Hausratversicherung Ratgeber: So sichern Sie Ihren Besitz richtig ab

Die Hausratversicherung schützt dein bewegliches Eigentum in der Wohnung oder im Haus. Sie ist eine Sachversicherung, die dann einspringt, wenn dein Hab und Gut durch ein versichertes Ereignis beschädigt, zerstört oder gestohlen wird.

Im Schadensfall bekommst du den Wiederbeschaffungspreis für Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand ersetzt. Das gilt aber nur, wenn du keine Unterversicherung hast, also die Versicherungssumme den tatsächlichen Wert deines Hausrats abdeckt.

Das sind Möbel, Teppiche, Bücher, Kleidung und Elektrogeräte wie Fernseher oder Waschmaschine.

Auch eine Einbauküche, die du als Mieter selbst gekauft hast, zählt zum Hausrat. Selbst verlegtes Laminat in einer Mietwohnung ist ebenfalls über die Hausratversicherung abgesichert. Fest verbaute Teile des Gebäudes wie Stromleitungen, Heizungsanlage, Wände, Dach oder Fenster gehören dagegen zur Wohngebäudeversicherung.

Räume, die du ausschließlich gewerblich oder beruflich nutzt und die einen separaten Eingang haben, sind nicht versichert. Bargeld, Schmuck und Urkunden sind nur mit Entschädigungsgrenzen mitversichert.

Die Hausratversicherung zahlt für Schäden durch Brand, direkten Blitzschlag und Explosion. Auch Folgeschäden durch Rauch, Ruß und Löschwasser sind abgedeckt, wenn zum Beispiel die Feuerwehr einen Brand löscht und dabei deine Wohnung unter Wasser setzt.

Bei Leitungswasserschäden übernimmt die Versicherung Kosten für Rohrbrüche und geplatzte Schläuche an Wasch- und Geschirrspülmaschinen. Frostschäden an sanitären Anlagen sind ebenfalls versichert. Einbruchdiebstahl und Vandalismus nach einem Einbruch sind abgedeckt, ebenso Raub, wenn Gewalt angewendet oder angedroht wird.

Sturmschäden werden ab Windstärke 8 ersetzt, Hagelschäden unabhängig von der Windstärke. Einfacher Diebstahl, etwa aus dem Waschkeller, und Trickdiebstahl sind nicht automatisch versichert.

Schäden durch Naturgefahren wie Überschwemmung oder Starkregen sind in der Basisabsicherung nicht enthalten. Du kannst sie über einen zusätzlichen Baustein absichern, den Elementarschadenschutz.

Dieser Zusatz deckt Schäden durch Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch ab. Besonders wichtig ist, dass ausdrücklich auch Schäden durch Starkregenfälle mitversichert werden.

Der Baustein ist relativ günstig und schützt dich vor Risiken, die jeden Hausrat treffen können. Wenn Wasser aus dem Kanalsystem in deine Wohnung drückt oder ein Starkregen dein Grundstück überflutet, bist du mit diesem Zusatz abgesichert.

Die Versicherungssumme muss den Neuwert deines gesamten Hausrats abdecken. Geh Raum für Raum durch und notiere alle Gegenstände mit ihrem ungefähren Neuwert, also dem Preis, den du heute für einen gleichwertigen neuen Gegenstand zahlen würdest.

Denk auch an Kleidung, Bücher, Küchenausstattung und Vorräte. Addiere die Einzelwerte zu einer Gesamtsumme, die du nach einem Totalschaden benötigen würdest, um alles neu zu kaufen.

Als Orientierung dient eine Mindestversicherungssumme von 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Liegt deine eigene Schätzung deutlich darunter, prüf, ob du etwas vergessen hast.

Typische Fehler sind, dass du den Wert deiner Einrichtung zu niedrig einschätzt, weil du Anschaffungspreise statt Neupreise ansetzt. Oder du vergisst ganze Kategorien wie Kleidung, Bücher oder Küchenutensilien bei der Wertermittlung.

Erhöhe die Versicherungssumme nach größeren Anschaffungen wie einer neuen Küche oder teuren Elektrogeräten. Sonst riskierst du im Schadensfall eine anteilige Kürzung der Entschädigung.

