Dread-Disease-Versicherung widerrufen: So kommst du aus dem Vertrag

Zu den regelmäßig versicherten Krankheiten zählen Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose oder Erkrankungen des Nervensystems. Auch Koma oder der Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen oder Hören sind häufig im Versicherungsschutz enthalten.

Die Auszahlung ist zweckungebunden und steht dir frei zur Verfügung. Du kannst das Geld für teure Medikamente, einen barrierefreien Umbau der Wohnung oder den Ausgleich von Verdienstausfall nutzen. Die Arbeitsfähigkeit spielt für die Leistung keine Rolle. Entscheidend ist allein das Vorliegen der versicherten Krankheit im geforderten Schweregrad.

Die Versicherungsbedingungen sind regelmäßig abschließend formuliert und sehr umfangreich. Sie bestimmen detailliert, welche Krankheiten in welchem Ausmaß vorliegen müssen, damit ein Leistungsfall eintritt. Psychische Erkrankungen sind typischerweise vollständig vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

• Die Dread-Disease-Versicherung ist eine Summenversicherung für den Ernstfall.
• Sie leistet unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit.
• Die versicherten Krankheiten und Schweregrade stehen in den AVB.

Die Versicherungssumme einer Dread-Disease-Versicherung kannst du selbst bestimmen. Übliche Summen liegen zwischen 50.000 und 150.000 Euro. Die genaue Höhe sollte deinen Bedarf im Krankheitsfall abdecken.

Die Einmalzahlung kannst du frei verwenden, zum Beispiel für Medikamente, die nicht von der Krankenkasse übernommen werden. Hat eine schwere Erkrankung Einschränkungen in der Mobilität zur Folge, kann das Geld auch für den barrierefreien Umbau der Wohnung genutzt werden. Die Wahl der Summe hängt von deinen laufenden Kosten, bestehenden Rücklagen und dem gewünschten Puffer ab.

Für jüngere Menschen zwischen 16 und 40 Jahren besteht bei einigen Anbietern die Möglichkeit, eine Dread-Disease-Versicherung mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen abzuschließen. Ein Anbieter bietet diese Option bis zu einer Versicherungssumme von 75.000 Euro an.

• Niedrige Absicherung: 50.000 Euro.
• Mittlere Absicherung: 100.000 Euro.
• Hohe Absicherung: 150.000 Euro.

Wird etwa eine Krebserkrankung in einem sehr frühen Stadium festgestellt, liegt häufig noch kein Leistungsfall vor.

Bei einem Schlaganfall entsteht die Leistungspflicht in der Regel erst durch die dauerhaften gesundheitlichen Folgen, nicht durch das Ereignis selbst. Zusätzlich kann auch Pflegebedürftigkeit einen Leistungsfall begründen. Ausschlaggebend sind hierbei die konkret bestehenden Einschränkungen sowie der festgestellte Pflegegrad der versicherten Person.

Die Arbeitsfähigkeit der versicherten Person spielt grundsätzlich keine Rolle. Entscheidend ist allein das Vorliegen der versicherten Krankheit in der geforderten Schwere. Die Bedingungen legen regelmäßig fest, wie die Diagnose zu erfolgen hat und welche Symptome oder Einschränkungen vorliegen müssen.

• Krebs in einem fortgeschrittenen Stadium nach den AVB zählt als Leistungsfall.
• Herzinfarkt mit definierten klinischen Kriterien zählt als Leistungsfall.
• Schlaganfall mit dauerhaften gesundheitlichen Folgen zählt als Leistungsfall.
• Multiple Sklerose mit gesicherter Diagnose zählt als Leistungsfall.
• Pflegebedürftigkeit ab einem festgelegten Pflegegrad zählt als Leistungsfall.
• Krebs in einem sehr frühen Stadium zählt nicht automatisch als Leistungsfall.
• Psychische Erkrankungen zählen nicht als Leistungsfall.
• Vorübergehende Arbeitsunfähigkeit zählt nicht als Leistungsfall.
• Bandscheibenvorfall oder Rückenbeschwerden zählen nicht als Leistungsfall.

Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burn-out sind in der Regel vollständig vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Viele Tarife enthalten weitere Ausschlüsse, etwa für bereits bestehende Tumorerkrankungen, bestimmte genetische Erkrankungen oder andere Vorerkrankungen, die in den Versicherungsbedingungen ausdrücklich benannt sind. Beruft sich der Versicherer auf einen Leistungsausschluss, trägt er die Beweislast dafür, dass die Voraussetzungen eines solchen Ausschlusses erfüllt sind.

