Dread-Disease-Versicherung wechseln: Wann sich der Neustart lohnt

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dir eine einmalige Geldsumme, wenn bei dir eine schwere Krankheit diagnostiziert wird, die im Vertrag ausdrücklich genannt ist. Anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es für die Leistung nicht darauf an, ob du noch arbeiten kannst oder berufsunfähig bist. Der Vertrag endet in der Regel, sobald die Versicherungssumme ausgezahlt wurde.

Zu den am häufigsten versicherten Krankheitsbildern gehören Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, Multiple Sklerose, Erkrankungen des Nervensystems sowie Koma. Auch der Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen oder Hören kann versichert sein. Viele Anbieter zahlen außerdem, wenn du nach einem Unfall Gliedmaßen verlierst, dich schwer verbrennst oder am Kopf verletzt.

Die Versicherungssumme steht dir nach der Diagnose frei zur Verfügung. Du kannst damit medizinische Behandlungen bezahlen, einen Immobilienkredit bedienen oder als Selbstständiger deinen Betrieb fortführen. Auch ein krankheitsgerechter Umbau von Wohnung oder Auto lässt sich damit finanzieren.

Die Auszahlung ist für Privatpersonen steuerfrei. Das unterscheidet die Dread-Disease-Versicherung von einer privaten Berufsunfähigkeitsrente, die mit dem Ertragsanteil versteuert werden muss.

• Die Versicherung zahlt nur bei den im Vertrag definierten Krankheiten und erst ab einem bestimmten Schweregrad.
• Nach der Auszahlung endet der Vertrag, ein Schutz bei einer zweiten schweren Erkrankung besteht nicht.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Dabei sind alle Ursachen versichert, auch psychische Erkrankungen und Schäden am Bewegungsapparat. Genau diese Krankheitsgruppen gehören zu den häufigsten Gründen für den Verlust der Arbeitskraft.

Die Dread-Disease-Versicherung deckt psychische Krankheiten wie Depressionen oder Burn-out nicht ab. Auch chronische Rückenbeschwerden, Gelenkprobleme und Rheuma sind nicht versichert. Damit schützt sie dich nicht vor den häufigsten Ursachen, aus denen Menschen nicht mehr arbeiten können.

Für dich bedeutet das: Die Dread-Disease-Versicherung ist nur dann sinnvoll, wenn du weder eine Berufsunfähigkeitsversicherung noch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bekommst. Das kann bei Vorerkrankungen der Fall sein, etwa wenn du in den vergangenen Jahren wegen psychischer Beschwerden in Behandlung warst und BU-Versicherer dich deshalb ablehnen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist der umfassendere Schutz, weil sie bei jeder Ursache für den Verlust deiner Arbeitskraft zahlt. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen nur bei den im Vertrag genannten Krankheiten und nur einmalig.

• Die BU zahlt eine monatliche Rente, die Dread-Disease-Versicherung eine einmalige Kapitalzahlung.
• Psychische Krankheiten und Rückenleiden sind in der BU versichert, in der Dread-Disease-Versicherung nicht.

Die Versicherung zahlt nur, wenn deine Erkrankung den vertraglich definierten Schweregrad erreicht hat. Bei Krebs im Anfangsstadium gibt es daher meistens kein Geld. Die genauen Definitionen unterscheiden sich je nach Tarif und Anbieter, deshalb solltest du sie vor einem Wechsel sorgfältig vergleichen.

Zu den versicherten Krankheitsbildern gehören Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs ab einem bestimmten Stadium, Multiple Sklerose, Erkrankungen des Nervensystems sowie Koma. Auch der Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen oder Hören ist meist versichert. Viele Anbieter zahlen außerdem bei schweren Verbrennungen oder dem Verlust von Gliedmaßen nach einem Unfall.

Nicht versichert sind psychische Krankheiten wie Depressionen und Burn-out. Auch Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates wie chronische Rückenbeschwerden, Gelenkprobleme und Rheuma fallen nicht unter den Schutz. Diese Krankheitsgruppen gehören jedoch zu den häufigsten Ursachen für den Verlust der Arbeitskraft.

Die Leistung beginnt häufig erst nach einer Karenzzeit von mehreren Monaten nach Vertragsabschluss. In dieser Zeit besteht noch kein Versicherungsschutz. Prüfe deshalb genau, ab wann dein neuer Vertrag im Ernstfall zahlen würde.

