Hausratversicherung wechseln: So gehst du vor

Die Hausratversicherung zählt zu den am häufigsten abgeschlossenen Versicherungen in Deutschland. 2021 besaßen rund 50,62 Millionen Personen selbst eine Hausratversicherung oder lebten in einem Haushalt mit einer solchen Police. Trotz dieser Verbreitung prüfen viele Versicherte ihren Vertrag nicht regelmäßig.

Eine aktuelle Erhebung des Forschungs- und Beratungsinstituts Sirius Campus zeigt: Der Preis ist nicht das wichtigste Kriterium beim Wechsel. Besonders wichtig sind den Befragten Cyber-Versicherungsleistungen, die in der Hausrat-Police enthalten sind. An zweiter Stelle steht ein kostenfreier Schlüsselservice, falls man sich aus der Wohnung aussperrt. Erst an dritter Stelle folgt ein attraktiver Preis.

Prüfe deinen Vertrag auch dann, wenn sich dein Wohnstandard verändert hat. Teure Elektrogeräte, Schmuck, Bilder oder kostspielige Sportausrüstung sammeln sich über die Jahre an. Wenn die Versicherungssumme nicht mehr zum tatsächlichen Wert deines Hausrats passt, droht im Schadenfall eine Kürzung der Entschädigung.

• Dein Beitrag wurde erhöht, ohne dass sich der Leistungsumfang verbessert hat.
• Dein Hausrat ist durch Neuanschaffungen deutlich mehr wert als die versicherte Summe.
• Du wohnst in einer Region, die von Versicherern als Gefahrenregion eingestuft wird, und findest einen günstigeren Tarif.
• Dein alter Vertrag deckt Risiken wie Fahrraddiebstahl oder Überspannungsschäden nicht ab, die dir wichtig sind.
• Du ziehst in eine größere Wohnung oder in ein Haus und der bestehende Schutz passt nicht mehr.

Bei Jahresverträgen kannst du regulär zum Ende der Versicherungslaufzeit kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt bei den meisten Versicherern drei Monate zur Hauptfälligkeit des Vertrages. Läuft dein Vertrag zum 31. Dezember aus, muss dein Kündigungsschreiben bis zum 30. September beim Versicherer eingehen.

Versicherungsverträge, die über drei oder mehr Jahre abgeschlossen wurden, können erstmals zum Ende des dritten Versicherungsjahres aufgelöst werden. Auch hier gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Verpasst du den Termin, verlängert sich der Vertrag automatisch um ein weiteres Jahr.

Das Versicherungsjahr beginnt meistens um 12 Uhr am Tag des Vertragsabschlusses. Ein Beispiel: Wurde die Hausratversicherung am 01.07.2016 um 12 Uhr für zwölf Monate abgeschlossen, ist die Kündigung zum 01.07.2017 um 12 Uhr möglich. Das Schreiben sollte den Versicherer spätestens bis zum 01.04.2017 erreicht haben.

• Schau in deine Police, wann das Versicherungsjahr endet. Bei Verträgen mit einer Laufzeit von drei oder mehr Jahren kannst du erstmals zum Ende des dritten Jahres kündigen.
• Die Frist beträgt in der Regel drei Monate. Läuft dein Vertrag zum 31. Dezember aus, muss deine Kündigung bis zum 30. September beim Versicherer eingehen.
• Sende ein unterschriebenes Kündigungsschreiben per Einschreiben. So kannst du den Zugang nachweisen, falls es zu Unstimmigkeiten kommt.
• Schließe den neuen Vertrag erst ab, wenn die Kündigung bestätigt ist. So vermeidest du eine doppelte Beitragszahlung.

Ein Sonderkündigungsrecht steht dir zu, wenn der Versicherer die Beiträge erhöht, ohne den Leistungsumfang zu verbessern. Auch nach einem Schadenfall kannst du außerordentlich kündigen, wenn der Versicherer die Leistung angenommen oder abgelehnt hat. Die Frist beträgt in beiden Fällen einen Monat.

