Fondsgebundene Rentenversicherung widerrufen: So holst du dein Geld zurück

Für dich bedeutet das: Du bekommst nicht nur den oft niedrigen Rückkaufswert, sondern grundsätzlich alle eingezahlten Beiträge zurück. Der Versicherer darf die Abschluss- und Verwaltungskosten nicht einbehalten, die bei einer Kündigung dein Guthaben erheblich schmälern.

Voraussetzung ist in der Regel eine fehlerhafte oder fehlende Widerrufsbelehrung des Versicherers. In diesem Fall wurde die gesetzliche Widerrufsfrist von 14 oder 30 Tagen nie in Gang gesetzt, sodass du den Vertrag auch Jahre später noch widerrufen kannst.

Der Unterschied ist für deine Altersvorsorge enorm.

Bei einer Kündigung erhältst du nur den aktuellen Rückkaufswert. Dieser liegt in den ersten Jahren oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen, weil der Versicherer die Abschluss- und Vertriebskosten abzieht.

Ein wirksamer Widerruf macht den Vertrag dagegen rückwirkend unwirksam. Du bekommst deine Beiträge abzüglich der Kosten für einen tatsächlich gewährten Risikoschutz und zuzüglich eines Nutzungsersatzes zurück.

• Die Kündigung beendet den Vertrag nur für die Zukunft und führt zur Auszahlung des Rückkaufswerts.
• Der Widerruf macht den Vertrag rückwirkend unwirksam und führt zur Erstattung der eingezahlten Beiträge.
• Abschlusskosten werden bei der Kündigung einbehalten, beim Widerruf müssen sie erstattet werden.

Zunächst erklärst du schriftlich den Widerruf deiner fondsgebundenen Rentenversicherung und forderst die Rückabwicklung des Vertrages. Der Versicherer prüft dann, ob deine Widerrufsbelehrung fehlerhaft war und ob dein Widerruf damit auch Jahre später noch wirksam ist.

Bei der Berechnung des Rückzahlungsbetrags zieht der Versicherer die Beitragsanteile ab, die für einen Risikoschutz wie eine Todesfallleistung gezahlt wurden. Für die Nutzung deines Geldes muss er dir einen Nutzungsersatz zahlen.

• Du erklärst den Widerruf schriftlich und forderst die Rückabwicklung.
• Der Versicherer prüft die Wirksamkeit deines Widerrufs anhand der Belehrung.
• Der Versicherer berechnet die Erstattung aus Beiträgen, Risikokosten und Nutzungsersatz.

Private Kapitallebens- und Rentenversicherungen, die zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31. Dezember 2007 abgeschlossen wurden, können bei fehlerhafter Belehrung auch heute noch widerrufen werden. Der Europäische Gerichtshof hat dieses zeitlich unbegrenzte Recht bestätigt.

Der Fehler muss gravierend gewesen sein. Das ist der Fall, wenn die Belehrung fehlte oder so unrichtig war, dass du dein Recht nicht im Wesentlichen unter denselben Bedingungen wie bei korrekter Belehrung ausüben konntest.

• Betroffen sind Verträge mit Abschluss zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31. Dezember 2007.
• Die Widerrufsbelehrung muss vollständig gefehlt haben oder gravierend fehlerhaft gewesen sein.
• Der Fehler muss dir die Möglichkeit genommen haben, dein Recht korrekt auszuüben.

Das macht den finanziellen Unterschied zur Kündigung aus.

Du bekommst grundsätzlich 100 Prozent deiner eingezahlten Beiträge zurück. Abgezogen werden nur die Beitragsanteile, die für einen tatsächlich gewährten Risikoschutz wie eine Todesfallleistung gezahlt wurden.

Zusätzlich muss der Versicherer einen Nutzungsersatz zahlen, weil er mit deinem Geld in der Zwischenzeit Zinsen erwirtschaften konnte. Abschluss- und Verwaltungskosten darf der Versicherer bei einem wirksamen Widerruf nicht abziehen.

Nach § 8 VVG muss der Versicherer dich deutlich und präzise über dein Widerrufsrecht und die Rechtsfolgen informieren. Fehler in dieser Belehrung können dazu führen, dass die Widerrufsfrist nie zu laufen beginnt.

§ 9 VVG regelt die allgemeinen Rechtsfolgen des Widerrufs, während § 152 VVG eine Spezialregel für Lebens- und Rentenversicherungen enthält. Eine korrekte Belehrung muss dir verständlich machen, wie die Rückzahlung nach diesen Regeln berechnet wird.

Ein typischer Fehler ist der Verweis auf den falschen Paragraphen im Versicherungsvertragsgesetz. Auch unvollständige oder missverständliche Darstellungen der Rechtsfolgen kommen häufig vor.

Für den juristischen Laien ist es schwer zu beurteilen, ob eine Belehrung deutlich fehlerhaft ist. Du solltest deine Unterlagen daher von einem Anwalt oder der Verbraucherzentrale prüfen lassen, bevor du einen Widerruf erklärst.

