Ist eine Grundfähigkeits­versicherung sinnvoll? Der ehrliche Check für deine Arbeitskraft

Die Grundfähigkeitsversicherung gibt es erst seit dem Jahr 2000 und ist damit eine vergleichsweise junge Absicherung. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du eine versicherte körperliche oder geistige Fähigkeit wie Sehen, Hören, Sprechen oder den Gebrauch deiner Hände verlierst. Der Leistungsfall tritt unabhängig davon ein, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst.

Für den Nachweis brauchst du ein medizinisches Gutachten. Welche Fähigkeiten genau versichert sind, steht im Fähigkeitenkatalog deines Vertrags. Die Definitionen, ab wann eine Fähigkeit als verloren gilt, unterscheiden sich je nach Anbieter.

Entscheidend ist allein der Verlust der versicherten Fähigkeit, nicht deine Berufsunfähigkeit.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Ursache spielt dabei keine Rolle. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet dagegen nur beim Verlust konkret definierter Fähigkeiten, unabhängig von deinem Beruf.

Das führt zu einem entscheidenden Unterschied: Du kannst berufsunfähig sein, ohne eine versicherte Grundfähigkeit verloren zu haben. In diesem Fall zahlt die Grundfähigkeitsversicherung nicht. Umgekehrt kann sie leisten, wenn du eine Grundfähigkeit verlierst, aber deinen Beruf noch ausüben kannst.

Eine echte Alternative zur BU ist die Grundfähigkeitsversicherung nicht. Sie kann aber für Menschen sinnvoll sein, die keine BU bekommen oder für die eine BU deutlich teurer wäre.

Typische Leistungsfälle sind der Verlust des Sehvermögens auf beiden Augen, der Verlust des Gebrauchs einer Hand oder eines Arms sowie der Verlust der Fähigkeit zu sprechen oder zu hören.

Viele Tarife zahlen auch bei Pflegebedürftigkeit ab einer im Vertrag definierten Pflegestufe. Schwere psychische Erkrankungen wie Schizophrenie oder schwere Depressionen sind nur dann abgedeckt, wenn sie ausdrücklich mitversichert wurden.

Angeborene Krankheiten, die vor Vertragsbeginn bestanden, sind nie Teil des Schutzes. Auch leichte Konzentrationsstörungen, die deinen Alltag nicht beeinträchtigen, führen zu keiner Leistung.

Ein kurzer Ausfall reicht nicht aus. Die Versicherer verlangen eine Prognose, dass die Fähigkeit dauerhaft oder zumindest für einen längeren Zeitraum verloren ist. Viele Tarife setzen voraus, dass die Einschränkung voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert.

Manche Versicherer verlangen eine Frist von zwölf Monaten. Du brauchst ein ärztliches Gutachten, das den Verlust dokumentiert und die voraussichtliche Dauer einschätzt. Erst dann kannst du den Leistungsantrag stellen.

Prüfe vor dem Abschluss, welche Prognosefrist dein Tarif vorsieht. Eine längere Frist bedeutet, dass du im Ernstfall länger auf deine Rente warten musst.

Je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger fällt der Beitrag aus. Auch die Höhe der versicherten Rente, deine Berufsklasse und mögliche Zusatzbausteine wie der Schutz psychischer Erkrankungen beeinflussen den Preis. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen führen.

Die Gesundheitsprüfung ist bei der Grundfähigkeitsversicherung oft weniger umfangreich als bei der BU. Das erleichtert den Abschluss, kann aber bei relevanten Vorerkrankungen dennoch zu Zuschlägen führen.

Der Fähigkeitenkatalog ist das Herzstück deines Vertrags. Er listet auf, welche körperlichen und geistigen Fähigkeiten abgesichert sind und ab wann sie als verloren gelten. Die meisten Anbieter versichern elementare Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen und Stehen.

Darüber hinaus sind häufig der Gebrauch einer Hand oder eines Arms, Greifen, Halten, Heben, Bücken, Knien und Treppensteigen abgedeckt. Immer mehr Tarife versichern auch konkrete Tätigkeiten wie Autofahren, Fahrradfahren oder das Bedienen von Tastatur und Touchscreen.

Versichere nur Fähigkeiten, die du für deinen Beruf tatsächlich brauchst. Alles andere verteuert deinen Vertrag ohne echten Nutzen.

Viele Tarife versichern nur schwere Diagnosen wie Schizophrenie oder schwere Depressionen.