• Die Versicherung zahlt unabhängig davon, ob du berufsunfähig bist oder nicht.
• Der Heilungsverlauf spielt für die Leistungspflicht keine Rolle, sobald die Diagnose den definierten Schweregrad erreicht hat.

Ein Wechsel ist rechtlich eine Kündigung des alten und ein Neuabschluss eines anderen Vertrags. Deshalb musst du die Schritte in der richtigen Reihenfolge gehen, um keine Lücke im Versicherungsschutz zu haben. Der wichtigste Grundsatz lautet: Erst den neuen Vertrag abschließen, dann den alten kündigen.

Beginne mit einer ehrlichen Prüfung deines Gesundheitszustands. Überlege, ob sich dein Gesundheitszustand seit dem Abschluss der alten Versicherung verbessert hat. Nur dann hast du Chancen auf einen besseren Tarif. Kläre außerdem mit einem unabhängigen Berater, ob du nicht doch eine Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst.

Beantworte alle Gesundheitsfragen im neuen Antrag wahrheitsgemäß. Verschweigen von Vorerkrankungen kann zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Kündige deinen alten Vertrag erst, wenn der neue Versicherer dir die Annahme schriftlich bestätigt hat.

Kündige niemals den alten Vertrag, bevor der neue Versicherer zugesagt hat. Sonst riskierst du eine Lücke im Schutz, die im Ernstfall teuer werden kann.

• Prüfe zuerst deinen Gesundheitszustand und kläre Alternativen zur Dread-Disease-Versicherung.
• Beantrage den neuen Tarif und warte die Annahme ab, bevor du den alten Vertrag kündigst.

Die Beiträge hängen von deinem Alter, der Versicherungssumme, der Laufzeit und deinem Gesundheitszustand ab. Je höher die Versicherungssumme und je länger die Laufzeit, desto teurer wird der Vertrag. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer kompletten Ablehnung führen.

Um Einkommensverluste langfristig auszugleichen, müsstest du eine sehr hohe Versicherungssumme wählen. Das macht den Abschluss einer Dread-Disease-Versicherung oft teuer. Deshalb ist sie als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur bedingt geeignet.

Beim Wechsel solltest du nicht nur auf den Beitrag schauen, sondern auch auf die versicherten Krankheiten und die genauen Definitionen. Ein günstigerer Tarif kann im Ernstfall weniger leisten, wenn er wichtige Krankheitsbilder nicht abdeckt oder strengere Schweregrade verlangt.

Eine hohe Versicherungssumme ist nötig, um Einkommensverluste langfristig auszugleichen. Das macht den Abschluss oft teuer und sollte bei deiner Entscheidung berücksichtigt werden.

• Das Alter beeinflusst den Beitrag: Je älter du bist, desto teurer wird der Vertrag.
• Vorerkrankungen führen häufig zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen.

Beim Vergleich von Tarifen entscheiden die genauen Definitionen der Krankheiten und die Ausschlüsse darüber, ob du im Ernstfall Geld bekommst. Der Krankheitskatalog listet die versicherten Krankheiten auf. Je nach Tarif und Anbieter unterscheidet sich, welche Krankheitsbilder abgedeckt sind.

Der Schweregrad ist eine zentrale Klausel. Die Krankheit muss einen vertraglich definierten Schweregrad erreicht haben, damit die Versicherung zahlt. Bei Krebs im Anfangsstadium wird oft nicht geleistet. Lies diese Definitionen genau, bevor du wechselst.

Die Karenzzeit ist der Zeitraum nach Vertragsabschluss, in dem noch kein Versicherungsschutz besteht. Sie kann mehrere Monate betragen. Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht dir, die Versicherungssumme zu bestimmten Anlässen wie Heirat oder Geburt ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Die Krankheitsdefinitionen entscheiden, ob du im Ernstfall Geld bekommst. Vergleiche sie sorgfältig, nicht nur den Beitrag.

• Der Krankheitskatalog legt fest, welche Krankheiten versichert sind.
• Die Karenzzeit bestimmt, ab wann der Schutz nach Vertragsabschluss greift.

Ein Wechsel der Dread-Disease-Versicherung lohnt sich nur unter bestimmten Voraussetzungen. Prüfe die folgenden Punkte, bevor du eine Entscheidung triffst. Ein übereilter Wechsel kann dich schlechterstellen, wenn du Vorerkrankungen hast oder der neue Tarif wichtige Krankheiten nicht abdeckt.