Weitere Gründe für eine außerordentliche Kündigung ohne Wechsel sind die Begründung einer häuslichen Gemeinschaft mit Personen, die bereits eine Hausratversicherung haben. Das gilt allerdings nur, wenn die Versicherungssumme des zu kündigenden Vertrags unter 10.000 Euro liegt.

Bei einem Umzug in eine andere Wohnung hast du kein automatisches Sonderkündigungsrecht. Der Versicherer kann den Vertrag jedoch anpassen. Will er das nicht zu gleichen Bedingungen fortsetzen, kannst du kündigen.

• Der Versicherer erhöht die Beiträge, ohne den Leistungsumfang zu verbessern.
• Nach einem Schadenfall, wenn der Versicherer die Leistung abgelehnt oder nur teilweise gezahlt hat.
• Nach einem Umzug in eine andere Wohnung, wenn der Versicherer den Vertrag nicht zu gleichen Bedingungen fortsetzen will.
• Bei Begründung einer häuslichen Gemeinschaft mit Personen, die bereits eine Hausratversicherung haben, wenn die Versicherungssumme des zu kündigenden Vertrags unter 10.000 Euro liegt.
• Du hast lediglich ein günstigeres Angebot gefunden. Das reicht für eine außerordentliche Kündigung nicht aus.

Die übliche Pauschale für den Hausrat beträgt etwa 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Dieser Wert dient als Orientierungshilfe, damit du den Wert deines Hausrats selbst schätzen kannst. Die Pauschale wird meist in Verträgen mit dem sogenannten Unterversicherungsverzicht angewendet.

Der Unterversicherungsverzicht bedeutet, dass der Versicherer die Leistung wegen Unterversicherung nicht kürzt. Ein Beispiel: Dein Hausrat hat einen Gesamtwert von 40.000 Euro, versichert sind aber nur 20.000 Euro. Ohne Unterversicherungsverzicht könnte die Versicherung 50 Prozent von der Schadensumme abziehen. Bei einem Schaden von 10.000 Euro würdest du dann nur 5.000 Euro erstattet bekommen.

Beachte: Versicherer bezahlen generell nur den gesamten Schaden, wenn dieser die pauschal ermittelte Versicherungssumme nicht übersteigt. Prüfe deshalb regelmäßig, ob deine Versicherungssumme noch zu deinem Hausrat passt.

• Übliche Pauschale pro Quadratmeter Wohnfläche: 650 Euro.
• Diese Pauschale dient als Orientierung. Bei teuren Einzelstücken wie Schmuck oder Kunst solltest du den Wert individuell prüfen.
• Ein Unterversicherungsverzicht schützt dich vor Kürzungen, auch wenn dein Hausrat mehr wert ist als die Versicherungssumme.

Der Preis ist nicht das einzige Kriterium. Viele Haushalte legen Wert auf Zusatzleistungen, die in Basistarifen nicht enthalten sind.

Der kostengünstige Basis-Tarif vieler Versicherer deckt die häufigsten Schäden ab und reicht für die meisten Versicherten aus. Einige Unternehmen bieten daneben einen erweiterten Comfort-Schutz an. Vielen Versicherten sind vor allem der zusätzliche Schutz gegen Fahrraddiebstahl und Überspannungsschäden wichtig.

Hausratschäden, die durch ein undichtes Aquarium oder Wasserbett verursacht werden, decken die meisten Basis-Tarife nicht ab. Auch der Verlust von Kleidung, Wertsachen und Reisegepäck an Bord eines Kreuzfahrtschiffs wird in der Regel nicht kompensiert. Für solche Fälle benötigst du eine Police, die diese Extras umfasst.

Welche Leistungen als Grundschutz angeboten werden und welche als Zusatzleistungen gelten, kann zwischen den Versicherungsanbietern variieren. Prüfe immer das konkrete Bedingungswerk deines Anbieters.

