Dread-Disease-Versicherung: Der Ratgeber für die Absicherung schwerer Krankheiten

Der Begriff Dread Disease stammt aus dem Englischen und bedeutet übersetzt gefürchtete Krankheit. In Deutschland ist diese Absicherung vor allem als Schwere-Krankheiten-Versicherung bekannt, und genau das beschreibt ihre Funktion: Sie zahlt dir eine vorher vereinbarte Summe, wenn bei dir eine der im Vertrag genannten schweren Erkrankungen diagnostiziert wird. Anders als bei einer Krankenversicherung geht es nicht um die Erstattung von Behandlungskosten, sondern um freies Kapital, über das du selbst verfügen kannst.

Die Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob du nach der Diagnose weiterarbeiten kannst oder nicht. Du musst also nicht nachweisen, dass du berufsunfähig bist oder deinen Job aufgeben musst. Allein die ärztliche Feststellung einer versicherten Krankheit löst die Leistung aus, sofern alle vertraglichen Fristen eingehalten sind.

Die Versicherungssumme wird nur einmal ausgezahlt. Erkrankt du später erneut schwer, gibt es keine zweite Zahlung, es sei denn, dein Tarif sieht ausdrücklich eine zusätzliche Kapitalleistung für einen weiteren Leistungsfall vor. Diese Einmalzahlung unterscheidet die Dread-Disease-Versicherung grundlegend von einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die eine monatliche Rente zahlt.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Sie zahlt dann eine monatliche Rente, die deinen Einkommensausfall dauerhaft abfedert. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen nur bei bestimmten, im Vertrag genannten Krankheiten und nur einmalig.

Für die meisten Menschen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigere Absicherung. Das liegt vor allem daran, dass psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout in Deutschland die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit sind, in der Dread-Disease-Versicherung aber in der Regel nicht versichert werden. Auch Erkrankungen des Skelettapparats wie Bandscheibenvorfälle, die ebenfalls oft zur Berufsunfähigkeit führen, sind ausgeschlossen.

Die Dread-Disease-Versicherung kann die Berufsunfähigkeitsversicherung also nicht ersetzen. Sie kann sie aber ergänzen, wenn du zusätzlich eine einmalige Kapitalleistung für den Fall einer schweren Krankheit wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall wünschst. Entscheide dich zuerst für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, bevor du über eine Dread-Disease-Versicherung nachdenkst.

Deshalb ist ein genauer Blick in die Versicherungsbedingungen vor dem Abschluss unverzichtbar.

Zu den typischen Leistungsauslösern gehören Tumorerkrankungen, also Krebs, sowie Herzinfarkt und Schlaganfall. Auch Multiple Sklerose, der Verlust von Grundfähigkeiten wie Hören, Sehen oder Sprechen und Organtransplantationen sind häufig versichert. Je nach Anbieter kommen weitere schwere Krankheiten hinzu, etwa Amputationen, schwere Verbrennungen oder eine Pflegebedürftigkeit in jungen Jahren.

Nicht versichert sind in der Regel psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout. Auch Erkrankungen des Skelettapparats, darunter chronische Rückenschmerzen oder ein Bandscheibenvorfall, lösen keine Leistung aus. Für diese Krankheitsbilder brauchst du eine andere Absicherung, etwa eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Der Weg von der Diagnose bis zur Auszahlung folgt einem festen Ablauf. Zuerst stellt ein Facharzt bei dir eine Krankheit fest, die in deinem Vertrag als versicherte schwere Erkrankung aufgeführt ist. Danach meldest du den Leistungsfall deinem Versicherer und reichst die ärztlichen Unterlagen ein.

Der Versicherer prüft dann, ob die Diagnose nach Ablauf der vereinbarten Wartezeit gestellt wurde. Diese Wartezeit beginnt mit dem Vertragsabschluss und kann je nach Anbieter bis zu sechs Monate betragen. Wird die Krankheit innerhalb dieser Frist diagnostiziert, besteht noch kein Versicherungsschutz.

Nach der Diagnose beginnt die Karenzzeit. Sie liegt meist bei 14 oder 28 Tagen, kann aber auch bis zu drei Monate dauern. Erst nach Ablauf dieser Frist zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe aus. Die Auszahlung erfolgt als Einmalzahlung, danach endet der Vertrag.

Als grobe Orientierung für eine Versicherungssumme von 50.000 Euro kannst du mit monatlichen Beiträgen zwischen etwa 27 und 53 Euro rechnen, abhängig von deinem Alter und dem gewählten Tarif.

Ein Student mit 25 Jahren und Nichtraucherstatus zahlt für den Basisschutz etwa 27 Euro im Monat. Eine junge Familie mit zwei Erwachsenen im Alter von 25 und 28 Jahren liegt bei rund 32 Euro monatlich. Für einen erweiterten Tarif mit höherer Todesfallsumme zahlen Erwachsene um die 30 Jahre etwa 53 Euro im Monat.

Bei den genannten Beträgen handelt es sich um Zahlbeiträge, die durch Überschussbeteiligung reduziert sein können. Die Höhe künftiger Überschüsse ist nicht garantiert, deshalb kann dein tatsächlicher Beitrag von diesen Orientierungswerten abweichen.

Die Wartezeit beginnt mit dem Vertragsabschluss und kann je nach Anbieter bis zu sechs Monate betragen. In dieser Zeit besteht noch kein Versicherungsschutz, eine Diagnose führt also nicht zur Auszahlung.

