Hausratversicherung im Test: So findest du den Testsieger für deinen Hausrat

Versichert sind alle beweglichen Sachen in deiner Wohnung, die du im Alltag nutzt. Dazu zählen Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Geschirr, Spielzeug und auch Wertsachen wie Schmuck oder Bargeld im Rahmen der vereinbarten Grenzen. Nicht versichert sind fest eingebaute Gebäudebestandteile wie Türen, Fenster oder eine Einbauküche, denn dafür ist die Wohngebäudeversicherung zuständig.

Die Versicherung ersetzt Schäden durch Brand, Leitungswasser, Sturm, Hagel und Einbruchdiebstahl zum Neuwert. Das bedeutet, du bekommst den Betrag, den du heute für neue, gleichwertige Gegenstände bezahlen müsstest. Eine Hausratversicherung ist keine Pflichtversicherung, aber für die meisten Haushalte sinnvoll, da ein Totalschaden schnell mehrere zehntausend Euro kosten kann.

Für Studierende mit eigenem Hausstand ist der Schutz besonders relevant, weil oft teure Elektronik wie Laptop, Smartphone oder Fahrrad zum Hausrat gehört. Auch wer nur ein möbliertes Zimmer bewohnt, kann eigene Sachen absichern.

Das nennt sich Unterversicherung und ist ein häufiger Grund für böse Überraschungen nach einem Schaden.

Viele Versicherer kalkulieren seit Jahren mit einem Hausratwert von 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei einer 40-Quadratmeter-Wohnung wären das 26.000 Euro, bei 100 Quadratmetern 65.000 Euro. Dieser Richtwert ist ein guter Startpunkt, ersetzt aber keine eigene Inventarliste.

• Erstelle eine Liste mit allen Möbeln, Geräten, Kleidungsstücken und Wertsachen.
• Kalkuliere den Neuwert, also den Betrag, den du heute für gleichwertige neue Sachen zahlen würdest.
• Vereinbare den pauschalen Unterversicherungsverzicht im Vertrag.
• Passe die Summe nach größeren Anschaffungen oder einer Erbschaft an.

Typische Beispiele sind vergessene Kerzen, ein nicht ausgeschalteter Herd oder eine laufende Waschmaschine, während du das Haus verlässt. In solchen Fällen berufen sich manche Anbieter auf den Einwand grober Fahrlässigkeit und zahlen nur einen Teil des Schadens.

Gute Tarife verzichten auf diesen Einwand vollständig. Der Fachbegriff dafür lautet kompletter Einschluss grober Fahrlässigkeit bei Herbeiführung des Versicherungsfalls. Nur Tarife mit dieser Klausel solltest du abschließen. Viele Altverträge enthalten sie nicht oder nur eingeschränkt, deshalb lohnt sich ein Check deines bestehenden Vertrags.

• Volle Leistung erhältst du bei Tarifen mit komplettem Einschluss grober Fahrlässigkeit.
• Gekürzte Leistung droht bei Tarifen, die bei grober Fahrlässigkeit nur anteilig zahlen.
• Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind in keinem Tarif versichert.

Dazu zählen auch Aufbruchschäden an Türen und Fenstern sowie Vandalismus, der nach einem Einbruch entsteht.

Nicht versichert ist einfacher Diebstahl ohne Einbruchspuren, etwa wenn du dein Fahrrad unangeschlossen vor dem Supermarkt abstellst oder jemand deine Tasche im Café mitnimmt. Auch Trickdiebstahl an der Haustür fällt nicht unter den Einbruchschutz. Raub auf der Straße ist ebenfalls nicht abgedeckt.

• Versichert sind gestohlene Gegenstände nach einem Einbruch und Aufbruchschäden an Türen und Fenstern.
• Versichert ist Vandalismus nach einem Einbruch.
• Nicht versichert sind einfacher Diebstahl ohne Einbruchspuren und Trickdiebstahl an der Haustür.
• Nicht versichert sind Schäden durch Haushaltsangehörige.

Die Versicherung zahlt den Betrag, den du für neue, gleichwertige Sachen aufwenden müsstest, nicht nur den Zeitwert. Das gilt auch für Schäden durch Ruß und Rauch sowie Seng- und Schmorschäden, die oft unterschätzt werden.

Abgedeckt sind außerdem Schäden durch Explosion, Verpuffung oder Implosion. Nicht versichert sind Schäden am Gebäude selbst, denn dafür ist die Wohngebäudeversicherung zuständig. Auch Schäden an Kraftfahrzeugen in der Garage gehören nicht in die Hausratversicherung.

• Abgedeckt sind Schäden durch offenes Feuer, Brand, Ruß und Rauch.
• Abgedeckt sind Seng- und Schmorschäden sowie Schäden durch Explosion oder Verpuffung.
• Nicht abgedeckt sind Schäden am Gebäude selbst und an Kraftfahrzeugen in der Garage.

Versichert ist Wasser, das bestimmungswidrig aus Rohren, Schläuchen oder angeschlossenen Geräten austritt. Dazu zählen defekte Wasch- und Spülmaschinen, Wasserbetten und Aquarien. Auch die Kosten für die Entsorgung durchnässter Möbel übernimmt die Versicherung.

