Dread-Disease-Versicherung: Wann sie als Notlösung sinnvoll ist

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dir eine einmalige Geldsumme, wenn bei dir eine schwere Krankheit diagnostiziert wird, die im Vertrag ausdrücklich aufgelistet ist. Anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es nicht darauf an, ob du noch arbeiten kannst oder berufsunfähig bist. Entscheidend ist allein die Diagnose einer definierten Erkrankung wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall.

Die Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob deine Arbeitskraft eingeschränkt ist oder du weiterhin deinem Beruf nachgehen kannst. Du kannst mit dem Geld medizinische Behandlungen bezahlen, Kredite bedienen oder deine Wohnung krankheitsgerecht umbauen. Die Versicherungssumme steht dir zur freien Verfügung und ist für Privatpersonen steuerfrei.

Die Dread-Disease-Versicherung ist eine reine Kapitalleistung, keine Rentenversicherung. Eine monatliche Zahlung wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nicht.

Die Leistungspflicht beginnt häufig erst mehrere Monate nach Vertragsabschluss, da Wartezeiten vereinbart sein können.

Zu den am häufigsten versicherten Krankheitsbildern gehören Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs ab einem bestimmten Stadium, Multiple Sklerose, Erkrankungen des Nervensystems sowie Koma. Auch der Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen oder Hören ist meist versichert. Viele Anbieter zahlen außerdem bei schweren Unfallfolgen wie dem Verlust von Gliedmaßen oder schweren Verbrennungen.

Nicht versichert sind dagegen psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burn-out. Auch Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates wie chronische Rückenbeschwerden, Gelenkprobleme oder Rheuma fallen nicht unter den Schutz. Gerade diese Krankheiten gehören aber zu den häufigsten Ursachen für den Verlust der Arbeitskraft.

• Herzinfarkt und Schlaganfall sind in allen Tarifen abgesichert.
• Krebs ist erst ab einem bestimmten Stadium versichert, frühe Stadien meist nicht.
• Psychische Erkrankungen und Rückenleiden sind in der Regel ausgeschlossen.

Sie leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Dabei sind auch psychische Erkrankungen eingeschlossen, die mit mehr als 36 Prozent der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit sind.

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen nur bei den im Vertrag aufgelisteten Krankheiten und nur eine einmalige Summe. Nach der Auszahlung endet der Vertrag, ein Schutz für eine zweite schwere Erkrankung besteht nicht. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dagegen so lange eine Rente, wie die Berufsunfähigkeit besteht, längstens bis zum Ende der Vertragslaufzeit.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Dread-Disease-Versicherung in fast allen Punkten überlegen. Nur wenn du keine BU bekommst, solltest du über eine Dread-Disease-Versicherung nachdenken.

Besonders bei psychischen Vorerkrankungen lehnen BU-Versicherer Anträge häufig ab, wenn du in den vergangenen Jahren wegen solcher Beschwerden beim Arzt warst.

Für Selbstständige kann die Dread-Disease-Versicherung eine sinnvolle Ergänzung sein, um bei schwerer Krankheit den Betrieb fortzuführen oder laufende Kredite zu bedienen. Auch wenn du eine einmalige finanzielle Absicherung für Behandlungen oder Umbauten suchst, kann der Vertrag helfen. Voraussetzung ist immer, dass du vorher alle besseren Alternativen geprüft hast.

• Du wurdest wegen psychischer Vorerkrankungen von BU-Versicherern abgelehnt.
• Du bekommst keine Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
• Du suchst eine einmalige finanzielle Absicherung für Behandlungen oder Kredite.
• Du bist selbstständig und willst deinen Betrieb bei schwerer Krankheit absichern.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer die erste Wahl, weil sie bei allen Ursachen für den Verlust der Arbeitskraft eine monatliche Rente zahlt. Sie kostet zwar mehr, bietet aber den besten Schutz.

Wenn du keine BU bekommst, ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung der beste Ersatz. Sie zahlt, wenn du in keinem Job mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kannst. Für Handwerker kann eine Grundfähigkeitenversicherung sinnvoll sein, weil ihre Gliedmaßen oft gefährdet sind. Eine Unfallversicherung kann sich für Rentnerinnen, Sportler oder Selbstständige lohnen.

Die Dread-Disease-Versicherung ist erst die letzte Option, wenn alle anderen Absicherungen nicht möglich sind. Eine Krebsversicherung als alleinige Absicherung ist keine empfehlenswerte Alternative, weil sie nur einen Teil der Risiken abdeckt.

