Ist eine Dread-Disease-Versicherung sinnvoll? Die ehrliche Einordnung

Im Kern sicherst du dich damit gegen die finanziellen Folgen einiger sehr schwerer Diagnosen ab. Die Versicherung zahlt eine einmalige, vorher festgelegte Summe, sobald eine der im Vertrag genannten Krankheiten in dem dort definierten Schweregrad ärztlich festgestellt wird. Diese Summe ist für Privatpersonen steuerfrei.

Anders als bei einer Rente aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung steht dir das Geld sofort zur freien Verfügung. Du kannst damit zum Beispiel einen Kredit bedienen, Behandlungen zahlen oder deinen Betrieb als Selbstständiger fortführen. Der Vertrag endet in der Regel, sobald die Versicherung die Summe ausgezahlt hat.

Die Dread-Disease-Versicherung ist eine reine Kapitalleistung, keine Rentenversicherung.

Die Leistungspflicht ist an enge medizinische Definitionen geknüpft. Es reicht nicht, dass du schwer krank bist; deine Erkrankung muss exakt dem im Vertrag beschriebenen Krankheitsbild und Schweregrad entsprechen. Bei Krebs im Anfangsstadium gibt es deshalb meistens kein Geld.

Zu den typischen Leistungsfällen zählen Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs ab einem bestimmten Stadium, Multiple Sklerose sowie der Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen oder Hören. Auch schwere Unfallfolgen wie der Verlust von Gliedmaßen können abgedeckt sein. Die Leistung beginnt bei einer schweren Erkrankung häufig erst nach einer Karenzzeit von mehreren Monaten.

Wichtige Ausschlüsse betreffen die häufigsten Ursachen für Arbeitskraftverlust:

• Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burn-out sind in der Regel nicht versichert.
• Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates wie chronische Rückenbeschwerden oder Rheuma sind meist ausgeschlossen.
• Krebs im Anfangsstadium führt oft nicht zu einer Auszahlung, weil der geforderte Schweregrad nicht erreicht ist.

Der grundlegende Unterschied liegt in der Art der Leistung. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt einmalig Kapital bei einer definierten Diagnose, die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Für die Dread-Disease-Leistung ist es unerheblich, ob du weiterarbeiten kannst oder nicht.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bei Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent im zuletzt ausgeübten Beruf, unabhängig von der Ursache. Psychische Erkrankungen sind dort der häufigste Grund für Leistungsfälle. Bei der Dread-Disease-Versicherung sind sie dagegen in der Regel nicht versichert.

Die BU bietet den umfassenderen Schutz, weil sie alle Ursachen abdeckt und eine laufende Rente zahlt. Die Dread-Disease-Versicherung endet nach einer Auszahlung, während die BU bei fortbestehender Berufsunfähigkeit weiterzahlt.

Die Versicherung ist vor allem eine Option, wenn du für die besseren Absicherungen der Arbeitskraft keine Annahme findest. Das betrifft häufig Menschen mit Vorerkrankungen, etwa psychischen Beschwerden, die von BU-Versicherern abgelehnt werden. In dieser Situation kann die Dread-Disease-Versicherung eine kleine Lücke schließen.

Sie eignet sich auch, wenn du eine konkrete einmalige finanzielle Belastung absichern möchtest. Das kann ein Immobilienkredit sein, den du bei schwerer Krankheit weiter bedienen musst, oder die Fortführung deines Betriebs als Selbstständiger. Auch für medizinische Zusatzkosten oder einen krankheitsgerechten Umbau deiner Wohnung kann das Geld verwendet werden.

Sinnvoll kann die Dread-Disease-Versicherung sein, wenn:

• Du aufgrund von Vorerkrankungen wie psychischen Beschwerden keine BU-Versicherung bekommst.
• Du eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung nicht abschließen kannst.
• Du eine einmalige finanzielle Belastung wie einen Immobilienkredit absichern möchtest.
• Du als Selbstständiger deinen Betrieb bei schwerer Krankheit fortführen oder abwickeln musst.
• Du Geld für medizinische Zusatzkosten oder einen krankheitsgerechten Umbau deiner Wohnung benötigst.

Die Beiträge werden individuell kalkuliert und hängen von mehreren Faktoren ab. Den größten Einfluss haben die gewünschte Versicherungssumme, dein Eintrittsalter und dein Gesundheitszustand. Auch die Laufzeit des Vertrags und die Anzahl der versicherten Krankheitsbilder wirken sich auf den Preis aus.

Für einen umfassenden Schutz, der einen langfristigen Einkommensausfall ausgleichen soll, wird die Versicherung schnell teuer. Du müsstest eine sehr hohe Versicherungssumme wählen, um die Einkommensverluste für die restliche Zeit deines Erwerbslebens zu kompensieren. Bei Vorerkrankungen können Versicherer einen Risikozuschlag verlangen, einen Leistungsausschluss vereinbaren oder den Antrag komplett ablehnen.

Die Versicherungssumme und dein Gesundheitszustand sind die stärksten Preistreiber.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist dabei immer der erste Schritt. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 Prozent in deinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten kannst.