Dein Gesundheitszustand hat sich seit dem letzten Abschluss verbessert. Das ist die wichtigste Voraussetzung für einen besseren Tarif. Dein alter Tarif deckt wichtige Krankheiten wie Herzinfarkt, Schlaganfall oder Krebs nicht ab. Dann kann ein Wechsel sinnvoll sein, wenn der neue Tarif diese Krankheiten einschließt.

Du bekommst jetzt doch eine Berufsunfähigkeitsversicherung. In diesem Fall brauchst du die Dread-Disease-Versicherung möglicherweise nicht mehr. Der neue Tarif bietet bei gleichem Beitrag eine höhere Versicherungssumme. Auch das kann ein Grund für einen Wechsel sein.

Ein Wechsel lohnt sich nur, wenn du keine Vorerkrankungen hast, die im neuen Antrag zu Ausschlüssen führen würden. Andernfalls riskierst du einen schlechteren Schutz.

• Dein Gesundheitszustand hat sich seit dem letzten Abschluss verbessert.
• Dein alter Tarif deckt wichtige Krankheiten wie Herzinfarkt, Schlaganfall oder Krebs nicht ab.
• Du bekommst jetzt doch eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Der neue Tarif bietet bei gleichem Beitrag eine höhere Versicherungssumme.

Der häufigste Fehler ist, den alten Vertrag zu kündigen, bevor der neue Versicherer zugesagt hat. Damit riskierst du eine Lücke im Versicherungsschutz. Warte immer die schriftliche Annahme des neuen Antrags ab, bevor du kündigst.

Ein weiterer schwerwiegender Fehler ist das Verschweigen von Vorerkrankungen im neuen Antrag. Der Versicherer kann im Leistungsfall die Zahlung verweigern oder den Vertrag rückwirkend anfechten. Beantworte alle Gesundheitsfragen ehrlich und vollständig.

Du wechselst zu einem Tarif, der psychische Krankheiten oder Rückenleiden weiterhin nicht abdeckt. Dann hast du keinen echten Vorteil. Prüfe auch, ob du eine zu niedrige Versicherungssumme wählst, die deinen Einkommensausfall nicht ausgleicht.

Kündige niemals den alten Vertrag, bevor der neue Versicherer zugesagt hat. Das ist der teuerste Fehler, den du machen kannst.

• Du kündigst den alten Vertrag, bevor der neue Versicherer zugesagt hat.
• Du verschweigst Vorerkrankungen im neuen Antrag.
• Du wechselst zu einem Tarif, der psychische Krankheiten oder Rückenleiden weiterhin nicht abdeckt.
• Du wählst eine zu niedrige Versicherungssumme, die deinen Einkommensausfall nicht ausgleicht.

Vorerkrankungen sind der häufigste Grund, warum ein Wechsel scheitert oder teurer wird. Versicherer prüfen deinen Gesundheitszustand vor der Annahme genau. Wenn du in den vergangenen Jahren wegen psychischer Beschwerden in Behandlung warst, kann es schwer sein, einen neuen Vertrag zu bekommen.

Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung prüft die Dread-Disease-Versicherung zwar nicht, ob du noch berufsfähig bist. Aber auch hier können Vorerkrankungen zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Das gilt besonders für Krankheiten, die im neuen Tarif versichert wären.

Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag immer ehrlich. Verschweigst du eine Vorerkrankung, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern oder den Vertrag rückwirkend anfechten. Das gilt auch, wenn die verschwiegene Krankheit mit dem späteren Leistungsfall nichts zu tun hat.

Ehrlichkeit bei den Gesundheitsfragen ist die Grundlage für einen wirksamen Versicherungsschutz. Ein verschwiegenes Leiden kann den gesamten Vertrag zu Fall bringen.

• Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen.
• Verschwiegene Vorerkrankungen können im Leistungsfall die Zahlung gefährden.

Wenn du in den vergangenen Jahren wegen psychischer Beschwerden in Behandlung warst, kann es schwer sein, einen neuen Vertrag zu bekommen. Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung prüft die Dread-Disease-Versicherung zwar nicht, ob du noch berufsfähig bist. Aber auch hier können Vorerkrankungen zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen.

Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag immer ehrlich. Verschweigst du eine Vorerkrankung, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern oder den Vertrag rückwirkend anfechten. Das gilt auch, wenn die verschwiegene Krankheit nichts mit der späteren Diagnose zu tun hat.

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