Dread-Disease-Versicherung: Was ist das und wann zahlt sie?

Anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung spielt deine Arbeitsfähigkeit für die Leistung keine Rolle. Es zählt allein, ob die diagnostizierte Krankheit im Versicherungsschein ausdrücklich aufgelistet ist und das vereinbarte Stadium erreicht hat.

Die Auszahlung erfolgt zeitnah nach der Diagnosestellung und steht dir zur freien Verfügung. Du kannst das Geld beispielsweise für medizinische Zusatzkosten, Rehabilitationsmaßnahmen, den Umbau deiner Wohnung oder den Ausgleich von Einkommensverlusten verwenden. Eine monatliche Rentenzahlung ist bei dieser Versicherungsform nicht vorgesehen.

Der Vertrag endet mit der Auszahlung der Versicherungssumme. Für eine zweite schwere Erkrankung besteht danach kein Versicherungsschutz mehr. Die Dread-Disease-Versicherung leistet unabhängig davon, ob du weiterarbeiten kannst oder nicht.

Die statistisch häufigsten schweren Erkrankungen sind in nahezu allen Verträgen abgesichert.

Die meisten Leistungsfälle entfallen auf Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall. Jedes Jahr ereignen sich in Deutschland rund 270.000 Schlaganfälle, mehr als 300.000 Menschen erleiden einen Herzinfarkt und etwa 500.000 Menschen erkranken an Krebs. Zusätzlich können chirurgische Eingriffe wie Bypass-Operationen oder Organtransplantationen sowie der Verlust von Grundfähigkeiten wie Sehen, Hören oder Sprechen versichert sein.

Wichtig ist die genaue Definition im Vertrag: Bei Krebs sind frühe Stadien oft nicht erfasst. Die Krankheit muss in der Regel ein bestimmtes Stadium erreicht haben, damit sie als versichert gilt.

• Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burn-out sind in der Regel nicht versichert.
• Schäden am Bewegungsapparat wie Bandscheibenvorfälle oder Gelenkabnutzungen sind nicht abgedeckt.
• Rheuma und Abnutzungen der Wirbelsäule gehören ebenfalls zu den typischen Ausschlüssen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Ursache kann eine Krankheit, ein Unfall oder ein altersentsprechender Kräfteverfall sein. Sie ist das Mittel der Wahl, wenn du dein laufendes Einkommen absichern willst.

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen eine einmalige Summe nach der Diagnose einer definierten schweren Krankheit. Ob du noch arbeiten kannst oder nicht, ist für die Leistung unerheblich. Auch der spätere Heilungsverlauf spielt keine Rolle, sofern die Krankheit das vertraglich vereinbarte Stadium erreicht hat.

Für die meisten Menschen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigere Absicherung, weil sie ein dauerhaftes Einkommen ersetzt. Die Dread-Disease-Versicherung ist eine mögliche Ergänzung, aber kein gleichwertiger Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

• Die Dread-Disease-Versicherung zahlt einmalig Kapital, die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt monatlich Rente.
• Die Dread-Disease-Versicherung leistet unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung setzt eine Einschränkung von mindestens 50 Prozent voraus.
• Psychische Leiden sind in der Dread-Disease-Versicherung in der Regel nicht versichert, bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gehören sie zu den häufigsten Leistungsursachen.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Bei einer Arbeitsfähigkeit von 3 bis unter 6 Stunden pro Tag besteht Anspruch auf die teilweise Erwerbsminderungsrente.

Die Dread-Disease-Versicherung hat keinen Bezug zu deinem Beruf oder zum allgemeinen Arbeitsmarkt. Sie leistet allein aufgrund der Diagnose einer definierten schweren Krankheit. Auch wenn du voll weiterarbeiten könntest, wird die vereinbarte Summe ausgezahlt.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Leistungsart: Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, die Dread-Disease-Versicherung eine einmalige Kapitalzahlung. Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren.

Die Versicherungssumme ist deine zentrale Stellschraube. Sie sollte so gewählt sein, dass du finanzielle Engpässe nach einer Diagnose überbrücken kannst. Als Orientierung gilt: Die Einmalzahlung sollte idealerweise deine finanziellen Einbußen für einen Zeitraum von 2 bis 5 Jahren abdecken.

Berücksichtige bei der Bedarfsermittlung auch bestehende Kredite, die du im Krankheitsfall weiter tilgen musst. Eine laufende Baufinanzierung kann die notwendige Versicherungssumme deutlich erhöhen. Je höher du die Summe wählst, desto teurer wird der Beitrag.

Die konkrete Beitragshöhe hängt von deinem Alter, deinem Gesundheitszustand, der Laufzeit und der gewählten Versicherungssumme ab. Bei Vorerkrankungen sind Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse möglich. Eine zu niedrige Versicherungssumme überbrückt nur wenige Monate und verfehlt damit ihren Zweck.

Der Leistungsfall beginnt mit der Diagnose einer versicherten Krankheit durch einen Arzt. Die Krankheit muss im Versicherungsschein ausdrücklich definiert sein und oft ein bestimmtes Stadium erreicht haben. Frühe Krebsstadien sind beispielsweise häufig nicht erfasst.

Anschließend reichst du die Diagnose und die erforderlichen medizinischen Unterlagen bei deiner Versicherung ein. Die Prüfung erfolgt anhand der vertraglich festgelegten Krankheitsdefinitionen. Die Prüfung des Leistungsfalls ist bei der Dread-Disease-Versicherung oft einfacher und weniger zeitaufwändig als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, weil klarere Krankheitsdefinitionen einen Expertenstreit unwahrscheinlicher machen.