Nicht versichert sind Schäden durch Grundwasser, Hochwasser oder Regenwasser, das durch offene Fenster eindringt. Für diese Gefahren brauchst du eine zusätzliche Elementarschadenversicherung. Auch Plansch- oder Reinigungswasser, das du selbst verschüttest, ist nicht abgedeckt.

• Versichert ist Wasseraustritt aus defekten Rohren und undichten Wasch- und Spülmaschinen.
• Versichert sind Schäden durch Wasserbetten und Aquarien sowie die Entsorgung durchnässter Möbel.
• Nicht versichert sind Grundwasser, Hochwasser und Regenwasser durch offene Fenster.
• Nicht versichert sind Schäden durch Plansch- oder Reinigungswasser.

Sturm und Hagel sind in der Basisdeckung jeder Hausratversicherung enthalten. Der Versicherungsschutz greift bei Sturm ab Windstärke 7, bei Hagel und bei Blitzschlag. Zum Versicherungsort zählt bei Sturm und Hagel das gesamte Grundstück, auf dem deine versicherte Wohnung liegt.

Für Starkregen, Hochwasser, Rückstau und Erdrutsch brauchst du eine zusätzliche Elementarschadenversicherung. Elementarschutz ist nicht in jedem Tarif automatisch enthalten. Prüfe deinen Vertrag, wenn du in einem Hochwasser- oder Starkregengebiet wohnst. Der Zusatz kostet einen zusätzlichen Beitrag, der je nach Risikogebiet unterschiedlich ausfällt.

• Sturm und Hagel sind in der Grunddeckung enthalten.
• Elementarschäden wie Starkregen und Hochwasser erfordern einen Zusatzbaustein.
• Der Versicherungsort umfasst bei Sturm und Hagel das gesamte Grundstück.

Die Außenversicherung gilt für Sachen, die du vorübergehend außerhalb der Wohnung bei dir hast, etwa auf Reisen oder im Urlaub. Der Schutz ist zeitlich begrenzt, deckt aber Diebstahl und Beschädigung unterwegs ab.

Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung ist in vielen Basistarifen nicht enthalten oder nur bis zu einer bestimmten Grenze. Ein Zusatzbaustein für Fahrraddiebstahl ist sinnvoll, wenn du ein teures Rad besitzt. Hotelkosten, wenn deine Wohnung nach einem Schaden unbewohnbar ist, übernehmen nur Tarife mit ausdrücklicher Klausel.

• In guten Tarifen enthalten sind Außenversicherung und Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit.
• Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung erfordert oft einen Zusatzbaustein.
• Nicht enthalten sind Sachen, die dauerhaft außerhalb der Wohnung gelagert werden.

In vielen Policen sind Wertsachen nur bis 20 Prozent der Versicherungssumme geschützt. Schmuck ist oft auf 30.000 Euro begrenzt, Wertpapiere und Sparbücher auf 5.000 Euro. Wer geerbt hat oder teuren Schmuck besitzt, sollte höhere Grenzen vereinbaren.

Überspannungsschäden durch Blitzschlag sind in guten Tarifen enthalten. Schäden an Elektrogeräten durch andere Überspannungsursachen erfordern oft einen zusätzlichen Schutz. Glasbruch an Möbeln, Aquarien oder Ceranfeldern ist nicht automatisch versichert, dafür gibt es eine separate Glasversicherung.

• Wertsachen sind oft nur bis 20 Prozent der Versicherungssumme geschützt.
• Schmuck ist häufig auf 30.000 Euro begrenzt, Wertpapiere auf 5.000 Euro.
• Überspannungsschäden durch Blitz sind in guten Tarifen enthalten, andere Ursachen oft nicht.
• Glasbruch an Möbeln und Ceranfeldern erfordert eine separate Glasversicherung.

Teure Tarife kosten bis zu siebenmal so viel wie günstige, ohne dass sie automatisch mehr leisten. Ein systematischer Vergleich lohnt sich deshalb, auch für bestehende Verträge. Neue Verträge bieten oft mehr Schutz und sind gleichzeitig günstiger als Altverträge.

Günstige Tarife mit umfangreichem Schutz ohne Elementar gibt es schon ab rund 60 Euro im Jahr. Am gleichen Ort kann der teuerste Tarif mit ähnlichem Leistungsumfang fast doppelt so viel kosten. Der Preis hängt stark vom Wohnort ab, deshalb ist ein Vergleich mit deiner konkreten Adresse sinnvoll.

Die Ersparnis liegt oft im zweistelligen Prozentbereich, je nach Höhe der Selbstbeteiligung.

Eine Selbstbeteiligung von 150 Euro senkt den Beitrag auf etwa 85 Prozent, bei 300 Euro zahlst du rund 70 Prozent des ursprünglichen Beitrags. Bei 500 Euro Selbstbeteiligung sind es noch etwa 60 Prozent. Eine Selbstbeteiligung lohnt sich, wenn du kleinere Schäden aus eigener Tasche zahlen kannst. Bei großen Schäden bleibt die Entlastung durch die Versicherung entscheidend.

• Ohne Selbstbeteiligung zahlst du den vollen Beitrag.
• Mit 150 Euro Selbstbeteiligung sinkt der Beitrag auf etwa 85 Prozent.
• Mit 300 Euro Selbstbeteiligung zahlst du rund 70 Prozent des Beitrags.
• Mit 500 Euro Selbstbeteiligung sind es noch etwa 60 Prozent.