Grundfähigkeits­versicherung sinnvoll: Wann sich der Schutz lohnt

Der Versicherer definiert in den Vertragsbedingungen eine Liste von Fähigkeiten, wie zum Beispiel Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Heben und Bücken oder das Bedienen eines Smartphones. Erst wenn du eine dieser Grundfähigkeiten dauerhaft und in erheblichem Maße verlierst, zahlt die Versicherung. Kleine Einschränkungen reichen nicht aus, und Hilfsmittel wie Brillen werden berücksichtigt.

Der Verlust muss mit einem medizinischen Gutachten nachgewiesen werden. Ob du weiterhin arbeiten kannst, ist für die Leistung nicht entscheidend. Welche Fähigkeiten genau versichert sind und ab wann sie als verloren gelten, unterscheidet sich je nach Anbieter.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, und zwar ab einem Grad der Berufsunfähigkeit von 50 Prozent. Die Grundfähigkeitsversicherung setzt dagegen am Verlust einer definierten Fähigkeit an, unabhängig von deinem Beruf. Dieser Unterschied macht die BU in den meisten Fällen zum umfassenderen Schutz.

Psychische Erkrankungen sind in der BU in der Regel mitversichert. In der Grundfähigkeitsversicherung sind sie oft nur bei sehr schweren Verläufen oder über teure Zusatzbausteine abgedeckt. Dafür ist die Gesundheitsprüfung bei der Grundfähigkeitsversicherung teilweise weniger streng, was sie für Menschen mit Vorerkrankungen interessant macht.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist keine gleichwertige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Typische Leistungsfälle sind der dauerhafte Verlust des Sehvermögens, auch mit Hilfsmitteln, der Verlust des Gebrauchs einer Hand oder der Verlust der Fähigkeit zu sprechen. Auch Pflegebedürftigkeit ab einer im Vertrag definierten Pflegestufe kann eine Leistung auslösen.

Vorübergehende Einschränkungen, die sich wieder bessern, sind nicht abgedeckt. Kleine Einschränkungen, die den Alltag nicht erheblich beeinträchtigen, führen ebenfalls nicht zu einer Rente. Psychische Erkrankungen ohne Zusatzbaustein und angeborene Krankheiten bei Kindern sind in der Regel ausgeschlossen.

Handwerker wie Fliesenleger oder Friseure, die ohne den Gebrauch ihrer Hände oder das Knien nicht arbeiten können, profitieren eher von diesem Schutz. Auch Menschen mit Vorerkrankungen, die keine BU bekommen, finden hier möglicherweise eine Absicherung.

Für Büroangestellte ohne besondere körperliche Anforderungen ist die Grundfähigkeitsversicherung meist die schlechtere Wahl. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit umfassendem Schutz abschließen kann, sollte diese bevorzugen. Berufe, bei denen psychische Belastungen im Vordergrund stehen, sind über die Grundfähigkeitsversicherung nur unzureichend abgesichert.

Der Fähigkeitenkatalog listet die versicherten Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen, Stehen oder den Gebrauch einer Hand auf. Prüfe genau, welche Fähigkeiten für deinen Beruf wichtig sind.

Der Prognosezeitraum gibt an, wie lange der Verlust der Fähigkeit voraussichtlich bestehen muss, oft sechs oder zwölf Monate. Erst danach gilt die Fähigkeit als verloren. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt es dir, die Versicherungssumme oder Rente zu bestimmten Anlässen wie Heirat oder Geburt eines Kindes ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Viele Tarife zahlen nur bei sehr schweren psychischen Erkrankungen wie Schizophrenie oder schweren Depressionen.

Der Verlust von Gedächtnis und Konzentration ist oft nur versichert, wenn du alltägliche Aufgaben wie Essen zubereiten oder Termine vereinbaren nicht mehr bewältigst. Demenz ist zwar in einigen Fähigkeitenkatalogen enthalten, die Leistungsvoraussetzungen sind aber oft sehr hoch. Zusatzbausteine für Psyche kosten extra und ersetzen keine vollwertige Absicherung der Arbeitskraft.

Einige Versicherer bieten die Grundfähigkeitsversicherung schon ab einem Alter von sechs Monaten an. Die Gesundheitsprüfung ist im Kindesalter meist unproblematisch. Verliert das Kind eine versicherte Fähigkeit, zahlt die Versicherung eine monatliche Rente oder eine Einmalzahlung, oft abhängig vom Alter des Kindes.

Der eigentliche Vorteil liegt in der späteren Umwandlung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese ist in der Regel ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich und sichert den guten Gesundheitszustand des Kindes für das gesamte Berufsleben. Du erkaufst dir damit eine Anwartschaft auf die BU, die später viele Anträge scheitern lässt.

Je jünger du beim Abschluss bist, desto günstiger wird der Beitrag.

Vorerkrankungen können Zuschläge bedeuten, und eine höhere Rente kostet mehr. Zusatzbausteine wie der Psyche-Baustein erhöhen den Beitrag ebenfalls. Setze die Rente auf mindestens 80 Prozent deines Nettoeinkommens an, um im Leistungsfall deinen Lebensstandard zu sichern.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du arbeitsfähig weniger als 3 Stunden pro Tag bist. Die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren muss erfüllt sein, und die Rente wird unabhängig vom Beruf gezahlt.

Die teilweise Erwerbsminderungsrente greift, wenn du arbeitsfähig zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag bist. Sie ist niedriger als die volle Erwerbsminderungsrente, und auch hier gilt die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Die gesetzliche Rente ist die Grundlage, auf der private Versicherungen aufbauen.

Der Markt für Grundfähigkeitsversicherungen ist unübersichtlich. Eine unabhängige Beratung hilft dir, die Bedingungen zu verstehen und den Tarif zu finden, der zu deiner Situation passt. Prüfe zuerst, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst, bevor du dich mit der Grundfähigkeitsversicherung zufriedengibst.

• Lass dich von einem unabhängigen Versicherungsmakler oder Versicherungsberater beraten.
• Vergleiche die Fähigkeitenkataloge der Anbieter genau und achte darauf, welche Fähigkeiten für deinen Beruf wichtig sind.
• Prüfe die Bedingungen für psychische Erkrankungen und überlege, ob ein Zusatzbaustein für dich sinnvoll ist.
• Achte auf eine Nachversicherungsgarantie, um die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen zu können.