Krebs in einem sehr frühen Stadium oder ein Schlaganfall ohne dauerhafte Folgen erfüllen oft nicht die Leistungsvoraussetzungen. Die AVB enthalten zudem häufig Wartezeiten oder Karenzzeiten, die dazu führen, dass nicht sofort ab Vertragsbeginn voller Versicherungsschutz besteht.

• Psychische Erkrankungen sind typischerweise vollständig ausgeschlossen.
• Bereits bestehende Tumorerkrankungen können ausgeschlossen werden.
• Bestimmte genetische Erkrankungen können ausgeschlossen werden.
• Frühe Krankheitsstadien erfüllen oft nicht die Leistungsvoraussetzungen.

Die Gesundheitsfragen der Dread-Disease-Versicherung sind häufig jedoch nicht so umfangreich wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Vorerkrankungen wie ein Bandscheibenvorfall, psychische Beschwerden oder Verletzungen am Bewegungsapparat spielen für eine Dread-Disease-Versicherung in der Regel keine Rolle. Zwar müssen auch diese Erkrankungen im Antragsformular gewissenhaft angegeben werden, führen jedoch nicht oder nur selten zu einer Ablehnung des Versicherungsschutzes.

Beantworte alle Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und korrekt. In den Versicherungsbedingungen ist unter dem Punkt "Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung" geregelt, dass der Versicherer nicht leisten muss, wenn Vorerkrankungen nicht angegeben wurden, aber im Antrag danach gefragt wurde. Nutze eine anonymisierte Risikovoranfrage, um die Annahmechancen bei mehreren Anbietern zu prüfen.

• Gib auch behandelte Atemwegsinfekte oder Verletzungen am Bewegungsapparat an, wenn danach gefragt wird.
• Rechne bei schweren Vorerkrankungen mit Risikozuschlägen oder Ausschlüssen.
• Schiebe den Abschluss nicht auf, da mit zunehmendem Alter meist mehr Vorerkrankungen dazukommen.
• Zwischen 16 und 40 Jahren besteht oft die Möglichkeit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung.

Beide Versicherungen sichern unterschiedliche Risiken ab.

Die Dread-Disease-Versicherung leistet eine einmalige Kapitalzahlung, während die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente zahlt. Die Gesundheitsfragen sind bei der Dread-Disease-Versicherung weniger streng, psychische Leiden sind oft unkritisch. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist deutlich strenger bei den Gesundheitsfragen.

Wer seine Arbeitskraft versichern möchte, sollte zuerst nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung suchen. Gerade bei Vorerkrankungen kann das jedoch schwierig sein. Dann kann die Dread-Disease-Versicherung eine Alternative sein, weil sie bei bestimmten schweren Krankheiten unabhängig von der Arbeitsfähigkeit leistet.

• Dread-Disease-Versicherung: Leistungsauslöser ist die Diagnose einer versicherten schweren Krankheit im definierten Schweregrad.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Leistungsauslöser ist Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Dread-Disease-Versicherung: Leistungsart ist eine einmalige Kapitalzahlung.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Leistungsart ist eine monatliche Rente.
• Dread-Disease-Versicherung: Arbeitsfähigkeit spielt keine Rolle.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Arbeitsfähigkeit ist das zentrale Kriterium.

Die AVB enthalten häufig Wartezeiten oder Karenzzeiten, die dazu führen, dass nicht sofort ab Vertragsbeginn voller Versicherungsschutz besteht.

In den ersten Monaten nach Vertragsbeginn besteht noch kein voller Versicherungsschutz. Die Dauer ist in den AVB geregelt. Nach der Diagnose muss eine bestimmte Zeit vergehen, bevor die Versicherung die Einmalzahlung leistet. Das soll Frühfälle ausschließen.

Die genauen Fristen unterscheiden sich je nach Tarif und stehen in deinen Versicherungsbedingungen. Prüfe vor dem Abschluss, wie lange die Wartezeit und die Karenzzeit dauern. Kürzere Fristen bedeuten schnelleren Schutz.