Die Karenzzeit beginnt dagegen erst mit der Diagnose einer versicherten Krankheit. Sie liegt meist bei 14 oder 28 Tagen, kann aber auch bis zu drei Monate dauern. Erst nach Ablauf dieser Zeitspanne zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe aus.

Beide Fristen sind wichtige Kriterien im Tarifvergleich. Achte auf möglichst kurze Warte- und Karenzzeiten, damit du im Ernstfall schnell an dein Geld kommst. Die Versicherungssumme wird nur einmal ausgezahlt, bei einer erneuten schweren Erkrankung gibt es keine weitere Zahlung, es sei denn, dein Tarif sieht eine zweite Kapitalleistung ausdrücklich vor.

• Prüfe die Liste der versicherten Krankheiten und achte darauf, dass Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall und Multiple Sklerose abgedeckt sind.
• Lies die Definitionen der Krankheiten genau, denn die Versicherung zahlt nur, wenn die Erkrankung ein bestimmtes Stadium erreicht hat.
• Vergleiche die Wartezeit, also den Zeitraum nach Vertragsabschluss, in dem noch kein Versicherungsschutz besteht.
• Achte auf die Karenzzeit, also die Zeitspanne zwischen Diagnose und Auszahlung.
• Setze die Versicherungssumme so an, dass sie finanzielle Lücken für zwei bis fünf Jahre überbrücken kann.
• Prüfe, ob der Tarif Teilleistungen bei minderschweren Verläufen von Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall vorsieht.

Der häufigste Fehler ist, die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu sehen. Sie zahlt aber nur bei bestimmten Krankheiten und nur einmalig, während die Berufsunfähigkeitsversicherung bei jeder Ursache eine monatliche Rente leistet.

Ein weiterer Fehler ist die Annahme, dass psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depressionen mitversichert sind. Diese sind in der Regel ausgeschlossen, obwohl sie die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit in Deutschland sind. Auch wer die Versicherungssumme zu niedrig ansetzt, riskiert im Ernstfall finanzielle Engpässe.

Viele unterschätzen außerdem die Bedeutung von Wartezeit und Karenzzeit. Wer diese Fristen ignoriert, kann im Ernstfall mit einer verzögerten oder sogar ausbleibenden Auszahlung konfrontiert sein. Lies die Versicherungsbedingungen vollständig, bevor du unterschreibst.

Besonders geeignet ist sie, wenn du bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung hast und zusätzlich eine einmalige Kapitalleistung wünschst.

Für Selbstständige und Freiberufler kann die Versicherung interessant sein, weil sie bei schwerer Krankheit schnell liquide Mittel zur Verfügung stellt. Damit lassen sich laufende Kosten decken, Kredite tilgen oder eine berufliche Auszeit finanzieren, ohne dass du auf die Bearbeitung einer Berufsunfähigkeitsrente warten musst.

Für Menschen mit einem laufenden Immobilienkredit kann die Einmalzahlung helfen, die Raten weiter zu bedienen, wenn die Arbeitskraft durch eine schwere Krankheit eingeschränkt ist. Auch wer spezielle Behandlungen oder Therapien finanzieren möchte, die von der Krankenkasse nicht übernommen werden, kann von der freien Verwendung der Versicherungssumme profitieren.

Eine Dread-Disease-Versicherung kann für dich sinnvoll sein, wenn du dich gezielt gegen die finanziellen Folgen von Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall absichern möchtest. Sie eignet sich besonders, wenn du bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung hast und eine zusätzliche einmalige Kapitalleistung wünschst.

Auch für Selbstständige oder Freiberufler kann die Versicherung interessant sein, da sie bei schwerer Krankheit schnell liquide Mittel zur Verfügung stellt. Damit lassen sich laufende Kosten decken, Kredite tilgen oder eine berufliche Auszeit finanzieren.

Für Menschen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können oder wollen, kann die Dread-Disease-Versicherung eine Alternative sein. Du solltest dir aber bewusst sein, dass sie nur einen begrenzten Ausschnitt an Krankheiten abdeckt und keine monatliche Rente zahlt.

Die Grundfähigkeitsversicherung leistet, wenn du bestimmte Grundfähigkeiten wie Sehen, Hören, Gehen oder Sprechen verlierst oder sie stark beeinträchtigt sind. Sie zahlt je nach Tarif eine monatliche Rente oder eine einmalige Kapitalleistung. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen bei der Diagnose einer versicherten schweren Krankheit, unabhängig davon, ob du eine Grundfähigkeit verloren hast.

Beide Versicherungen können sich sinnvoll ergänzen, weil sie unterschiedliche Risiken abdecken. Die Dread-Disease-Versicherung springt bei Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt ein, die Grundfähigkeitsversicherung bei körperlichen Einschränkungen, die nicht unbedingt auf eine schwere Krankheit zurückgehen müssen.

Einige Anbieter ermöglichen es, die Dread-Disease-Versicherung als Zusatzbaustein zu einer Grundfähigkeitsversicherung abzuschließen. Prüfe vor einer Kombination, ob sich die Leistungsauslöser überschneiden oder ob sie unterschiedliche Risiken abdecken. Nur wenn beide Versicherungen verschiedene Lücken schließen, ist die Kombination sinnvoll.