Grundfähigkeits­versicherung im Alter: So sicherst du deine Arbeitskraft ab

Im Kern sicherst du mit diesem Vertrag nicht deinen Beruf ab, sondern eine Liste klar definierter körperlicher und geistiger Basisfertigkeiten. Der Vorteil dieser Konstruktion liegt in der Eindeutigkeit: Der Versicherer prüft im Leistungsfall nicht, ob du deinen Job noch ausüben kannst, sondern nur, ob eine versicherte Fähigkeit dauerhaft verloren ist. Das macht die Leistungsprüfung oft schneller und weniger streitanfällig als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Für dich bedeutet das: Du erhältst die vereinbarte Rente auch dann, wenn du trotz des Verlusts einer Grundfähigkeit weiterarbeitest. Die Rente wird unabhängig von deinem Einkommen gezahlt und nicht auf gesetzliche Leistungen wie die Erwerbsminderungsrente angerechnet.

Die versicherten Fähigkeiten sind im Vertrag exakt beschrieben, häufig mit konkreten Messgrößen. Ein Beispiel: Gehen gilt als verloren, wenn du nicht mehr in der Lage bist, 400 Meter in 20 Minuten auf festem und ebenem Boden zurückzulegen. Solche Definitionen schaffen Klarheit, erfordern aber auch, dass du die Bedingungen vor dem Abschluss genau liest.

Der Basisschutz umfasst in der Regel die Fähigkeiten, die für ein selbstständiges Leben und die meisten Berufe unverzichtbar sind. Dazu gehören Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Treppensteigen, Heben und Tragen, der Gebrauch der Hände, Sitzen, Stehen, Knien, Bücken sowie Greifen und Halten. Auch geistige Fähigkeiten wie Gedächtnis, Konzentration und Aufmerksamkeit können Teil des Basisschutzes sein.

Die Definitionen sind bewusst streng formuliert. So gilt der Handgebrauch erst als verloren, wenn du mit der linken oder rechten Hand eine bereits geöffnete Flasche mit Schraubverschluss nicht öffnen und wieder verschließen kannst. Beim Heben und Tragen liegt die Grenze bei einem zwei Kilogramm schweren Gegenstand, den du über fünf Meter tragen musst.

• Sehen: Restsehvermögen von höchstens 5 Prozent auf jedem Auge oder eine Einschränkung des Gesichtsfeldes auf höchstens 15 Grad Abstand vom Zentrum.
• Hören: Resthörvermögen von höchstens 25 Prozent auf beiden Seiten, sodass du Gesprächspartner bei normaler Sprechlautstärke nicht mehr verstehst.
• Treppensteigen: Du schaffst es nicht mehr, 12 Treppenstufen hinauf- und hinabzusteigen, ohne eine Pause von mindestens einer Minute zu machen.
• Sitzen: Du bist nicht in der Lage, 20 Minuten ununterbrochen zu sitzen, auch nicht mit Änderung der Sitzposition oder mit Abstützen auf Armlehnen.

Je älter du beim Abschluss bist, desto höher fällt der Beitrag aus. Versicherer kalkulieren das Risiko eines Leistungsfalls über die gesamte Vertragslaufzeit, und mit jedem Lebensjahr steigt die Wahrscheinlichkeit, dass eine Grundfähigkeit verloren geht. Ein Einstieg mit 50 oder 55 Jahren kostet deshalb deutlich mehr als ein Abschluss mit 25.

Vorerkrankungen wie Rückenleiden, Diabetes oder psychische Erkrankungen führen im Alter häufiger zu Risikozuschlägen oder Ablehnungen. Die Gesundheitsprüfung wird mit zunehmendem Alter strenger, weil die Versicherer mehr Befunde und Behandlungen in den Akten finden. Wer bereits in Behandlung war, muss mit Ausschlüssen rechnen, die genau die Fähigkeiten betreffen, die am wahrscheinlichsten ausfallen.

Für Menschen über 50 kann die Grundfähigkeitsversicherung dennoch eine sinnvolle Alternative sein, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr angeboten wird. Der Schutz ist dann allerdings oft auf wenige Fähigkeiten begrenzt, und die Beiträge liegen spürbar über denen jüngerer Versicherter. Ein früher Abschluss sichert dir günstigere Konditionen über die gesamte Laufzeit.