• Fahrraddiebstahl ist im Basis-Schutz oft nicht enthalten oder nur bis zu einer geringen Summe. Im Comfort-Schutz ist er in der Regel mitversichert, teils auch außerhalb der Wohnung.
• Überspannungsschäden sind im Basis-Schutz meist nicht abgedeckt, im Comfort-Schutz in der Regel enthalten.
• Schäden durch Aquarium oder Wasserbett sind im Basis-Schutz nicht abgedeckt, im Comfort-Schutz häufig eingeschlossen.
• Cyber-Schutz ist im Basis-Schutz selten enthalten und zunehmend als Zusatzbaustein wählbar.

Die Tarife der Versicherer unterscheiden sich zum Teil stark. Besonders wichtig ist der Tarifvergleich, wenn du in einer Gegend wohnst, die von Versicherern als Gefahrenregion eingeschätzt wird. Dort kommt es wesentlich häufiger zu Schäden durch Naturgewalten wie Hochwasser und Lawinen oder durch Einbruchdiebstahl. Das wirkt sich auf die Höhe der Versicherungsprämien aus.

Bei einem Vergleich kommt es vor allem auf den Wohnort, die Wohnungsart, die Größe deiner Wohnung und deine Berufsgruppe an. Manche Versicherer räumen Rabatte für bestimmte Berufe oder Branchen ein. Auch die Versicherungsprämie, also die monatlich zu zahlenden Beiträge, spielt eine Rolle.

Die meisten Versicherungsunternehmen gewähren Rabatte, wenn du nachweist, dass der Vorversicherer innerhalb der letzten Jahre keine Schäden ausgleichen musste. Achte außerdem auf die Versicherungssumme und setze diese in Relation zu den Beiträgen. Eine niedrige Prämie nützt wenig, wenn du damit unterversichert bist.

• Wohnort in einer Gefahrenregion: hoher Einfluss auf den Beitrag.
• Wohnfläche: hoher Einfluss auf den Beitrag.
• Wohnungsart: mittlerer Einfluss auf den Beitrag.
• Berufsgruppe: geringer Einfluss auf den Beitrag, manche Versicherer gewähren Rabatte.

Die Hausratversicherung zu wechseln bei einem Umzug kann Unterversicherung vermeiden und dabei helfen, Geld zu sparen. Ziehst du in eine größere Wohnung, reicht die bisherige Versicherungssumme möglicherweise nicht mehr aus. In diesem Fall solltest du den Vertrag anpassen oder wechseln.

Ein Wechsel ist nicht notwendig, wenn du kein besseres Angebot gefunden hast. In der Regel reicht dann eine Änderungsmitteilung an den Versicherer aus, der den Versicherungsschutz anpasst. Anders sieht es aus, wenn du dauerhaft in ein anderes Land ziehst und daher eine Hausratversicherung im Ausland benötigst. In diesem Fall musst du die bisherige Versicherung kündigen und gegebenenfalls eine neue in deinem Aufenthaltsland abschließen.

Ziehst du innerhalb derselben Stadt in eine gleich große Wohnung, passt der Versicherer den Vertrag in der Regel ohne Wechsel an. Auch wenn ein Mitbewohner bereits eine Hausratversicherung hat, die deinen Hausrat mit abdeckt, besteht kein Handlungsbedarf.

• Du ziehst in eine größere Wohnung und die Versicherungssumme reicht nicht mehr aus.
• Du ziehst in eine Region, die als Gefahrengebiet gilt, und dein Beitrag steigt stark.
• Du ziehst dauerhaft ins Ausland und benötigst eine Police im neuen Aufenthaltsland.
• Du ziehst innerhalb derselben Stadt in eine gleich große Wohnung und der Versicherer passt den Vertrag an.
• Ein Mitbewohner hat bereits eine Hausratversicherung, die deinen Hausrat mit abdeckt.

Der häufigste Fehler ist die Kündigung des alten Vertrags, bevor der neue Versicherungsschutz bestätigt ist. Zwischen Kündigung und neuem Versicherungsbeginn kann eine Lücke entstehen. In dieser Zeit bist du ohne Schutz, was bei einem Einbruch oder Brand teuer wird.