Für den Leistungsfall verlangen die Versicherer in der Regel, dass du alltägliche Aufgaben wie Essen zubereiten oder Termine vereinbaren nicht mehr bewältigen kannst. Deine Berufsfähigkeit verlierst du vermutlich schon zu einem früheren Stadium. Ein Mathematiklehrer, der nach einem Schlaganfall keine komplexen Rechenaufgaben mehr lösen kann, gilt als berufsunfähig, bekommt aber keine Rente aus der Grundfähigkeitsversicherung, weil er seinen Alltag noch bewältigt.

Gegen Aufpreis kannst du den Schutz über Zusatzbausteine erweitern. Manche Versicherer zahlen dann, wenn du aufgrund einer psychischen Erkrankung weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist kein Universalprodukt. Sie passt vor allem für Menschen, die körperlich arbeiten oder bei der BU an der Gesundheitsprüfung scheitern. Handwerker, Köchinnen, Tänzer und andere körperlich tätige Menschen haben durch diese Versicherung einen wichtigen finanziellen Schutz.

Für Büroangestellte mit überwiegend geistiger Tätigkeit ist die Grundfähigkeitsversicherung dagegen oft weniger geeignet. Wer eine BU zu annehmbaren Konditionen bekommt, sollte diese bevorzugen. Auch Menschen mit leichtem psychischem Risiko ohne Zusatzbaustein sind in der Grundfähigkeitsversicherung nicht ausreichend geschützt.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Alternative, wenn die BU nicht möglich oder deutlich teurer ist. Sie ersetzt die BU aber nicht.

Die meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen kannst du erst ab dem zehnten Lebensjahr für dein Kind abschließen. Eine Grundfähigkeitsversicherung ist bei einigen Versicherern schon ab sechs Monaten möglich. Der große Vorteil: Du nutzt den guten Gesundheitszustand deines Kindes.

Später lässt sich die Grundfähigkeitsversicherung in der Regel ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine BU umwandeln. Das ist wertvoll, weil viele BU-Anträge im Erwachsenenalter an Vorerkrankungen scheitern. Du erkaufst deinem Kind damit einen Vorteil für das gesamte Berufsleben.

Der Nachteil: Du versicherst dein Kind jahrelang gegen sehr unwahrscheinliche Risiken. Angeborene Krankheiten sind nie Teil des Schutzes, und die meisten Schwerbehinderungen gehen auf angeborene Ursachen zurück.

Die meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen kannst du erst ab dem zehnten Lebensjahr für dein Kind abschließen. Eine Grundfähigkeitsversicherung ist bei einigen Versicherern schon ab sechs Monaten möglich.

Der große Vorteil: Du nutzt den guten Gesundheitszustand deines Kindes. Später lässt sich die Grundfähigkeitsversicherung in der Regel ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine BU umwandeln. Das ist wertvoll, weil viele BU-Anträge im Erwachsenenalter an Vorerkrankungen scheitern.

Der Nachteil: Du versicherst dein Kind jahrelang gegen sehr unwahrscheinliche Risiken. Angeborene Krankheiten sind nie Teil des Schutzes, da der Vertrag frühestens ab sechs Monaten beginnt. Die meisten Schwerbehinderungen bei Kindern gehen jedoch auf angeborene Ursachen zurück.

Versichere nur Fähigkeiten, die du für deinen Beruf tatsächlich brauchst.

Setze die monatliche Rente auf mindestens 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Kläre, ob psychische Erkrankungen mitversichert sind oder als Zusatzbaustein angeboten werden. Lies die Definitionen im Fähigkeitenkatalog: Ab wann gilt eine Fähigkeit als verloren?

Lass dich von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten. Er kann die Bedingungen verschiedener Anbieter vergleichen und dir helfen, die passenden Fähigkeiten auszuwählen.

Ein häufiger Fehler ist die Annahme, dass psychische Erkrankungen automatisch mitversichert sind.

Ein weiterer Fehler ist eine zu niedrig angesetzte Rente. Eine Rente unter 80 Prozent deines Nettoeinkommens reicht oft nicht, um deinen Lebensstandard zu halten. Auch die Definitionen, ab wann eine Fähigkeit als verloren gilt, werden häufig nicht geprüft.

Betrachte die Grundfähigkeitsversicherung nicht als gleichwertigen Ersatz für eine BU. Sie ist eine abgespeckte Alternative mit klar definierten Leistungsauslösern und Lücken.