• Vertragsabschluss: Du schließt die Dread-Disease-Versicherung ab und erhältst die Police sowie die Versicherungsbedingungen.
• Wartezeit: In den ersten Monaten nach Vertragsbeginn besteht noch kein voller Versicherungsschutz.
• Diagnose: Bei dir wird eine versicherte schwere Krankheit festgestellt, der Schweregrad muss den Bedingungen entsprechen.
• Karenzzeit: Nach der Diagnose muss eine bestimmte Zeit vergehen, bevor die Versicherung die Einmalzahlung leistet.
• Leistungsprüfung: Der Versicherer prüft anhand deiner medizinischen Unterlagen, ob ein Leistungsfall vorliegt.

Es gibt Anbieter mit 80 versicherten Krankheiten und auch Anbieter mit nur 20 versicherten Krankheiten oder weniger.

Zudem kommt es sehr auf die Definition der Erkrankung im Bedingungswerk der Versicherer an. Wenn Krebs versichert ist, die Versicherungssumme jedoch nur bei Krebs im Endstadium bezahlt wird, ist das eine starke Einschränkung. Prüfe, ob Krebs erst im Endstadium oder schon in früheren Stadien leistungspflichtig ist.

Viele Anbieter von Dread-Disease-Versicherungen bieten einen garantierten Beitrag, sodass dieser nachträglich nicht mehr angepasst werden darf. Das gibt dir absolute Planungssicherheit. Für jüngere Menschen bis 40 Jahre besteht oft die Möglichkeit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung.

• Anzahl der versicherten Krankheiten: Manche Tarife decken 20, andere 80 Krankheiten ab.
• Definition der Krankheiten: Prüfe, ob Krebs erst im Endstadium oder schon in früheren Stadien leistungspflichtig ist.
• Wartezeiten und Karenzzeiten: Kürzere Fristen bedeuten schnelleren Schutz.
• Beitragsgarantie: Ein garantierter Beitrag verhindert spätere Erhöhungen.
• Möglichkeit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung für jüngere Menschen bis 40 Jahre.

Du hast in der Regel 30 Tage Zeit, nachdem du die Police, die AVB und die Widerrufsbelehrung erhalten hast. Nach Ablauf der Frist bleibt dir meist nur die Kündigung zum Ablauf des Versicherungsjahres.

Schreibe einen kurzen Widerruf in Textform, zum Beispiel per E-Mail oder Brief. Nenne deine Vertragsnummer und den Widerrufswunsch. Das Absendedatum zählt, nicht der Eingang beim Versicherer. Sende den Widerruf innerhalb der Frist ab.

Der Versicherer muss den Widerruf bestätigen und bereits gezahlte Beiträge zurückerstatten. Ein Widerruf macht den Vertrag rückwirkend unwirksam, eine Kündigung beendet ihn nur zum Ablauf. Prüfe, ob die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war, dann kann die Frist noch nicht begonnen haben.

• Frist prüfen: Du hast in der Regel 30 Tage Zeit, nachdem du die Police, die AVB und die Widerrufsbelehrung erhalten hast.
• Widerruf formulieren: Schreibe einen kurzen Widerruf in Textform, zum Beispiel per E-Mail oder Brief.
• Absenden: Sende den Widerruf innerhalb der Frist ab, das Absendedatum zählt.
• Bestätigung abwarten: Der Versicherer muss den Widerruf bestätigen und bereits gezahlte Beiträge zurückerstatten.

Diese Fehler solltest du vermeiden. Ein Widerruf macht den Vertrag rückwirkend unwirksam, eine Kündigung beendet ihn nur zum Ablauf.

Du wartest zu lange: Nach Ablauf der 30-Tage-Frist ist ein Widerruf nur noch in Ausnahmefällen möglich. Du schickst den Widerruf nicht in Textform: Ein Anruf reicht nicht aus. Du verwechselst Widerruf mit Kündigung: Eine Kündigung beendet den Vertrag nur zum Ablauf, ein Widerruf macht ihn rückwirkend unwirksam.

Du gibst keine Vertragsnummer an: Das verzögert die Bearbeitung und kann im Streitfall Probleme machen. Du ignorierst eine fehlende oder fehlerhafte Widerrufsbelehrung: Dann kann die Frist noch nicht begonnen haben. Prüfe in diesem Fall, ob ein Widerruf auch nach Ablauf der 30 Tage noch möglich ist.

• Du verwechselst Widerruf mit Kündigung.
• Du wartest zu lange und verpasst die 30-Tage-Frist.
• Du schickst den Widerruf nicht in Textform.
• Du gibst keine Vertragsnummer an.
• Du ignorierst eine fehlende oder fehlerhafte Widerrufsbelehrung.