Wenn du keine BU bekommst, ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung der beste Ersatz. Sie zahlt, wenn du in keinem Job mehr als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst. Für körperliche Berufe kann zusätzlich eine Grundfähigkeitenversicherung sinnvoll sein, weil sie bei Verlust bestimmter Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Greifen leistet.

Entscheidend sind die genauen Krankheitsdefinitionen, denn die Versicherung zahlt nur, wenn deine Erkrankung den vertraglich definierten Schweregrad erreicht hat. Bei Krebs im Anfangsstadium gibt es meistens kein Geld.

Prüfe die Karenzzeit, also den Zeitraum zwischen Diagnose und Beginn der Leistungspflicht. Die Leistung beginnt bei einer schweren Erkrankung häufig erst nach mehreren Monaten. Auch die Wartezeit nach Vertragsabschluss ist wichtig, denn in den ersten Monaten besteht oft kein voller Versicherungsschutz. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die Versicherungssumme zu bestimmten Anlässen wie Heirat oder Geburt ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Lies die Krankheitsdefinitionen und Fristen im Vertrag, bevor du unterschreibst.

Der häufigste Fehler ist, die Dread-Disease-Versicherung als gleichwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu betrachten. Sie deckt aber nur einen kleinen Ausschnitt der Risiken ab und zahlt keine laufende Rente. Wer sie als vollwertige Arbeitskraftabsicherung sieht, überschätzt ihren Schutz.

Ein weiterer Fehler ist die Annahme, dass psychische Erkrankungen wie Depressionen mitversichert sind. Das ist in der Regel nicht der Fall. Auch eine zu niedrige Versicherungssumme führt im Leistungsfall zu Problemen, weil sie den Einkommensausfall nicht langfristig ausgleicht. Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag immer ehrlich, sonst riskierst du im Leistungsfall eine Ablehnung.

Diese Fehler passieren häufig:

• Die Dread-Disease-Versicherung als gleichwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu betrachten.
• Zu glauben, dass psychische Erkrankungen wie Depressionen mitversichert sind.
• Eine zu niedrige Versicherungssumme zu wählen, die den Einkommensausfall nicht langfristig ausgleicht.
• Die Gesundheitsfragen im Antrag nicht ehrlich zu beantworten, was im Leistungsfall zur Ablehnung führen kann.
• Nicht zu prüfen, ob eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung als bessere Alternative infrage kommt.
• Zu übersehen, dass der Vertrag nach einer Auszahlung endet und kein Schutz für eine zweite Erkrankung besteht.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden am Tag arbeitsfähig bist.

Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Das bedeutet, du musst vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert gewesen sein. Die gesetzliche Rente reicht in den meisten Fällen nicht aus, um deinen Lebensstandard zu halten.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist eine wichtige Basis, aber kein Ersatz für eine private Absicherung.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden am Tag arbeitsfähig bist.

Die gesetzliche Rente reicht in den meisten Fällen nicht aus, um deinen Lebensstandard zu halten. Deshalb ist eine private Absicherung der Arbeitskraft wichtig. Die Dread-Disease-Versicherung kann diese Lücke jedoch nur unzureichend schließen, weil sie keine monatliche Rente zahlt.

Eine Dread-Disease-Versicherung lohnt sich nur dann, wenn du weder eine Berufsunfähigkeitsversicherung noch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst. Das ist häufig bei Vorerkrankungen der Fall, die eine Annahme durch BU-Versicherer verhindern. In dieser Situation bietet die Versicherung eine einmalige finanzielle Entlastung bei schweren Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall.

Der große Nachteil ist, dass die häufigsten Ursachen für den Verlust der Arbeitskraft nicht versichert sind. Psychische Erkrankungen und Schäden am Bewegungsapparat, die zusammen einen Großteil der Fälle ausmachen, sind in der Regel ausgeschlossen. Zudem endet der Vertrag nach einer Auszahlung, sodass du bei einer zweiten Erkrankung ohne Schutz dastehst.

Für die meisten Menschen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die bessere Wahl. Die Dread-Disease-Versicherung bleibt eine Notlösung für diejenigen, die keine andere Absicherung bekommen.

Eine Dread-Disease-Versicherung lohnt sich nur dann, wenn du weder eine Berufsunfähigkeitsversicherung noch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst. Das ist häufig bei Vorerkrankungen der Fall, die eine Annahme durch BU-Versicherer verhindern.

Die Versicherung bietet eine einmalige finanzielle Entlastung bei schweren Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Mit dem Geld kannst du medizinische Behandlungen zahlen, Kredite bedienen oder deine Wohnung umbauen.

Der große Nachteil ist, dass die häufigsten Ursachen für den Verlust der Arbeitskraft nicht versichert sind. Psychische Erkrankungen und Schäden am Bewegungsapparat sind in der Regel ausgeschlossen. Zudem endet der Vertrag nach einer Auszahlung.

Wenn du eine Dread-Disease-Versicherung abschließt, wähle eine ausreichend hohe Versicherungssumme. Nur so kannst du Einkommensverluste für einen längeren Zeitraum ausgleichen. Lass dich von einem unabhängigen Versicherungsmakler oder Honorarberater unterstützen.