Je älter du beim Abschluss bist, desto höher fällt der Beitrag aus. Versicherer kalkulieren das Risiko eines Leistungsfalls über die gesamte Vertragslaufzeit.

Vorerkrankungen wie Rückenleiden, Diabetes oder psychische Erkrankungen führen im Alter häufiger zu Risikozuschlägen oder Ablehnungen. Eine Gesundheitsprüfung ist vor Vertragsabschluss üblich.

Für Menschen über 50 kann die Grundfähigkeitsversicherung dennoch eine sinnvolle Alternative sein, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr angeboten wird. Der Schutz ist dann allerdings oft auf wenige Fähigkeiten begrenzt.

Der entscheidende Unterschied liegt im Leistungsauslöser. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du deinem zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr nachgehen kannst. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn eine definierte Fähigkeit verloren ist, unabhängig davon, ob du noch arbeitest oder nicht.

Psychische Erkrankungen sind der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit. In der Grundfähigkeitsversicherung sind sie nur in bestimmten Konstellationen abgedeckt, etwa wenn eine schwere Störung der geistigen Leistungsfähigkeit vorliegt. Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet hier in der Regel umfassender, ist dafür aber auch teurer und bei der Gesundheitsprüfung strenger.

• Grundfähigkeitsversicherung: Leistung bei Verlust definierter körperlicher oder geistiger Fähigkeiten, unabhängig vom Beruf.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Leistung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Beitragshöhe: Die Grundfähigkeitsversicherung ist häufig günstiger, weil der Leistungsumfang schmaler ist.
• Gesundheitsprüfung: Beide Versicherungen verlangen sie, die Berufsunfähigkeitsversicherung prüft jedoch oft strenger.

Versicherer fragen nach Körpergröße, Gewicht, stationären Behandlungen, ambulanten Therapien, chronischen und psychischen Erkrankungen, Medikamenteneinnahme und Zigarettenkonsum.

Die Fragen musst du wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Versicherer später die Leistung verweigert oder vom Vertrag zurücktritt. Das gilt auch dann, wenn die verschwiegene Erkrankung nichts mit dem späteren Leistungsfall zu tun hat.

Das Ergebnis der Risikoprüfung fließt in die Prämie ein. Wer ein niedrigeres Risiko aufweist, erhält einen günstigeren Beitrag. Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen, bestimmte Fähigkeiten ausschließen oder den Antrag ablehnen.

Ein wichtiger Zusatzbaustein ist das Autofahren. Er greift, wenn dir die Fahrerlaubnis aus gesundheitlichen Gründen entzogen wird oder du sie aus medizinischen Gründen freiwillig abgibst. Für Menschen, die beruflich auf das Auto angewiesen sind, kann dieser Baustein entscheidend sein.

• Orientierungssinn: Du bist nicht mehr in der Lage, dich zeitlich, örtlich und zur eigenen Person zu orientieren.
• Gleichgewichtssinn: Das Besteigen von Leitern oder Gerüsten ist nicht mehr ohne stark erhöhte Unfallgefahr möglich.
• Fingerfertigkeit: Du schaffst es nicht mehr, ein DIN-A4-Blatt mit einer Haushaltsschere durchzuschneiden.
• Schreiben: Du kannst mit der linken oder rechten Hand keine fünf Wörter mit jeweils mindestens zehn Buchstaben handschriftlich schreiben.
• Eigenverantwortliches Handeln: Für dich wurde gerichtlich für mindestens sechs Monate eine Betreuung angeordnet.

Die vereinbarte Rente wird unabhängig von anderen Einkünften gezahlt und nicht auf gesetzliche Leistungen angerechnet. Sie sollte deine laufenden Kosten decken und die Lücke zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente schließen, die in den meisten Fällen deutlich unter deinem bisherigen Nettoeinkommen liegt.

Als Orientierung gilt: Eine Rente zwischen 500 und 1.000 Euro monatlich deckt die Grundkosten, reicht aber selten für den vollen Lebensstandard. Eine solide Absicherung liegt bei 1.000 bis 2.000 Euro monatlich. Wer umfassend vorsorgen will, vereinbart 2.000 Euro und mehr.