Nach positiver Prüfung zahlt der Versicherer die vereinbarte Einmalzahlung aus. Das Geld steht dir zur freien Verfügung, zum Beispiel für Therapien, Umbauten oder den Ausgleich von Einkommensverlusten. Mit der Auszahlung endet der Vertrag, ein Schutz für eine zweite Erkrankung besteht nicht.

Der Begriff Schwere-Krankheiten-Versicherung ist die deutsche Übersetzung von Dread-Disease-Versicherung. Beide Bezeichnungen meinen eine Versicherung, die bei der Diagnose bestimmter schwerer Erkrankungen eine vorher festgelegte Kapitalleistung erbringt. Auch die Bezeichnung Versicherung gegen gefürchtete Krankheiten wird verwendet.

Die Leistung ist nicht an den Verlust deiner Arbeitskraft gekoppelt. Es zählt allein die Diagnose einer versicherten Krankheit wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall oder Multiple Sklerose. Auch bestimmte chirurgische Eingriffe wie Bypass-Operationen oder Organtransplantationen können als Leistungsfall definiert sein.

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung ist in Deutschland weniger verbreitet als die Berufsunfähigkeitsversicherung. In Ländern wie England, Südafrika oder Australien ist diese Versicherungsform dagegen weit verbreitet. In Deutschland wurde der Vertrieb erst 1993 zugelassen.

Der Begriff Schwere-Krankheiten-Versicherung ist die deutsche Übersetzung von Dread-Disease-Versicherung. Beide Bezeichnungen meinen eine Versicherung, die bei der Diagnose bestimmter schwerer Erkrankungen eine vorher festgelegte Kapitalleistung erbringt.

Die Leistung ist nicht an den Verlust deiner Arbeitskraft gekoppelt. Es zählt allein die Diagnose einer versicherten Krankheit wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall oder Multiple Sklerose. Auch bestimmte chirurgische Eingriffe wie Bypass-Operationen oder Organtransplantationen können als Leistungsfall definiert sein.

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung ist damit eine Ergänzung zur Arbeitskraftabsicherung. Sie kann finanzielle Spielräume schaffen, wenn eine schwere Diagnose dein Leben verändert, du aber weiterhin arbeiten kannst oder deine Berufsunfähigkeit noch nicht festgestellt wurde.

Der Basisschutz konzentriert sich auf die Diagnose definierter schwerer Krankheiten und bestimmter chirurgischer Eingriffe. Wer Pflege absichern möchte, benötigt dafür eine zusätzliche Vereinbarung.

Einige Tarife bieten Zusatzoptionen an, die einen Pflegeschutz einschließen. Diese Optionen kannst du bei Vertragsabschluss gegen einen höheren Beitrag vereinbaren. Auch die Kombination mit einer eigenständigen Pflegezusatzversicherung ist möglich.

Prüfe vor dem Abschluss genau, welche Leistungen der Pflegebaustein umfasst und unter welchen Voraussetzungen er zahlt. Pflegebedürftigkeit ist kein automatisch versicherter Leistungsfall im Basistarif.

Bei Vorerkrankungen können die Versicherer einen Risikozuschlag fordern, einen Leistungsausschluss vereinbaren oder den Versicherungsschutz komplett ablehnen. Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich je nach Versicherer.

Beantworte alle Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß und vollständig. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigert oder vom Vertrag zurücktritt.

• Prüfe vor dem Antrag, ob deine Vorerkrankung in den Gesundheitsfragen abgefragt wird.
• Rechne bei Vorerkrankungen mit Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung.
• Vergleiche Angebote mehrerer Versicherer, da die Annahmerichtlinien unterschiedlich streng sind.
• Ziehe eine anonyme Risikovoranfrage in Betracht, um deine Chancen ohne direkten Antrag zu prüfen.

Ein zentraler Fehler ist es, die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Sie deckt nicht alle Ursachen ab, die zum Verlust der Arbeitskraft führen können. Gerade psychische Erkrankungen und Rückenleiden, die zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit gehören, sind in der Regel nicht versichert.

• Die Versicherungssumme zu niedrig wählen, sodass sie nur wenige Monate überbrückt.
• Nicht beachten, dass psychische Erkrankungen und Rückenleiden in der Regel nicht versichert sind.
• Übersehen, dass der Vertrag nach der ersten Auszahlung endet und kein Schutz für eine zweite Erkrankung besteht.
• Die Gesundheitsfragen im Antrag unvollständig oder falsch beantworten und damit den Versicherungsschutz riskieren.

Sie ist kein Muss für jeden, kann aber in bestimmten Lebenssituationen eine sinnvolle Ergänzung sein.

Selbstständige können mit der Einmalzahlung eine Auszeit finanzieren, ohne dass ihr Betrieb sofort gefährdet ist. Menschen mit laufenden Krediten können die Tilgung im Krankheitsfall fortsetzen. Wer bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat, kann die Dread-Disease-Versicherung als ergänzenden Baustein nutzen.

• Du hast eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits abgeschlossen und möchtest sie ergänzen.
• Du bist selbstständig und möchtest bei schwerer Krankheit eine Auszeit finanzieren.
• Du hast laufende Kredite, die du im Krankheitsfall weiter tilgen möchtest.
• Du möchtest unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit eine Kapitalleistung für Therapien oder Umbauten erhalten.
• Du hast Vorerkrankungen, die den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren, und suchst eine Alternative.