• Die Belehrung fehlt vollständig in deinen Vertragsunterlagen.
• Es wird auf den falschen Paragraphen im Versicherungsvertragsgesetz verwiesen.
• Die Rechtsfolgen des Widerrufs werden unvollständig oder missverständlich dargestellt.
• Die Belehrung erweckt den Eindruck, du bekämest nur den Rückkaufswert statt deiner vollen Beiträge zurück.

Ein großes Risiko sind die Kosten eines Rechtsstreits. Akzeptiert die Versicherung deinen Widerruf nicht, musst du klagen. Wegen des oft hohen Streitwerts können hohe Anwalts- und Gerichtskosten entstehen, die du bei einer Niederlage tragen musst.

Du solltest auch bedenken, dass mit dem Vertrag verbundene Zusatzversicherungen wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung durch den Widerruf entfallen können. Prüfe außerdem, ob dein alter Vertrag hohe garantierte Zinsen bietet, die du am aktuellen Markt nicht mehr bekommst.

• Der Versicherer akzeptiert deinen Widerruf nicht und du musst klagen.
• Du widerrufst übereilt, ohne die Belehrung vorher prüfen zu lassen.
• Du übersiehst, dass Zusatzversicherungen durch den Widerruf ebenfalls entfallen.
• Du verlierst einen alten Vertrag mit hohen garantierten Zinsen.

Die Grundsätze des ewigen Widerrufsrechts bei fehlerhafter Belehrung wurden vor allem für private Kapitallebens- und Rentenversicherungen entwickelt. Für die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, gelten andere Regeln, da sie steuerlich gefördert wird und nicht beleihbar oder vererbbar ist.

Eine Rürup-Rente kann in der Regel nicht gekündigt oder widerrufen werden, um eine Auszahlung zu erhalten. Sie ist auf die lebenslange Verrentung im Alter ausgelegt. Ein Widerruf wegen fehlerhafter Belehrung ist hier rechtlich deutlich schwieriger durchzusetzen als bei einer klassischen fondsgebundenen Rentenversicherung.

Die Grundsätze des ewigen Widerrufsrechts bei fehlerhafter Belehrung wurden vor allem für private Kapitallebens- und Rentenversicherungen entwickelt. Für die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, gelten andere Regeln, da sie steuerlich gefördert wird und nicht beleihbar oder vererbbar ist.

Eine Rürup-Rente kann in der Regel nicht gekündigt oder widerrufen werden, um eine Auszahlung zu erhalten. Sie ist auf die lebenslange Verrentung im Alter ausgelegt. Ein Widerruf wegen fehlerhafter Belehrung ist hier rechtlich deutlich schwieriger durchzusetzen als bei einer klassischen fondsgebundenen Rentenversicherung.

Für deine private Altersvorsorge ist es daher entscheidend, den Vertragstyp genau zu kennen. Nur wenn es sich um eine klassische private Rentenversicherung handelt, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurde, hast du gute Chancen auf den Widerrufs-Joker.

Das Recht, den Vertrag zu widerrufen, ist bei einer fehlerhaften Belehrung zeitlich unbegrenzt. Das bedeutet, die Frist für den Widerruf selbst läuft nicht ab. Allerdings unterliegen die daraus resultierenden Zahlungsansprüche der regelmäßigen Verjährungsfrist von drei Jahren.

Die Verjährung beginnt erst, wenn du von den Umständen Kenntnis erlangst, die deinen Anspruch begründen. Das ist in der Regel der Zeitpunkt, an dem du von der Fehlerhaftigkeit deiner Widerrufsbelehrung erfährst, zum Beispiel durch eine rechtliche Prüfung.

Zusätzlich kann ein Gericht deinen späten Widerruf als treuwidrig beurteilen, wenn du dich über einen sehr langen Zeitraum nicht um deine Rechte gekümmert hast. Entscheidend ist, wie gravierend der Fehler der Belehrung ist und wie du dich nach Vertragsschluss verhalten hast.

Das Recht, den Vertrag zu widerrufen, ist bei einer fehlerhaften Belehrung zeitlich unbegrenzt. Das bedeutet, die Frist für den Widerruf selbst läuft nicht ab. Allerdings unterliegen die daraus resultierenden Zahlungsansprüche der regelmäßigen Verjährungsfrist von drei Jahren.

Die Verjährung beginnt erst, wenn du von den Umständen Kenntnis erlangst, die deinen Anspruch begründen. Das ist in der Regel der Zeitpunkt, an dem du von der Fehlerhaftigkeit deiner Widerrufsbelehrung erfährst, zum Beispiel durch eine rechtliche Prüfung.

Zusätzlich kann ein Gericht deinen späten Widerruf als treuwidrig und damit unzulässig beurteilen, wenn du dich über viele Jahre hinweg nicht um deine Rechte gekümmert hast, obwohl du dazu in der Lage gewesen wärst. Die Hürden dafür sind jedoch hoch, da der Fehler in der Sphäre des Versicherers liegt.