Die Beiträge steigen mit der Rentenhöhe. Kalkuliere deine festen Ausgaben wie Miete, Strom, Lebensmittel und Versicherungen ein und vergleiche sie mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, die du im Leistungsfall erwarten kannst. Die Differenz ist der Betrag, den deine private Vorsorge abdecken sollte.

Eine Grippe, eine Operation mit vollständiger Genesung oder eine psychische Erkrankung ohne Verlust einer versicherten Grundfähigkeit lösen keine Leistung aus.

Der Leistungsfall tritt ein, wenn eine versicherte Fähigkeit dauerhaft beeinträchtigt ist. Dauerhaft bedeutet in der Regel, dass die Beeinträchtigung voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen besteht. Der Versicherer prüft dies anhand ärztlicher Unterlagen und der vertraglich definierten Grenzwerte.

• Leistung wird fällig: Dauerhafter Verlust des Sehvermögens unter die vertraglich definierte Grenze.
• Leistung wird fällig: Dauerhafte Unfähigkeit, 400 Meter in 20 Minuten zu gehen.
• Leistung wird fällig: Pflegebedürftigkeit mit Hilfebedarf bei mindestens vier Alltagshandlungen für mindestens sechs Monate.
• Keine Leistung: Vorübergehende Arbeitsunfähigkeit wegen einer Grippe oder nach einer Operation mit vollständiger Genesung.

Handwerker und Bauarbeiter verlassen sich täglich auf Fähigkeiten wie Heben, Tragen, Knien oder Bücken. Fällt eine davon aus, ist die Arbeit oft nicht mehr möglich, auch wenn der Beruf formal noch ausgeübt werden könnte.

Auch Selbstständige und Freiberufler profitieren, weil sie im Krankheitsfall keine Lohnfortzahlung und oft keinen Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente in ausreichender Höhe haben. Für sie ist die private Absicherung der Arbeitskraft existenziell.

• Handwerker und Bauarbeiter mit hoher körperlicher Belastung.
• Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzliche Absicherung im Krankheitsfall.
• Menschen in spezialisierten Berufen wie Chirurgen, Musiker oder Sportler.
• Junge Erwachsene mit geringen Ansprüchen an die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.
• Personen, die wegen Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten.

Der Prognosezeitraum legt fest, wie lange eine Beeinträchtigung voraussichtlich andauern muss, damit der Versicherer leistet. Üblich sind sechs Monate. Die Beeinträchtigung muss also voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen bestehen, bevor die Rente gezahlt wird.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt es dir, die versicherte Rente zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Typische Anlässe sind Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung oder der Wechsel in die Selbstständigkeit. Diese Klausel ist besonders wertvoll, wenn sich deine Lebensumstände ändern und du mehr Absicherung brauchst.

Achte beim Vertragsabschluss darauf, dass beide Klauseln zu deinen Gunsten formuliert sind. Ein kurzer Prognosezeitraum von sechs Monaten ist besser als ein längerer von zwölf Monaten. Eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung gibt dir Flexibilität, ohne dass du das Risiko einer Ablehnung trägst.

Der häufigste Fehler sind falsche oder unvollständige Angaben bei der Gesundheitsprüfung. Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß, auch wenn du befürchtest, dass eine ehrliche Antwort den Beitrag erhöht oder zu einem Ausschluss führt.

Ein weiterer Fehler ist eine zu niedrige Rentenhöhe. Wer nur 500 Euro monatlich absichert, steht im Leistungsfall vor einer großen Lücke, weil die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nicht ausreicht. Kalkuliere deine laufenden Kosten realistisch und berücksichtige, dass im Pflegefall zusätzliche Ausgaben entstehen können.

• Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung: Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig.
• Zu niedrige Rentenhöhe: Kalkuliere deine laufenden Kosten und die Lücke zur gesetzlichen Rente realistisch.
• Verzicht auf Zusatzbausteine: Prüfe, ob du Fähigkeiten wie Autofahren oder Fingerfertigkeit benötigst.
• Keine Nachversicherungsgarantie vereinbart: Sichere dir die Möglichkeit, die Rente später ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
• Grundfähigkeitsversicherung als vollwertigen BU-Ersatz betrachtet: Sie deckt psychische Erkrankungen nur eingeschränkt ab.