Der Versicherungsschutz gilt grundsätzlich in der im Vertrag genannten Wohnung. Zur Wohnung gehören auch Räume in Nebengebäuden, einschließlich Garagen, sowie Kellerräume und privat genutzte Räume in der Nähe der Wohnung.

Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet, ist im Rahmen der Außenversicherung mitversichert, meist bis zu 3 Monate. Das gilt zum Beispiel für Kleidung in der Reinigung oder eine Kamera, die dir im Hotelzimmer gestohlen wird.

Während eines Umzugs ist der Hausrat in der alten und neuen Wohnung versichert. Der Schutz in der bisherigen Wohnung endet spätestens 2 Monate nach Umzugsbeginn. Melde einen Umzug rechtzeitig deiner Versicherung.

Der Hausrat deiner Kinder in einer eigenen Wohnung ist mitversichert, wenn sie eine Berufsausbildung, ein Studium oder ein freiwilliges Jahr absolvieren und der Hauptwohnsitz weiter bei dir liegt.

Dazu zählen Aufräumungskosten, Bewegungs- und Schutzkosten, Hotelkosten, Transport- und Lagerungskosten sowie Schlossänderungskosten.

Die Entschädigung für Hotelkosten ist in der Regel auf ein Tausendstel der Versicherungssumme begrenzt und wird für maximal 100 Tage gezahlt. Nebenkosten wie Frühstück oder Telefon werden nicht übernommen.

Für Wertsachen wie Bargeld, Schmuck und Urkunden ist die Entschädigung meist auf 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Diese Gegenstände müssen besonders gesichert aufbewahrt werden, zum Beispiel in einem Geldschrank, damit der volle Schutz gilt.

Nach einem Schaden ist schnelles und richtiges Handeln entscheidend. Tu alles, um den Schaden so klein wie möglich zu halten: Bei einem Rohrbruch dreh das Wasser ab, bei einem Brand lüfte die Räume.

Dokumentiere die beschädigten oder zerstörten Gegenstände mit Fotos und erstelle eine Liste mit allen betroffenen Sachen. Bewahre beschädigte Teile auf, bis die Versicherung sie freigegeben hat.

Melde den Schaden unverzüglich deiner Versicherung. Bei Einbruchdiebstahl oder Raub erstattest du zusätzlich Anzeige bei der Polizei und reichst die Bescheinigung bei der Versicherung ein.

Eine Hausratversicherung ist dann sinnvoll, wenn du den Verlust deiner gesamten Einrichtung nicht aus eigener Kraft verkraften könntest. Stell dir vor, ein Brand zerstört deine Wohnung komplett: Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Bücher und Küchenausstattung müssten auf einen Schlag neu gekauft werden.

Die Kosten dafür übersteigen oft mehrere Zehntausend Euro. Wenn du dagegen nur wenige und günstige Gegenstände besitzt oder über ausreichend Ersparnisse verfügst, um einen Totalschaden selbst zu tragen, kannst du auf die Versicherung verzichten.

Die Hausratversicherung ist kein Schutz für jeden kleinen Schaden, sondern eine Absicherung gegen den finanziellen Ruin nach einem großen Schadensereignis.

Eine Hausratversicherung ist dann sinnvoll, wenn Sie den Verlust Ihrer gesamten Einrichtung nicht aus eigener Kraft verkraften könnten. Stellen Sie sich vor, ein Brand zerstört Ihre Wohnung komplett: Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Bücher und Küchenausstattung müssten auf einen Schlag neu gekauft werden. Die Kosten dafür übersteigen oft mehrere Zehntausend Euro.

Wenn Sie dagegen nur wenige und günstige Gegenstände besitzen oder über ausreichend Ersparnisse verfügen, um einen Totalschaden selbst zu tragen, können Sie auf die Versicherung verzichten. Die Hausratversicherung ist kein Schutz gegen kleine Alltagsschäden wie einen gestohlenen Wäschekorb aus dem Keller, sondern gegen existenzbedrohende Verluste.