Ein weiterer Fehler ist der alleinige Blick auf den Preis. Wer nur auf den Beitrag achtet, übersieht schnell, dass wichtige Leistungen fehlen. Prüfe deshalb immer den Leistungsumfang und nicht nur die Prämie. Auch die Versicherungssumme solltest du an deinen aktuellen Hausrat anpassen, bevor du wechselst.

Falsche Angaben zur Wohnfläche oder zum Wohnort können im Schadenfall dazu führen, dass der Versicherer die Leistung kürzt oder den Vertrag anficht. Halte dich deshalb an die tatsächlichen Gegebenheiten.

• Du kündigst den alten Vertrag, bevor der neue Versicherungsschutz bestätigt ist.
• Du achtest nur auf den Preis und übersiehst, dass wichtige Leistungen fehlen.
• Du vergisst, die Versicherungssumme an deinen aktuellen Hausrat anzupassen.
• Du hältst die Kündigungsfrist nicht ein und der Vertrag verlängert sich um ein weiteres Jahr.
• Du gibst bei der neuen Versicherung falsche Angaben zur Wohnfläche oder zum Wohnort an.

Der Unterversicherungsverzicht ist eine der wichtigsten Klauseln. Der Versicherer verzichtet darauf, die Leistung zu kürzen, wenn die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert des Hausrats liegt. Die Entschädigung ist dann bis zur vereinbarten Versicherungssumme gedeckt.

Die Vorsorgeversicherung stellt sicher, dass neu angeschaffte Gegenstände automatisch mitversichert sind. Oft gilt das bis zu 10 oder 20 Prozent der Versicherungssumme. So bist du nach einem Kauf sofort geschützt, ohne den Vertrag anpassen zu müssen.

Die Außenversicherung deckt Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet. Das betrifft zum Beispiel Gegenstände im Auto, im Hotelzimmer oder am Arbeitsplatz. Auch die automatische Anpassung der Versicherungssumme ist ein wichtiger Begriff: Alle Verträge, die nach 1984 abgeschlossen wurden, beinhalten eine solche Anpassung an den Preisindex.

• Unterversicherungsverzicht: Der Versicherer verzichtet darauf, die Leistung zu kürzen, wenn die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert des Hausrats liegt.
• Vorsorgeversicherung: Neu angeschaffte Gegenstände sind automatisch mitversichert, oft bis zu 10 oder 20 Prozent der Versicherungssumme.
• Außenversicherung: Deckt Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet, zum Beispiel im Auto oder im Hotelzimmer.
• Automatische Anpassung: Verträge nach 1984 passen die Versicherungssumme jährlich an den Preisindex an.

Halte dich an diese Reihenfolge.

Beginne mit der Prüfung deines bestehenden Vertrags. Notiere Laufzeit, Kündigungsfrist, Versicherungssumme und den aktuellen Beitrag aus deiner Police. Diese Angaben brauchst du für den Vergleich mit neuen Angeboten.

Ermittle anschließend deinen Bedarf. Schätze den Wert deines Hausrats mit der Pauschale von 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Überlege, welche Zusatzleistungen wie Fahrraddiebstahl, Überspannungsschutz oder Cyber-Schutz du benötigst. Diese Punkte fließen in den Vergleich ein.

Vergleiche mindestens drei Angebote mit gleichem Leistungsumfang. Achte auf die Versicherungssumme und den Unterversicherungsverzicht. Kündige den alten Vertrag erst, wenn du ein passendes neues Angebot gefunden hast. Schließe den neuen Vertrag ab, sobald die Kündigung bestätigt ist.

• Notiere Laufzeit, Kündigungsfrist, Versicherungssumme und den aktuellen Beitrag aus deiner Police.
• Schätze den Wert deines Hausrats und überlege, welche Zusatzleistungen wie Fahrraddiebstahl oder Cyber-Schutz du benötigst.
• Vergleiche mindestens drei Angebote mit gleichem Leistungsumfang. Achte auf die Versicherungssumme und den Unterversicherungsverzicht.
• Kündige den alten Vertrag fristgerecht und warte auf die Bestätigung durch den Versicherer.
• Schließe den neuen Vertrag ab, sobald die Kündigung bestätigt ist. So vermeidest du eine Lücke im Schutz.