Du solltest alle Fragen wahrheitsgemäß beantworten, denn falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Bei Vorerkrankungen können Versicherer einen Risikozuschlag verlangen, bestimmte Krankheiten vom Schutz ausschließen oder den Antrag komplett ablehnen.

Die Leistungspflicht beginnt häufig erst mehrere Monate nach Vertragsabschluss, weil Wartezeiten vereinbart sein können. Zwischen Diagnose und Auszahlung kann zusätzlich eine Karenzzeit liegen. Diese Fristen solltest du vor dem Abschluss genau prüfen, damit du im Ernstfall nicht ohne Leistung dastehst.

Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag immer ehrlich und vollständig. Verschweigst du Vorerkrankungen, riskierst du den gesamten Versicherungsschutz.

Je höher die Versicherungssumme, desto teurer wird der Vertrag. Eine niedrige Versicherungssumme führt zu einem günstigeren Beitrag, eine hohe Summe entsprechend zu einem teureren Beitrag.

Um einen langfristigen Einkommensausfall auszugleichen, müsstest du eine sehr hohe Versicherungssumme wählen. Das macht den Abschluss einer Dread-Disease-Versicherung schnell teuer. Zusätzlich können Alter, Laufzeit und Vorerkrankungen den Beitrag weiter erhöhen, etwa durch Risikozuschläge.

Eine hohe Versicherungssumme, die einen langfristigen Einkommensausfall abdecken soll, macht den Vertrag teuer. Deshalb ist die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für eine BU oft keine günstige Lösung.

Nach der Diagnose einer vertraglich definierten schweren Krankheit prüft der Versicherer, ob der festgelegte Schweregrad erreicht ist. Ist das der Fall, erhältst du die vereinbarte Versicherungssumme als einmalige steuerfreie Kapitalleistung. Die Auszahlung erfolgt unmittelbar nach der Diagnose und nicht erst nach Feststellung bleibender Schäden.

Mit der Auszahlung endet der Vertrag in der Regel. Du bist danach nicht mehr gegen eine zweite schwere Erkrankung versichert. Erkrankst du ein zweites Mal schwer, bekommst du kein weiteres Geld. Dieser Punkt unterscheidet die Dread-Disease-Versicherung grundlegend von einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die über Jahre hinweg eine Rente zahlt.

Nach der einmaligen Auszahlung endet der Vertrag, ein Schutz für eine zweite Erkrankung besteht nicht. Deshalb solltest du die Versicherungssumme so wählen, dass sie für deinen Bedarf ausreicht.

Ein häufiger Fehler ist, die Versicherung als gleichwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung anzusehen. Sie deckt aber nur einen kleinen Teil der Risiken ab, die zum Verlust der Arbeitskraft führen können.

Ein weiterer Fehler ist die Annahme, dass psychische Erkrankungen mitversichert sind. Das ist in der Regel nicht der Fall, obwohl Psyche und Skelett zu den häufigsten Ursachen für Arbeitsunfähigkeit gehören. Auch eine zu niedrige Versicherungssumme zu wählen, die keinen langfristigen Einkommensausfall abdeckt, ist riskant. Und wer die Gesundheitsfragen im Antrag nicht ehrlich beantwortet, riskiert den gesamten Versicherungsschutz.

• Die Dread-Disease-Versicherung als gleichwertigen Ersatz für eine BU anzusehen.
• Zu glauben, dass psychische Erkrankungen mitversichert sind.
• Eine zu niedrige Versicherungssumme zu wählen.
• Die Gesundheitsfragen im Antrag nicht ehrlich zu beantworten.
• Nicht zu prüfen, ob du doch eine BU oder EU abschließen kannst.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente zahlt, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden täglich arbeiten kannst.

Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Das bedeutet, du musst vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sein. Die gesetzliche Rente reicht in der Regel nicht aus, um deinen Lebensstandard zu sichern.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist nur eine Basisabsicherung und ersetzt keine private Vorsorge. Deshalb ist eine private Absicherung der Arbeitskraft wichtig, idealerweise über eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente zahlt, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden täglich arbeiten kannst.

Die gesetzliche Rente reicht in der Regel nicht aus, um deinen Lebensstandard zu sichern. Deshalb ist eine private Absicherung der Arbeitskraft wichtig.