem fest verankerten Tresor aufbewahrst, gelten oft höhere Entschädigungsgrenzen. Die Höchstgrenze für Bargeld liegt häufig bei 1.000 bis 2.000 Euro. Teure Einzelstücke solltest du mit deinem Versicherer besprechen, um eine ausreichend hohe Versicherungssumme zu vereinbaren.

• Wertsachen gesamt sind meist bis etwa 20 Prozent der Versicherungssumme abgedeckt.
• Bargeld ist häufig nur bis 1.000 bis 2.000 Euro versichert.
• Höhere Grenzen gelten oft bei Aufbewahrung in einem fest verankerten Tresor.

Über die Hausratversicherung sind Glasschäden nur dann versichert, wenn sie durch eine versicherte Gefahr wie Feuer, Sturm oder Einbruchdiebstahl entstehen.

Zerbrochene Fensterscheiben nach einem Einbruch gehören zum Beispiel zum versicherten Schaden. Glasbruch an Möbeln oder Aquarien ohne Zusatzbaustein zahlt die Hausratversicherung nicht.

• Über die Hausratversicherung sind Glasschäden durch Feuer, Sturm oder Einbruchdiebstahl abgedeckt.
• Nicht versichert sind Glasbruch an Möbeln, Spiegeln oder Aquarien ohne Zusatzbaustein.
• Eine separate Glasversicherung deckt auch Glasbruch durch Unachtsamkeit ab.

Viele Hausratversicherungen decken Schäden an Elektrogeräten durch direkten Blitzschlag ab. Je nach Tarif ist auch Überspannung durch einen Blitz in der Nähe versichert, wenn die Spannungsspitze über das Stromnetz in deine Geräte gelangt.

Überspannung durch Netzschwankungen ohne Blitzschlag ist in der Regel nicht versichert. Schäden an Geräten ohne Blitzschlag als Ursache fallen nicht unter den Schutz der Hausratversicherung.

• Versichert sind Schäden an Elektrogeräten durch direkten Blitzschlag.
• Überspannung durch Blitz in der Nähe ist je nach Tarif abgedeckt.
• Nicht versichert sind Überspannungen durch Netzschwankungen ohne Blitz.

Nach einem Rohrbruch solltest du die betroffenen Gegenstände fotografieren und notieren, was beschädigt wurde.

Melde den Schaden deinem Hausratversicherer und reiche die Schadenliste ein. Die Versicherung ersetzt die beschädigten Sachen zum Wiederbeschaffungswert.

• Wasser tritt aus einem gebrochenen Rohr oder einer undichten Leitung aus.
• Dokumentiere die betroffenen Gegenstände mit Fotos und einer Liste.
• Informiere deinen Versicherer und reiche die Schadenliste ein.

Bei einem Einbruchdiebstahl ist außerdem eine Anzeige bei der Polizei erforderlich, damit der Fall bearbeitet wird.

Fülle die Stehlgutliste oder das Schadenprotokoll deines Versicherers vollständig aus und halte Quittungen bereit. Beauftrage keine Reparaturen ohne Zustimmung deines Versicherers, sonst riskierst du, auf den Kosten sitzen zu bleiben.

• Melde den Schaden sofort deinem Versicherer.
• Erstatte bei Einbruchdiebstahl Anzeige bei der Polizei.
• Fülle Stehlgutliste oder Schadenprotokoll aus und halte Kaufbelege bereit.

Falsche Angaben bei der Schadenmeldung sind ein häufiger Grund für Leistungskürzungen. Auch wer Sicherheitsvorschriften missachtet, etwa die Heizung im Winter komplett abstellt ohne die Wasserleitungen zu entleeren, riskiert eine Kürzung nach Quote.

Wertsachen solltest du ausreichend sichern, zum Beispiel in einem fest verankerten Tresor. Reparaturen ohne Rücksprache mit dem Versicherer zu starten, kann dazu führen, dass die Kosten nicht übernommen werden.

• Falsche Angaben bei der Schadenmeldung gefährden die Zahlung.
• Sicherheitsvorschriften wie das Beheizen im Winter solltest du einhalten.
• Melde Schäden rechtzeitig und starte keine Reparaturen ohne Zustimmung.

Gepäck auf Reisen ist bis zu bestimmten Grenzen mitversichert.

Nicht mitversichert sind Gegenstände in dauerhaft genutzten Zweitwohnungen oder Fahrräder ohne Fahrradklausel. Die Außenversicherung gilt nur für vorübergehend außerhalb der Wohnung befindliche Sachen.

• Mitversichert sind Gegenstände im Hotelzimmer während einer Reise.
• Arbeitsgeräte am Arbeitsplatz sind je nach Tarif abgedeckt.
• Nicht mitversichert sind Gegenstände in dauerhaft genutzten Zweitwohnungen.