Selbstbeteiligung in der Hausratversicherung: Wann sie sich lohnt

In der Hausratversicherung wird die Selbstbeteiligung auch als Selbstbehalt oder Eigenanteil bezeichnet. Es handelt sich dabei um einen fest vereinbarten Eurobetrag, den du bei jedem Schadenfall selbst trägst, bevor die Versicherung den restlichen Betrag übernimmt.

Die Selbstbeteiligung wird pro Schadenfall fällig, nicht pro Jahr. Bei zwei getrennten Schäden im selben Jahr zahlst du den vereinbarten Betrag also zweimal. Die Versicherung erstattet immer nur die Differenz zwischen der Schadenshöhe und deinem Selbstbehalt.

Bei einem Schaden von 800 Euro und 150 Euro Selbstbeteiligung erstattet die Versicherung 650 Euro. Liegt der Schaden unter deinem Selbstbehalt, zahlst du ihn vollständig selbst und die Versicherung kommt nicht zum Einsatz.

Ein Tarif mit Selbstbeteiligung ist in der Regel deutlich günstiger als ein Tarif ohne. Der Beitragsvorteil entsteht, weil die Versicherung kleine Schäden nicht regulieren muss und du als Versicherungsnehmerin einen Teil des Risikos selbst trägst.

Die Ersparnis liegt bei der Hausratversicherung oft im Bereich von 10 bis 20 Prozent des Jahresbeitrags. Bei einem Schaden von 500 Euro und 150 Euro Selbstbeteiligung zahlt die Versicherung 350 Euro, bei einem großen Schaden von 5.000 Euro immerhin noch 4.850 Euro.

Der Selbstbehalt bleibt bei jedem Schaden gleich, unabhängig von der Schadenshöhe. Deshalb wirkt sich die Selbstbeteiligung bei kleinen Schäden prozentual stärker aus als bei großen Schäden.

Die Entscheidung für oder gegen eine Selbstbeteiligung hängt von deiner finanziellen Situation und deiner Schadenshistorie ab. Wer in den letzten Jahren keine oder kaum Schäden in der Wohnung gemeldet hat, profitiert stärker vom Beitragsvorteil.

Ein Selbstbehalt von 150 bis 300 Euro ist für viele Studierende gut tragbar. Du solltest den Betrag aber ohne finanzielle Probleme aus deinem laufenden Budget zahlen können, wenn es zu einem Schaden kommt.

• Du hast in den letzten Jahren keine oder kaum Schäden in der Wohnung gemeldet.
• Du kannst einen Schaden von 150 bis 300 Euro ohne finanzielle Probleme selbst tragen.
• Du möchtest deine laufenden Versicherungskosten dauerhaft senken.
• Du bist bereit, kleine Schäden selbst zu regulieren und nicht der Versicherung zu melden.

Besonders als Studierende mit begrenztem Budget solltest du den Betrag nicht allein nach dem günstigsten Beitrag wählen.

Ein häufiger Fehler ist es, kleine Schäden unterhalb des Selbstbehalts trotzdem der Versicherung zu melden. Das kann deinen Schadenfreiheitsrabatt gefährden, obwohl die Versicherung ohnehin nichts zahlen würde.

Die Selbstbeteiligung fällt bei jedem einzelnen Schaden erneut an. Wenn du innerhalb eines Jahres zwei Schäden hast, zahlst du den vereinbarten Betrag zweimal. Rechne deshalb nicht nur mit dem Idealfall eines einzigen Schadens.

Das bedeutet, du bekommst die Kosten erstattet, die du heute für neue gleichwertige Gegenstände bezahlen müsstest.

Versichert sind Schäden durch Feuer, Blitzschlag, Explosion und Implosion sowie Leitungswasserschäden durch bestimmungswidrig austretendes Wasser. Auch Sturm ab Windstärke 7, Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch fallen unter den Schutz.

Nicht versichert sind vorsätzlich herbeigeführte Schäden, Schäden an Gebäudebestandteilen wie Fenstern oder Böden sowie Kraftfahrzeuge aller Art und deren Anhänger. Auch Sachen von Untermietern und Schäden durch Kriegsereignisse oder innere Unruhen sind ausgeschlossen.

Als Richtwert gelten 600 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche, damit du im Schadenfall nicht auf einem Teil der Kosten sitzen bleibst.

Für eine 50 Quadratmeter große Wohnung bedeutet das eine Versicherungssumme von 30.000 bis 35.000 Euro. Bei 80 Quadratmetern sind es 48.000 bis 56.000 Euro, bei einem 120 Quadratmeter großen Haus 72.000 bis 84.000 Euro.

Prüfe deinen Hausrat regelmäßig und passe die Versicherungssumme nach größeren Anschaffungen an. Eine zu niedrige Summe führt zur Unterversicherung und kürzt die Entschädigung im Schadenfall anteilig.

Der Fahrradschutz versichert Fahrräder bei Diebstahl, Unfall und Pannen, auch außerhalb der Wohnung. Die Glasversicherung übernimmt Bruchschäden an Glas wie Fensterscheiben, Ceranfeldern oder Vitrinen, die im Basisschutz nicht enthalten sind.

Der Elementarschutz erweitert den Schutz um Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben und Schneedruck. Die Selbstbeteiligung kann bei Zusatzbausteinen von der des Basisschutzes abweichen. Prüfe die Bedingungen deshalb vor dem Abschluss genau.

Der erste Schritt ist immer die Schadensbegrenzung und Dokumentation.

Fotografiere die Schäden und erstelle eine Liste der betroffenen Gegenstände. Melde den Schaden anschließend unverzüglich bei deiner Versicherung, bei Einbruchdiebstahl informierst du zuerst die Polizei.

Die Versicherung zieht die vereinbarte Selbstbeteiligung von der Entschädigung ab. Den Restbetrag erhältst du überwiesen, nachdem die Versicherung den Schaden geprüft und den Neuwert deiner beschädigten oder gestohlenen Sachen festgestellt hat.

Für Schäden an Gebäudebestandteilen wie Fliesen oder Böden ist die Gebäudeversicherung des Vermieters zuständig.

Deine eigenen Möbel bei einem Wasserschaden zahlt die Hausratversicherung zum Neuwert. Hast du den Schaden an der Mietsache verursacht, kommt deine Privathaftpflichtversicherung für die Reparatur auf.

Die Privathaftpflicht zahlt nur bei Schäden, die du anderen zufügst. Für Schäden an deinen eigenen Sachen ist sie nicht zuständig. Ein Glasschaden an deiner Vitrine ist nur mit Glas-Zusatzbaustein in der Hausratversicherung abgedeckt.

Bei Einbruchdiebstahl, Raub, Sturm ab Windstärke 7, Hagel, Leitungswasserschäden sowie Feuer, Blitzschlag und Explosion fällt der vereinbarte Betrag an.

Keine Selbstbeteiligung fällt an, wenn der Schaden unterhalb des vereinbarten Betrags liegt, weil die Versicherung dann ohnehin nicht zahlt. Auch Schäden, die von einer anderen Versicherung übernommen werden, lösen keinen Selbstbehalt in deiner Hausratversicherung aus.

Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind nicht versichert und führen zu keiner Leistung. Bei Schäden durch Überspannung nach Blitzschlag gilt die Selbstbeteiligung ebenfalls, sofern dieser Schutz in deinem Tarif enthalten ist.